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1、社保养老和医疗知多少？,央视网消息11月7日（第一时间）：,审计署昨天表示，由于国内股市持续低迷，目前五项社保基金的年平均收益率不到2%，安全和贬值风险正在加大。,社保专家郑秉文做客央视,主持人：养老保险实现全国联网已经呼吁了很多年，但是没有得到切实有效的解决，您觉得是利益的问题还是统筹协调的问题？ 郑秉文：有利益的问题，但最主要的还是因为我们的国情和我们的制度设计。社会保障制度的设计在财政上是分灶吃饭，由于我们统筹层次不高，导致农民工流动人口在异地打工的时候，只能带走个人账户，而统筹那部分雇主交的不能带走，这造成异地流动的损失，我们叫便携性损失。这个损失作为流出地希望农民工流出，这样可以为当
2、地创造社保基金，这种行为也是理性的、无可厚非的，因为政策设计是允许的。我们正在加强这方面的工作。,主持人：我们来看一个比较具体的问题，这两天节目收到很多观众的短信，他们说在看病难的问题还是没有得到特别好的解决，现在一些地区因病返贫、因病致贫的情况还是比较普遍的，您觉得新型合作医疗还需要在哪些方面加大力度？ 郑秉文：加大力度还是两个方面，一个是制度建设，一个是各级财政的投入。从制度建设来讲，医疗保险制度还需完善，资金还需要各级政府加大力度，给予一定的投入，这是目前两个最重要的方面，一个是制度设计和建设问题，一个是各级财政投入问题。,主持人：说到看病我们很自然联想到新的医改方案，有很多观众发来短信
3、，在中国除了看病难以外，大病还是没有得到解决，我们医疗保险还能做哪些创新，能不能尽快推广国外那种补充医疗保险？ 郑秉文：我们应该朝这个方向努力，从基本医疗制度来看保的只是一个底，大病、特种病常常需要第二支柱，也就是企业医疗补充保险来解决的。第二支柱的发展在我们国家发展非常滞后，目前只有养老补充保险已经运行了十年多，补充医疗保险目前还没有真正建立。,主持人：但是在发达国家，比如美国，几乎每一个人都有。 郑秉文：几乎每一个人都有，100%。 主持人：我记得中国留学生到美国做的第一件事情就是买一个医疗保险。您觉得在这个方面时间表应该是什么样的？ 郑秉文：到2020年，我们应该配合基本社保体系制度的推
4、广和铺开，在第二支柱方面需要方方面面努力，比如给予一定的税收优惠政策，这是建立第二支柱企业保险的重要方面，没有相应的税收优惠政策，第二支柱企业补充保险是难以建立起来的。,社会保险的定义,社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。 具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。 社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。 保险费支付 由个人、企业、政府三方面合理负担。 保险金给付原则及标准 强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。 保险功能 满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。,社保是国家强制的
5、，低保障、广覆盖的保险,社保是劳动者在生育、年老、患病、死亡、伤残、待业等情况下，暂时或永久丧失劳动能力或中断劳动而不能获得劳动报酬，本人及供养直系亲属失去生活收入时，从国家和社会获得物质帮助的一种由国家立法建立的社保制度。包括生、老、病、死、伤、残、失业等劳动者普遍遇到的七大风险。 简单的说就是用健康人、年轻人缴的保费，赔给病人和老人。,养老保险亟待完善,1、基本养老保险覆盖面低，城乡发展不平衡 社会基本养老保障覆盖人口188亿人，占人口总数的比例为1956%，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准。城镇人口参保比例为3342%，参加农村养老保险人数仅为5374万人，约占农村人口总数的7
6、22%。 2、基本养老保险基金缺口大，可持续性不强。 老龄化的加速、预期寿命的提高、养老保障体系出现较大资金缺口、社会基金统筹长期透支个人帐户，造成个人帐户“空账”运行。 中国人民大学专题研究表明，在新旧养老制度的转轨过程中，产生约8亿人民币的养老金债务总额。 社会基金理事长项怀诚引用世界银行提供的养老金债务总额915亿。,养老保险亟待完善,3、企业养老金计划和个人商业养老计划发展不足，多支柱养老保障体系尚未真正建立。 2006年末，全国有24万户企业建立了企业年金，缴纳职工人数为964万人，占企业总数的比例和职工总数的比例都不到1%。这些企业大多属于垄断性或资源性行业，其他企业或困难企业往往
7、没有能力建立企业年金计划，养老保障体系公平性不足。 4、运营监管不健全，运行效果不高。 各地社保部门缺乏长期资金的专业化运作能力，不仅不利于个人帐户的保值增值，甚至由于缺乏有效的监督体系，部分养老基金被挪用，资金的安全性受到威胁。 5、实际养老需求无法满足。 从2006年1月1日起，个人帐户的规模统一由11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户，直接影响退休后的收入。,人们最关心的问题是： 参加了社保后，退休每月能领多少养老金？,养老保险个人帐户：个人缴纳的基本养老保险费+ 单位缴纳的基本养老保险费计入个人帐户部分+按社保利率计算的利息 缴费比例：由个人缴费和单位缴费组成
8、个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低为上年全市职工平均工资的60%，最高为上年全市职工平均工资的300%）的8%缴纳。 单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴纳全部和单位缴纳的3%计入个人养老帐户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴纳的3%也划入社会统筹，用来解决养老空账问题。,养老金计算公式,养老制度改革前参加工作在改革后退休的职工 基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金=过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资20%（缴费年限不满15年的按 15%）+个人帐户本息和120指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限14%。 养老制度改
9、革后参加工作的职工 基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。 基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发+个人帐户养老金按本人帐户储存额除以120计发。,以王先生为例,90年代初参加工作，目前平均月薪2000元，养老保险缴费期限为15年，假设10年后社会平均工资为3000元，那么退休后，他在变化前后各能领取多少养老金呢？ 原养老金制度，王先生养老金= 3000元20%+2000元11%12月15年120=930元 2006年1月1日起，个人帐户的规模统一由11%调整为8%， 按新的领取方式王先生养老金= 3000元20%+20008%12月15年120840元 即使不考虑通胀对物
10、价的影响，840元也与3000元产生了巨大差距。 到王先生50多岁的时候物价已经上涨到什么程度？ 840元能维持最低生活水平吗？,怎么办,靠儿女“421”家庭结构造成子女很大生活压力 靠自己的银行存款家人易支取，亲友易借用，利息要上税 股票、基金？风险大，不确定 商业保险作补充，专款专用，与社保相得益彰，渡过幸福晚年。,已经有了社保，是否还需要商业保险？基本社保后还有什么样的保险适合购买？ 社会医疗保险是医疗保障最基本的部分，可以部分地解决因医疗而引发的费用负担”，“但它还不足以完全满足我们的需求。 一般单位都只会为员工购买基本医疗保险而不包括补充医疗保险。医疗费用在报销时，遵循“下有起付线、
11、上有封顶额”的报销原则，而且随医院等级不同，还有不同比例的“门坎费”（即社会保险免赔部分）；社保将药品分为公费药品与自费药品（个人全部自理）；其中公费药品又分为100%报销的甲类药品及只报销80%的乙类药品；由于交通意外和医疗责任事故引起的所有医疗费用，社会保险均不承担。,社保医疗保险明显不足,覆盖面窄 目前，我国仍有80%的农村居民、50%的城镇居民没有医疗保障，与此同时，全国医疗费的增长幅度已经大大超过了居民收入的增长水平，低收入群体的医疗费用负担较重。 瑞士发布的研究报告估计 2007年中国在医疗保健上的支出将超过1万亿元人民币，病人自己负担的费用占比为53%,明显高于其他国家。 卫生部
12、的统计表明 目前我国每年的医疗消费中，住院医疗费所占比例高达86%。这说明，即使有社保，一旦有病人需要住院治疗，有相当一部分住院治疗费用需要消费者自己掏腰包。,从我国医疗保障的现状来看，商业医疗保险的作用远未充分发挥，在医疗保险业相当发达的欧美等国，绝大多数人口都拥有各种商业医疗保险。如美国85以上的人口拥有各种商业医疗保险，台湾岛内的健康险投保率也高达96，这表明商业医疗保险在我国医疗保障事业中所起的作用太小，其本身就面临着急待发展的机遇。同时，我国以往的医疗保障改革实践也强烈呼唤商业医疗保险的发展。,基本医疗保障只能是低水平的，“保“而不是“包“。“保“即有一个基本的保障，超出部分主要应通
13、过商业保险解决。,实际报销比例低 门诊费用的高起付线和50%的自费比例以及对报销范围的限制，使得百姓花费的一医疗费只能得到部分报销，个人实际比例自费比例为60%-80%左右，远不能满足广大市民的需求。 住院费因起付线和报销范围的因素，使一笔万元左右的住院费用，自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，40%-50%由自己承担。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。各类意外事故，如交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。,商业保险选择多多 商业保险可以有效地弥补社保的空白。目前推出的的医疗险种中，既有类似社会保险的报销型险种，没有“门坎费“且报销比例达80%；也有津
14、贴型险种，此类险种是按照住院天数给付，不用区分药品类别和费用性质。这样既不与报销性质的社会保险相冲突，又能有效地减轻人们的费用负担。 因此，社会医疗保险与商业医疗保险之间并不矛盾，社保加商业保险，完全可以应对医疗健康风险。 此外，由于重大疾病会使一般家庭陷于真正的经济危机，人们更需要通过购买商业重大疾病保险，来确保家庭在必要时拥有足够的医疗费用。,社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装；更坚固可靠的铁门-商业保险，才能高枕无忧。 目前几乎家家户户都会在木门之外再加装一道坚固的铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加装一道坚固的铁门，才能防范盗贼匪徒破门而入，同样道理，社保，固然能给予我们最基本保障，但就象木门一样仍嫌不足，所以许多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的您也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。,