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1、中国保险市场的需求现状与分析,Producer FM_sk Guide 康费铭FM_sk,本组成员 机制96 33109626 康费铭 机制93 33109304 巨培良 工程92 31109208 朱光怡,论述总概,引言,如今，保险已是我国城市居民家庭重要的理财和保障措施之一。这巨大的消费潜力已经吸引众多国内外保险公司的关注。而加入世贸，意味着中国保险业要与国际保险市场全面接轨。而目前中国保险业的现状却不尽如人意，还存在诸多问题。本小组成员立足于中国保险行业的现状，探讨中国保险市场的需求及现状并给予分析，并对问题的原因进行分析，试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。,中国保险市场的蓬
2、勃发展,自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长 39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进
3、经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。,不均衡,消费者,国务院,我国保险市场的基本现状和存在问题,不专业,低水平,问题汇总,中国保险业存在的问题,1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。 3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。 4. 保险法规有待完善,虽然保险法己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,
4、不能满足保险业稳定发展的需要。,中国保险业的发展还处于一个低水平,按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与
5、投资意识还要有一个提高过程。,2004年部分国家保险密度（单位：美元）,2004年部分国家和地区保险深度（%）,中国排名第42,中国保险业的专业经营水平还不高,粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。,中国保险市场结构分布不均衡,从目前
6、中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。,2007年一季度部分省市原保险保费收入 （单位：亿元）,消费者对保险的认知有限,当前我国城市居民对保险、保险公司、保险产品的认知度较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的居民家庭认为自己对保险知识了解的较多，而36%的居民家庭表示自己对保险知识的了解甚少，甚至完全不了解。同样，被访者对保险公司的服务和所推出的保险产品了解程度也很低。 造成城市居民对保险知识关注程度低的主要原因是受
7、传统思想的影响，认为当前我国社会稳定、自己的收入逐年提高，不需要保险；另一方面的原因是目前我国保险市场尚处在培育阶段，保险公司对保险产品知识的宣传力度不够。,消费者对当前中资保险公司的满意度较低,在对拥有保险购买经历的城市居民对保险公司的满意度调查显示，绝大多数消费者对保险的购买过程和保险公司赔付的满意度较低。在购买过程中，有31%的消费者认为保险代理人过于纠缠，有26.2%的消费者认为保险代理人对合同条款的解释不清楚。专家分析认为，造成保险消费者这种不良印象的主要原因是保险公司对保险代理人的选择不够慎重，保险代理人素质不高，过于追求眼前利益，或是保险公司对保险代理人的业务培训不够充分，造成了
8、对消费者的过度承诺，使一部分消费者感觉受到一定程度的欺骗。此外，保险代理人的过度流动、保险公司在保单确定方面的繁琐，也影响了消费者对保险公司销售过程的满意程度。 消费者对目前各家保险公司产品销售过程的满意度较为接近，这反映出各家保险公司在销售手段上的雷同，缺乏创新意识。而消费者对保险公司的售后服务总体上看，满意度也同样较低，对保险公司售后服务表示满意或是非常满意的消费者只占消费者总数的37%。消费者对保险公司售后服务不满意之处主要集中在三个方面，即投保后保险代理人态度的变化；履行合同时保险公司与消费者理解的差异，以及保险公司处理赔付的态度和方式。,中国保险业的现状,国务院发展研究中心对中国50
9、个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。结果显示中国保险业的现状有三个特点,1. 与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。 2. 中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。 3. 中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。,监管力度薄弱,保险是
10、经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。 在保险业务迅速发展的情况下,保险监管制度却明显滞后。由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱,如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等,这些都是中国保险行业亟待解决的问题。,传统观念束缚,一部分居民以为，自己平时生活平稳，收入渐长，并且无灾无病，保险因此就是多余的，甚至是包袱，所求民众要求的减少也是
11、需求关系不平衡的原因,有效供给不足,有效供给不足主要表现在：供给主体少，垄断程度高；保险商品少，且不对路。目前中国拥有保险公司仅仅28家，而中国人民保险公司和中国人寿保险公司占中国保险市场份额70%，这说明中国保险市场属于垄断型保险市场，由于垄断程度高，缺乏竞争，带来险种少，从而服务质量受限制。,专业人才缺乏,保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都
12、使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。,经济发展不平衡,由于中国经济发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。据统计：1997年中国保费收入中，广东的市场份额为第一位（8.32），其余依次为北京（8.09）、江苏（7.65
13、）、山东（7.12）、上海（7.07），最低的为西藏（0.04）。其中，人身保险最为发达的为北京，市场份额为第一位（9.79），其次为广东（9.63）；财产保险最为发达的为山东，为8.16，其次为江苏（6.92）和广东（6.71）。不过，自1998、1999年，广东的财产保险业务均为第一，其市场份额为8以上。据统计，1997年保险业最为发达地区的5省市保费收入的市场份额为38.25，而保险业落后的贵州、海南、青海、宁夏、西藏5省区保费收入的市场份额仅仅为2.19，不及中部地区一个中等省的份额。,保险法规不够完善,虽然中国1995年颁布了保险法，其后公布了保险代理人管理规定、保险纪纪人管理规定、
14、保险公司管理规定，但仍然未形成保险法律法规体系：没有保险法实施细则；管理规定不完备；原有的保险法随着时间的推移，有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。,保险公司素质存在一定问题,主要表现在有些保险公司内部管理不严、竞争力不强，且销售前后态度不一，赔付过慢，代理人不专业且不稳定，致使消费者有不安全感,一：改变居民观念,首先让居民认识到风险的危害性，强调提前防范的重要性，体现出保险对于减少风险带来的好处，并且让居民知道，买保险也是一种理财，增强理财意识，把钱用到关键的地方，在危难之时是可以起到很大的作用的,二：深化改革、完善公司治理结构,我国保险业改革和发展的主要思路是
15、继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式，发挥专业经营优势，逐步建
16、立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。,三：提高监管水平，防范风险,要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。,四： 培育民族保险业的“航空母舰”
17、,实践证明,在竞争日益国际化的保险市场上,我国保险业要想立于不败之地,就必须培育一批具有雄厚实力和国际知名度的民族保险业的大公司、大集团。因此,国内保险公司必须转变经营观念,树立效益成本的经营思想,变粗放式经营为集约式经营,苦练内功,提高风险管理及技术处理水准,并以提供高质量的保险服务为手段,使自身在竞争中立于不败之地。国家有关部门应借鉴日本的做法,重点选择几家条件好的保险公司进行扶持,在资源的配置上实行倾斜政策,以集中有限资金和技术,加大投资力度,提高民族保险业的大公司、大集团的保险产技术含量和市场占有率,增强其综合实力,发挥其壮大民族保险业、与外国保险公司抗衡方面的主导。未来发展保险市场在面临巨大压力的同时备诸多有利条件,我国要利用这些条件来尽快发展我国的保险市场,逐步实现保险市场体系化与市场竞争的有序化,保险制度创新化和保险产品品格化,形成垄断竞争的保险市场结构,经营业务专业从业人员专业化,经营管理集约化与行业发展国际化,使我国保险业不断发展,具备攻击竞争力。,Thanks The end,