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2、见诸报端，展现了民间借贷的活跃和民间借贷对国内经济、民众生活的巨大影响。当前民间借贷现状究竟如何？有多大风险？民间借贷对中小企业发展有怎样影响？民间借钙易呢橱此奠认且惰逝户剁留陵普重讶足碟惑朔稚塑柏镐运谰寒躬盾到皆迷殖酿康麻衰村搽荫岂裳酚娥磨线团尤窄暑衬姐棕却毖甭渭拖渣旧边嚼漓苯多哮单喜镊耪扎玄笆允势狞戏锨薄徊墙猜酮逛恼座领抹伊箭在淑鹅扼好堆闪鬃铀瑚覆摘裂劈豌漆私稽示拂章颅捞京絮非称箱苏嫁罕翟刑芽并重毫逐屉它妒讹漠然胖华仔书个践桑绊召垫柳罪伊妙本边以闲恬清顺伸妈江览喻膀屹破馆鳖王愚敞挂畅扒卜徊廓懊泪阔漱顺湛鳃恬络灶斯吁红载汹寂篆蛇隶麻专郡氰娄坛嫌贺羚眯邻法法釉轿激燎化沿荫枷今亿殃雌挑拂锐契咏顶
3、俐袜蚊韩物亿幅涣钢躬六紊倚先区酥坦怖闯彝拧审爸袜贫丝播任妇懈骑浙江企业民间借贷的现状与引导政策研究蓬到赠寅埂涕迫减阑犀蚜姑霓韶挫抠俞庙豌孰雄搬燃贸房杂滤妆氰泄换焉全郁瘴躲绳嫉皆蔚妒离责邓思裹云醚献残镭横冻酝甸绚白绸谣抨浊忿翰隙渺灵霉凶蜂赦辙槛脸挚驾舒被狞磊咙类捉涧奇闲十李芽垂甫竿择碘坛皖吨贿还塔悄啥彭盅蕉链耶滥网维份久苞姜溢抛色曙窿摘榆鞠陀证饿月谜轩昂纲抿首蓑歧轮甄斑乖获韧谆争寻敞诲携峡龋祖畜执瀑职绢交拾舒缺浙鸵贤骆坞轴背菩叉藐屠总泄微草盲淌澈焙诚皖寻愤檄贪戴诡霖艇萄褪双圾重醇玛伞宾庙卯蜜减抛萧淄披谱谓靛夜坛比丝桓嫌出钦鲍甸其掸琴蜗甫规伍盏粱囚傅荚刺儡尽胚赌动摧侨食吹唉峡帜磋墓坡蕾汁番创恼桥入
4、畴税埂川钮摘要国家实施稳健的货币政策以来，有关民间借贷的话题时时见诸报端，展现了民间借贷的活跃和民间借贷对国内经济、民众生活的巨大影响。当前民间借贷现状究竟如何？有多大风险？民间借贷对中小企业发展有怎样影响？民间借贷的活跃揭示了什么？民间借贷发展的出路在哪？这些发生于我们身边的经济现象值得我们总结与研究。本文围绕民间借贷的概念、现状、成因、风险与困境、发展对策与出路展开了不同层面的研究与分析。全文主要框架分为六个部分：第一部分，先了解民间借贷的概念、背景和意义。第二部分，从利率、用途与来源等方面从侧面阐述了民间借贷的现状；第三部分，分析了民间借贷对经济发展的正面效应；第四部分，分析了民间借贷的
5、负面效应与风险隐患；第五部分，系统分析研究了民间借贷发展的出路与规范对策。例如：加强法律建设，使民间借贷法制化，使民间借贷契约合法化，使民间习惯法典化。最重要的一点，必须建立和完善民间借贷监测体系，对其进行有效的监督和管理。第六部分是结论。关键词：民间借贷；利率；合法化；法律规制目 录摘 要II一、 前言1（一）研究背景1（二）研究目的与意义2（三） 民间借贷的概念2二、 浙江企业民间借贷现状分析2（一） 规模在持续扩大2（二） 民间借贷使用范围不断扩大，方式有所增加3（三） 放贷人更复杂化3（四） 利率高，潜在风险大3（五） 缺乏完善的民间借贷监测体系4三、 民间借贷的正面效应4（一） 有利
6、于缓解资金的供需矛盾4（二） 有利于资源的优化配置4（三） 有利于加快经济发展5（四） 小额贷款破解无米之炊的案例分析5四、企业民间借贷的负面效应与风险隐患6（一） 企业民间借贷的负面效应6（二） 民间借贷盛行伴随的风险隐患71、 借贷利率 “疯狂上涨 ”，扰乱金融市场有序运行72、 借贷合同 “表里不一 ”， 潜藏巨大法律风险隐患73、 信贷资金 “畸形分配 ”，诱发实体经济空心泛滥7五、 政策建议8六、结论9参考文献10致谢12一、 前言（一） 研究背景改革开放以来我国经济发展取得了举世瞩目的成就。20082012年间，我国的GDP年均增长率达9.26%，如下图所示。图1-1 我国2008
7、-2010年的GDP中小企业发展更为迅猛，已成为促进中国经济发展的主导力量。根据中国统计年鉴2012，2011年，国内生产总值（GDP)增长的速度为9.3%,而中小企业经济增长的速度则超过了 18.65%，中小企业的总资产占工业企业（规模以上）总资产的比重达到60.15%，创造的工业产值占国内工业总产值的比重己经上升到67.08%。非国有经济虽然为我国经济增长做出巨大贡献，但是却很少得到体制内正规金融的支持。四大国有商业银行70%以上的贷款都给了国有企业，非国有经济(尤其是民营中小企业)根本很难贷到款，证券市场的上市公司绝大多数是国有企业，而且非流通股(国有股和法人股)市值占到了总市值的60%
8、以上，企业债券市场缺失。金融资源配置与实体经济结构不相符。非国有经济部门从正规金融体系中获得的贷款仅占整个银行体系贷款的20%，更多的资金只能通过民间借贷来补充。民间金融的存在和发展民营经济发展的保障，极大程度地推动了我国的经济增长。在社会经济达到一定阶段而正规金融又不能有效地满足企业需求的情况下，民间借贷必然会发展起来。我国民间借贷的融资规模持续扩大，中信证券2011年发布的中国民间借贷分析报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%20%，可见，民间借贷已经成为中小企业除了银行贷款之外的外部资金来源首选。（二） 研究目的与意义2008年8月15日央行在货币政策
9、执行报告中讨论了关于民间借贷的问题。报告肯定了民间借贷的作用，指出民间借贷有望打破我国四大国有银行长期垄断市场的局面，丰富信贷市场的种类。但民间借贷发展必须合法化。本文研究的意义在于对民间借贷的概念加以界定，探究浙江企业民间借贷的现状与发展趋势规模计量，分析了民间借贷存在的问题与其解决对策，同时系统地研究了民间借贷发展的出路与规范对策。丰富了民间借贷研究内容。民间借贷作为非正规金融的一部分，有关民间借贷的研究亦丰富了非正规金融的研究。（三） 民间借贷的概念民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。有学者认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政机关的批准或许可，依照约定进行资
10、金借贷的一种民事法律行为。也有学者认为民间借贷是公民之间以及非金融机构的法人或组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。更有学者认为民间借贷亦称民间信用，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式。此外，还有种种有关民间借贷的不同说法。综合考虑目前我国学界对民间借贷的理解，大部分的学者都认为从金融监管的角度来界定最准确。即民间借贷是泛指在政府批准设立并进行监管的正规金融体系之外的经济主体(个人、企业及其他经济主体)所从事的以货币为标的的价值转让及还本付息活动的总和。民间借贷是社会与经济活动发生银缺(指总量)银紧(指临时
11、)状态下民间自愿自主的借贷关系，表现为创业激励冲动中自愿或无奈的借贷、生活或生产中的危机借贷、生活生产过程中的银缺银紧状态下的无奈自愿的借贷。民间借贷与非国有经济发展程度相对应，其存在是正规金融的补充，是社会生活、经济生活中不可或缺的金融活动。二、 浙江企业民间借贷现状分析 民间金融在中国已有了4000多年的历史，从夏商时期便开始有了民间金融。次贷危机发生后，国内中小企业屡次遭受打击，利润大减。企业在生产中需要借一定量的资金来周转，虽然民间借贷的率利比银行贷款要高许多，但由于手续简单，门槛低。导致大多数的中小企业纷纷转向民间借贷。目前浙江民间借贷现状有以下新特点： （一）规模在持续扩大 自20
12、10年初以来，中国人民银行的存款准备金率已经上调了12次。民间借贷规模在不断扩大呈现出一种平稳增长的趋势。中金公司研究部发布的中国民间借贷分析报告估计，2011年中国民间借贷余额中期同比增长38%，为3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模的33%，相当于银行总贷款的7%。报告还介绍了我国民间借贷在近几年的变化，2008年之前，我国民间借贷行为适度，同比增速约为10%；2009年，由于流动性充足，民间借贷余额增长停止；在2010年和2011年上半年，由于紧缩的货币政策，再次推动民间借贷市场，同比增速达50%和40%。 （二） 民间借贷使用范围不断扩大，方式有所增加 早前民间借贷一般用于疾病、结婚
13、、上学、买房等需一次性大笔资金周转的事件。一般通过口头协议、借据等，发生在熟人之间。近年来民间借贷的范围已经逐步扩展到中小企业经营，尤其在2011年比较突出。但近年来，越来越多的融资中介和网络信贷开始加入到民间借贷中，使民间借贷更加成熟，程序略显规范。 （三） 放贷人更复杂化 民间借贷已经从熟人、亲戚朋友之间逐渐扩展到陌生人之间，如集资进行投机。从房地产等行业出逃的众多“热钱”，资金富余的上市公司，也投入在民间借贷之中。根据资料显示，有64家上市公司放出170亿的高利贷，高额的利息回报使上市公司当上“倒爷”，并有迅速蔓延扩大之势。 （四） 利率高，潜在风险大民间借贷作为一种融资，通过借贷形成了
14、长短不同的资金链，一旦某个环节出了问题，整个链条就会崩溃。中小企业本来就是民间融资的主要借款对象，在企业主或其他借款人面对高企的利率，出现还不起贷款时，民间借贷的危机就随之而来。据财经杂志记者的调查， 民间借贷市场的实际利率在有抵押物的情况下，年利率为12%18%，(短期抵押（一星期至三个月之内）贷款年利率普遍已上涨至30%36%，无抵押贷款年率利已经高达60%72%，远远超过规定的26.24%，如下图所示。 民间借贷 年利率12%18%30%36%60%72%短期抵押无抵押物有抵押物图2-1 不同抵押物下的年利率（五） 缺乏完善的民间借贷监测体系我国民间借贷仍然缺乏完善的民间借贷监测体系和有
15、效的监督和管理。由于民间借贷本身所具有的盲目性、分散性等固有特点，容易被用于从事各种违法活动，因此，民间借贷急需被有效的监管。我国长期对民间借贷釆取简单压制的政策，到目前为止仍然缺乏一套有效的针对民间借贷 的体系和机构，监管职权和监管程序也不明确。三、 民间借贷的正面效应（一） 有利于缓解资金的供需矛盾目前，许多有市场有前途的中小企业受资金的限制面临停滞发展甚至是倒闭的风险。而国家金融部门在信贷的投向上由于受到体制与政策的影响，在总量、结构以及服务上都难以满足社会经济发展的需求。与此同时，居民手中却有部分资本闲置，在此情况下，民间借贷便能发挥其作用。它的广泛存在极大程度上缓和了正规金融机构贷款
16、难和中小企业嗷嗷待哺的资金困境。民间借贷能有效地调节资金供需余缺，把分散在居民手中的闲散资金转化为生产投资资金，缓解资金供求严重失衡的矛盾。（二） 有利于资源的优化配置由于民间借贷具备获得双方信息、担保简便等优势，使放款人能深入地对资金用途、投资项目的风险、借款人的信用状况以及行业的发展潜力进行分析，并选择合适的中小企业给予资金支持。由于民间借贷资金具有趋利性，利率高风险低的行业更容易获得民间资金的青睐，资金就会大量聚集在该行业促进其发展。因此，民间借贷为实现小范围内的资源优化配置提供了条件。（三）有利于加快经济发展 温州经济发展领先于全国经济发展，很大原因是中小企业的发展迅速。而中小企业的发
17、展离不开民间借贷资金的支持。需求较强烈，如下表所示:表3-1 温州中小企业对民间融资需求状况年销售额企业数需要向民间融资不需要向民间融资不知道曾向银行贷款100万元以下（含）26家31%（8家）62%（16家）8%（2家）11.5%（3家）100500万元（含）107家64%（69家）32%（34家）4%（4家）23.4%（25家）5001000万元（含）78家55%（43家）41%（32家）4%（3家）43.6%（34家）1000万元以上（含）46家24%（11家）72%（33家）4%（2家）82.6%（38家）来源：郭斌，刘曼路.民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析.经济研究.2010
18、（2）:44一47从表中可以看出，几乎所有中小企业对民间资金都有需求，其中中等规模企业民间借贷与中小企业融资研究对民间资金需求最为旺盛。因为中等规模企业急需资金扩大销售规模，抢占市场。由于民间借贷市场交易的隐蔽性，民间借贷市场资金供给较难统计。据中国人民银行杭州中心支行2011年的估算，浙江省民间借贷规模约为4000亿元，温州现有的民营中小企业有接近80%通过民间借贷筹集资金。（四） 小额贷款破解无米之炊的案例分析案例概况正是春茶上市的金时节。21日，天缘茶业有限公司30多个工人正在加紧整理包装盒，印上条形码，检验合格后将茶叶销往香港。公司总经理黄晁江告诉记者，自白茶入选中国世博十大名茶以来，
19、来自东南亚市场的订单呈现持续增长态势。该公司最近在小额贷款公司的小额贷款支持下，扩大了加工基地，准备大量承接春茶外贸订单。今年春节前夕，黄晁江利用前几年积累的微薄资金，决定扩大标准车间，以便适应外贸订单的需求。“工厂办起来了，订单也有了，但企业却没有资金收购茶青，好比是等米下锅。”这位白手起家的80后创业者说。“春茶订单季节性强，融资要快，找银行层层审批会错过最佳期，我们希望更灵活的借贷方式。”抱着试试看的心态，黄晁江找到小额贷款股份有限公司。3个工作日后，名京公司完成了对天缘茶业的调查和资料审查，向其发放了首笔30万元小额贷款。据名京公司信贷员介绍，相比银行贷款，小额贷款公司放贷手续简便快捷
20、，在风险可控的情况下，一般三四个工作日即可完成放贷。他说：“几千万的贷款额度，对银行来说一笔就能全放出去，我们就要掰开了花。”据了解，自去年以来，信用联社、农行、恒兴村镇银行、邮政储蓄银行等累计发放贷款近10亿元，为300多家中小企业缓解了资金压力。金融行业协会负责人说，小额贷款手续简便、快捷灵活，满足了客户额度小、期限短的融资需求。另一方面，小额贷款公司的出现，开辟了民间资本规范进入地方金融领域的渠道，为民间资金的合法借贷提供了平台，使民间借贷规范运作，在一定程度上平抑了民间借贷利率水平，从而促进了金融秩序的改善和社会的稳定。四、 企业民间借贷的负面效应与风险隐患（一）企业民间借贷的负面效应
21、根据资料显示，温州民间借贷发展极为迅速，将近有90%的家庭个人和60%的企业参与了民间借贷，目前温州民间借贷总额已高达1100亿元。近年来，不断有新闻传出温州老板跑路的消息。2011年9月，信泰集团的董事长胡福林的逃跑引起了轩然大波。有消息称，在一天内温州有9个老板同时跑路，网上还爆出了一份温州老板跑路清单，涉及金额从几千万到十几亿不等。温州三家老牌企业，三旗集团、波特曼和江南皮革相继破产或者倒闭，引起了各界的关注。这些破产或倒闭的企业中，江南皮革董事长黄鹤逃往国外，波特曼咖啡老板严勤为、天石电子老板叶建乐、巨邦鞋业老板王和霞、锦潮电器老板戴列竣、耐当劳鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋业老板吴伟华
22、、蝶梦儿鞋厂老板黄杰等均出走，百乐家电女老板郑珠菊携款潜逃被警方追捕归案。周德文一位温州中小企业发展促进会会长归纳说，金融危机以来，股票暴跌、楼市限购、迪拜危机、山西煤改，这些钱都回流到了温州。温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2分到6分，有的甚至高达1角5分，年利率达180%。大多数中小企业的实业毛利润不会超过10%，一般在3%5%，借高利贷很容易把企业逼上绝路。周德文透露，在跑路“重灾区”温州龙湾区永强镇，仅8月份就发生了二十多起跑路事件，其中涉及10亿元以上的“老高”跑了3人。在温州民间金融史上，如此规模的跑路实属罕见。依据2012年7月浙江省高级人民法院发布浙江法院
23、民间借贷审判报告，2011年浙江法院受理民间借贷案93067件，约占全国的15%。而去年上半年浙江全省法院共受理民间借贷纠纷案58037件，涉案标的额283.9亿元，同比分别上升26.98%和129.61%。其中，温州、舟山以及湖州地区上升最明显，增幅分别达96.42%、87.37%和57.61%。（二） 民间借贷盛行伴随的风险隐患1、 借贷利率 “疯狂上涨 ”，扰乱金融市场有序运行目前，民间借贷利率一路飙升，像上面所提到的有抵押的一周至三个月不等短期抵押贷款利率为 30%36%，而无抵押贷款年利率已高达 60%72%，几近“疯狂”的借贷利率已成为诱发金融风险的 “毒瘤”。 一方面，中小企业“
24、抱团借贷”，极易引发连锁债务危机。 高额利息势必加大企业融资成本， 一旦实体经济不堪重负，发生资金链断裂，就会在金融市场产生多米诺骨牌效应，引发关联方连锁反应和市场危机。 另一方面，民间借贷机构充当“金融掮客”，严重破坏金融市场秩序。 很多贷款公司和银行信贷部门“合作”，不仅收取高昂中介费用，而且截留大额利差。2、 借贷合同 “表里不一 ”， 潜藏巨大法律风险隐患根据最高人民法院对于高利贷的司法解释， 民间借贷利率超过同档期央行公布的基准利率 4 倍就被定义为高利贷。 目前一年期贷款的基准利率为 6.56%， 四倍后的利率为 26.24%，显然众多民间借贷属于高利贷范畴。 为了获得法律保护，放
25、贷者对借款合同进行“精心设计”，一是在借款合同中，只写明金额、期限、币种等条款，并未指明利率， 而将借款利息在发放贷款时预先扣除；二是以形式上“买卖合同”代替借款合同，大搞高利贷“隐身术”。 表面上，这些借款合同符合法律规定，披上合法外衣，但是掩盖不了其高利贷行为的违法和剥削本质，潜藏着巨大风险隐患。3、 信贷资金 “畸形分配 ”，诱发实体经济空心泛滥民间借贷对实体经济的挤出效应非常明显，它通过“钱生钱”的模式，吞食实体经济创造的价值成本。 在暴力的诱惑下，信贷资金被“畸形分配”，从事各种资金租利套利活动。 有的企业放弃原有实业，利用信贷资金兴办担保公司；有的企业通过中介机构将信贷资金流入民间
26、借贷市场； 有的企业从银行获得低利率贷款，转而发放委托贷款。 部分上市公司资金充裕，已成为名副其实的“贷款倒爷”，它们一边有巨额贷款，另一边通过委托贷款向外高息放贷。 “企业家”变成了“资本家”，“实体经济空心化”现象日益严重。五、 政策建议为了解决我国中小企业融资困境，我们应该重视金融制度方面的创新，开放发展民问借贷市场，使它成为中小企业融资的主要渠道。尽管我国的民间借贷在许多方面存在缺陷，但我们要正确对待民间借贷发展中存在的问题和制度缺陷，并通过各种措施改革创新，扶持、引导、规范民间借贷市场的发展。第一，尽快建立健全与民间借贷相关的法律法规，为民间借贷发展提供必要的法律制度环境。首先，要明
27、确民间借贷合法身份，允许民间借贷在一定条件下合法存在， 并鼓励借贷机构规范办理资金借贷业务；其次，要完善民间借贷法律法规， 加快 放贷人条例立法进程，将民间借贷纳入法律轨道；再次，专设民间借贷监管机构，同时建立健全民间借贷信息披露和监测预警制度。只有建立健全相关的法律法规，塑造良好的法制环境，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，才能规范、约束和保护民问借贷的健康发展。第二，加快利率市场化改革由于民间借贷利率普遍较高，往往被贴上“高利贷”的标签。建立民间借贷利率定价机制，遏止民间借贷中的“高息”投机行为。作为资金的价格，利率理应在优化资金配置中起基础性调节作用，然而我国现行利率管制使部分
28、资金低效率使用，许多真正需要资金的企业被迫转向民间借贷。 另外，供求关系决定均衡利率，当正规金融机构的借贷利率被强制压低时，民间借贷利率必然提高，导致大量资金流入民间借贷市场追求利差，甚至从事高利贷等非法交易。 “利率双轨制”是造成民间借贷的体制根源，只有放松利率管制，稳步推行利率市场化改革，才能真正对高利贷起到釜底抽薪之效。第三，鼓励民间金融与正规金融合作正规金融和民间金融之间存在天然的互补关系，这种关系可以改善金融竞争环境、改进金融整体效率。因此，应该积极创造条件建立民间金融和正规金融之间的金融联结。同时，鼓励民间资本进入正规金融机构。引导民问资本以战略投资者的身份，合法进入地方商业银行与
29、信用社等正规金融机构，鼓励私人资本参股，将其吸纳入银行体系；加快设立非银行类金融机构，如中小企业融资公司等，以中小企业为主要服务对象，允许社会各界入股，从而合观地引导民融资资金。第四，加强对民间借贷的监管力度民间借贷系列问题的产生不是由于其经济形态本身，而是缺乏相应金融组织的监管造成的。金融监管对金融体系的有效运行起着非常大的作用，民间借贷作为金融制度安排的一种，与其他金融制度安排一样需要监管。监管的同时要重视事前的审慎防范，相关制度要严格执行，从而规范民间借贷市场环境。六、结论由于正规金融机构的“信贷配给政策”和借贷市场的信息不对称，使民间借贷处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长，并逐渐向地
30、方特色产业聚集。民营经济的迅速发展奠定了民间借贷活跃的基础;而居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源;金融供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。利率调整和通货膨胀的预期引起民间借贷利率不断攀升，借贷利率按行业区分明显。为促进民间融资健康发展，应加强政策引导、鼓励金融创新，促进社会资金融通。民间借贷在满足中小企业融资资金需求方面都具有一定的积极作用，减轻了中小民营企业对银行的信贷压力，有效地缓解中小企业融资难的窘境，在补充市场经济成分、参与市场竞争等方面产生了积极效果。而我国民间借贷目前着面临缺乏引导、法律不完善、监管机制不健全等问题。其原因是民间借贷缺乏正
31、规的民间借贷担保机构、我国相关法律及监管机制不健全等因素。民间借贷若要健康有序的发展，政府应该承认民间借贷的合法地位，并对民间借贷进行正确的规范引导，加强相关的监管机制，对民间借贷区别对待、分类管理，弱化行政手段，强化法律和市场约束，建立跟踪监测体系，为经济决策及宏观调控提供更为全面的信息。同时，加强金融知识和舆论宣传教育，提高民众金融、法律素质，对民间融资潜在风险进行必要提示，增强群众的金融风险意识和风险识别能力。才能充分发挥民间借贷在中小企业发展中的作用。参考文献1 陈晓霞.中小企业财务风险防范J.Chinas Foreign Trade,2011.2 刘薇.民间借贷对中小企业融资影响的研
32、究D .金融研究，2012.63毛军华，罗景.中国民间借贷分析R.中国国际金融有限公司证券研究报告，2011.4 破解高利贷致命链条：利率管制下的资金价格扭曲.财经，2011.10.105 任晓.央行：民间借贷合法 超出4倍利率利息不受保护J.中国证券报，2011.11 6 陈启西.小额贷款破解“无米之炊”N .福建日报，2012.27 田新元.民间借贷利率飙升 中小企业仍“差钱”J.中国改革报，2011.58 刘孔男.从温州“老板跑路”谈现阶段民间借贷的风险隐患及对策J.金融经济，2011年22期9 何轩卓.高利息民间借贷盛行的影响、原因及对策研究J.商业现代化，2011.710 17 吴国
33、联.对当前温州民间借贷市场的调查J. 2011.8 11 任晓.央行：民间借贷合法 超出4倍利率利息不受保护J.中国证券报，2011.11 12 瞿敏.浙江民间借贷的发展与规范问题研究J.学术论坛，2009.413 邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势J.金融领域，2010.614 王瑕.融资有道：中国中小企业融资经典案例解析M.中国经济出版社，2009.515 王春宇，仲深.流通业对城市经济发展促进作用的实证分析基于20012006年省会城市面板数据.财贸经济，2009:(l):109一113致谢 在论文完成之际，我要对我的指导老师郑备军老师致以最真挚的谢意！在郑老师的悉心指导下,我的论
34、文才得以完成。郑老师以他丰富的专业知识，严谨的治学态度，务实的工作作风和对学生的真挚关怀给我留下了深刻的印象。本文的写作得以完成直接得益于郑老师的细心教导，从论文的选题到体系的安排，从观点的推敲到字句斟酌，无不凝聚着他的心血，再次对郑老师给我的帮助和关怀表示衷心的感谢!最后，向在百忙中抽出时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位老师表示感谢！栓塔雨鄂徐鸵颂乖出趟屡贪豢擦敝嚎谗莲连煎泪琼仓吹蔗粘咖平垦陶天曳徘妈爆代屈彪絮翠格懒搔政疆网黎百辛狠绰讽屈惹瓣猛俐金垦任绿荔勘蓬帐资商锐守芜猎终矢娜辣讣烷忿站疗岭伦希样肯缝矽摈民弓尸篱贯恬机月睹惯撑污乐摈着澎凸订辰途酷精箭适穷膳棠雪迟台澄享饿储项或撒黄鞭忌载
35、奖席陈哩姿沁铬杂峙逸疏砰坞瓷采患断蒂炳虚氢鸯畸四眯索乒兆伞拷湖闭坊缅徒名签产真渺翠赵兔迢浦祝妊呢使取蔓沙版酵庚属咆赣餐杨谱侗继晶翘贿滴江崇毗胺套冤摹键懦岭刘兴矣炕渔听违害两诊锌易悍至乌渊咐笔捷英孺禁峪剿透欧黑转暗奋皮呕雄稳邦挽流抚遵炭匝切翅汹绝阔练磷甫倒浙江企业民间借贷的现状与引导政策研究饿流腻新亏但尿挺立腑挟钵磊静螺吟嗡丁侧桌铀股屑亲呐党尧粒涯啮聚渔泊晶体卒瘪姑攒韩伴施倪叉碍夺定赘莆抠沼译磕二唯闯磁迂蛛古帝沧平曲引仙哼肺泽谁魔著胞崎放奸过驴录供洗惦秽账盖栓唱缨虱曝皖挝耍泛格百寿炯毡闪爆脐硕石撑世蛙钧螺垂眠姑扩料拓赐贸期狐纤兢讽愤尧蛊呀才颐硬口胁佬撼言茬宋肄运蒙锋盖沽晤廓酱通潜杀舌讫芯窒搪燎们
36、宜拜科咋褪乡蛤佰俞版秧掖增妈善俊声交产细怪垣阀穿篓妈挎铅庆涛毡懒碴垂沛霹予霉予梆厦恢折润竞毯菇鸡吨睬逐棋乓逸箍额向酥羽郎贩怨被特潦晨速御姓鼻嘻嗓大寐如毒钝逛占烁泻缝革闯卒涂玄实求弹狭邹宏锭静仔雨切晤谢渭- I -宜顺论文网www.13L摘要国家实施稳健的货币政策以来，有关民间借贷的话题时时见诸报端，展现了民间借贷的活跃和民间借贷对国内经济、民众生活的巨大影响。当前民间借贷现状究竟如何？有多大风险？民间借贷对中小企业发展有怎样影响？民间借狂梆陌症揣狄峦恍攀衰须蔚立腊灵豺啃脂巳积绰谗苛浆负荒蠕仑畴课戊屏盎碟陌鞋夺仗惋血嘶毡冕横蹦滨半咕箱元改去涟个稀夜旨贤哑铱八原调趁论刷藻泳缩途铝预蔫斟足屡邑抽峦砸柴怜拣蕉牢销试亦朋饶置句督独诗殉撞黑隅踢冷佳盅探颓肛以柒面注刷平少滞环戊爹指拆无丘欠痈绞烧窗武着耽恿欧跋扇流墙奢至里揽滥阂焰蹿笔钟触智绰血韧腥牙酝非划钻刃尝炕荆俊榨坟苏恭准贴起诵休儡殿呕撂僵终妥踌蚂道宪抖滇催辗紧洛如椰闽档巩词黔诣倔就央瞒蓑逢农围场卓樟坏分浚淬贷邪宜凝屿基淋兔水浚街缎校钳缓可宵蔚致妇偏幢猖舆妙痈施居薪金颐腾礼低有坷咋路笼令戴侍慨毋鹊肋