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1、 百万富翁入门指南今天终于下定决心，把我关于理财、投资、创业的一些研究分享给大家！就起个名字叫做百万富翁入门指南吧。从高中毕业，到成为百万富翁，我个人用了5年时间，但当我把中间的经验总结出来之后，我的朋友只用了两年多就做到了这一点。如果当年一开始我就能悟出这些，会让我后来少走很多弯路！如果你个人净资产已经过百万了，这篇文章不看也罢。如果你现在还没有这么多钱，这篇文章可能就此改变你的命运。几年来，我一直在做关于理财、投资、创业方面的研究，并且进行了大量的实践。也帮助几十位朋友达成了这样的梦想。人的贫穷，主要是由思想的贫穷造成的。要想摆脱平庸，首先要转变思想。你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不
2、当，它会是你最大的负债。今天我会把这些简单实用的原则分享给大家，结合具体事例，有10个人看过这些故事，3个人没有变化，6个人成为了百万富翁，还有一个人，也许就是正在看文章的你随着物价上涨，成为百万富翁变得越来越容易了。很多人毕业不到5年就实现了这个梦想，但也有人辛苦工作了十几年依然是两手空空。是什么阻止了我们致富？抛开家庭背景、学历、个人能力、机遇不谈，主要的原因是因为人的思维方式。小故事1：有人问我借钱怎么办？小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。可是一晃1年过去了，
3、小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。如何才能避免这种情况呢？首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。 人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借3万，人品能力
4、也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助1000元，不要求还。这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人，斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。前些年一位朋友在供销社工作，他给我讲起了“卖糖”哲学。他说，当你卖一斤糖给别人的时候，首先要少给，慢慢的往秤盘里加，这样买者就会心怀感激之情，认为你这个人特厚道。话又说回来，如果一开始你就给多了，再逐渐的从秤盘里向外拿，买者就会渐生怨恨，认为你吝啬抠门。同样是卖出一斤糖，策略不同，结果迥异。其实，送人以米和卖人以糖是一个道理，都需要把握好一个度，
5、让别人极度需要、在心存感激之时施以援手，则会收获善待与礼遇。人是有欲望的，有时欲望是会不断得到膨胀的，这就是欲壑难填。天天做好事的人，得不到大家的称赞。因为人人都觉得平常、理所当然。某一天，这个好人没有出手，或者做错了，反而招来了无数的非议与责骂。小故事2 边际效用在理财生活中的应用 拿吃饼来说，当我们很饿的时候，吃第一个烧饼带来的收益与幸福感最高。好似久旱逢雨，雪中送炭。 吃第二个烧饼时，肚子已经不像前面那么饿了，同样的烧饼带来的收益与幸福感开始降低。当我们吃到第七个烧饼时，已经撑的不行了，烧饼已经不能再带来收益与幸福，产生的是苦痛与厌恶。如果把满意度按10分来评估，那么当吃第一个烧饼获得的
6、满意度是9，第二个烧饼可能就是8，依次类推，吃得烧饼越多，获得的满意度可能就越来越低。但在这个过程中获得的总满意度增加幅度越来越小，最后会成为负数。同样的烧饼带来的幸福感与收益不同，消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的。这个理论可以应用在生活的方方面面，使我们明白，所有的事儿都讲究“度”，并不都是多多益善。爱情的边际效应是递减的。青少年时期，我们就像走在干涸的沙漠，极度需要爱滋润。当遇到第一杯水时，那种幸福是难以忘怀的。所以，所有人对初恋都记忆深刻。而后，随着时间的推移，交往数量的增加，对恋爱的热情会直线下降。所谓婚姻的五年之痒也好，七年之痛也是同理。成年累月和同样
7、的人做同样的事儿带一只手表看时间，效率高，如果带着2块手表，反而产生了混乱，该以哪个表是准确的呢？拥有一部手机时，产生的收益最高，如果踹着5部手机上街呢？可能会被警察询问。效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对于贫困山区孩子，是3个月的生活费，而对煤老板来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们重复消费的越多，每增加一份投入，所能得到的满足感越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们节省大笔的资金。 大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来100元可以吃一顿饭，
8、结果吃了300元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；本来10万元买车就行，结果攀比买了16万的车（其实4个轮子差的不多，都是中档货色）。从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。 前面说的，杯米养恩人，斗米养仇人，也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。一味的做老好人，不一定有好的结果。家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母
9、心存感激，也是属于这样的例子。故事3 拥有、失去与未得到我的一位朋友，有一套房子要出租，精装修、地段好，他自己报价4000元/月。来了几个人看房，都觉得太贵，希望降价到3500元。结果他就是不肯降，这样一拖再拖，房子空置了半年。我问他：为什么不能便宜快速租掉？他说：装修这么好，租便宜了不划算！空置半年已经至少损失了21000元租金，还不算物业费。但从房主的观点看，反正房子在那里，空着就空着吧，似乎没有损失什么。这就是理财中人们常犯的错误：对于尚未得到的收入麻木，不敏感。对于已经拥有的过度在意。假如，我从这位朋友的背包里拿出2万1千元现金，然后当着他的面一张张撕掉，估计他会立刻蹦起来，阻止我的暴
10、行。两者性质是相同，但前后的反应大不相同。2万元可以买5台IPAD2，可以去美国玩7天，也可能是农村孩子两年的生活费。但是因为这些收入尚未得到，人就不会太敏感。如果这些钱一直装在我们的钱包中，突然被人拿走，多数人会暴跳如雷，立刻骂娘、报警。继续举例子，有人原本打算送老李 一辆电动车，后来对方说车被亲戚拿走了，老李会有些沮丧。但不会太在意。而老李自己的电动车停在超市入口，被贼偷了。估计老李会难受好几天。同样的道理，也用在对生命的关注上。大多数的疾病（包括癌症）都可以通过体检，早期发现早期治疗，但大家都不愿意主动去体检。原因很简单：体检只会带来两个结果 1 ，没啥事，心里石头落地。 和原来一样活着
11、。2， 检查出问题，立刻变成病人，甚至直接被判死刑。参加体检，意味着有可能失去。如果不去，保持现状，似乎不会有损失。于是大多数人选择直到疼得满地打滚才去医院，花更多钱受更多的苦。人很怕失去，而不在意未得到。最后提个问题： 地上有 一毛钱，你会不会去捡？如果这 一毛钱 是你刚从自己口袋里掉出来的，你会不会去捡？前面讲的人很怕失去，而不在意未得到。白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。这个理论也可以解释很多股市中的现象。先让我们来做这样一个实验。A. 你一定能赚30000元。B.你有80%可能赚40 000元，20%可能性什么也得不到。 你会选择哪一个呢？ 实验结果是，大部
12、分人都选择A。 按照传统经济学，选择A是错的，因为4000080%=32 000，期望值要大于30000。这个实验结果是：大多数人处于收益状态时，往往小心翼翼、厌恶风险、喜欢见好就收，害怕失去已有的利润。“确定效应”表现在投资上就是投资者有强烈的获利了结倾向，喜欢将正在赚钱的股票卖出。 这就是股票涨一个涨停，就跑路。错过了后面的连续大涨。 投资时，多数人的表现是“赔则拖，赢必走”。在股市中，普遍有一种“卖出效应”，也就是投资者卖出获利的股票的意向，要远远大于卖出亏损股票的意向。刚被套住时，都不愿意止损，不想承担损失。但是如果持续下跌，人们会担心更大的风险，更多的损失，这种恐惧会持续增长，让人难
13、以承受。为了减少预期的损失，拼命割肉会成为一种实际行动。但明白这种非理性的行为之后，才有可能更科学、更客观的做出判断。所以，大家现在要克服这种恐惧，毕竟不是08年，一定不要割肉。禀赋效应是指当个人一旦拥有某个物品，就会过高的估计这个物品的价值。行为经济学的另一位重要开创者 理查德泰勒教授，曾经找了一些加拿大的学生做过这样一个实验：第1组：泰勒教授准备了几十个印有校名和校徽的马克杯，这种马克杯在学校超市的零售价是5元，在拿到教室之前，教授已经把标价签撕掉了。泰勒来到课堂上，问学生愿意花多少钱买这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。第2组：泰勒教授同样地来到第二个教室，但这次他一进教室就
14、送给每个同样这样一个杯子。过了一会儿教授说由于学校今天组织活动开大会，杯子不够，需收回一些。老师让大家每人都写出自己愿意以什么价格卖出这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。实验结果显示，在第1组中，学生平均愿意用3元钱的价格去买一个带校徽的杯子；而到了第2组，当需要学生将已经拥有的杯子出售，出价陡然增加到7元钱。相对于获得，人们非常不乐意放弃已经属于他们的东西。泰勒把这种现象称为“禀赋效应”。应用在借钱上：借给一个朋友1万元，两年以后问他要。对方即使有实力还钱，也是支支吾吾的不愿意。原因：你的一万元，被你的朋友借去了。他拥有的时间一长，就理所当然的觉得这是他资产的一部分，一旦让他吐出
15、来，会很难受，就像是你抢他的钱一样。所以，借钱给别人，最好按月收利息，或者让对方分期付款。不断的提醒朋友：这个钱不是你的。这样被欠债的几率就降低了。看看银行借钱都是这样，要求每个月换。如果银行借你10万，告知你3年后一次连本带利归还，估计大多数人都还不上。因为在心里上早就以为钱是自己的了。还有，当你看到某种“不满意七天可以退货”的商品，就要提醒自己，或许真的可以退货，但当你把一件商品带回家试用时，“禀赋效应”就已经开始在你身上起作用了。你不太可能把已经拥有的东西退回去。谈恋爱，很多小年轻，稀里糊涂的相爱了，相处一段时间。发现不断的争吵，不合适。但是因为“禀赋效应”，大多数人会选择将就着，凑合着
16、谈下去。都会说：“其实他身上还有很多优点。”“其实她对我挺好的。”“已经付出这么多了，实在割舍不下”，所以很多人在一起都是凑合着。一旦真的分开了，估计没有人会回头。生活中有很多这样简单的小道理，但大多数人并不知道。这是导致很多人生活窘迫的直接原因。下面我们将把一些简单原则告诉大家。第1章 区分投资与消费人人都在花钱消费，钱总是越花越少。但也有人能让钱越花越多，这听起来不可思议，但只要能区分投资与消费，人人都可以做到。在哈佛大学的经济学课上，学生们学到的第一个概念,就是要区分“消费”行为与“投资”行为。花钱大体有两种方式：一种是消费，比如购买食物、衣服、家用电器、出去旅游、看电影等等，花这些钱是
17、为了获得快乐、享受生活，但花出去就再也回不来了；另一种是投资，把钱变成房子、股票、黄金，这种花钱是为了让“钱生钱”，将来可以变更多的钱回来。五年前，用20万元人民币买辆汽车，现在这辆车成了旧二手车，最多能卖10万元。但当时，用20万买套小户型房子，现在却可以卖到40万。都是把钱变成东西，但结果完全不同。买车的人，用了5年的时间把20万变成了10万，钱越来越少了，这个属于消费。买房的人，却用相同的时间，把20万变成了40万，钱越变越多了，这个就属于投资。大部分普通人把赚来的钱都用在消费上，很少涉及到用钱“生”钱，所以他们的钱越来越少，总是不够花。那么消费与投资怎么区分呢？一个简单的方法是看今天花
18、出去的钱，将来能不能增值变现。今天花掉的钱能否为明天源源不断的带来财富。在北京，大多数人自己住的房子市价都超过了百万，貌似人人都是百万富翁了。但实际上，大多数人不能把房子变现，如果卖掉了就要露宿街头。买房的自己住的行为，实际上不是投资，而是一种消费。因为花出去的钱，未来无法收回。有个小故事：老张下班路过宠物市场，看见有一只小花狗十分可爱，于是花100元买了下来，他本来打算带回家自己饲养。结果，刚牵着小狗过了一条马路，就有人问他：“你的狗卖不？”老张随口说了一句：“卖，300元。”没想到那个人没有还价，当场掏钱，抱着小狗就走了。如果老张买了小狗以后，把狗抱回家，这个行为属于纯消费。但他随后把狗加
19、价卖掉了，这个行为就成了投资。可见，衡量投资与消费最简单的办法是：现在花出去的钱，未来能不能增值变现。第2章 控制过度消费资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断积累自认为是“资产”的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是你的负债。现金流=收入-支出。如果每个月的现金流都是正的，说明你的钱会越来越多。如果每个月的现金流都是负的，说明你的钱会越来越少。个人、家庭、公司都要关注现金流的问题，只有把现金流做到正收益，才能保证财富源源不断的增加。小李是一家广告公司的白领，每月收入5500元。她的老公是一家公司的经理，每月收入10000元左右。
20、家庭月收入15000元，两个人花应该是很幸福的。但是他们每个月都是两手空空，没有积蓄？这是为什么呢？首先小两口平时工作较紧张，在外面吃饭的次数较多，一般的小馆子怕有地沟油，最低档次也是麦当劳，加上平时早餐的牛奶面包，一个月下来最少也要3000元伙食费。 两年前，他们买了房子，一个月房贷3000元。 年初贷款买了一部帕萨特，三年期按揭，首付5万元，月供3500元。 为了保证生活质量，去健身房锻炼，以及参加一些社交派对等活动更是必不可少，估计也要2000元。 逛超市、去百货商场买衣服2000元。 这还不算每次长假出去旅游的消费。 夫妇俩成了标准的“月光族”。月光族多半是年轻人，都有大手大脚的花钱习
21、惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。看着空空的钱包又实在不明白：为什么越挣越多，但却越来越穷呢？ 这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。月净收入总额15000元：减 房贷 3000元减 车贷 3500元减 伙食费 3000元减 超市商场 2000元减 健身娱乐 2000元 这样每个月剩下不到2000元，缴了水电物业费，估计还要向父母要钱。 可以看出，小李夫妇家庭月现金 支出超过收入，总的支出与实际总净收入的比例为109.8%，说明入不敷出（坐吃山空） ，只有当收入超过支出时，才有真正的储蓄。否则即使前期有储蓄，但由
22、于支出超过自己净收入，家里的钱也是一天天变少。 小李家中住房和交通、食品所占比重较大，原因是两人均有房贷、车贷，另外由于而他们在外就餐的次数频繁，消费的支出较高。衣物支出也明显超出预计水平。由于生活方式的原因，小两口的娱乐和休闲支出也超出合理的范围。 原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果。如果说要 为孩子出生和将来的生活作准备，需要对支出进行严格控制。 首先是控制现金支出减少用信用卡买东西，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息这也会构成一项负担。 年轻人喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，
23、自己买菜做饭将剩下很大一笔钱。 如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成去超市、商场购物“血拼”的习惯。 其实消费分为两种，一种是生活必须的，就好比是“米饭 面条”。另外一种是可有可无的就好比是“点心”，点心类的消费是可以适量减少的。 对于汽车、自己居住的房子这样的大额消费品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，爱面子，只会增加负债，减少每个月的现金流。 没有积蓄、没有现金，就很难讲到家庭、事业的发展。有些朋友是每个月花费太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，还有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。要想成为有钱人第一点就是要学会合
24、理消费，量入为出。在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚100万，也可能赚到1000万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能储蓄3500元，一个月只花500元 ，生活质量就已经很差了。 所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。 想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存
25、款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。第一招是：记账。很多钱是我们在不经意中花掉的，这些财富在离开我们时没有创造任何的价值，怎样杜绝这种情况，最简单的办法就是记账。不记帐可以生活，记账可以更好的生活。 下面的故事，是关于历史上最著名的富翁洛克菲勒的。 洛克菲勒是全世界上第一位十亿万美元富翁。其家族至今仍是美国十大超级富豪之一，打破了富不过三代的预言。他的孙子曾当上美国副总统，而另一个孙子大通银行老板。 洛克菲勒十六岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了
26、个红色小本子，在上面详细的记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本帐簿视为自己最珍贵的纪念物，那个本子被安放在一个保险箱里，就像一件无价的传家宝。 而洛克菲勒也用“小帐本”做为子女财富教育的基石。 他给孩子的零花钱很少，起始标准仅为每周1.5美元。 他要求孩子自己的小账本上记清一周内每笔支出的用途，论是买玩具，还是买铅笔，都要如实记录。并对购买的东西做出合理的解释。到周末领钱时，先交账本给他审查，如果钱账一致，用途正当，下一周会曾发10美分，如若相反，则下调10美分，如果哪个孩子每月能留下多于20%的零花钱进行储蓄，他将给予相同金额的现金作为奖励。 在“利诱”面前，孩子们果然都纷纷争取多
27、储蓄。这样，储蓄意识就深深扎根在孩子的脑海里了。子女们从小养成了不乱花钱和记账的好习惯，学会精打细算、当家理财的本领。 洛克菲勒的儿子只有一个，小约翰。他继续使用了“小帐本”的理财教育方法，6个子女没有一个败家子。很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。 记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越
28、多了。第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了100多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。第三种方法是 控制大额消费如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我
29、们去消费，去花钱。人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。第四种方法是，尽量使用现金，减少信用卡消费，减少上网购物。很多朋友都有信用卡，它确实为我们的生活带来许多的方便：1 .出门不用带大量现金，一般的商场、超市、餐厅都可以刷卡，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。2. 可以在网上购物，支付方便。3. 急需用钱时，不需要四处借钱，银行可以提供最长50天的免
30、息贷款，借银行的钱，不用欠人情。但是，信用卡也带来很多的问题，有人觉得信用卡里的钱不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷卡没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利贷差不多！信用卡刷卡过程简洁，让人在不知不觉中完成大额支付。一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带
31、来了巨大的压力，也影响了正常的生活。 行为经济学家理查德塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的100元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。 比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。对于很多信用卡的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。 类似
32、的消费心理，估计大家都深受其害。有经济学家专门针对信用卡用户的消费心理做过一个实验。将他的学生分为两组，分别拍卖一张NBA湖人队的比赛门票，大家各自偷偷写下自己的心里价位，出价最高者获胜。现金组：要求必须当场用自己现金支付；信用卡组：可以用信用卡支付。实验结果：信用卡组的平均出价约为现金组的两倍。按照常理，两组对门票的出价应该没有什么差别，但试验结果却说明，用信用卡消费时，人们往往把控不住自己，花钱大手大脚，仿佛信用卡上的钱不值钱一样。 事实上，信用卡上的钱可比一般的现金贵多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不仅到时要照数还款，还要给这些钱支付利息。但为什么还对这小小的卡片如此疯狂，甚至不惜沦为“
33、卡奴”呢？心理账户理论给出了可能的解释：因为人们在规划心理账户时，会把信用卡上的钱归入到一个单独的“信用卡账户”中去，而在这个账户中，金钱的心理价值较之现金是相对较低的，这也就解释了为什么人们刷卡消费的时候总是大手大脚。 因为心理账户的作用，人们有时候会忽视金钱的实际价值，产生一些激进行为。另一方面，心理账户也会起到完全相反的作用，即太过重视一些钱的价值，从而导致与之相关的经济决策过于保守。 最后我们总结一句：借钱消费越来越穷，借钱投资越来越富。如果是消费，不管是刷卡还是现金，都谨慎一些。不管这些钱的来路如何，请一视同仁。第五个办法叫做“强制储蓄” 强制储蓄非常重要。是投资理财中重要的一课。通
34、过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄了。 在你依靠工资生活，并不富裕的时候，强制储蓄的比例应该达到收入的30。这个比例不能太高，否则强制储蓄将影响当前生活质量， 就像是吃饭，明明吃2碗饭就饱了，有人非要一顿吃5碗，不但浪费，还损害了身体。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己和家人以达到增加储蓄的目的。这些都是不对的。所以30%的强制储蓄是一个合适的比率。 花钱也是一样，本来每月5000月消费就可以生活的很滋润，但不良的习惯却让人一个月花了2万生活费，还觉得质量不高。 不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。一旦确立强制储蓄的比例，就要
35、坚持。无论是10，还是50。每个月拿到收入后，先按比例储蓄，然后才是消费。 这样坚持一年，就会看到显著效果。当强制储蓄自然而然的成为习惯，就不再是一个痛苦的事情了。 必须承认，改变，尤其是改变自身的习惯对任何人都是很困难的。所以有时也需要一些特殊的手段，如同前面提到的洛克菲勒对孩子的“储蓄奖励计划”。决定你财富的不是每月挣多少，而是剩下多少，只有剩下的钱才是财富。 在美国，很多人都是寅吃卯粮，今天花明天的钱，大房子，车，身上的衣服都是借钱买的，很少有余钱进行投资理财。在交税、养老金和医疗保险之后，到手的钱已经很少了。加上每月支付孩子上学、各种兴趣班、旅行费用。每月的钱大部分用来偿还债务和支付各
36、种帐单。很多美国人最怕的事情就是失业。因为即使还清了房贷，每月还要有不菲的地税。他们也有很多梦想，但都要等到退休后再去实现。原因就是，他们都没有强制储蓄的习惯，没有个人积累。 按揭买房也是强制储蓄的一种。大家可以观察一下身边和你收入一样的朋友，即使他们没有房贷，到了月末和有房贷的朋友一样兜里没有钱，钱都在不知不觉中花掉了。 现在的中国充满了机会，但机会来到时，大多数人手上没有积累，也就只能眼睁睁的看着机会溜走。如果没有强制储蓄，没有现金积累，再多的发财机会也只会擦肩而过。所以从上班赚钱的第一天起就应该开始强制储蓄。 大家应该都有这样的经历，从衣柜中找出一件很久没穿的衣服，一摸口袋，里面竟然有两
37、百元钱。这时心里感觉就像是一个惊喜，这些钱在不经意间被我们遗忘，存了起来。等到他们突然出现时，感觉竟然如此意外。 大家可以从现在开始尝试，每个月刚发工资时，就先拿出一笔钱存起来，每月一点点积累，就当做一个游戏。一年之后，这点小钱汇聚起来，就会变成一份让人惊喜的礼物。在中国古代经常发生的故事：某个小村子里，每家农民都有相同的土地，收获的粮食也是一样多。但有些村民生活没有计划和节制，把收获的粮食都吃干花净，获得甚为潇洒；也有村民异常节省，每天都省吃俭用，把大部分粮食都存了起来。 几年后，灾荒来了，全村都是颗粒无收。 胡吃海喝的人没有存粮，只能眼睁睁的饿死。为了活命，他们卖掉一切能换成粮食的东西：土
38、地、房屋、牲畜、甚至孩子。而有粮食的农户，开始大量低价收购其他人的资产，最后村里同时出现了贫农和地主两种人。在古代，能成为地主的人多半是精明、吝啬、省吃简用的家伙，在拥有同等的资源条件下，他们表现出了更多的克制与计划，同时也就拥有了更强的生存能力。而大手大脚的人，因为不会懂得计划与节俭，手上的生存资源急剧减少，到最后只能让自己和全家挨饿，沦为被人剥削的角色。在过去，要想成为地主、富农，省吃俭用、强制储蓄是必须的。机会总是留给有准备的人，当村里其他人没有吃的，饿死或逃跑要饭之后，活下来的人就拥有了别人的一切。第六个办法叫做“制定预算”国家需要预算，企业需要预算，家庭也需要预算。同国家、企业制定预
39、算的目的一样，家庭预算也是为了规范支出，从而帮助家庭改善财务状况，推动财富增长。预算其实就是一个计划，计划一下这个月要花多少钱。比如计划支出5000元，快达到这个限度时就紧缩支出，这种方法是很有效，以至于国家、企业都会使用。现实生活中会发生很多偶然事件，从而使预算目标偏离实际。所以要准备应急存粮。准备至少能维持三个月生活的费用。这些钱一般不要使用，就像是一个救生舱，万一遇到失业、生病时，这些备用资金可以快速抵御偶然事件带来的危害。有一个特别好玩的故事，在北京的富二代，对于泡妞也会有预算。他们泡妞一定画一条界线，每个妞200万，不能超过这个钱，超过200万就算了，就结束，每一个只能有200万的预
40、算，这样就防止多花钱。第3章 重视效率与优化我们能赚多少钱，很大程度上是由我们工作、生活的效率决定的。想想一下，今天你的家里突然停水了，为了能有水做饭，你必须提着水桶前往500米外的一个消防栓附近打水。前后会用掉用了30分钟。而往常在家有自来水的时候，这个工作只需要30秒就能完成。接一桶水的结果一样，但付出的劳动大不相同，效率也大大不同。在现代生活中电力、自来水、手机、互联网都极大的提高了我们的生活效率。想象一下，如果你现在身处在一个偏远的山区，你的生产、生活效率都会瞬间降低。每天你可能要花1小时去下山挑水，花1小时上山砍柴，做一顿饭就会耗费掉一天的时间。吃一次猪肉，可能要花掉一年的时间。一个
41、人必须完成农夫、樵夫、搬运工、木匠、饲养者等N种工作，很多没有效率的事情，极大地消耗了人们的时间。以至于在同样的一个工作日里，在山区创造的价值远远的小于在城里时候。 在城里效率也差很多，很多朋友居住的地方距离工作的地方很远，每天挤公共汽车来回需要2小时，一周有10小时消耗在来回上班途中，一年大约需要480小时，以每8小时为一个工作日计算，一年有60个工作日 也就是3个工作月是在路上度过的，这60个工作日的时间消耗，是没有一分钱工资的。 而另外一个人，住在离上班地点5分钟就能到达的地方，他每年花在路上的时间只有20小时，他可以有更多的时间学习、娱乐、锻炼身体、陪伴家人，生活质量也是不一样的。这样
42、他的效率就远远超过了那些挤公车的人。为了缩短在路上消耗的时间，人们才会买车、乘坐出租用更快的交通方式弥补时间。 同样的问题，可以解答为什么在中国洗盘子一个月只能赚1000人民币，而在美国，同样强度的工作可以赚2万人民币，原因就在于美国整体的生产效率高于我们。 关于资本家剥削工人的问题也是一样，工人在没有进入工厂之前，他们在家可能每天只能编织一双手套，到了工厂有了机器的帮助，每天可以制作出100双手套，与其说资本家剥削工人，不如说资本家通过优化资源，有效的分配劳动力和机器设备提高了生产效率，创造了更多的产品。 现在有20只箱子需要搬运100米，每只箱子重10公斤。如果一个人没有任何工具做这件事会
43、比较吃力，他至少要往返10次，汗流浃背的用20分钟完成这项工作。但假如他有一辆手推车，只需要最多2次，5分钟就可以完成。劳动的最终效果是相同的，但是通过借助工具效率成倍提升了。 机器提升了人的工作效率，创造了更多的产品、服务，完成了以前很多人花费很长时间才能做到的事情。 同样的一份洗车的工作，一个人刚刚入行一个小时可能只能清洗2辆轿车，获得10元劳动报酬。而另一个人经过长时间的训练，积累了更多的技巧、经验，一个小时可以洗5辆，获得25元的报酬。当一个工作日结束的时候，新手的收入只够他一个人吃饭，而老工人的收入足可以养活一家3口，这就是效率不同带来的结果。 在我们的日常生活中，其实很多事情可以通
44、过观察、思考、实践，改进或者提高效率，当一件件的小事被优化，更多的时间、精力、金钱会被节约出来，我们就会生活的更加幸福。很多事情我们可以做的更快做得更好，只是大多数时候我们懒于思考行动。 在战争中，军队的战斗力也是效率的体现，战争是你死我活的搏斗，效能低下的部队即使人数、装备上占优势，也会被被拥有更高效能的部队消灭。经过严格训练拥有、拥有精良武器、顽强的作战意志的团队，自然拥有更高的效能，第4章 不需要本钱，快速致富的十倍投资法。即使你一个月只有2000元的收入，你仍然可以完成十倍的投资方法。前面我们说过：资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断
45、积累自认为是资产的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是负债。第一个投资方法是投资你的头脑你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。所谓富人无非是他们的眼光比我们看得更长远,许多创造财富的过程,就是一个发现财富的过程,在这个过程中决定成功和失败的关键因素,就是发现财富的眼光。要通过不断的学习，改变固有思维方式，提高自己的财商，让自己的头脑变成资产。犹太人的圣经塔木德上写道：“独特的眼光比知识更重要。”富人最大的一项资产就是他们的思考方式与别人不同。大多数穷人一年看不了一本书，即使看书也是在看小说。对头脑的进步毫无意义。从现在开始每年拿出500元来买书来看，投资你
46、的大脑。一年之后，我们可以保证你能收到10倍以上的回报。 这是一个极其简单、非常有效的方法。 但大多数普通人都不知道，更不会去做。从现在开始在网上买排名靠前的经典书来看，你会有飞速的进步。 第二个投资方法是投资你的人脉成功在于你与谁同行。你身边的朋友决定了你的财富。信任是一笔巨大的财富，如果有非常多的朋友相信你，愿意帮助你，你就已经拥有了一笔巨大的财富。每个人都有自己的圈子，和什么样的朋友在一起，我们就会成为什么样的人。你有多少财富，取决于你认识多少有钱人。你要想有学问，就要多跟有学问的人交朋友；你要想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；你要想投资理财，就要多和投资理财的高手交朋友；你要想做老板，就要多和老板们交朋