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1、人寿保险核保过程及各环节的风险管理摘要：核保的过程就是一个危险选择的过程， 整个程序一般分为：销 售人员的风险选择，体检医师的危险选择，生存调查的危险选择，核 保人员的危险选择。在危险选择的各环节中，风险管理必不可少，风 险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析，选择最佳风险 管理技术，以最小的成本获得最大的安全保障的决策过程。 下面通过 人寿保险的核保过程谈各环节的风险管理。关键词：核保危险选择风险管理在危险选择的过程中，风险管理必不可少，风险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析， 选择最佳风险管理技术，以最小 的成本获得最大的安全保障的决策过程。 以下通过人寿保险的核保过 程
2、谈各环节的风险管理。销售人员核保保险合同的确立，通常要经过多次的危险选择过程，而销售人员在业务拓展过程中所做的危险选择，称为“第一次危险选择”。销售人员的核保，其整个过程并非是在短时间完成的，而是和整个展业， 促成过程密切相关、逐步深入的其主要内容包括，首先是面唔：销售 人员一定要和投保人、被保险人见面，从而了解投保动机，确定投保人、被保险人、受益人之间的关系，分析购买保险的目的。其次详细观察被保险人的健康状况及生活环境。然后询问被保险人的健康情形、职业及告知等做技巧性询问，一般包括投保的目的、投保历史，被保险人的既往病史以及家族史、 职业等等。 然后了解投保人的经济能力， 一方面评估投保人的
3、续期缴费能力， 一方面评估投保人所购买的所有保险的累计保额是否合适，购买超额保险会诱发一些道德风险。通过良好的销售人员核保寿险公司可以避免逆选择，健全经营。可以提高核保销率。还可以减少保险纠纷，提高公司的信誉和形象。此外， 良好的危险选择， 可使利益和客户共享， 最终达到回馈客户的目的。因此，销售人员作为整个风险评估过程中的第一核保人员，应该具有敏锐的洞察力， 以及较高的职业素质， 作为后续阶段危险选择的基础， 在展业的过程中应该尽力排除道德风险对非善意投保者、 无可保利益者应与婉拒。 详细观察被保险人的体型外貌等对被保险人健康状况进行初步掌握， 并判断是否需要体检。 应认真填写销售人员报告书
4、，如实说明此次危险选择的结果，对被保险人的健康状况，职业，生活环境等详细如实说明，为专职核保人员审核提供准确的依据。体检医师的核保健康危险对人的寿命影响极大，因此从保险经营角度来看这种保险比较容易促使被保险人作出逆选择， 因此为了更多保户的利益， 保证保险公司的健全经营， 必须对保额较高或有潜在健康危险因素的被保险人进行身体检查。 体检医师首先要听取告知从而了解被保险人的投保险种、投保金额以及被保险人的年龄、既往病史、家族史、现病史、 职业、 生活环境、 医疗状况及常用药物对其身体健康状况影响的各种因素。 然后再进行一些必要的检查， 准确掌握被保险人的健康状况， 避免逆选择。 体检医师的核保是
5、核保工作的需要， 核保的目的在于维护差别费率的公平性， 对健康危险不同的被保险人赋予不同的费率承保，维护客户之间的公平性保证公司的安全有效经营。因此， 体检医师也应具有一定的保险核保知识， 做好危险选择的第二道防线， 并全面准确的填写体检报告书， 还应加强对医院医疗过程的监督，与医院医生建立良好的合作关系，防止逆选择。生存调查生存调查可有效防范道德危险与逆选择、维护寿险经营的稳健性、 促使客户如实告知。 生存调查主要通过调查投保事项而了解投保内容是否经保险人同意，投保单是否是被保险人亲自签名，投保人，被保险人，受益人之间的关系是否同意指定，住址、户口是否正确，投保的险种保额是否与其身份相称，
6、投保动机等。 其次是健康状况调查以了解被保险人的疾病， 治疗， 用药等健康问题是否属实。 然后调查财务状况、 职业与环境、 习惯嗜好等。 对于生存调查有间接调查法和直接调查法，间接调查时效慢，成本高还可能引起不必要的误会，一般情况下只对保额过高或是有特别危险因素顾虑的保件才采用。 直接面唔对需要了解的部分可充分发掘， 但当受访者有意隐瞒事实时又难以发现事实真相。生存调查一般是寿险公司的行政编制人员， 其一举一动即代表公司形象， 有影响客户投保心里， 因此生存调查人员对调查准备要详尽，在进行拜访时， 应先做好打交道的工作， 在渐渐引入主题， 调查地点为被保险人的住宅，一般情况下不能接受与第三地方
7、接受拜访。核保人员核保核保人员是保险公司承保健康保险的风险把关人， 不仅要具备保险、 医学等方面的知识， 还要有丰富的阅历、 敏锐的洞察力和综合分析能力，是整个核保过程最后也是最重要的一环节。核保人员核保是指核保人员根据业务人员的报告和投保单再次惊醒审核， 判别是否可以承保或者以何种方式承保的过程。 核保人员首先要收集投保客户资料， 投保资料是核保人员进行准确核保的重要依据， 基本投保资料有投保单、 代理报告书、 体检报告书、 补充告知、健康与疾病问卷、职业、既往病史、住院病历、生存调查报告等。然后按照有关要求并根据核保公司投保规则及经营政策对所提供的资料进行检查核对， 根据核保资料对影响被保
8、险人死亡率的有利或不利因素进行综合分析， 依据和保手册， 运用数理查定方法， 以标准体的死亡率为基准， 差定被保险人的额外死亡率， 并依次确定被保险人所处的危险等级，决定承保的条件。核保人员核保具有两方面的意义， 一方面筛选符合保险公司预定死亡率的被保险人， 淘汰危险性较高的劣质被保险人， 以保证公司经营的安全。另一方面是根据被保险人的风险程度对被保险人进行细分、划分标准体、次标准体和非保体，并采用不同等级费率，保证被保险人之间的相对公平。 因此要 努力提高核保人员的素质， 对核保人员的业务培训，对核保人员应进行医学、保险、金融、财务、精算等专业知识的培训， 对于寿险核保人员更加应当接受系统的医疗卫生专业训练， 同时要跟踪医学科学的进展， 不断学习新知识， 对人体机能、生理过程，疾病具有一定的认识，才能更好地做好核保工作。总之 , 寿险核保在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用 ,通过核保以维持差别费率的公平性， 防止逆选择和道德风险， 维护保险经营的安全性，核保质量的好坏直接关系到整个保险过程。因此，在核保过程中， 不仅要各司其职， 还应加强核保凝聚力， 维持寿险公司的健全经营， 以及保证被保险之间的公平性， 达到回馈客户的目的。欢迎下载5