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1、第十章 汽车消费贷款保证保险,第一节 汽车消费贷款,一、概念 汽车消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款。 我国汽车消费贷款的业务种类主要有：以车供车贷款、住房抵押机动车消费贷款、有价证券质押机动车消费贷款。 汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行或其他金融机构。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。,二、汽车消费贷款的作用,汽车消费信贷能将潜在的需求转变成现实的购买力 发达国家汽车产业发展依赖于汽车消费信贷 我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有一定的影响,三、汽车消费贷款的有关规定 1、贷款条件 个人 (1)具有完全民事行为
2、能力； (2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好； (3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人； (4)能够支付本办法规定限额的首期付款； (5)贷款人规定的其他条件。,具有法人资格的企业、事业单位 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款； (3)有贷款人认可的担保； (4)贷款人规定的其他条件。,2、贷款期限、利率和限额,1.汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年，下同)。 2.汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。 3.借款人的借款额应符合以下规定： (1)以质押方式申请贷款的，或银行、保
3、险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20，借款额最高不得超过购车款的80。 (2)以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30，借款额最高不得超过购车款的70。 (3)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首期付款额不得少于购车款的40，借款额最高不得超过购车款的60。,3、汽车消费贷款担保,借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。 借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。 保证
4、人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供担保，否则贷款人有权提前收回贷款。,4、汽车消费贷款的程序,借款人直接向银行申请汽车消费贷款的贷款程序 1)咨询 2)选购汽车 3)贷款申请 4)资信调查 5)办理保险 6)银行向经销商出具汽车消费贷款通知书 7)经销商在收到汽车消费贷款通知书及收款凭证后，协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到银行。 8)借款人以所购汽车作抵押的，其保险单，购车发票等凭证在贷款期间由银行保管。,借款人向汽车经销商申请汽车消费贷款的贷款程序 1)客户咨询与资格初审 2)资格复
5、审与银行初审 3)签订购车合同书 4)经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证 5)银行终审 6)车辆申领牌照与交付使用,第二节 汽车消费贷款保证保险,一、有关条款 保险责任事故：投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。 责任免除： 1)由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿： 战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染； 因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让； 因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。
6、 2)由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的汽车消费贷款合同及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。 3)由于投保人不履行汽车消费贷款合同规定的还款义务而致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。,赔偿处理： （1)当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。 （2)被保险人索赔时应先行处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔时如不能处分抵押物，应向保险人依法转让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼。 （3)被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证：
7、 1)索赔申请书； 2)汽车消费贷款保证保险和汽车保险保单正本； 3)汽车消费贷款合同(副本)； 4)抵押合同； 5)被保险人签发的逾期款项催收通知书； 6)未按期付款损失清单； 7)保险人根据案情要求提供的其他相关证明材料。 （4)在符合规定的赔偿金额内实行20的免赔率。 （5)关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按抵押合同的规定处理。,汽车分期付款售车信用保险条款基本知识,保险双方界定 保险责任 除外责任 保险期限和保险金额及相关费率 赔偿处理 被保险人义务 追偿及抵押物处分 其他事项,二、汽车消费贷款保证保险的业务流程,汽车消费贷款保证保险的承保 1、展业 2、受理投保 3、核保 4、缮制保
8、险单证 5、收取保险费 6、签发保险单证 7、归档管理,保险合同的变更、终止、解除 1、合同变更 （1)变更事项：包括变更保险期限、变更购车人住址和电话，或购车单位联系地址、银行账户及联系电话、变更其他不影响车辆还款和抵押物登记的事项。 （2)变更申请。购车人在保险期限内发生变更事项，应及时提出申请。 （3)办理批改。在办理批改时，应注意审核批改事项是否将产生意外风险，从而决定是否接受批改申请。,2、合同终止 遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证保险的合同终止： （1）贷款购车人提前偿还所欠贷款。 （2）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的全损事故获得保险赔偿
9、，并且赔款足以偿还贷款的。 （3）因履行保证保险赔偿责任。 （4）保证保险期满。,3、合同解除 下列情形之一发生时，保险合同将被解除： （1)投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险人可以发出书面通知解除合同。 （2)被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规定的，保险人有权解除合同。 （3)投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合同。 （4)投保人未按期足额缴纳汽车保险保费，且被保险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。 （5)法律法规规定的其他解除合同的事由。,4、办理收退费 （1)经保险人同意延长保险期限的，根据延长后的实际期限选定费率，补收保险费。 （2)投保人提前清偿贷款，按照实际还
10、贷时间按月计算保险费，多收部分退还投保人。 （3)贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且已优先清偿贷款的，保证保险合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保险合同期满的全部保险费。,保证保险的理赔 1接受报案 2查抄底单 3立案 4调查 5制作调查报告 6确定保险责任 7抵押物处理 8赔款理算 9缮制赔款计算书 10核赔 11结案登记与清分 12理赔案卷管理,客户回访服务与统计分析 1、客户回访 （1）消费贷款保证保险业务要指定专人负责，对客户应每半年回访一次，做好跟踪服务，及时掌握购车人(投保人)、被保险人的需求与动态。 （2）要建立客户回访、登记制度，实行一车一户管理制，及时记录还款情况。 （3）建立与银行保持定期联络制度；协助银行做好消费贷款还款跟踪服务。 （4）建立消费贷款购车人与所购车辆档案，内容包括购车人的基本资信情况、车辆使用情况。安全驾驶记录、保险赔款记录、还款记录等。,2、统计分析 （1)按期做好不同车型、不同车辆价格范围、不同职业与地域的购车人、不同销售商、银行等方面的专项量化分析，报上级公司。 （2)各省级分公司对专项统计的业务报表和消费贷款保证保险的经营情况分析，应按照季度上报总公司，由总公司上报中国保监会。,