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1、编号：时间：2021年X月X日 书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第1页共5页农业险市场缺失原因研析论文摘要：本文通过对安徽省宿松县部分农民进行农业保险问卷调查，分析 了农业保险市场失灵的内生因素，并提出解决农业保险市场失灵问题的建议。关键词：农业保险市场失灵政府支持农业保险是通过集合具有同类风险的众多农民，以合理计算保费的形 式对种植业、养殖业在发展过程中可能遭受的自然灾害或其他意外事故所造成的 经济损失给予补偿的一种保险，是农业生产规避风险、补偿灾害损失的一种有效 工具。然而，农业的弱质性使农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论, 农业保险市场失灵，即纯商业化运营一一靠市场自发调
2、节来维护的农业保险无法 达到规模经济效应。本文结合安徽省宿松县汇口镇曹湖村农业保险的实地调查情 况，分析我国农业保险市场失灵的内生因素，以寻求解决农业保险市场失灵问题 的对策。一、问卷调查情况安徽省宿松县汇口镇曹湖村位于安徽省西南部，与湖北省黄梅县及江 西省九江市接壤，总人口约1500人，计400余户。全村耕地面积约2000余亩, 土地肥沃，属亚热带湿润气候，雨量充沛，日照充足，无霜期250天，每年平均 温度16.6C,适宜农作物生长，盛产棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多 种经济作物。村民经济收入主要来源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部 儿省处于中等偏下水平。选取该村开展此次农业
3、保险调查具有很强的代表性。此 次调查在自愿的基础上共发放300份调查问卷，收回有效问卷276份。关于农民 对保险的了解和购买情况的调查结果如下。被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占 30%,认为有必要购买保险的占40%,只有15%的农民能看懂保险条款。60%的 农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%,加上民政部门 购买的养老保险也只有30%,其中为农产品、农具投保的为0%。而在投保的30% 人群中，有45%是被迫购买的（商业保险公司的学生平安保险和民政部门的养老 保险），80%发生保险事故时能得到及时的赔偿。这说明该村村民的保险意识很 弱，而且保险负
4、担较重。在问及您的庄稼或者家禽遭到损害时，你会的问题时， 有80%的人回答咱己承担或“听天由命，10%的农民回答靠国家救济或集体承 担，靠亲朋好友的为10%。通过这次问卷调查可以发现，该村购买普通商业保险的人很少，购买 农业保险的则为0%。这说明农业保险机制没有深入到该村村民心中，农民的农 业保险意识非常淡薄。二、农业保险市场失灵的内生因素1、道德风险和逆向选择。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险 而放松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选 择的产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了 解，因此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致
5、保险效率的降低。在 具有一般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而 由于农业保险所具有的特殊性，即其标的具有生命性且标的价值会随着生长期的 不同而有很大差异，并且农业经营绩效很大程度上取决于后期的管理水平等。同 时，农业风险具有一定的规律性，而农民对于农业风险以及土地特质等方面的认 识和理解要比保险人多。由此而导致严重的道德风险和逆向选择，使得实际保险 损失率过高，在按照损失率确定保险费率的情况下，当保险费率高到超过农民自 己分散风险的成本时，市场失灵就会发生。2006年我国农业保险保费收入仅为 8.46亿元，按9亿农民计算人均不到1元，而养殖业保费赔付率竟达232.2
6、%。 保险费率有逐年上升的趋势，而赔付率仍然稳定在一个较高的水平上。这一现象 的出现恰好与逆向选择的结果相吻合，即农业保险有效供给不足，商业保险公司 纷纷退出农险市场，导致农险市场萎缩。2、农业保险具有极强的正外部性。商业化经营农业保险必然会出现“供 给有限，需求不足，导致市场失灵。农业是基础产业，农业稳定则受益的不仅 是农民，还包括整个社会；相反，受损的也不只是农民，而会波及整个社会。投 保人（农民）购买农业保险的边际私人收益小于社会收益，边际私人成本大于边 际社会成本。私人成本、收益和社会成本、收益间的差异是农业保险的正外部性， 这样全社会就搭了农险投保人的便车。保险人供给农业保险，将有利
7、于农业生 产的稳定，使全社会受益。保险人供给农业保险的边际私人收益也小于边际社会 收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会乂搭了农业保险人的便车。但 无论是保险人还是投保人都无法对其正外部性进行收费，农业保险的消费量就低 于社会的理想消费量，有效需求不足：农业保险的供给量也小于社会理想的供给 量，有效供给也不足。供需不足，农业保险市场必然失灵。3、农业风险区域性强。我国幅员辽阔，自然环境复杂，而且呈明显的 地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、 热带、赤道带等6个气候带。这决定了农业风险区域性强，表现为不同区域间农 业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周
8、期、频率、强度差异，这造成农 业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本很高。三、解决农业保险市场失灵问题的对策具有正外部性的产品须由政府来提供才能实现社会效益最大化。要解 决农业保险市场失灵问题，既应加强政府的扶持力度乂要注重市场的灵活性，并 发展农业保险的再保险体系。1、加强政府的扶持力度。作为政府主导的农业保险制度供给，政府首 先要出台农业保险法，明确各级政府、集体经济组织和农户的相关责任和利 益，避免各级主体在农业保险中的随意性。其次，政府应加大财政扶持力度，给 予保险机构不同程度的补贴和减免。对技术含量高的种植业和养殖业，保费补贴 应为60%100%,因为这类产业
9、具有高附加值的特点且大部分是外向型，出口 创汇能力强、投入成本高。对传统种植业和养殖业，保费补贴为40%60%,对 此类经营农业保险的商业性保险公司，补贴少了农业保险机构无法正常开展业务, 补贴过多则涉及保险公司的信誉度等问题。房屋、机械及个人医疗、责任、意外 伤害和养老保险应发挥以险养险的功效，其补贴值为40%以下。此外，应设立 国家农业巨灾风险基金，也可与地方政府共同筹集设立地方性农业巨灾风险基金。2、实行政策性保险商业化经营。农业保险市场失灵，需要政府发挥职 能进行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功办法。政府 应利用利益诱导机制推动农业保险的发展，对农民直接进行保费补
10、贴，对保险公 司进行税负减免和财政补贴。直接对农民进行保费补贴，把农民推向保险公司， 将使需求曲线上移；对保险公司进行税负减免和补贴，使其获得必要利润，将保 险公司引向农业，供给曲线下移，供求曲线就会相交。以险养险特许农业保险 人经营一定范围的农村险，以其赢利弥补农业险的亏损。3、发展农业保险的再保险体系。经营农业保险的商业性保险公司面对 农业的非系统性风险需要独自承受高额经营成本，遇到特大自然灾害时更是回天 无力，没有农业再保险的支持难以发展。再保险的形式多样，国家政策农业保险 公司应为经营农业保险的商业性保险公司提供再保险，而互助制农业保险组织可 以从县、市及区域性的互助制农业保险组织之间分保。从另一个角度来看，我国是世界上最大的农业国之一，农业保险市场 存在失灵恰恰反映我国农业保险市场有着很大的潜力，只要政府部门大力扶持和 保险公司坚持制度创新、组织创新和产品创新，就可以解决农业保险市场失灵问 题。【参考文献】1张跃华：1935年以来中国农业制度研究的回顾与反思J.农业经济问 题，2006 (6).钱建娣：我国农业保险面临的突出矛盾及解决途径J.金融与保险, 2006 (3) .冯文丽：我国农业保险市场失灵与制度供给J.金融研究，2004 (4). 第5页共5页