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1、Credit card and credit card system,Confidential | March 16, 2006 | 2.0,信用卡及信用卡系统,简介,2,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,信贷,小额消费循环,支付,工具,电子,3,信用卡运作模式 信用卡盈利方式 信用卡业务历史及背景 信用卡系统概要 国内信用卡系统应用状况,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,4,信用卡运作模式,Credit
2、 card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收单,5,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,授权,Cardholder,Issuing Bank,6,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,Acquiring Bank,Issuing Bank,Cardholder,清算,清算处理 (央行或者其它结算银行),清分处理,7,Credit
3、card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,系统定位来源于应用架构，而业务能力则分别从信用卡发卡价值链 System orientation comes from architecture while business capability comes from credit card issuance value chain,8,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential, 从信用卡收单价值链全面地了解银行的业务要求To compreh
4、ensively understand GDBs business requirement from credit card acquiring value chain.,9,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收单,10,信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口,11,信用卡发卡系统是以机构、持卡人、账户、卡片为核心，对它们之间各种业务关系进行处理的应用系统。机构为持卡人提供各种卡产品，持卡人依据自身需要可以申请到相应的卡产品，并享有该卡产品的各种服务。卡产品通过控制账户和卡片的特定使用，提
5、供相应服务给持卡人。 发卡系统将按照图示的流程顺序进行一整套的信用卡业务处理： 首先，机构通过“市场营销”推出准备销售给持卡人的卡产品； 持卡人将经过“申请录入”环节，把个人资料和需求提供给机构； 机构经过“信用审核”，核准持卡人的卡产品申请； 发卡系统基于被核准的申请数据，为持卡人“开户制卡”，并交付给持卡人； 持卡人使用卡片时需要进行“授权处理”； 发卡系统会对每笔授权进行“欺诈监控”，防止欺诈发生； 授权通过后，商户会送签单数据给发卡系统，进行持卡人的每日“记账处理”； 在持卡人预定的帐单日，发卡系统与持卡人间进行“帐期清算”，产生持卡人的应付本金、透支利息及各种费用； 清算处理的同时，
6、发卡系统会对持卡人在本帐期内的各种消费进行“积分处理”； 每日，发卡系统会对系统内的所有账户进行“财务总帐”的处理，产生机构需要的各种财务数据； 帐单日，持卡人完成清算处理后，发卡系统会格式化每个持卡人的帐单数据，并寄送给持卡人； 持卡人对其帐务或者服务有何要求或者疑问时，可通过各种“客户服务”渠道联络发卡机构； 如果持卡人逾期不还款，或者对交易产生争议，则需要发卡系统的“催收争议”进行处理； 每日，发卡系统通过“报表处理”产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）； 每日，数据仓库系统从发卡系统中获得各种业务数据，进行“数据分析”，提供给机构进行业务决策或者产品设计。,信用卡发卡系统业务流程、
7、基本功能及主要接口,12,信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口,13,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,银行卡部组织管理,相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）,14,信用卡盈利方式,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收单,15,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收
8、单,透支利息 80,交易费 20,商户折扣,16,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡收益模型 发卡量 平均余额 年利率 记息比率 + 交易额 交换费率 + 其它收入 资金成本 欺诈损失 市场营销费用 交易处理费用 管理支出,17,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,收单收益模型 商户交易数量 平均每笔交易金额 平均折扣率 其它收入 支付给发卡行的费用 欺诈损失 市场营销费用 交易处理费用 管理支出,18
9、,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,市场营销费用 营销代理、广告公司 交易处理费用 系统厂商、维护厂商、运营厂商,19,信用卡业务历史及背景,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,源于美国 买方市场,20,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,大事记,1951年 富兰克林银行首发信用卡 1966年 万事达国际组织成立
10、1976年 维萨卡组织成立 1985年 美国西尔斯百货发行“发现卡” 1991年 AT&T发行终身免年费的信用卡 90年代 汽车制造商、石油公司、零售商开始大规模进军信用卡行业 2005年统计，花旗银行发卡量近亿，其它上千万卡量的机构近20家,21,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,大事记（续一）,欧洲从60年代开始发展信用卡，近几年业务量才加大 日本从60年代开始发展信用卡，现在业务排名全球第二 韩国从82年开始发行信用卡，现在业务排名全球第三 东南亚从80年代开始发展信用卡，现在尚处于发展阶段
11、拉美、西亚、非洲近几年才开始发展信用,22,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,大事记（续二）,香港信用卡始于70年代中期，规模一直比较小；它的资信中心从82年开始建立，至到2003年才逐渐完善 台湾信用卡建设始于80年代，规模比较小，犯罪率高，且竞争过度 大陆80年代开始发行信用卡，被称为“准贷记卡”，不同于国际通行的信用卡 1995年，广发发行第一张国际通行的信用卡 2003年，“信用卡元年”，各大银行纷纷发卡 2004年，开始打造银联国际收单品牌 2005年初，广发银行宣称信用卡开始盈利 200
12、6年初，最新卡量统计，招商超400万，建行超300万，广发超300万，中信,23,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,信用卡国度,买方市场 社会保障体系完善 社会信用体系完善 贷款消费观念深入人心,24,信用卡系统概要,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收单,25,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,卡部信息
13、系统,发卡、收单、交换、清算、后台操作、数据仓库、客服中心、网上银行,26,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,发卡,收单,27,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,核心系统厂商,FDC ATOS COMEX UNISYS SLM,28,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,系统厂商可提供的服务,系统集成服务,项目管理
14、 功能需求分析 设计与开发 建立系统测试环境 系统集成测试 信用卡组织认证测试 培训和用户验收测试 投产准备与正式投产 技术支持,数据处理服务,培训及业务咨询,应用系统维护 设备管理 批量处理 应急数据恢复 灾难备份 容量规划 系统升级,系统功能培训 用户使用培训 信用卡业务咨询,外围服务,制卡 账单打印及邮寄 申请表录入 Call Center 短信平台,29,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,批量、联机（授权和终端画面） S/390 主机终端模式 Visionplus、Cardlink （VSA
15、M FILE/COBOL） S/390 C/S模式 Essentis（DB2/COBOL） AS/400 主机终端模式 Semacard（DB2/COBOL） Unix机型 C/S模式 Comex、Unicard、SLM,核心系统技术,30,国内信用卡系统应用状况,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,摸索,31,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,32,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,书籍：银行信用卡 中国信用卡产业发展模式研究 杂志：中国信用卡 网址：中国信用卡之窗 我爱卡 各银行信用卡网站 ,参考资料,33,Credit card and credit card system,信用卡及信用卡系统 | 简介 | Confidential,信贷,小额消费循环,支付,工具,电子,