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1、第 1 页 市储蓄存款形势分析与预测1 特征码 SGtdlWWcRbboXtCySQyK 在当前物价指数偏高、存款实际利率增长呈负数的情形下，居 民投资理财意识增强，储蓄分流十分严重，同业竞争日益激烈， 储蓄存款组织将遭遇近几年少有的寒流，一路凯歌高唱的格局 将或多或少受到影响。针对 XX 年以来吴江市居民储蓄增长速度 持续回落的现状，近日，笔者就此做了调查和分析。 XX 年初以来，吴江市居民储蓄存款增长速度呈持续回落态势。 截止 XX 年 12 月底，吴江市储蓄存款余额（人民币,下同） 174.74 亿元，比年初增加 250105 万元，增长 16.7，同比少 增 116042 万元，增幅与
2、 XX 年同比下降了 6.91 个百分点，比 XX 年同比下降了 15.67 个百分点。加上 XX 年 1 月份，增长幅 度同比已经连续 12 个月回落。今年 2 月份存款增长速度虽然有 所回升，但 3 月份又回落。目前，人民币储蓄存款增长幅度已 经回落到 XX 年时的水平。 从 XX 年底各金融机构的储蓄形势分析看，除中行和交行有所 上升（中信和商业银行由于业务量较少，扣除不计）外，其他 机构全线下挫。其中，建行、农信和邮政增幅明显减少，同比 分别降低了 13.54、37.22 和 15.68 个百分点。而据统计，XX 年，吴江市农村居民人均纯收入为 7651 元，比上年增长 第 2 页 1
3、5.1%；全市城镇居民人均可支配收入 14818 元, 比上年增长 14.45%。居民收入持续快速增长同储蓄存款的连续下降相比， 形成了强烈的反差。 从今年 3 月份各金融机构的储蓄存款形势情况看，情况有所好 转，但除邮政增长迅猛外，其他金融机构存款仍呈跌势。与 XX 年相比农行、农信、邮政有所上升外，其他金融机构全线下挫。 其中，工行和交行增幅明显减少，同比分别降低了 4.12 和 13.21 个百分点。 储蓄存款增幅减缓的主要原因 存款持续负利率导致居民储蓄存款分流。自 XX 年四季度开始， 在农副产品涨价和部分生产资料价格上涨的带动下，居民消费 物价连续上涨，XX 年全年同比累计上涨 3
4、.6，6 月份 甚至高达 5，创历史新高。XX 年消费物价指数虽有所下降， 但 1 至 2 月的消费物价指数仍旧上升 2.7，2 月份工业品出厂 价中生产资料一项已涨价 7.2。很明显，通胀压力仍然存在。 物价水平的持续上涨，使存款实际利率（等于名义利率扣除利 息所得税和通货膨胀率）变为负数。以 XX 年更改后的最高档储 蓄存款利率5 年期定期存款利率计算，目前为 3.60%，扣除 20%的利息税后为 2.88%，而 6 月份 CPI 同比上涨 5%，存在较大 的负差。可见，目前所有档次的储蓄存款实际利率均已是负值， 并有逐月上升的趋势。储蓄存款的连续负利率使居民财产严重 缩水，银行不再成为居
5、民财产保值增值的最佳选择，居民宁愿 第 3 页 用其于消费或寻找风险较大的理财途径，从而造成了储蓄存款 的分流。 企业集资和民间借贷相对活跃，一定程度上加剧了储蓄存款的 分流。由于国家实行宏观调控政策，吴江市金融系统全面压缩 贷款，对一些风险行业实行退出机制，企业一方面缺乏生产资 金和流动资金，另一方面又想获取较高的投资收益，在从银行 获取贷款无望或不能完全满足企业资金需求的情况下，纷纷把 把触角伸向民间，许多企业通过集资、入股等形式融资；其次 就是通过民间借贷的形式，由于这种投资收益率极高，很受当 地民众欢迎。据调查，目前吴江地区有 40以上的中小企业存 在民间借贷行为，中小流通企业和新建企
6、业中民间借贷现象更 加突出。民间贷款利率比银行利率高，有的年息甚至高达 10 左右，居民受利益驱动也会把原有的银行存款转移到企业以取 得更大的回报，这在一定程度上加剧了储蓄存款的分流。 投资渠道的增多也在一定程度上分流储蓄存款。在存款利息相 对较低的情况下，股市、房地产、债券、基金和保险现在已经 成为吴江人新的投资渠道。XX 年年初，经济的不断发展，在政 府政策支持下，股市开始走出了颓势，上指、深指连创新高， 对股民来说无疑是一种激励，政策的偏向也无疑给股市打了一 针强心剂，伴随着佣金的减少，吴江居民对股市预期高涨，大 量的资金流入到了股市。但随着股市不断低迷，截至今年 2 月 份上证指数甚至
7、跌破 1200 大关，股市资金面临严重缩水，很难 第 4 页 抽身而退。同时房地产开发也在周边城市的影响下持续升温， 房价快速上升，从 XX 年年初的 1300 多元上涨到今年 2 月份的 3500 多元，房地产利润大大提高促使许多居民用闲置资金购房 房地产，增加风险投资比例，而这部分资金很大部分就来源于 储蓄存款。另外，居民购买新发行的基金、国债和分红保险等 投资也急剧增加，在各种金融品种收益远远高于储蓄存款的情 况下，居民纷纷选择新的投资渠道。 居民消费观念有所转变，消费支出明显增加也是影响储蓄存款 少增的一个因素。随着生活水平的不断提高，吴江人更加注重 对发展和享受的需要，居民消费需求进
8、一步扩大，且日益呈现 多样化特点，节日消费和餐饮消费成为亮点。XX 年吴江市消费 品 品零售总额增长速度创历史新高，全年实现社会消费品零售总 额 59.7 亿元，同比增长 20.3%。由于消费与储蓄之间存在一定 的此消彼长关系，因此今年消费支出的快速增加，必然对储蓄 存款增长产生一定的负面影响。 对当前储蓄存款形势的预测 从总体情况看，XX 年以来吴江市居民储蓄存款由于受多方面 第 5 页 因素的影响，存款增幅出现了连续 11 个月下降的反常现象，储 蓄存款分流现象严重。但同时也应看到，在各大金融机构的努 力下，储蓄存款还是保持着月均 10.6%的较高增长速度。截止 今年 3 月底储蓄存款同比
9、增长速度虽然分别比 XX 和 XX 年减少 13.61 和 22.36 个百分点，但新增储蓄存款与 XX 年和 XX 年底 相比，仍分别增加 56077 万元和 70520 万元，增幅分别达 39.04和 54.57，增长速度还是相当可观的。由此可见，储 蓄存款的增长速度在当前宏观经济调控下已经进入了一个新的 调整期，维持在 915的平稳增长速度是适度的，是适合 当前经济增长水平的。 随着投资渠道不断扩大、外部环境的不断完善，储蓄存款分流 是一种必然的趋势，但未来一段时间居民储蓄存款总量仍将继 续保持稳定增长。首先是目前宏观调控是适时适度的，经济 “软着陆”的可能性较大，居民收入和消费将保持持
10、续稳定增 长，同时各种盲目投资和投机性行为将大大减少，这在一定程 度上有助于储蓄存款的增长；二是股市的持续低迷也在一定程 度上影响了居民的投机动机；三是居民储蓄存款中很大一部分 是用于预防性和积累性消费，预防未来的不确定性和消费升级， 这部分存款不会发生大规模的转移；四是预计下半年物价上涨 水平将有所减缓，存款负利率的现象将有所改善，国家在今年 第 6 页 2 月份调高储蓄存款利率是稳定居民存款的一支很好的强心剂。 同时，我们也不能盲目乐观，我们认为，要保持储蓄存款的持 续增长，银行应当加大对金融品种的创新，以多渠道吸收公众 存款；其次是避免吸储恶性竞争，降低储户的存款欲望；另一 方面，央行和银行业监督管理机构要采取有效手段，如尽快实 现利率自由化，减免利息所得税等政策手段增强居民储蓄的信 心和商业银行资金流动性