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1、美国消费者征信服务公司的运作模式与特点_调研报告段，而且将其作为新的利润源泉。美国消费者征信服务公司 称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局(CreditBureau)，“ Bureau来自 于法语，意指将不同的东西放在一起”由于消费者征信服务公 司最初只是将消费者的个人信息汇集形成信用报告出售，而不提供其它服务，每一家公司很象一个“Bureau；所以美国人习惯性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司 提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局(CreditBureau)已经很难准确说明这类公司的业务性质，因此从2000年后各消费者征信
2、服务公司基本不用“ CreditBureau这一称谓。(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变20世纪70年代之前，没有任何专门法律规范美国消费者征信服务公司的运 作。随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的发展，信用数据开放和产品与服务的提供不可避免地产生一些问题，诸如消费者隐私的保护、公平授信、诚实放贷等问题。为了保护消费 者的权益，规范个人征信服务业的发展， 社会各界都强烈要求出 台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年出现了公平信用报告法，从20世纪60年代末期到现在，美国一直在制定与 完善关于个人征信行业的法律。目前，美国个人征信服务行业形成了一个完整的法律框
3、架体系， 个人征信服务业也在完善的法律 的规范下运作。 二、美国消费者征信服务公司的业务运作目前美国的消费者征信服务公司已经形成了从信息收集、产品与服务开发到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜明的特点。（一）消费者征信服务公司的数据收集消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开发 的基础。美国消费者征信服务公司的数据来源主要有信用授予 方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（ CreditUnion ）、银行卡 公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政 府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。目前，环联公司（Transunion）拥有700
4、0个数据供应机构，它们不间断地向环联 公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对 2.2亿消 费者资料进行12次的数据更新。消费者征信公司公司收集消费 者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要征得消费者的同 意，大多数授信机构都愿意将消费者的信息主动提供给消费者征 信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息 都是免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零 售商等为此还得专门配备设备和人员。消费者征信服务公司主要通过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动通过在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些 行业协会（如公寓租赁协会）等部门通过专线传递的
5、方式定期（至 少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一 旦更新，或者有新的消费者信息，它们就立即按照既定格式通过 专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动 和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，通过实地调查获得消费者的个人信息；三是通过社会第三方获得， 如对政府部门 公共信息的采集大多都是通过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的考虑，自己通常不愿收集这些信息， 社会上专门有一些机构对这 些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服
6、务公司业务合作的主要内容。美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行， 不得侵犯消费者的隐私权。 根据美国法律，消费者征信服务公司 不得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、 政治倾向。（二）消费者征信服务公司信用产品与服务的开发消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选 使之成为 合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experia n）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处 理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中， 然后再对数据库中的信息进行加工，
7、形成信用产品与服务提供给需求方。对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争 力，因此，每家消费者征信服务公司都非常重视信用产品与服务 的开发。目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务主要 包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍 生产品与服务。消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司 的基本产品，是它们赖依生存与发展的基础。随着美国信用交易额的不断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形， 20世纪70年代，每年报告的需求量大致在 1亿份左右，2001年 达到了 11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买 消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报
8、告作为贷款 决策的重要依据，有些信用卡公司不仅将消费者信用报告作为发 卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。美国消费者信用报告协会（ACB，2001年1月更名为 CDIA， theConsumeDatalndustryAssociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02%的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。目前，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告主要有三种，一是根据美国信用报告协会（CDIA ）设计的标准格式提供的报告， 该报告是最基本的信用报告，被称为表格2000,表格2000要求个人征信机构的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的 记录，记录的是消费者借款和还款的流水账，正面信息与负面信息均收入信用信