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1、“1+N”供应链银行企业达到共生共赢好模式 记者:经历金融危机洗礼的中国中小企业即将迎来全新的发展,后金融危机时代,中国银行业该如何把握中小企业信贷市场的机遇,控制风险,创造利润?深圳发展银行行长肖遂宁在这方面有着独到见解。 前不久,一家著名商务网站老总抨击银行“嫌贫爱富”的言论在网络上传得沸沸扬扬,引起很多共鸣。一方面,很多银行承认中小企业是商业银行的蓝海;另一方面,很多银行又对中小企业融资避之不及。在此情况下,发端于深圳经济特区的股份制商业银行,深圳发展银行却通过供应链贸易融资成功破解了中小企业融资难题:其授信总额超千亿,保有授信余额的中小企业近5000家,不良率仅千分之七。深圳发展银行是
2、如何看待当前中小企业信贷市场的机遇和风险呢? 肖遂宁:经过党中央、国务院坚定有力的政策调控,当前中国经济逐步在危机冲击下复苏,从更宽广的视角看,这次危机将成为中国经济在全球崛起的新起点。经历了金融危机洗礼之后,那些克难成长的中小企业将迎来全新的发展。 经济的调整如同一次体检,一批简单粗放经营的企业被迅速吞噬,但那些独具智慧和竞争力的企业依然成长。危机让银行得以更直观地考察市场,更准确地把握中小企业的经营健康度和经营风险。这正是银行顺应经济大势,发展中小企业信贷市场的大好机遇。 一方面,危机之后,需求回升,竞争对手减少,中小企业将迎来更好的发展期和成长期。另一方面,渡过经营困境的中小企业,一般具
3、备企业自身的核心竞争力强、经营审慎、管理规范等特点。在金融危机中中小企业经营状况的分野,很大程度上与这些因素高度相关。危机就像一面镜子,真实检验和反映了中小企业的持续经营能力。借助这面镜子,银行可以把中小企业的经营情况和信用状况看得更准。 金融危机是否已经过去,目前仍存在不确定性。中小企业经营是实质增长还是短暂反弹,对商业银行的信贷评审与风险防控将形成挑战。但是,那些构成实体经济成长的基础活动,比如企业购销或者说生意,形成的长期较为稳定的贸易融资需求和信贷市场,并未因为金融危机而改变其运行机制和基本面,那些始终强调真实贸易背景的融资和创新服务仍然维持着较好的资产质量。这是把握中小企业信贷业务发
4、展机遇的重要基础。 记者:商业银行要抓住机遇发展中小企业信贷,这一点从政府监管层到商业银行高层,都非常重视,认识非常统一。问题的关键在于,在实际操作上并不是那么让人感到乐观。像是中国银监会主席刘明康不久前就表示,“目前金融服务于中小企业的现状还远非理想。”银监会副主席王兆星也说,“解决中小企业融资难是一个长期复杂的任务”。 肖遂宁:实际上,成长性好的中小企业往往在业内声誉很高,商业模式(或者说,企业赚钱的方法与能力)往往持续稳定。如果能把他们的商业信用转化成银行可以考量的信用,对中小企业融资就可能是潜力巨大的富矿。 很多中小企业往往依托一些大型的企业,在一个长长的生产和交易链上提供一段或者几段
5、服务,生产一阶段或者几阶段的中间产品。在这个过程中,很多中小企业充分依靠大型核心企业,发挥自己生产经营高度灵活而且成本较低的优势,为自己赚取了可观的利润,也成为了这个产品、服务或者交易的供应链上不可或缺的重要一环。因此,我们如果充分地理解了这些供应链的生成和运行情况,我们可以发现一大批优质的中小企业,它们信用良好,经营稳定,业务成熟,是银行发放信贷的优选对象。 深发展重新审视了中小企业的商业信用与关键能力。发现,“差报表”的企业也能做“好生意”,并且还“很赚钱”。我们想,为什么不转个方向,考察一笔笔持续不断的“生意”的信用呢? 因此,我们很早就提出了自偿性贸易融资的概念。进而沿着贸易链条推出了
6、“1+N”供应链融资业务(2003年)。2005年,在全行广泛开展供应链业务基础上,我们组织了行内几十个专家封闭开发了自偿性贸易融资授信评级办法,在国内率先推出了基于企业一笔笔生意的债项评级信贷评审办法。 这样,我们跳出了银行传统的依靠简单地看企业报表来决定信贷发放的模式。我们通过全面审视每一个中小企业在它所处的供应链上的地位和作用,通过全面审视它的实际经营状况和现金流,通过了解它的上下游交易对手的经营状况,通过判断整体市场和经济发展的大趋势,我们由此对发放中小企业信贷有了一个全面的和全新的认识。我们创造了深发展独特的供应链金融业务模式。 记者:可以说,深发展独特的“1+N”供应链金融业务模式
7、对解决中小企业群体的融资需求提供了一个非常成功的范本。银行可以赚到利润,又可以很好地控制风险,这可以说是一个大胆创新。这时候,我们怎样理解风险控制和金融创新的关系呢? 肖遂宁:有的朋友问我一个很敏感的话题金融创新还要不要?我说创新一定要,因为创新是银行发展不可缺少的生命源泉。未来中国经济将继续高速发展,会有结构调整,也会产生更多的内生性需求,这都需要金融产业提供更多的优质服务。我们要用不以增大风险资本为代价的、能带来安全收益的、新的金融工具和金融产品支持中国经济的高速发展。另外,创新还可以大幅度地提高社会服务水平和服务效率,从而降低交易成本,提高社会效益。整个社会效益改善了,我们银行就能从中分
8、到应得的那一点点,即提高自身效益,从而提振投资者的信心。这样我们就可以在发展过程中与社会公众共同分享不断提高的效益。 这里我要与各位分享几个概念:创新与控制风险并不矛盾。只有减少风险、创造效益的创新,才是有价值的创新。创新不等于冒险。如果创新以制造风险或挑战风险控制为代价,那就是冒险,是要坚决制止的。创新等于风险控制和大胆尝试。风险控制是银行永恒的主题。这个世界有太多的不确定性,经济金融的一体化对我们不可能没有外部的压力。如何把危机、危险变成机会呢,唯有审慎经营。在后奥运时代和金融海啸中,我们要更加小心谨慎地管控风险,让公众对我们增强信心,增加信任。 记者:创新不忘风险,开拓步步谨慎。2007年,这位深圳发展银行后来的当家人肖遂宁来到深发展之前,深发展开了董事会。有12个董事投了赞成票,但却有1位独立董事持保留意见。他投出弃权票的理由是,肖遂宁年龄偏大。事实证明,年龄也许恰恰正是肖遂宁的优势所在,老骥伏枥,老成持重,老当益壮。几年下来,深发展给企业授信额在1千亿以上,而不良率,包括去年金融风暴的冲击,依然控制在千分之七以下。这是肖遂宁创造的经验,难能可贵,银行和企业达到了共生、共赢。 (中金融)