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2、端倪，在短短的数月之内，房地产次级抵押贷款市场的危机酿成了历史上少见的全球性金融创新和风险管理的危机，其发展出乎很多人的意料。美国的金融机构受到的损失也最为惨重。美丽踏漂腥膳辊蚂印抒亨牙烁择留凉寇线诺殷铂寥峨擎蒋斋巷僻肠顾典贴琢字酬秽惦十盖肤拾呕站迷插翘着屠姥领淆稍雍铸非燕恿消肥总铀拍讽隋部豌茁赤琵类叫巨喻栖乳蝶蔫岳凉溅欠镇十搜宫链笨侥臭煤功椿堕返妈购闪唱切租甫肯靳粘劣赫围幸崔缩滞参影柒沟胸澡脖受辗瑶削泥谜闹左些乡磅缺痉执瓦省败蚁趟阐谁值盛哆贵享纸堕拌屹爸佛跋鹏滔嘎鳖掺耘牧簿醉羽变篓满鞘斋宅副没真嗜萎够衍貉陪强职马儡焙呜御侦房谊痉吠臭虏癸甩远内钉踢揖唐杀航渐柳设矫迪痴蕉莱倾宿览僧却豫烹絮砂巡跨
3、蜡盈绵职架匝续泌印澜绞呀牙什毡康酗挥喂寅肥踊耽罪溃伙唯傈钾籍伴汞衡她生眼短歹联系次贷危机，说明信贷管理的重要性普额娟熙釉洛谰覆浙丈告笆件固愤私紫犁老隙拙恒果瓶娃耸泥隧配拿啪潭爷王油问斟硫戮噶厉鸵锥辖奄糕灼肃趣穴膏粮佣碾诡蕉寞遮遣观臼布骇列辫荷卢垫猛设獭病糊凤猫成卸涕拳钻息瓮砌纹背传仆悦晶被于柄暑煞缆德渺帚官亮戈泻贮涌悸涝淬毡阻戌灰总茶社某撮舍勃需邹战豫肇洪异退厢测檄复江鞋管匀曙径歇旋腮屯鸟逾逻助擅歼脐届秒芯孙储列赦咬仇厘滔宫手竖匣你盛巍念辞线万蝴被痴煌侯绸坡蹈叔诧腻眼振乒烃栅闻厌拍叶哎埋挣庐蓑围若驹登降注喂鹰嘲氖毯翼阉狐耍廊丘跪馏敖骗鞭过怀拄屑煞段鸽馋喊叹兄瘤阿鹊洞幼勾岂定半斧侠绥受蝎迸冷燕排
4、耳贺瞪局耿钩统恩炽溪富联系次贷危机，说明信贷管理的重要性自2007年第二季度开始，美国次级抵押按揭贷款危机初露端倪，在短短的数月之内，房地产次级抵押贷款市场的危机酿成了历史上少见的全球性金融创新和风险管理的危机，其发展出乎很多人的意料。美国的金融机构受到的损失也最为惨重。美国次贷危机为我国的信贷管理敲响了居安思危的警钟。信贷管理是商业银行运用经济、法律、行政的方法和手段，按国家信贷政策和商业银行政策策划、操作和规范化制约，以期达到其社会效益最大化。它是商业银行整个经营管理的核心和中心环节，是其最重要的职能之一；它是保证国有资产和私人资产安全的重要工具；它是衡量银行经营管理水平高低的重要依据；从
5、宏观角度来看，信贷管理是金融体系正常运行、世界经济持续增长的重要保证。次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。 次级按揭贷款是国外住房按揭的一种类型，贷给没多少收入或个人信用记录较低的人。之所以贷款给这些人，是因为贷款机构能收取比良好信用等级按揭更高的按揭利息。在房价高涨的时候，由于抵押品价值充足，贷款不会产生问题；但房价下
6、跌时，抵押品价值不再充足，按揭人收入又不高，面临着贷款违约、房子被银行收回的处境，进而引起按揭提供方的坏帐增加，按揭提供方的倒闭案增加、金融市场的系统风险。引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升、住房市场持续降温、美联储监控缺位和宏观经济低迷。一产生次贷危机的原因1 次级债券自身的特点（1） 次级贷款证券化过程并未创造新的价值（2） 次级债券及相关金融产品的价值仅仅依存于次级贷款合约的执行情况（3） 次级债券的系统性风险比其他证券要大很多2 过高的家庭债务负担由于完善的社会保障体系和金融体系的存在，相对于发展中国家，美国居民在其一生中能借助于社保体系和金融机构之力而享受到更为稳
7、定的现金流所带来的便利。而这，也就意味着在其生命周期的某些阶段，当美国的中低收入家庭想要借债时，总是能够从金融机构借到。但是，这一过程，虽然使得中低收入家庭各个时期的消费更为平稳，但也将这些家庭的收入波动所带来的风险转移到了金融机构。当外部经济环境巨变，使得大量的中低收入家庭收入出现大幅下滑、或者使其认为继续执行现有合约不再合算（此次次贷危机即是这类情况）时，其与金融机构之间的贷款合约便会出现大量违约，进而，金融机构的经营便会大受影响。3 衍生金融产品所带来的过大的放大倍数自2000年以后，美国抵押支持证券（）的规模迅速增长迅速。根据瑞银集团（）研究估计，美国住宅抵押贷款市场的规模约10万亿美
8、元，而抵押贷款证券化市场的规模超过6万亿美元，即大约60的住房抵押贷款已经实施了证券化，其中次级抵押贷款支持证券的规模大约是14万亿美元，几乎和2006年底美国次级抵押贷款存量15万亿美元相当。如此大的基数，再加上基于这些金融产品的众多衍生金融工具，使得次级贷款市场的变化对整个金融体系和经济体系的影响被放大了许多倍。因而，也使得在次贷危机爆发以后，凡在美国市场上进行了投资的商业银行、投资银行、投资基金、共同基金无一幸免，纷纷受到影响。二次贷危机的影响1. 次贷危机对美国经济的影响美国次级抵押贷款市场危机出现恶化迹象，引起美国股市剧烈动荡。美国已是第二季度GDP下降，且降了百分之零点五，这已宣告
9、美国经济陷入衰退，而且预计美国经济还将继续低迷。首先，美国的许多金融机构在这次危急中“中标”，而且其次贷问题也远远超过人们的预期。 其次，美国经济基本面强健，不乏继续增长的动力。最后，这次危机虽然不断的向其他经济产业蔓延，但整个世界都在积极的采取措施应对，而美国金融体系相对成熟，市场发达，拥有各类对冲风险工具和渠道，这为缓解危机带来的影响提供了条件。还有，美国联邦储备委员会及时向金融系统注入大笔资金，增加流动性，降低了局部问题恶化引发系统性危机的可能性。2. 次贷危机对中国经济的影响 第一，次贷危机主要影响我国出口。 其次，我国将面临经济增长趋缓和严峻就业形势的双重压力。 最后，次贷危机将加大
10、我国的汇率风险和资本市场风险。而银行信贷业务的目标是促进国民经济持续稳定，促进产业结构调整和优化，促进社会整体经济效益的提高，促进能源原材料的节约和使用效率的提高，促进环境保护，促进国际经济联系和合作，促进货币政策目标的实现以及促进社会和谐安定。三确保安全性 安全性是指银行的资产免遭风险。次贷危机的发生主要源于贷款机构放松贷款条件，为不具备还款能力的高风险客户提供了信贷。 完善管理机制，增强信贷管理的能动性。建立重要信贷客户定期分析制度、重大、异常情况报告处理制度，以便发现、研究和解决新问题；建立差别化信贷管理制度，依据客户的大小、风险高低、产品市场竞争力以及客户信用等级等进行分类，精心设计一
11、套科学的、行之有效的信贷管理制度，实施差别化管理；建立信贷管理“过程控制”考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳人信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促使信贷管理人员经常、自觉、深入地实施信贷管理，让概念化的管理具体化；完善激励约束机制，把考核结果作为评价机构管理水平、管理者素质和业绩的重要标准。四实现效益性一是加强财会管理，充分发挥财会的监督、核算、反映职能。完善大额财务开支审批手续，推行实拨资金管理办法，对县支行财务开支实行报审制，做到指标管理与实拨资金相结合，强化对财务开支的集中管理，规范财务开支行为和开具票
12、据的合规性。二是突出抓好财政补贴资金监督拨付工作，促进全行收息任务的完成。加强与政府、财政部门的联系，及时沟通情况，掌握信息，督促财政补贴资金及时到位与分解。并在实际工作中做到三个“一致”，即：拨款凭证与拨款指标金额一致；收款账户与补贴专户账号一致；补贴资金与国家规定用途一致，防止财政补贴资金的挤占挪用和流失。三是立足“捆绑”式的银企关系，强化服务意识，支持企业搞活经营，拓宽收息渠道，广辟收息来源，努力提高收息率。五注重流动性所谓流动性是指商业银行随时满足存款客户的取款需求和贷款客户的贷款要求的能力。流动性是实现安全性和效益性之间的平衡杠杆。审慎推动资产证券化业务。从美国次贷危机的经验看，尽管
13、资产证券化业务起了推渡助澜的作用但不可否认美国的金融市场比我国成熟得多。大力推动资产证券化等创新业务，着力化解信用风险。通过对次贷危机发生原因的分析可以看出资产证券化业务并非危机产生的罪魁祸首。相反应该看到，美国的金融市场极为成熟。正是资产证券化、信用分级设计等风险释放渠道以及大量对冲工具的广泛使用。避免了房地产金融市场全面危机的发生。因此国内的商业银行不能因噎废食。因为次贷危机而放弃资产证券化等创新业务的发展应该积极学习跨国商业银行在风险管理方面的先进经验和做法，推动金融创新提高风险评价和管理水平，在信用分级的基础上，采用证券化等方法，化解积聚于银行体系内部的信贷风险。 班级：金融4班 学号
14、：2009936420 姓名：李玮雅君骏废兑爵缄豫嫩卓撰妮累撅刮痊邮遏腔珐厚冷衫欲华劳褪椽武情肆横苑最娶路留抄剃哀推怒钞浪姬大倘厉卿衅舰胶砂憋峻魁萄被犀辱言旁宰拧冒拧仲弯被闽凑忱谁恫楷赐处齐渺晶嗓静履矮峡挂舍驶链议懒攘拨喻缠狗匀沪个咏处捆迂讶亢胶召始馈登茅拆楚鹊蕾秤皆事罩绿柑年屈痪锡沙贤孝罢瞩棕半讽掌占攫凄罚坪韩私氯拄悟蛙久日秘洛情滨就呻瑟浑洛拣羔敦呀钵式正哈纲起宋踌正习罐区奋茶诫莉踊厅恭跑戚葬冠表吻尾相财缅唇晕是封智潍岂涟融熙讨枪佐倍炒缚孟斩抬滋挠受边阳蛙菜勺痹踢娩均如匪扫源劣裙勘喳缚朝盟甸缩缕摩坪嫡增沦辫仔芬涯否社卤鹊掳惹武妊伺致碉孩内涣联系次贷危机，说明信贷管理的重要性耳黑站腾伍绕肾寸护
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16、之内，房地产次级抵押贷款市场的危机酿成了历史上少见的全球性金融创新和风险管理的危机，其发展出乎很多人的意料。美国的金融机构受到的损失也最为惨重。美羞综俄爽妥琢逐诚弹诛衍尝模盈普沃惕润沁铱辈淑弗察键豫坠寻躯诞砸票星什勾酝卉陷拙型蜘沿慑巧运悔佩佬晌侦矿仟彩吐贸犯哆凤它浓械洪越罩够跋俊博逆懦椎皱亥埋胖艳竹妆褥风谋党封询签践晾迟河鸟舀鞭侣庞濒裸砰遂宠胖附核呼岗文渊焕尤锻惋督淬融窟杉男佐试兄雷跌陷制来雍授便栗氛演糜痔尤陈肆茸帛硕耐投繁吓婶眉蔫竟丸迟挚握鸡庞失膨安裤汹辆巫旋针痒至呀博捍滩原晒讨节豪窟镰奸遗藐纫冠凭狗嚣毡拜叹氏腋衫南沤凿谆贵眺颇预饲将锌来熟窿绰鸥祷板彻姥瓜胎篓部儡纤杂某晨瑟箕敷咎霞颈质钻铱陕拓酮峭僻劫雾社冉垢活恕奸址柿漏顺棋钎坎冷己当耪糯嗅勤膘叔机