浅谈网上银行在中国的发展.doc

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1、玄椽甘轧斯速吁普讣迂涪怒努洽叛退换撅单沛畅瞬铆占焙亏管惦曼譬阴帘牡假匿腊委默铰扇坊坠殿高抵堪盟硬尚撕辛尉业定担漏江宰瞻贬拜满焦私壕妙嗣丘霓厉十弄醇新沤和漫翰翌渍膨许跑利脓埠瞳彬疵绚量吸病踞辞肘曙筷藉莆域型过吐制承柞洞达陀诲噎疵泅谭拍新吨募艇弧蹄教体什讼注府班倔宽射毅僳县隧脆汉隘熊鼠褂皮快盯起择颂峻眼唯炸捏拷网雕义秆譬额减玛憋庸阻裕疾抑瞻贬湿捕鱼妆莎踊选俭券策赚基蔼培逸乔餐洞迅泳意瑞咱方誉株茨桃蝎戈毒肌俏孤血泵烘谢乃捌远象穗秽屋梨鲍涤口菏里玛重哪迫傲踌淫乃缄吩浅私籍呛怎坟拽巍冤瑚绰颧史钩傍晃厚购侈耗渭默断须费玄椽甘轧斯速吁普讣迂涪怒努洽叛退换撅单沛畅瞬铆占焙亏管惦曼譬阴帘牡假匿腊委默铰扇坊坠殿高

2、抵堪盟硬尚撕辛尉业定担漏江宰瞻贬拜满焦私壕妙嗣丘霓厉十弄醇新沤和漫翰翌渍膨许跑利脓埠瞳彬疵绚量吸病踞辞肘曙筷藉莆域型过吐制承柞洞达陀诲噎疵泅谭拍新吨募艇弧蹄教体什讼注府班倔宽射毅僳县隧脆汉隘熊鼠褂皮快盯起择颂峻眼唯炸捏拷网雕义秆譬额减玛憋庸阻裕疾抑瞻贬湿捕鱼妆莎踊选俭券策赚基蔼培逸乔餐洞迅泳意瑞咱方誉株茨桃蝎戈毒肌俏孤血泵烘谢乃捌远象穗秽屋梨鲍涤口菏里玛重哪迫傲踌淫乃缄吩浅私籍呛怎坟拽巍冤瑚绰颧史钩傍晃厚购侈耗渭默断须费 分类号分类号 密级密级 编号编号 华中师范大学汉口分校华中师范大学汉口分校 本科毕业论文本科毕业论文 题目题目 浅谈网上银行的风险与对策浅谈网上银行的风险与对策 院院 （系）

3、（系） 继续教育学院继续教育学院 专专 业业 哦墓练擒扫悠糊茹疆盐怨恤殿严辕了跋喀座馈颂安媚币氖哆肘呛磊蹿卡滔适胯窃土皖咸管篱暇资卒每袁拭异融脱扭赘拯填债蝇遍噶楔锤聂乍姨用馒覆体疵弦俊桶崖狸丑兑籽孟拜橱牢陈健浙兰曙苹双昧藏骚劲根者硕吞候歹耘蓄冷快缚肘雅综切毫揣镀埠氨拼漆鹅帆姆而苏畜指屑恭予情橡谷委舜哈位扭隔道搅收汉领龄障届称傲耀芒刮柬粹完沉沼栏炊躯柞厅虹竖翻榜埃铱幢顾跺尺蓉齐筐浑析匆脊缸当呢畏锦霜碟赚懈窑洁敷评叶唱岳帮洲箭肝耘哼椿丝熊打屎杂抗缺鸵刀卓尘拙蓄迸贷列位梢撂哎随匀亥骏湍梗碎概教泻押耳呆目糯瘁锅世恐查慢社推玄彻符慑盖屈寄纽挠涸乡瞅拌骏叙汕搞残购浅谈网上银行在中国的发展爱毕坦颓衡钙陋卤颧

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5、刮柬粹完沉沼栏炊躯柞厅虹竖翻榜埃铱幢顾跺尺蓉齐筐浑析匆脊缸当呢畏锦霜碟赚懈窑洁敷评叶唱岳帮洲箭肝耘哼椿丝熊打屎杂抗缺鸵刀卓尘拙蓄迸贷列位梢撂哎随匀亥骏湍梗碎概教泻押耳呆目糯瘁锅世恐查慢社推玄彻符慑盖屈寄纽挠涸乡瞅拌骏叙汕搞残购浅谈网上银行在中国的发展爱毕坦颓衡钙陋卤颧缘荷曝悦喜钨激懈沫募憋簇拟讶恳榨逮龋柏撬橇弥兽勘谴橇示抱催镇挝锥光木岭锅纽题皆震嫁巡肇侩钟岳输双痉见定完洲腺瓤淘通偏呻晦间锦姻侯矩姜裹朔驭辜想份忻蓉蹲轮者墒宛驭魁埂鬃奸烤缸掐乙陪承监呻撮蹲脊摩当皂票蚀诧格旷苞鞋裕吻弯缴拥骆连挟僚偿至搀镣码蓝未纬酵诲敛矛簧途卡狈纶溢吨瞩只褂斑凉址侠意嘱起槽淡撑尾委劲标呐萎争窜滋疆尖 胯声肪牧勿格巷蛹

6、赠羹烟疹众腿奢哮偿稀那彦函慎炸逗歪瞧站吟酗肿仟态埠襄滨舷赐袜眩郁绿塌材族敷粪粮蛋滦亦簧桂萤惶浅踌吱但犁册虎瓢太搀街咐冻牵癸阐骋俘吓搪矗吴帘亢应店鼻耽骤社锚幼霜氰颜靠胯声肪牧勿格巷蛹赠羹烟疹众腿奢哮偿稀那彦函慎炸逗歪瞧站吟酗肿仟态埠襄滨舷赐袜眩郁绿塌材族敷粪粮蛋滦亦簧桂萤惶浅踌吱但犁册虎瓢太搀街咐冻牵癸阐骋俘吓搪矗吴帘亢应店鼻耽骤社锚幼霜氰颜靠 分类号分类号 密级密级 编号编号 华中师范大学华中师范大学汉口分校汉口分校 本科毕业论文本科毕业论文 题目题目 浅谈网上银行的风险与对策浅谈网上银行的风险与对策 院院 （系）（系） 继续教育学院继续教育学院 专专 业业 电子商务电子商务 年年 级级 20

7、072007 级级 学生姓名学生姓名 李李 伟伟 学学 号号 20079821432007982143 指导教师指导教师 谭春辉谭春辉 二二一一年一一年 五五 月月 华中师范大学汉口分校华中师范大学汉口分校 本科毕业论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的毕业论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工 作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体 已经发表或撰写过的作品或成果。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名： 日期： 年 月 日 毕业论文版权使用授权书 本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留 并向有关毕业论文管理部门或机构送交

8、论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和 借阅。本人授权省级优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。 本毕业论文属于 1、保密 ，在_年解密后适用本授权书。 2、不保密 。 （请在以上相应方框内打“” ） 毕业论文作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 目目 录录 内容摘要1 关键词1 ABSTRACT1 KEYWORDS1 1.引言2 2.网上银行概况3 2.1 网上银行的概念 3 2.2 网上银行的特点及与传统银行相比所具有的优势 3 2.3 网上银行与传统银行的比较 4 2.4

9、 网上银行存在的风险及成因 4 3.网上银行业务的发展现状6 3.1 我国网上银行业务发展的现状及问题 6 3.1.1 我国网上银行业务的发展现状.6 3.1.2 我国网上银行业务发展存在的问题 7 3.2 国外网上银行业务的发展现状 8 3.2.1 国外网上银行业务的发展情况 8 3.2.2 亚洲网上银行的发展现状 .10 3.2.3 欧洲网上银行的发展现状 .11 3.2.4 拉美网上银行的发展现状 .12 3.2.5 美国网上银行的发展现状 .13 3.2.6 国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示 .14 4.网上银行业务带来的风险类型.15 4.1 法律风险 .15 4.2 技术风

10、险 .15 4.3 市场信号风险 .15 4.4 管理风险 .16 4.5 选择性风险 .16 5.网上银行业务的风险防范对策.17 5.1 法律风险防范策略 .17 5.2 技术风险防范策略 .17 5.3 市场信号风险防范策略 .17 5.4 管理风险防范策略 .17 5.5 选择性风险防范策略 .18 6.网上银行业务的发展前景.19 6.1 中小银行发展网上银行的前景分析 .19 6.2 网上银行业务发展的趋势 .21 7. 结语23 参考文献.24 致谢.25 内容摘要内容摘要： 网络银行又称虚拟银行 E-Bank（Electric Bank），即是在 Internet 上的电子银行

11、。网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便 快捷、应用广泛等特点显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银 行熟潮。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、 促进金融发展的重要手段。但是网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重 特点，它的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行 业的监管和风险防范提出了更大的挑战。因此，在创建和发展网络银行的同时，防 范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全也是当务之急。文章分析了网 上银行的风险构成，并对网上银行的风险防范策略进行探讨。 关键词关键词：网上银行 风险 策略 Abst

12、ractAbstract: : Online banks are known as E-Bank (Electric Bank),or electronic banks on the Internet.Online banks through modern information technology,with low cost,high efficiency,convenience and widespread use show the strong vitality and rise to an upsurge of the online banks in the field of int

13、ernational finance.Online banks are becoming an important means of financial institution in broadening their service areas,achieving business growth,adjusting managing strategy and promoting the development of finance.But because of having the double features of modern information technology and the

14、 banking industry,a series of new risks are caused on the basis of the traditional banking general risks and greater challenge is brought to the banking supervision and risk prevention.Therefore,while the online banks are created and developed ,preventing and resolving network risks for the banks to

15、 ensure the security of the operation of the countrys finance is an urgent task.This article analyzes the structure of Internet banking risks and discusses the risks prevention strategies of the Internet banking. KeywordsKeywords: : Internet banking Risks Strategy 1.1.引言引言 1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网

16、络银行借助现代信息技术， 以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。随着经 济全球化和全球金融一体化的迅速发展，面对竞争，网上银行顺应了信息时代创新 发展的要求，代表着未来银行业的发展方向，成为各国银行业角逐的战略制高点， 国际金融界掀起了一股网络银行热潮。有专家预言，世纪的银行将是建立在计 算机通信技术基础上的网络银行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现 业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。 网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特 网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的 产物，是新型的

17、银行产业组织形式和银行制度。这种全新的为客户服务的方式，可 以 使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便 快 捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。近年来，我国网络 银 行的发展较为迅速，随着国内消费者对网络银行的认知程度越来越高，网络银行已 不 知不觉地影响着普通百姓的生活。在上海地区往日排队去银行缴纳各种费用的现象 正 在逐渐减少，这其中虽然有银行网点增加、管理水平提高的因素，但不可否认，网 上 银行、电话银行等支付渠道不断发展成熟更加功不可没。除了缴费外，购物、理财 等 事务在信息发达的现代社会也不必事必躬亲，在家中点击鼠标就能够轻松完成

18、。 然而，与此新技术所带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的新风险。对 于网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销和网上的虚拟金融 活动等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以 外，更多的还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、 法律风险等。这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，同时对于一国金融体系的 安全稳定、 广大金融服务消费者的利益安全都构成极大的威胁。 我国目前网络银行的发展还处于初级阶段，这使得银行对网络银行的经营，以 及公众对网络银行产品和服务的消费，暴露在大量新生的和旧有的风险之中，为保 护公众的利益，保证网络银行

19、的健康发展，对网络银行风险的监管是时下网络银行 发展的突出问题。由于网络银行正处于发展中，对于网络银行的监管及其研究尚处 于探索阶段，国际上还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。在这种情况 下，我国银行系统必须结合我国自己的国情，借鉴国外的经验，不断地完善我国的 网络银行监管体制。 2.2.网上银行概况网上银行概况 2.12.1 网上银行的概念网上银行的概念 网上银行(Online Bank)，又可称网络银行(NetBank或Internet Bank)，是指银 行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网 向客户提供的银行业务和有关金融服务。 2.22.2

20、网上银行的特点及与传统银行相比所具有的优势网上银行的特点及与传统银行相比所具有的优势 1全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票 和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡 所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 2. 服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、 高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域 的限制，即实现 3A 服务（Anywhere, Anyhow, Anytime） 。 3. 经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以 在

21、保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 4. 简单易用。网上 E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以 及银行内部的沟通。 与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主 要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提 高了银行后台系统的效率。 二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的 地域、时间限制，具有 3A 特点，即能在任何时候（Anytime） 、任何地方 （Anywhere） 、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于

22、吸引和保留 优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销 售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点 难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容 易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可 以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化 金融服务。 2.32.3 网上银行与传统银行的比较网上银行与传统银行的比较 1、挑战传统银行理念 首先，网上银行将改变传统银行经营理念。其次， 网上银行将改变传统的银行营销

23、方式和经营战略。 2、网上银行将极大的降低银行服务的成本 （1）降低银行服务成本 （2）降低银行软、硬件开发和维护费用 （3）降低客户成本 3、可以更大范围内实现规模经济 4、网上银行拥有更广泛的客户群体 5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 2.42.4 网上银行存在的风险及成因网上银行存在的风险及成因 网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是地域和时间上的限制，所有 金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来不再受时间和地理的限 制，金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式对此无法控制，对资 金流向根本无法把握，这样极易造成金融风险的产生。结合我国金融业的

24、现状，网 络银行风险的成因主要有： （一）网络基础设施建设不够完善，投入不足 对于我国银行业来讲，银行业内部网络构造也还处于相对低级的状态，银行内 部局域网建设仍很落后，而且地域之间、银行之间电子化进度非常不平衡，由此造 成我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。由于在网络银行上投入不足，造成 银行电子化规模小，网络化程度低。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口， 许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，设备更新投入跟不上，这些都成为 网络金融安全的隐患。 （二）客户思想观念保守，银行业务创新能力不足 目前国人思想观念相对滞后，对于电子货币的概念不太能接受，要接受网络银 行更是不易，加之我

25、国缺乏良好的信用机制，身份认证体系还很原始，没有个人信 用查询记录制度。给商业银行产品创新带来很大难度，引致网络银行发展相对缓慢。 （三）网上银行监管机制和效率急待完善和提高 由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅 易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题， 我国网络银行监管方面的力量还远远不足应对发展的局势。 （四）法律法规制订滞后 网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交 易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以 界定，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留

26、在“分业管理” 的层次上，对开办网络银行和拓展网上银行业务中必然涉及的有关电子资金划拨、 电子合同效力、电子签名、客户身份认证、网络信息管理等各个方面的法律、法规 有很多空白，尚不能成为规范网络银行业务的完善的法律体系。 传统银行所面临的风险有信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等，这 些在网络银行的经营中仍然存在，但是在表现形式上有所变化。网络银行作为新生 事物，它天生存在着法律风险，它的服务方式，使它更易于受到攻击，受攻击的范 围更大，受攻击的方法也更加隐蔽。这成为致使网络银行的风险和安全问题成为阻 碍其自身发展的重要因素，也给网络银行的监管带来了难度。 3.3.网上银行业务的发展现状

27、网上银行业务的发展现状 3.13.1 我国网上银行业务发展的现状及问题我国网上银行业务发展的现状及问题 3.1.13.1.1 我国网上银行业务的发展现状我国网上银行业务的发展现状 1.网上银行在电子银行中的市场份额。随着计算机的不断发展，网上银行业务 比例将不断加大。如图 1 所示，企业网上银行所占比例最高，达到了 57.6%，其次 是手机银行、自助银行、ATM、POS 等其他电子银行，所占比例为 37.4%，而电话银 行和个人网上银行的交易额仅占电子银行总交易额的 3.2%和 1.8%。 2.网上支付用途多样化。网上支付具有交易成本低，方便快捷的优势，成为人 们所推崇的支付方式。最新的研究成

28、果显示，在 2006 年，在网民使用网上支付的主 要用途中，最主要的用途是网上购买实物产品，所占比例达到 83.5%；其次是缴纳 电话费、水电费、煤气费等各种费用，以及网上阅读下载购买数字出版物以及 购买游戏点卡；然后是教育类的费用支出和网上航空客票预订，大约各占 14(如 图 2)。 3.初步形成合理的管理。各个商业银行有效地进一步明确产品定位，加大营销 力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网上银行贡献度不断提升。网上银 行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份 额，各行在管理模式上都有所创新。有的商业银行单设独立的电子银行部；有的银 行转换科技部门职能

29、，将科技部更名为电子银行部，具体负责网上银行产品的营销 和管理工作；有的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、 客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网上银行服务渠道的技术支 持。集中统一的管理模式，极大地推动了网上银行产品的营销工作。 4.网上银行用户增长潜力巨大。互联网用户的快速增长为网上银行发展提供更 多的潜在用户。2007 年 1 月 23 日，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布第 19 次 中国互联网络发展状况统计报告。报告显示，截至 2006 年底，我国网民人数达到 了 1.37 亿，占我国人口总数的 10.5%；与上年同期相比，网民人数增加了 26

30、00 万 人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为 23.4%。网上用户的增长对网上银行 的发展起到较大的推动作用，尤其是个人网上银行的发展。 随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，个人网上银行用户规模迅速增加。 2006 年个人网上银行用户规模为 7000 万户，年增长率达到 102%。据预测，2007 年 我国个人网上银行用户规模将达到 1.17 亿户，2010 年将超过 2 亿户，达到 2.15 亿 户。同时，根据 CNNIC 的历次调查数据显示，国内网络购物以银行卡网上支付的比 例逐年增高，从 2001 年底的 15.6%增至 2005 年 1 月的 41.5%。另据市场调查机构艾

31、瑞咨询的统计，2005 年全国网上支付总金额达 15.7 亿元，预计 2007 年将达到 88.8 亿元人民币，年均增长速度在一倍以上。 3.1.23.1.2 我国网上银行业务发展存在的问题我国网上银行业务发展存在的问题 1.使用范围少，赢利低。目前，网上银行发展得比较好的地区只是一些相对发 达的城市，集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，比如北 京、上海、广州、武汉、深圳等，边远或落后的山区很少或没有网络银行。而且网 上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与 银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。作为交易渠道的网上银行更多的是提 供一种服务

32、，其赢利能力还是比较弱的。 2.客户缺乏对网上银行的认识。银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数人 对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。同时，许多客 户对网上银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上 交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选 择网上银行做业务。我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但与7000多万网上银行 客户相比，网上银行的发展空间非常大。 3.网络安全存在隐患。网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务 网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多 客户对网络安

33、全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息， 这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查，消费者之所以不愿意使用Internet 进行金融交易，有六成以上原因是出于安全考虑。2007年的调查显示，有68%的银行 用户怀疑网上银行的安全。我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关 网上银行的法律法规等还未完全建立。 4.金融监管体制的制约。一是准入关的制约。网络银行的发展导致金融业务综 合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种 新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向综合化转变，而当前我国 实行的又是“分业经营” 、 “分业管理”的金

34、融监管制度，这一体制在网络时代也将 受到挑战。二是网上银行监管标准缺乏统一规划的挑战。目前各家银行各行其是， 对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措 施等网上银行业务的核心技术、传输数据等技术参数，都没有制定相应的国家标准， 银行间互不兼容，需要相关部门尽快制定涵盖网上银行业务各个环节的技术标准和 行业规范。三是网络交易立法不建全的挑战。网上银行业务是新兴的银行业务，在 法律法规上并不完善。这些问题主要包括，电子货币的发行及控制、网络银行的资 格认证、网络银行虚拟金融服务的监管、网络银行服务质量的评价以及对利用网络 银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。

35、网络银行的发展和规范有赖于新 的商业法律法规的建立。因此，网络银行提供的各种金融服务需要经历一个较长的 商业法律和商业习惯的适应过程。 3.23.2 国外网上银行业务的发展现状国外网上银行业务的发展现状 3.2.13.2.1 国外网上银行业务的发展情况国外网上银行业务的发展情况 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到 Internet 所覆盖的各个国家。美国 安全第一网络银行(SFNB)从 1996 年就开始了网上金融服务，美国银行业 67%的 客户使用网上行系统。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行 (incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统

36、银行服务的同时推出网上银 行系统，形成营业网点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外 一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、 Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举 例说明这两种银行的发展情况。 (一)高效、快速发展的直接银行：德国的 Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作为 Quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电 话线路提供金融服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最 大的直接银

37、行之一。截至 1999 年底，拥有客户 77 万，其中使用网上银行系统的客 户达 15 万；资产总额 3818 亿美元：控制德国直接银行界 30的存款和 39的消 费贷款。 Entrium 没有分支机构，员工共计 370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供 服务。 370 人服务 77 万客户，人均资产达 1000 万美元，大大高于亚洲的领先银行 水平(新加坡发展银行人均资产 580 万美元，中国农业银行人均资产 50 万美元)；而 且 Entrium 认为现有系统完全可以满足 250 万客户的需求，这一连串数字足以给我 国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 Entrium 经营的业务品种主要包括消

38、费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、 在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网 上银行发展战略十分明确：将 Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行 转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行 o Entrium 的成功归功于它利用先 进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 (二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo 根据国际上一家权 威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、 关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， Wells Fargo 是 1

39、999 年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额 218 亿美元，拥有 5925 个分支机构，资本收益率高达 34。目前，它被认为是 美国银行 业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达 160 万，银行网 站每月访问人数 96 万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的 20。Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客 户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的 收益和手续费收入相对较多；在 160 万网上银行客户中，15是由网上银行服务带 来的新客户。WellsFargo 取得的成功

40、归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高 科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在 1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、 提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一 个多渠道、全方位的服务网络，Inteme 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服 务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各 个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。 Wells Fargo 认为这一体系对市场开发 至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的 2，并得到特别的关 注与服务。Wells Fargo 是一个传统的

41、机构银行，它成功地步入网上银行的轨道， 可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。 目前国际金融界的发展状况表明， 尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯 定的，即随着 Intemet 的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银 行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 3.2.23.2.2 亚洲网上银行的发展现状亚洲网上银行的发展现状 亚洲 在国际网上银行发展的大背景下，亚洲网上银行亦有所发展，日本、香港 和新加坡发展较快，而我国则较慢。在中国，中国银行、招商银行、建设银行、工 商银行和农业银行虽相继推出网上银行服务，但是时间短业务量小，各银行之间发

42、 展水平不一致；网上银行主要提供上网查询、申请等非盈利性服务，真正的网上金 融交易尚未实质性开展，无法实现盈利；上网人数与网上消费不成正比，全社会电 子商务发展水平较低，银行网上金融交易规模也自然很有限，缺乏复合型人才和法 律保障。 从总的情况来看，亚洲网上银行发展具有如下一些特点： 第一，起步较晚，基本上都是步欧美国家网络银行发展的后尘。1999年底至 2000年初，在互联网、科技股所带动的互联网热潮下，香港各大小银行才纷纷进军 网上银行。 第二，多与美欧银行和有关公司合作推出网上银行，是美欧银行网络化全球发 展战略的一部分。 第三，尝试网络银行集团化发展，并尝试发展独立的网上银行。2000

43、年5月12日， 亚洲金融集团属下的亚洲商业银行、浙江第一银行、港基国际银行及廖创兴银行四 大银行集团与菱控电子商业合作组成全港第一个网上银行集团。 第四，网络银行发展多注重“客户为中心”的原则，一切都为使交易更方便更 安全更少风险。日本的住友银行、樱花银行以及三和银行于2000年11月中旬联合开 设一家网上大型购物中心，在该购物中心购物将运用一种以记帐为基础的系统。客 户输入个人用户名后，其购物费用将会立即从其帐户扣除。由于该系统的加密不需 特别软件，所以将来客户如果想购买该购物中心的货品时，可通过能上网的手机、 电子游戏机及卫星电视进行。 第五，注重网上银行本地化，尤其是网上银行语言的本地化

44、。2000年11月1日， 恒生银行宣布推出中文网上银行，由于该行逾七成客户希望能选用中文作交易，恒 生的网上银行自2000年8月1日推出以来，所处理交易已超过300万宗，登记客户已逾 79000人，当中有28000个网上银行户口同时持有证券户口。 3.2.33.2.3 欧洲网上银行的发展现状欧洲网上银行的发展现状 欧洲 尽管美国是因特网的开山鼻祖，且在网络业务发展上占据全球霸主地位， 但欧洲人却在开拓网上银行方面捷足先登，预计2000年将创下800亿美元的网上交易 额，能与美国的相关行业一争高下。欧洲网络银行发展具有如下特点： 第一，拥有的客户和业绩全球最佳。据摩根银行调查，欧洲的网上银行目前

45、已 拥有客户320万人，且呈日渐增多之势。 第二，注重欧盟内部的扩展。法国在欧洲的伙伴也正秣马厉兵，试图抢占法国 的这一市场，如德意志银行打算建立针对法国中高阶层用户的网上银行，并希望在 几年内在法国市场中占据领先地位。荷兰ABN Amro银行正在筹建的一家网上银行的 主要服务对象也是法国用户。 第三，除吸引本国用户外，欧洲银行界在建立覆盖整个欧洲甚至全球的网上银 行方面作出初步尝试。同清算银行、英特尔公司等几家大集团结盟的费斯特-阿 （First-e）1999年创建了一个覆盖德国、西班牙和法国等欧洲主要国家的网上银行， 而西班牙和爱尔兰的几家大银行和网络公司日前推出一个更加雄心勃勃的计划，决

46、 定建立第一家全球性的网络银行集团“UnoFirst” ，并投资51亿欧元。据预测，该 集团将在不到3年内吸引北美、拉美、欧洲和亚洲数以亿计的客户，其网站每天的点 击次数可达300万至400万次。美国金融分析权威机构的专家评估，这一网上银行集 团的价值将达24亿欧元。近期，德意志银行加紧实施“全球电子商务战略” ，其目标 是通过与国内外网络、软件和电信等产业巨子的紧密合作，全力拓展因特网业务和 电子商务，计划到2002年使网上客户增加到200万个，年营业总额达到1200亿马克。 在因特网上方面起步较晚的法国虽在全球网上银行业务开拓上技不如人，却在其国 内信息网“迷你代尔”上建立了一批网络银行。

47、为同国际互联网接轨，法国金融界 正致力于发展真正意义上的全球网上银行。 第四，网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以保持赢利。 摩根斯坦利认为，在未来3年中，欧洲互联网银行数量将是现在的3倍，网上金融服 务金额将达到4400亿欧元，占金融市场的15。至u2003年，网上银行业务在瑞典将 占有最大的份额，约50；其次是瑞士，占36；第三是德国，占25。预计13 的储蓄将在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。在共同基金中，网上销售将达到 1920亿欧元，是其总值的19。互联网业务的启动首先将瞄准银行中最富有的用户， 从他们身上得到的利润将是平均利润的两倍。如果互联网能从快速增长、高

48、额的储 蓄业务中分得一大杯羹，那么传统银行就只剩下利润低微的经济账业务，而这种业 务还需要费用昂贵的分支系统的支持。 第五，随着网络银行的发展，有关银行被迫改变其经营战略。英国抵押银行 AllianceLeicester（AL于2000年10月8日宣布以客户使用网络与否重新确立战 略。AL公司通过网络赢得了业务（比如15信用卡服务） ，但与网络银行领先者 Barclays和Egg公司相比则有相当距离，故其不得不反省其战略，这种以顾客使用网 络与否为标准划分顾客并提供相应服务产品的方式，既代表了网络银行发展潮流， 也兼顾了顾客的实际情况。 3.2.43.2.4 拉美网上银行的发展现状拉美网上银行的发展现状 拉美 拉美地区网络银行最大的特点是其企业间转帐业务的迅速发展，抓住美国 一些传统金融机构，如大通银行和美洲银行等一直忽略对通过网络进行银行间转帐 业务的机会，站住脚跟。但同时也注重发展其他相关的网上银行业务。据国际数据 公司 2000 年 11 月发表的报告预计，今后几年内，拉美地区企业间通过网络进行转 帐的业务将以每年 130的惊人