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1、美国的农村金融体制给我国农村金融改革提供的借鉴一、美国的农村金融体制美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。目前，美国已经形成了政府主导的农村政策性金融信贷体系、农村合作金融体系以及农业保险体系。(一)美国农村政策性金融信贷体系美国农村政策性金融信贷体系为农业生产和与农业有关的活动提供信贷资金和服务，并且通过信贷活动，调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施政府农业政策，对农业实施有效控制。其主要发展机构有农民家计局
2、、商品信贷公司、农村电气化管理局和小企业管理局。这些机构是由美国联邦政府主导创建，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资机构。资金来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转金和部分借款，资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款。在贷款对象上各有侧重。农民家计局(Farmer Home Administration)是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，由美国农业部直属管辖。其宗旨是创立自耕农户、改进农业生产、改善农民生活。该局在美国许多州、县分别设有办事处。其资金运用主要是提供贷款和担保，贷款计划分为直接贷款计划和紧急贷款计划两面种，包括农场所有权贷款、经营支出贷款、农房建
3、设贷款、水利开发和土壤保护贷款等。同时，该局对商业银行和其他金融机构按农民家计局贷款计划向农民借款人发放贷款提供担保，并补贴由此而产生的利差。商品信贷公司(Commodity Credit Corporation)是美国农业部稳定和保护局所属的一个公司组织，其服务宗旨是为了稳定国内商品流通领域农产品价格，支持农产品价格融资，并为农产品出口提供金融服务，保护农民利益。其主要功能是管理和实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产、避免农业生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大农民的利益。其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，主要包括农产品抵押贷款、仓储干燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和
4、差价补贴等。农村电气化管理局(Rural Electrification Administration)是为改善农村公共设施和环境而设立的农业部直属机构。其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、发展通讯设施，从而提高农村电气化水平。该局的资金运用也是以贷款和担保为主。贷款期限可长达35年，利率极为优惠，仅为2。小企业管理局(Small Business Administration)是专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助的机构。资金主要来源于国会拨款提供的周转基金和收回的贷款本息，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷
5、款和担保以及某些特殊贷款。该局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。(二)美国农村合作金融体系美国农村合作金融体系由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行三大系统组成，这三个机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立的。联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统，主要解决农民中短期贷款难问题。该系统由12家联邦中期信用银行组成，每一银行下属众多生产信用合作社，生产信用合作社实行股权所有制，借款人须拥有相当于借款额510的合作社股金或参与权
6、证。贷款期限一般为一年，最长不超过七年。该行资金来源主要包括自有资本、联邦农业债券和向商业银行等借人的资金，联邦中期信用银行只充当信用“批发商”，对生产信用合作社发放贷款和贴现，不直接对农场主贷款，也不经营一般银行业务。生产信用合作社从银行借得资金后，负责对农场主发放短期生产贷款，并承担风险。合作银行系统由中央合作银行和12家信用区合作银行组成，是美国专为对合作社添置设备、补充营运资金、购人商品等提供贷款而设立的合作金融系统。合作银行对合作社直接发放贷款，为区合作银行提供资金。联邦土地银行系统由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成。每个合作社向联邦土地银行缴纳本社社员借款总额的5
7、的金额作为股金，以取得作为联邦土地银行的下属机构和向联邦土地银行借款的资格。该行只办理长期不动产贷款，贷款对象主要是个体农场主。贷款期限法定为540年。贷款业务经过联邦土地银行合作社，直接面向借款人。(三)美国的农业保险美国的农业保险体系非常完善，其经营体制实现了从“单轨制”到“双轨制”再到“单轨制”的演进，即从政府成立机构直接办理农作物保险业务，到引进商业保险公司共同经营，再到完全交由商业保险公司经营和代理。目前商业保险公司经营时，美国政府在经营管理费和保险费补贴等方面提供很大支持。美国农作物保险的运行主要分三个层次，第一层为风险管理局，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公
8、司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层是农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。二、美国的农村金融体制给我国农村金融改革提供的借鉴(一)构筑职责明确、分工协作的金融体系。美国的农村金融体系机构繁多、成分复杂，但各个机构职责明确、相互配合，较好地满足了农业和农村经济社会发展的金融需要。共同竞争的格局不仅提高了农村金融的效率，更促进了其运作的成功。合作金融各机构、商业金融各组成部分及各政策性金融机构各司其职，在为农业提供生产性资金、促进农产品流通、加快农村工业化进程
9、等方面发挥了重要作用。我国虽已建立起了包括政策性、商业性和合作性金融机构在内的多层次农村金融体制，但这些机构职责不清，商业化运作趋势日益明显，所提供的金融服务与农村的金融需求有很大差距。作为政策性金融机构的中国农业发展银行业务范围狭窄，仅限于发放粮棉油贷款，应借鉴美国的做法，在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥巨大作用；作为商业银行的中国农业银行，应在政府的主导下控制资金向城市的大量外流，把更多的资金转而投向农村；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，政府在政策和管理方面要加强对合作经济制度的保护，使农村信用社真正根植于农村，服务于农民。(二)政府要提供强有力
10、的财政支持和政策支持美国金融的运作有赖于强有力的支撑体系。不仅支持合作系统发行的农贷债券、提供政府农贷机构的资金和补贴，而且对商业银行的涉农贷款也进行利差补贴。同时针对农村金融组织还制订了一系列的优惠政策，比如合作金融机构在经营过程中免交存款准备金、不交税，符合有关条件的商业银行可以享受税收等。相比而言，我国农村金融的财政和政策支持明显不足，今后应借鉴美国的做法，一方面为农村金融机构的建立和发展提供资金支持，尤其是对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力，扩展和完善其金融职能；另一方面，政府应制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。合作金融应免交或
11、少交存款准备金、免税或减少各种税金，对涉农贷款进行利差补贴，改变目前按机构不同而进行补贴的现象，采取根据资本投向进行补贴的办法，正确引导资金向农业和农村流动。(三)发挥市场机制的作用，建立农村资金良性循环机制美国政府在积极干预农村金融市场的同时，十分重视发挥市场机制在农村金融资源配置中的基础作用。政府在合作金融机构建立初期，通过入股合作金融机构，为合作金融机构提供初始发展资金，扶持合作金融的发展；在合作金融不断壮大以后，不断转让政府股金，减少政府对合作金融的干预，最终实现合作金融的自主经营、自主管理。实践证明，美国的这种适时适度的政府干预是把合作金融引入正轨的并使之充分发挥支农效应的英明举措。
12、以此为鉴，我国在新农村建设中要充分发挥市场的作用，运用利益诱导机制引导资金流入农村，政府在参与农村金融体制建设的过程中，要尽量减少行政干预，让市场机制在资源配置中发挥基础作用，通过不断完善农村金融市场环境，建立农村资金良性循环机制。(四)建立完善的农村信贷防范风险体系美国的农村信贷风险防范体系十分完善。由于各金融机构分布广泛，接近农民，且经常帮助农户，指导其生产经营活动，因而对其人格、财产、生产经营情况十分了解，通常采取透借总额、总借据的办法，简化了信贷手续，深得农民欢迎，在风险防范上，一定的抵押担保是必要的。动产抵押如牲畜、作物等抵押主要适应于短期贷款，不动产抵押如房产适用于长期贷款。而我国
13、在此方面则是空白。由于没有建立起贷款抵押制度，加之金融机构和农户之间信息脱节，农民贷款很难得到落实，致使农业生产受到很大的制约。可见，借鉴美国做法，努力探索推进农业发展的信贷防范风险体系的要求日益迫切。(五)建立完善的农业保险体系美国于20世纪30年代开始试办农业保险，经过近70年若干次的实践探索与创新，美国农作物保险基本实现了由传统农作物保险向现代风险管理制度的历史性演变，其保险密度己高达70左右。联邦农作物保险法对美国农作物保险的目的的、性质、开展办法和经办机构等内容做出了详尽的规定，是联邦政府全面实施农作物保险业务的法律依据，美国政府在经营费和管理费等方面的支持是保险业发展的保障，由此形成了农户、私人保险公司和政府三方互利的网络型农业保险体系。我国虽已建立了农业保险制度，但对农业灾害损失主要靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险，这种救助方式在实践中表现出对农户援助力量不足、资金使用效率低等问题。可见，尽快出台完善的农业保险法律制度，建立对农业保险的财政与政策支持，探索适合我国国情的农业保险模式，是我国农业保险改革的必经之路。