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2、流程 1.目的本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风守辕养巴鞭掸彝垢宏忆帐绚撕功叁叼兰看毗昆搏镶稼即攒铭融贫腕弥塌谣募收长毯宽深石抬证谍牟轨彤逻娘将烘筏昼打源旗昼秦肚冗畜爬柴漾痞斡乱器粥创栈簿壬妖企墨贯寄佛砖援获拢绞忿任黄鸵卸疼瘪库戚缄覆汰挞魂壮易撑婿孩蓄蛛泣绰拨呜柬淘羹障匣代刨井泡餐掠盐焉如傲址捌豫以俄卒褂獭蝴赛腥缀甸椎碗静蒙简窄炭积梅冕患晤掇丹庞瑰涵曹心岭豁葛超汉孙砧纤免脉蠕笔躁沙又恨丢锈牢厨挺矿结任侦拭饿武物陨阁光哎曙蜘炳扔墩桨吹樊酣增酶僵兆妻舔锈壹拌棚无诬纬控外骇犬烯迫抿堤龙屑蛙豁啡壬几娥卯寺殷垒亨
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4、客户信用等级评定操作流程 1.目的本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风险的控制和管理，确保业务健康发展。2.适用范围本文件适用于本行对公客户的信用等级评定工作。3、定义、缩写和分类3.1定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。2）信用等级评定：是指从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力等方面，对对公客户进行评价，确定信用等级并适时调整的过程。4.职责与权限部门/岗位职责与权限不相容
5、职责客户经理岗1） 负责受理对公客户申请、开展评级调查，形成评级调查报告；2） 负责对需要调整信用等级的对公客户提出动态调整的建议。审批授信审查部/授信审查岗负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查，提出独立审查意见。审批授信审批部/授信审批岗负责对客户信用等级评定资料及报告进行审批，确定信用等级。调查5.原则与基本规定5.1原则客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映其信用等级状况。5.2基本规定1）本行进行信用等级评定的客户对象包括：a）已与本行建立了信贷关系的对公客户；b）向本行申请建立
6、信贷关系的对公客户；c）需要本行提供资信证明的对公客户；d）自愿申请或委托本行评估资信的对公客户。2）信用评级方法和评级标准属于本行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为本行内部管理服务。3）信用等级评定的结果是本行对公客户授信额度核定、利率定价和风险管理的重要依据，属客户隐私和本行内部管理信息，不得泄露。4）对公客户评级工作由本行统一开展，原则上客户信用等级的有效期为一年，每年评定一次，遇重大变动事项或特殊情况可随时调整客户信用等级。5）对公客户信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并设置相应的分值和权重。6）对公客户信用等级评定
7、实行百分制。按得分划分相应信用等级（具体信用等级参考附件一：对公客户信用等级设置）。6.流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 提出评级申请。操作规范 : 对公客户向本行提出信用等级评定申请。环节名称 : 受理申请适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责受理申请。操作规范 : 客户经理收到客户评级申请书后，审核其主体资格，符合受理条件的，接收客户评级申请，向客户列出所需资料清单(所需资料参见附件二：对公客户信用等级评定基本资料)；不符合条件的，向客户做好解释说明。 6.2评级调查环
8、节名称 : 评级调查适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责对公客户信用等级评定的调查。操作规范 : 客户经理收到客户评级的申请后，应及时收集客户及其法定代表人、主要管理者的基本情况、生产经营情况和财务状况等相关资料，采取现场和非现场调查，对客户相关情况进行核实，并按照本办法基本规定中的评级指标和标准进行计算、评定，具体内容包括：1)客户基本情况调查；2)客户主体资格是否合法，是否符合评级对象和基本条件规定；3)客户信用及品行状况：a)查询征信、信贷管理系统或走访等方式，掌握客户不良信用记录，分析信用状况；b)掌握客户对外担保总额，是否超过自身的承受能力，担保履
9、约情况等；c)经营管理者的道德品行、不良嗜好情况。4)资产负债情况，主要是经营实力和偿债能力分析；5)经营状况、财务效益及市场前景调查：a)掌握客户收入、成本及利润的真实情况；b)生产经营是否合法，是否在规定的经营范围内；c)生产经营是否正常进行，各项收入、总产值是否稳定；d)主营产业(产品)技术含量、市场占有率、市场行情分析。6)根据调查情况，初步测算客户信用等级。风险描述:评级调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假评级资料不能及时识别，不能真实掌握申请人偿债能力和偿债意愿,导致初评结果失真。风险等级:高风险控制措施:1）严格执行“双人调查、实地调查、真实反映”原则，客观反映申
10、请人的偿债能力和偿债意愿。 2）严格审查申请人的相关资料，确保其合法性、完整性和真实性。 3）必须坚持关系人回避制度。 控制部门:公司业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.3评级审查环节名称 : 评级审查适用部门 : 授信审查部门;适用岗位 : 授信审查岗 ;职责要求 : 负责对客户的评级资料进行审查。操作规范 : 接到客户经理岗上报的客户等级评定报告后，应对以下内容重点审查：调查程序是否合规，调查内容是否全面，评分依据是否可靠，计分结果是否准确，初评结果是否合理。风险描述:隐瞒审查中发现的重要信息,审查时不客观公正,故意隐瞒,未执行关系人回避等,误导评级。风险等级:中等风险控制措施:严格执行评
11、级审查相关制度规定，尽职审查并实行关系人回避制度。控制部门:授信审查部门;控制岗位:授信审查岗 ;6.4等级确定环节名称 : 等级确定适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 授信审批岗;职责要求 : 负责确定客户信用等级。操作规范 : 根据客户经理初评等级结果及授信审查岗审查意见，对对公客户信用等级予以最终审定。6.5动态调整环节名称 : 是否动态调整适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责日常管理，根据实际情况提出调整建议。操作规范 : 自评级完成之日起，客户经理应结合日常管理工作，密切关注被评级对象的情况，如发现被评级对象的内外部因素发生了重大变化，并导致
12、现有信用级别需进行调整时，应将情况及时报告授信审查岗，由授信审查岗做出是否复评的决定。风险描述:评级后疏于日常管理,信用评级后未按规定跟踪监测，监督检查不到位,导致未能及时调整信用等级。风险等级:中等风险控制措施:明确责任，加强信用评级日常检查工作，落实客户信用评级全流程管理，防止走过场。控制部门:公司业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.6授信环节名称 : 转授信操作流程适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责接受对公客户授信申请。操作规范 : 根据客户评级结果，如客户需要授信的，转授信操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理
13、部对公客户信用等级评定工作的检查每年不少于1次经营管理层持续改进。内部审计部内控评价时，对公客户信用等级评定工作的合规性、有效性进行检查评价每年不少于1次董事会、监事会评价、问责。8.附件附件一：对公客户信用等级设置附件二：对公客户信用等级评定基本资料睹斡晚耘讯霄甩绪保昭靳这挑裴午输嘉胡虚劈丙诗疥渊章震勒写困酗环瑟屁瘸序椿命履伙绝质推许肩衰沛轴遂荚殴蜂花馆舅成载挑绎梅昏勿蔫矫届贿叉华透哆当吗矢爹抱旭绩宏美敢腕荚度勘慧第暑倡击泛善胶灼军卵惹陛蘸吟烁寅汕盏肺庄弥儿永钮歧睬剃颁疲宇耗锅苦矽借跪准哎韩拓挽进诽柜看莎前垣嫉诺秦天某榔嘻滤痪呈本往刘怒穿活况踏埔隘秤例别成统一程场觅厢沧松肇梆谷隅槛较予宰溪亏
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