第七章个人贷款业务经营与管理1.ppt

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1、第七章 个人贷款业务经营与管理,第一节 个人贷款概述 第二节 个人贷款种类 第三节 个人征信系统,本 章 学 习 目 录,1.了解个人贷款业务的特征,2.掌握个人贷款产品的要素,3.掌握个人贷款的种类,4.掌握个人征信系统的含义和内容,5.掌握个人征信系统录入流程,前言,前言,前言,前言,前言,前言,前言,第一节 个人贷款概述,学习重点：个人贷款的概念、意义、个人 贷款的特征及要素,一、个人贷款的概念和意义,（） 概念 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款. 练习:1,（二）个人贷款的意义：微观和宏观两方面 （1）对金融机构而言：新的收入来源；分散风险 （2）对宏观经济而言

2、：满足居民消费需求；促进国民经济发展等,练习：2、多选2,二、个人贷款业务的特征,各商业银行不断开拓创新，逐渐形成特 色的个人贷款业务： 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活,练习：3 、 多选题4,三、个人贷款产品的要素,包括：贷款对象；贷款利率；贷款期限；还款方式；担保方式；贷款额度。 （一）贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。 合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。,练习：4,（二）贷款利率 是指借款人未取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。 利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上是借贷资金的“价格”。 利息水平的高低用利率来表示： 利率

3、=利息额/本金,练习题:5,贷款期限1年以内(含1年)实行合同利率，遇法定利率，执行原合同,（四）还款方式 1.到期一次还本付息法（1年以内） 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法,练习题：一次还本付息，多选5,2.等额本息还款法：指在贷款期内每月以相等的额度平 均偿还贷款本息,贷款本金 月利率（1月利率）还款期数 （1月利率）还款期数1,每月等额还本付息额=,还款方式,3.等额本金还款法：指在贷款期内每月等额偿还贷款本 金，贷款利息随本金逐月递减 每月还款额=贷款本金/还款期数+（本金-已归还本金累计额）月利率,练习题：等额本金还款公

4、式、多选题3,4.等比累进还款法,也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。,例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择“等额本息还款法“，其每月还款额为108920元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择“等比累进还款法“，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50，1

5、0年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择“等比累进还款法“的付息要比选择“等额本息还款法“多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。,Add Your Title,5.等额累进还款法,也称等额递增（减）累进 法，其与“等比累进还款法” 类似，不同之处就是将在每 个时间段上约定多（少）还 款的“固定比例”改为“固 定额度”，以同样在每个时 间段内每月以相同的偿还额 归还贷款本息的一种还款方式。,上述两种还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还较少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发

6、达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是国际上十分通行的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的资金不足。,练习：等额累进法,6. 组合还款法,将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息。 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方法计每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。,练习：组合还款,练习：学完6种还款方式之后 多选4、多选6,（五）担保方式,个人贷款：采用多种担保方式，主要有

7、：抵押 担保、质押担保和保证担保。,抵押担保,不转移对法定财产的占用,质押担保,转移对法定财产的占有,保证担保,保证人是指具有代位清偿能力的法人、其他经济组织或自然人。,练习题：关于担保1、2,（六）贷款额度 概念：是指银行向借款人提供的以货币计量的 贷款产品数额。,练习题：贷款额度,第二节 个人贷款种类, 、 按产品用途分类：视频1 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购 买自用普通住房的贷款。 （1）自营性个人住房贷款 （2）公积金个人住房贷款 （3）个人住房组合贷款,练习题：个人住房多选题1、 题2 ； 自营性个人贷款,最近几年贷款利率,公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金

8、贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 公积金个人住房贷款的特点 ： （1）互助性 ；（2）普遍性； （3）利率低，5年期以上调整为4.59%； （4）期限长 最长为30年 。,公积金个人住房贷款,练习：个人住房贷款 公积金试题 综合题:如下,80后蚁族的奋斗艰难 盘点房奴想自杀的十大城市,1.上海娶老婆难,要说压力，第一个不得不提上海。在这个将要崛起的东方金融中心，男

9、人们的生活压力有目共睹。无论是上海本地人强烈的排外情绪，还是日益高涨的购房压力，足以让男人们在这个全国最大的经济中心佝偻着的背更加弯曲。甚至对于爱情，他们更是不敢想象在经济地位不稳的情况下能娶到一个上海老婆。他们身上背负的压力一点不亚于当年附在孙悟空身上的五指山,2.北京贫富差距,这个在奥运期间曾被认为是国人骄傲的首都城市，其实却产生了急速的贫富分化。本地人和一批高官高干、高技术人才稳稳的占据着这个城市的中心地带，艺人、明星、企业家把持着有山有水的黄金郊区，只有一小撮环线区域被奇高的房价给分成了三类九等。即使是养尊处优惯了的北京爷们，也不得不重新审视那贫嘴和悠闲的习性，更别说你是外地来的陌生爷

10、们。等你安营扎寨三代以后，或许这种情况能有所转机。,3.广州漂泊感,这个花都城市从名字上看起 来似乎不应该被归例在里 面，至少它也不会这么靠前。 但是事实上，这个城市却和 北京一样，有着鲜明的贫富 划分。非洲人、外地人处在 这个城市的边缘，除广州以 外的广东人在中间，最后剩 下广州人居高临下。生活在 这个城市的男人，拿着 高薪，却也供着高房价，而 且就连堵车，都将要实行上 交拥堵费。每天数以十万计 的流动人口，让这个城市名 副其实的成了打工城市，生 活在这个城市的男人，60% 怀着一个目的:赚了钱回家。,4.深圳脆弱的爱情、疯涨的房价,之所以说深圳能这么靠前，是源于深圳这个城市的高节奏。在这个

11、改革开放的前沿阵地，你甚至几个月很难看到你邻居一面，大家就在工作、坐车、睡觉的三点中行色匆匆。虽然这个外来人口占据一半以上的开放城市女多男少，但是对于男人来说，空虚和压力或许才是他们最好的朋友。因为4、5万一平米的房价足以让爱情变得脆弱不堪。他们的压力不仅来自寂寞，也来自日益疯长的房价。,5.重庆盛产美女，大都外销,被誉为火锅之城的重庆在被划分为直辖市以后，外来人口剧增，这使得这个城市的竞争压力和生活压力也变得空前紧张。更为值得大家乐道的是，重庆更是一个美女之乡，但是对于生活在重庆这个城市的男人来说，这无疑是一种讽刺，因为重庆女人是外销最多的。在这个城市的男人，工资不算高，房价却也不低，女人不

12、少，但看上你的却没有几,6.武汉人才太多,武汉是一个高新技术发达的地区，理工科男人云集，这就造成一种男女比例的严重失衡，而且因为它是有名的长江岸边，经济地位也不弱，地价自然不会很低。按理来说，这个城市不算拥挤，但因为这个城市吸引着一大批的高学历、高技术人才，而且著名大学也不少，所以生活在这个城市里的男人，总会有被压的喘不过气的感觉。,7.天津买不起房生理健康,这个挨着北京不远的天津卫普通住宅均价70009000元/m2左右，这几年房价猛涨，河东区的都上8000元/m2了，开发区的房价8000元/m2以上，天津的白领月工资一般在3000元左右，随着滨海新区的不断开发开放，天津的房价上升的可能性很

13、大。而且在天津旧城区，城市污染是一个比较严重的问题。男人们在忍受各种煎熬时却还不能有效的保护自己的健康，可想压力有多大。,8.香港各种压力,之所以把香港放这么后面，是因为香港受政府影响比较大，而且这里明星云集、巨富成堆，生活在这里的男人虽然在忍受着各种压力，但同时也在享受着各种乐趣。只要他们愿意，来内地或者去一个二线城市都可以让压力减去10分之一。,9.台湾面子政治压力,台湾男人压力不是来自于房价和赚不到钱，而是他们怕自己考不上好大学，找不到好职业，怕被人瞧不起。对于台湾的男人来说，政治或许是压在他们头上的一座大山，还有兵役，狗仔队，偷拍狂。他们还不得不紧张大陆和美国的动向，因为万一哪方动起武

14、来，他们就得扛枪卖命了。,10.长沙在家玩死pk外出累死两难,一场超女让越来越多的人更加关注星城长沙，在这个被称为娱乐之城的地方，住房面积和房价是除了娱乐之外最被男人们重视的问题。他们还不得不同样面临尴尬，因为长沙的工资水平不是很高，他们不得不在老死家乡和背井离乡中作出艰难的抉择。对于未来，或许他们更愿意用“嬲(nio)”来发泄发泄。,2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款自用车、商用车;新车、 二手车； （2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需 求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 （3）个人耐用消费品贷款：价值大、使用寿

15、命长；除汽车、房屋 以外电器、电脑、家具、健身器材和乐器 （4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 （5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 （6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求,第二节 个人贷款种类,练习题：个人耐用消费品贷款 多选题,个人汽车贷款,个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。,个人教育贷款,个人教育贷款:是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需

16、求的贷款。 根据贷款性质的不同 将个人教育贷款分为:国家助学贷款；商业助学贷款,（1）国家助学贷款：是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于 帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难 学生完成学业的重要形式。 国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。,国家助学贷款,练习题：国家助学贷款定义,商业助学贷款,（2）商业助学

17、贷款：是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。,练习题：商业助学贷款 国家助学贷款和商业助学贷款共同原则 综合题:如下,3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 （1）专项贷款 （2）流动资金贷款,第二节 个人贷款种类,个人经营贷款：多选题,专项贷款： 是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金

18、流获得的贷款 。 流动资金贷款： 是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。,练习题：专项贷款 二者综合题,二、 按担保方式分类,1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 主要都是固定资产、财产 2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利 3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款,个人低押授信贷款,个人抵押授信贷款:是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据

19、，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。 个人保证贷款：具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款 签订保证合同的过程涉及银行、借款人和担保人,练习题：多选题；个人保证：多选题1、题2,1.个人质押贷款:是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照物权法规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。 2.个人信用贷款:是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷

20、款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。,个人质押贷款和个人信用贷款,练习题：多选题质押；,第三节 个人信征信系统,、个人征信系统的含义及内容 个人征信系统：也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。,我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信

21、贷 信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。,个人征信系统的内容,（1）个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间 。 （2）个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录 。 （3）特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。,个人征信系统管理模式,1.个人征信系

22、统的网络流程管理 目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸 到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。,2.个人征信系统的授权管理 根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法（中国人民银行令【2005.第3号）规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、 审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定 代表人及

23、出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。 除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。,练习题,第1题 个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（ ）。 A个人贷款的利率明显高于公司贷款 B个人贷款较公司贷款手续简化 C个人贷款的品种多、用途广泛 D个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同,解析:D 个人贷款一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。,一、单选题,解析:C 商业银行个人贷款不同于企业贷款，所以可以帮助银行分散风险,第2题 关于个人贷款

24、的意义，下列说法中错误的（ ）。 A不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了 一些相关的服务费收入 B有助于满足城乡居民的有效消费需求 C扩大了商业银行的风险，但因此促进了商业银 行对风险控制的管理 D对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和 促进作用,第3题 下列不属于个人贷款业务特征的是（ ）。 A贷款品种多、用途广 B贷款便利 C还款方式灵活 D利率高,解析：D 个人贷款业务的特征包括：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活。而不同个人贷款的利率是不同的，有的高，有的低，这需要具体分析，不能一概而论。,解析：C个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民

25、事行为能力的自然人。,个人贷款的对象是（ ）。 A法人 B成年人 C自然人 D经济组织,期限在1年以内(含1年)的个人贷款的利率（ ）。 A实行合同利率 B在合同期限内按月调整 C由贷款人提出申请调整 D分段计息,解析：A 一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。,某人于2008年初向银行贷款100万元，年利率4%，贷款期限是5年，约定按照季度等额本金偿还，则他在2010年1月应该偿还的贷款本息额为（ ）元。 A65000；B59000； C68720；D52000,D,解析：B 等额本金还款法偿还本金的速度最快，因而整个还款过程中承担的利息最少；

26、一次性还本付息法偿还本金速度最慢，承担的利息最多；等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间；组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同，负担的利息额视具体情况不同。,2010年3月，某人向银行申请贷款50万元，下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（ ）。 A等额本息还款法 B等额本金还款法 C一次性还本付息法 D组合还款法,解析：D 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。,某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（ ）。 A等额本息还款法 B等额本金还款法 C一次性

27、还本付息法 D组合还款法,采用等额累进还款法时，收入水平下降的客户，可采用（ ）等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。 A减少累进额、扩大累进间隔期 B减少累进额、缩小累进问隔期 C增大累进额、扩大累进间隔期 D增大累进额、缩小累进间隔期,解析：采用等额累进还款法时，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。,A,保证人是指银行认可的，具有（ ）的法人、其他经济组织或自然人。 A信用状况良好 B有足够的经济实力

28、 C代为清偿能力 D法定社会关系,解析：C 保证人必须具有代为清偿能力，且必须经银行许可，这样才能确保银行债权的实现。,抵押担保是指贷款人或第三人（ ）对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。 A转移 B暂时转移 C不转移 D可以转移可以不转移,解析：C 抵押和质押是不同的。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保需要转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。,（ ）是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。 A贷款金额 B贷款价格 C贷款限额 D贷款额度,解析：D,多选题：,1、对于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法中正确的有（ ）。

29、A个人贷款业务办理较为便利 B个人可以通过个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务，还可以通过网络办理 C各商业银行的个人贷款业务可以采取灵活多样的还款方式 D目前个人贷款还暂时不可以办理个人经营类贷款 E个人贷款既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款,解析：A、B、C、E 目前个人贷款既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。可见个人贷款业务是可以办理个人经营类贷款的。,2、对于宏观经济来说，商业银行个人贷款业务具有的积极作用包括（ ）。 A有利于金融机构分散风险 B对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用

30、 C对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用 D对带动众多相关产业的发展、促进国民经济的快速发展都具有十分重要的意义 E对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经验效益以及繁荣金融业起到了促进,BCDE,3、下列关于等额本金还款法的说法中，正确的有（ ）。 A贷款期内每期等额偿还本金 B贷款期内还款额度逐月递减 C贷款期内偿还的利息逐月递增 D贷款期内偿还的本金逐月递增 E贷款期内每期贷款余额以定额逐月减少,A、B、E,解析：等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还

31、本额固定，所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。,4、各商业银行的个人贷款品种有不同的还款方式，具体包括（ ）。 A到期一次还本付息法 B等额本息还款法 C等额本金还款法 D等比累进还款法 E组合还款法,A、B、C、D、E,5、对于到期一次性还本付息法的说法中，正确的有（ ）。 A到期一次还本付息法又称期末清偿法 B借款人需在贷款到期日还清贷款本息 C利随本清 D一般适用于各种期限的固定利率贷款 E个人经营类贷款中的流动资金贷款常常采用到期一次性还本付息法,ABCE,解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用

32、于期限在1年以内的贷款。长期贷款很少使用一次性还本付息法。,6、下列各还款方式中，各定期还款额逐次递减的是（ ）。 A等额本息还款法 B等额本金还款法 C等比递减还款法 D等额累进还款法 E组合还款法,解析：顾名思义，等比递减还款法的还款额是逐期减少的。等额本息还款法在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。等额累进还款法分为等额递增还款法和等额递减还款法，所以单独的等额累进还款法不能确定每期还款额是递增还是递减。组合还款法则是灵活选择，每期还款额 不确定。所以，只有等额本金还款法和等比递减还款法满

33、足题意。,B、C,解析：公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合,7、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（ ）。 A指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款,D,8、商业助学贷款实行的原则不包括（ ）。 A

34、财政贴息 B有效担保 C专款专用 D按期偿还,A,解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。财政贴息是国家助学贷款的原则之一。,解析：国家助学贷款并没有要求只能对公办院校学生发放，全日制高等学校学生即可。,9、以下关于个人消费贷款的说法中，不正确的是（ ）。 A个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车 B个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款 C国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款 D个人消费额度贷款在额度有效期内，客

35、户可以随时向银行申请使用,C,10、个人经营专项贷款的还款来源是（ ）。 A由经营产生的利润 B由经营产生的现金流 C个人控制企业的经营现金收入 D个人控制企业每期提取的资产折旧,解析：B 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。,11、下列不属于个人耐用消费品贷款购买范畴的是（ ）。 A家具 B大型音响设备 C汽车 D健身器材,C,解析：个人汽车贷款和个人耐用消费品贷款是并列的两种个人消费贷款。,12、个人住房贷款的期限最长可达（ ）年。 A20 B30 C40 D50,B,13、个人消费贷款包括（ ）。 A个人汽车贷款

36、 B个人教育贷款 C个人耐用消费品贷款 D个人消费额度贷款 E个人住房贷款,ABCD,解析：个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。个人住房贷款是和个人消费贷款、个人经营类贷款并列的范畴。,14、国家助学贷款和商业助学贷款共同坚持的原则有（ ）。 A财政贴息 B信用发放 C有效担保 D专款专用 E按期偿还,DE,解析：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。可见两者共同的

37、原则包括专款专用和按期偿还。,15、下列各种情形中，可以申请个人住房贷款的是（ ）。 A房地产开发商建造某个人住房楼盘 B个人自建自住房 C个人对房屋进行大修 D个人租房 E个人购买第二套商品房,解析：BCE 个人住房贷款是向购买、建造、翻建、大修自住住房的个人所发放的贷款。个人租房不可以申请个人住房贷款。房地产开发公司开发楼盘属于公司行为，不属于个人行为，应申请公司贷款。,解析：根据担保法的规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和

38、其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。租赁的资产不可以用以抵押。,16、据担保法的规定，下列财产可以抵押的包括（ ）。 A抵押人依法租赁的房屋和其他地上定着物 B抵押人所有的机器、交通运输工具 C抵押人长期租用的厂房设施 D抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物 E抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权,BDE,17、根据法律规定，下列可以作为个人质押贷款质物的有（ ）。 A债券、存款单 B可转让的基金份额、股权 C可转让的著作权中的财产权 D仓单、提单 E应收账款,

39、解析：ABCDE 根据物权法的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可转让的基金份额、股权；可转让的注册商标专用权、专利权、专著权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。,18、签订个人保证贷款保证合同时，涉及的当事人包括（ ）。 A银行；B借款人C担保人； D代理人；E介绍人,解析：ABC 签订保证合同整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。担保合同不涉及介绍人和代理人。,19、个人保证贷款的特点有（ ）。 A个人保证贷款手续简便，贷款办理时间短，环节少 B只要保证人愿意提供保证，银行经过核

40、保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可 C整个过程涉及银行、借款人和保证人三方 D如果贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须经过法律程序 E出现纠纷时一般也不通过法律程序，由三方协商解决,ABCD,解析：个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须经过法律程序。但是出现纠纷时一般通过法律程序进行解决。,20、关于按照产品用途划分的各类个人贷款，下列说法中正确的是（ ）。 A按照足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可

41、同时申请住房公积金贷款和自营性个人住房贷款 B按照产品用途划分个人贷款产品有个人住房贷款、个人教育贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款 C商业助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 D个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款 E个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息,ADE,解析：按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人教育贷款是个人消费贷款的一部分。“财政贴息、风险补偿、信

42、用发放、专款专用和按期偿还”是国家助学贷款实行的原则。,21、关于个人经营类贷款，下列说法正确的有（ ）。 A根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款 B专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款 C专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款 D流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款 E流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为动产担保贷款和权利担保贷款,解析：ABCD 流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分

43、为有担保流动资金贷款和无担保流 动资金贷款。,（单选题） 以下（ ）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。,A.自营个人住房贷款 B.个人经营类贷款 C.个人消费额贷款 D.公积金个人住房贷款,【答案】D 【解析】ABCD中，只有公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。,（单选题）自营性个人住房贷款不适用于（ ）,A.个人在县城购买住房 B.个人租赁商业用房 C.个人大修住房 D.个人建造住房,【答案】B 【解析】B属于个人经营类贷款,（单选题） 下列关于个人住房贷款业务说法正确的是（ ）,A.集资建房不能申请住房贷款 B.个人住房贷款不包含人民币贷款 C.个人住房贷款不包含购买商品房的贷款 D.个人住房贷款包含购房和购车的组合贷款,【答案】D 【解析】集资住房可以申请住房贷款，因此A错误;个人住房贷款既包括人民币个人贷款，也包括外币个人住房贷款，因此B错误;购买商品房可以申请个人住房贷款，因此C错误。,（单选题） 企业租赁商用房所申请的贷款属于（ ）,A.经营性个人住房贷款 B.个人消费贷款 C.个人经营类贷款 D.担保贷款,【答案】C 【解析】用于定向购买或租赁商用房、机械设备的贷款属于个人经营类贷款。,