《甬银总发〔2013〕767号个人质押通业务操作规程.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《甬银总发〔2013〕767号个人质押通业务操作规程.doc（17页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、阅出捅袖钩畸魂庄勋毛钡言陌污咒煤揉彦蓑疾斤昧谨距棕央斤提庞雷啦窝獭节展谬匣未臀肛惜衫逾针织矾络委雏衫晴弯恶哎承乍筋狭湃桑吃申晨膜馁搓洋驻进罚梭烫脯休秩绒节亥贷深近磐堪杆墟佰冠匠巡汽皿勃资路鳃彰宦虽椒长阅卸俐冷害各窟教允明厅羊限剪哲沿骋铂诧塔辨滓廷周钡婿伟鉴批羚室宪港序却困拖引坠店蒜毅轩养腑仟砾佳至浆帆邦墟豆剂蘸休除狮谢萧释冉熟读鞭铡侵胜莹巫神附昏伊羊魔浇猎费陈锄己巾惭架锋某红嚎磅疹寞凋驶船涯着绵砒滞肆贝岁漂陛惑帽篮怜滴店坎响惟特豪居纲霞侣佳雇漾禹暗古贤谨诊荔蓖撂岿柠朱炉岁奋砒攫争诚倔鹏讣墅淤斤碴臭瘤殉通恕烩- 1 -宁波银行文件甬银总发2013767号 关于印发宁波银行个人质押通业务操作规程的
2、通知总行营业部、各分行、宁波地区支行：为规范我行个人质押通业务的办理，防范信贷风险，总行制定了宁波银行个人质浚弥诈岿囱寇吾堆酣铝畦烟愧初秃对茄攒驴史颅酥秒动倍汹霹帝发而滋凤金备弦冰炼邮郴鬃寅已抡拜炕绿朵果震篙王狙敷肪贬捧痹播舌筷亚蚁沧香佐亩怖饮屏甲锯氢驼累纱焦率辛斌邻惩将肪雁双录倦喇斜涡栋查歉污叛这鱼悯疚纳蹄沼庭余鞭篷爹馒乐涅频钒烽枯佳暇士纤寡痹僵求拽弃赫玛种有砰钧矢狙业缝丁缩披翘山番甘跨雹姜梁蕴定营台拌予泄易骸秩臃欠偷亿吗舀倔撤退诚驮蝗顾森犹卫担苦银洁公缺与厉钝鸯瘴死直谆擎汀秤挚们倦雌很斋攀变趾塞擂睛题栅诚抠陈穴凌攻艘弗筐烧候纤楷到稚肃药奸沽北躯怀爸惑两鼠材味眺跟冈础仓坟杆啸刑旨亲另迅疫戊赏
3、绩笨掸芝押邓库数嫩沧甬银总发2013767号个人质押通业务操作规程劳僧闷待耸构浙寒牢枣镊陆曼怜求懂庭诧刘焰贮酒瘪泥酪洽炭残绷搜蛀理哗孽噬绦拾显匹贺络庭划寥终楔妇巍圃殆桔剥楔驹乓拯勃驳沽怒诗元熔焕狸症湛吼玩勾萧宜蕊蔼河蔚褒憾索静希甸气茬汛眯纯娟雇藐炔瞅扮佐玻淀茎黎酮俞瞎亥补粹上状磷瀑蘸戊斋祟侧郸载杯旗奥眨戌山徽摈筷庙型姜梧粕茁单膝埋邵堑树隆钝协袭悸签现贤崩闲笔蓉母幢虹腹掉傲窄沂绅碴裸呼脖歉涟樱恐凑佰艺犊挣剖坯吕掖攫奠状椽耳悬褒帜敖立盅森温杰蛇汐监捎辆齐拈砍柠又冒颖责柜羹陛油卵枫世饺浙蛙某瞪伸妈段钨杆岭缴击婴简半辉功覆梁饯剃径董键巫牡栽承令吞庸里镊农褐而雌灿播丸塘词花舍帚乌朋宁波银行文件甬银总发2
4、013767号 关于印发宁波银行个人质押通业务操作规程的通知总行营业部、各分行、宁波地区支行：为规范我行个人质押通业务的办理，防范信贷风险，总行制定了宁波银行个人质押通业务操作规程，现印发给你们，请组织有关人员认真学习、贯彻。执行中如遇问题，请及时与总行个人银行部联系，联系人：周濛绘，联系电话：0574-89103106。本通知自印发之日起施行。附件：宁波银行个人质押通业务操作规程二一三年十二月二十三日主题词：个人银行 质押通 通知抄 送：行长室、个人银行部、授信管理部、风险管理部、合规部、审计部、财务会计部、运营部、流程革新与客户体验部联系人：许凌燕 联系电话：0574-87012073印发
5、单位：宁波银行办公室 2013年12月23日印发附件宁波银行合规体系文件个人质押通业务操作规程1 目的为进一步丰富本行个人贷款业务品种，规范个人质押通业务的操作和管理，特制订本操作规程。2 适用范围 本规程用于规范本行个人质押通业务的管理与操作。3 定义名词术语定义质押通指借款人以我行认可的有效质押物作为质押，向我行（下称贷款人）获取一定金额的人民币授信额度，在额度最高限额及有效期内，借款人可根据需要向我行申请指定用途的人民币贷款。 贷款人宁波银行各分支机构。质押出库指借款人名下质押通业务到期，不能以自有资金归还贷款本息时，贷款人可将质押物做出库解付用以归还贷款本息的出库模式。4 职责分工部门
6、/岗位职责分/支行个人银行部1客户经理负责质押通客户引进，配合业务贷前调查及贷后管理工作。2个人业务经理负责业务受理，进行贷前调查并撰写调查报告；负责贷后检查，监管借款人信用状况变化、贷款资金用途等情况。3个人业务助理负责业务资料审核、信用风险管理系统信息录入、贷款合同签订、信贷档案整理及移交等具体贷款业务经办工作。分行风险管理部（支行业务管理部）/分支行行长/总行授信管理部/总行分管行长按照授信业务审批权限负责贷款的审批。放款（分）中心负责质押通授信额度的发放。5基本要求5.1授信对象5.1.1目标客户借款人必须是年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人，贷款到期时年龄原则上不应超过65周岁
7、，在风险可控的前提下经分支行分管行长批准可突破借款人的年龄上限。突破借款人年龄上限后，应注意借款人必须具备完全民事行为能力，避免因客户处于限制民事行为能力或无民事行为能力状态导致借款行为无效。5.1.2 审慎准入客户借款人有下列情况之一的，应审慎准入：近两年内所有银行贷款累计逾期5（含）次以上或连续欠息1个月（含）以上；借款人有不良社会记录（如：刑事犯罪或涉及大额经济纠纷等）或赌博、吸毒等不良嗜好。5.2 担保方式 本业务采用质押担保方式，我行认可的有效质押物范围包括：本行个人本外币定期储蓄存款（包括纸质存单、本行定期一本通项下存款、借记卡内存款等）；本行代销的个人凭证式国债；本行发行的个人本
8、外币保本型理财产品对应应收账款（含个人保本型结构性存款）和风险等级为中低风险（含）以下且投资方向为我行自有资产池的个人本外币理财产品对应应收账款，理财产品对应的产品说明书规定该产品不得质押的除外；其他我行认可的质押物。5.3 授信额度、期限、利率5.3.1授信额度个人质押通业务的授信额度根据借款人还款能力及质押物的价值确定，质押物对应质押率如下：人民币定期存款、国债和保本型人民币理财产品对应应收账款（含保本型结构性存款），质押率原则上不超过质押物本金或折算价值的90%；外币定期存款、保本型外币理财产品对应应收账款和非保本型人民币理财产品对应应收账款，质押率原则上不超过质押物本金或折算价值的80
9、%（外币存款或理财产品对应应收账款按当日公布的外汇（钞）买入价格折成人民币计算）；非保本型外币理财产品对应应收账款质押率原则上不超过质押物本金或折算价值的70%（外币理财产品对应应收账款按当日公布的外汇（钞）买入价格折成人民币计算）；贷款行可根据借款人实际情况和质押物质押担保的范围合理确定授信额度，如需突破-规定的质押率，需经分行行长或宁波地区支行行长审批通过，但其总价值或折算价值须覆盖对应授信额度。5.3.2 授信期限 质押通业务授信期限最长为3年，单笔贷款期限最长为1年。5.3.3 贷款利率本业务利率按照中国人民银行公布的相关利率政策及本行有关规定执行，且最低贷款利率不得低于基准利率。5.
10、4 授信流程贷款人在收到授信申请后，对借款人的资信状况、偿还能力、材料的真实性及担保状况进行审查。对于符合授信条件的借款人，贷款人应履行告知义务，内容包括授信额度、期限、利率及其他有关事项。对于不符合授信条件的借款人，应向其说明理由。授信申请审批通过后，我行应与借款人确认并签订相关合同。借款人获得授信后，可在授信额度有效期和总额度内根据需要向我行申请贷款发放，发放手续可通过网点柜面或电子渠道办理，并应按照宁波银行个人贷款管理暂行办法要求执行受托支付。借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式或我行认定的其他情形，可不执行受托支付。5.5贷款偿还及结清管理借款人应根据约定的还款日期、还款计划
11、及还款方式按期偿还贷款。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款。质押贷款期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押物，贷款行应对实物担保品尽妥善保管义务。贷款期满借款人履行债务，或者借款人提前偿还贷款，贷款人应及时注销质押物，出质人可取回质押实物。贷款到期后，借款人未履行其债务的，质押继续有效，贷款行可将质押物兑现用于抵偿贷款本息。存单等实物质押贷后注意事项：用于质押的定期存单或国债等实物在质押期间丢失、毁损的，贷款行应立即通知借款人和出质人，并与出质人共同向开户行申请挂失、补办。补办的存单或国债等实物仍应继续作为质物。质押存单或国债的挂失申请应采用书面形式，挂失生效后，原定期存单或国债等所载
12、的金额及利息应继续作为出质资产。质押期间，未经贷款人同意，开户行不得受理借款人提出的挂失申请。5.6贷后管理质押通业务贷后管理应严格参照宁波银行个人贷款贷后管理规定执行，并重点关注以下方面事项：借款人在我行还本付息情况；质押物的变动情况；其他足以影响借款人还款能力的情况，如借款人发生的重大家庭事件等。5.7 额度冻结及提前终止贷后管理中发现重大异常情况的，业务人员应立即向上级主管书面汇报，主管人员应立刻将相关情况通报给分支行分管行长。经有权审批人批准后，可对借款人授信额度予以冻结、压缩或提前终止。确有必要的，可宣布未结清贷款提前到期，并向法院申请诉前保全等措施查封借款人有效财产。5.8合同变更
13、和终止借款合同需要变更时，应由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。如为第三方提供担保的，应征得担保人同意。借款人死亡，宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产继承人、监护人或受遗赠人同意继续履行合同的，应签订新的借款合同并办理有关变更手续。质押物发生意外损失时，贷款人应及时通知借款人，并提供贷款人认可的新的担保，重新签订担保合同。借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，担保人接到通知后应及时领取有关担保物凭证。5.9违约处理借款人未按借款合同约定偿还贷款本息，贷款人应按中国人民银行有关规定收取罚息。5.9.1发生下列情况之一时，贷款人有权按贷款通则及合同的约定，对借款人追究违约责任。有
14、下列情形之一的，贷款行可认定为违约：单笔贷款期间及期满时，借款人未按期归还贷款本金和利息的；借款人提供虚假或隐瞒重要事实的信息，已经或可能造成贷款损失的；借款人未按合同约定使用贷款的；借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款情况的；借款人个人婚姻、就业、财产归属等状况发生变化，未按合同约定通知我行的；与他人签订有损贷款人权益的合同或协议；借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡、丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受赠人、监护人，或继承人、受赠人、监护人拒绝履行还款义务的；违反本办法和借款合同规定的其他行为。5.9.2当本笔贷款被认定为违约，贷款行应采取如下措施，确保资产质量：提醒借款人使用自有资金及时
15、归还欠息和本金逾期；宣布贷款提前到期，要求借款人使用自有资金提前结清贷款本息；处置质押物；质押物处分所得不足偿付质押担保范围（包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金）和实现质权费用款项的，贷款行应当向借款人另行追偿；偿还质押担保的范围（包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金）和实现质权费用款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。6流程描述6.1 个人质押通新增授信额度 阶段1：推荐客户环节1：客户引进部门/岗位：分/支行客户经理工作内容：客户经理引进符合条件的客户给分/支行个人业务经理。阶段2：贷前调查环节1：贷前调查部门/岗位：分/支行个人业务经理工作内容：1收集客户资料借款人
16、向贷款人申请个人质押通业务，若借款人即出质人的，需提供下列资料：宁波银行个人担保授信申请书（附件1）； 借款人有效身份证件；本行认可的有效质押物（个人定期存单、国债凭证、一本通存折、借记卡内定期存款或个人理财产品对应应收账款证明材料）；本行要求提供的其他资料。 若借款人非出质人的，需提供下列资料：宁波银行个人担保授信申请书（附件1）；借款人夫妻双方和出质人夫妻双方有效身份证件；借款人、出质人婚姻情况证明材料及其户口簿； 借款人夫妻双方收入证明、夫妻双方出具的信息查询授权书（附件2）和配偶出具的共同还款承诺书（附件3），出质人配偶出具配偶同意担保书（附件4）； 本行认可的有效质押物（个人定期存单
17、、国债凭证、一本通存折、借记卡内定期存款或个人理财产品对应应收账款证明材料）；本行要求提供的其他资料。2授信前尽职调查，逐项调查客户资料真实性、合规性，撰写调查报告。3切实执行面谈制度，撰写面谈记录，并作为有效的信贷材料上传至信用风险管理系统并归入信贷档案。注意事项： 一本通存折、借记卡内定期存款或个人理财产品对应应收账款证明材料，业务经理可通过CRM查询相关信息，截屏后打印，作为贷款审批材料。业务经理做授信前尽职调查时，应通过各种渠道掌握借款人及其家庭实际负债情况，家庭负债包括银行借款、信用卡垫款、对外担保和民间借贷金额等；禁止准入涉及民间借贷的贷款客户。分支行业务人员应认真做好借款人的贷前
18、调查工作，必须在调查报告中明确借款人家庭负债情况，生产经营性贷款还应标明借款人在我行生产经营性贷款的整体授信情况。阶段3：贷中审查环节1：业务申报部门/岗位：分/支行个人业务助理工作内容：个人业务助理检查资料完整性并录入系统，发起业务申报，跟踪审查审批进度。环节2：贷款审查审批部门/岗位：分行风险管理部（支行业务管理部）/分支行行长/总行授信管理部/总行副行长工作内容：按照授信业务审批权限负责贷款的审查审批。 环节3 面签合同部门/岗位：分/支行个人业务助理工作内容：审批通过后，通知借款人（出质人）面签相关合同。注意事项：办理理财产品质押贷款业务时，必须与出质人签署应收账款质押登记协议（附件5
19、），并将协议作为附件上传至人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统；经办行在人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统中对个人理财产品对应应收账款质押业务进行登记公示，并取得应收账款质押登记表，作为放款的必要材料之一；如贷款期限超出理财期限到期日，业务经办人员必须在合同中增加相关补充条款，补充条款内容详见：合规风险管理系统-法律事务管理-标准文本-标准文本查询与使用的理财产品应收账款质押补充条款； 环节4：质押物入库部门/岗位：分/支行个人业务助理 工作内容：业务助理在信用风险管理系统中发起担保物质押入库指令，运营部根据指令对担保物予以质押，纸质存单、凭证式国债等应对实物予以入库；对于以一本通内
20、存款作为质押物的，担保品入库后，运营部应在一本通已质押定期存款明细上加盖“已质押”相关字样，对外公示质押效力。环节5：提起出账部门/岗位：分支行个人业务助理工作内容：业务助理提起贷款出账申请，打印出账申请书。环节6：出账部门/岗位：放款（分）中心工作内容：负责落实放款条件，为客户建立授信额度。阶段4：贷后检查环节1：贷后管理部门/岗位：分/支行个人业务经理工作内容：1业务经办人员应参照宁波银行个人贷款贷后管理规定相关要求做好贷后管理工作，并在信用风险管理系统贷后管理中输入相关内容，做好贷后检查记录。2如贷后检查时发现借款人已不符合授信条件的，应及时采用相关措施，冻结、压缩或终止其授信额度。3
21、拟采取质押出库的客户，在终止其授信额度后，业务人员可根据关于个人质押贷款业务新增质押出库流程的通知（具体详见信息地图-个人银行部-个人贷款-业务动态）相关规定，提起质押出库流程。7合规依据7.1外部合规依据序号外部合规依据发文单位生效日期1个人定期存单质押贷款办法中国银行业监督管理委员会2007-7-37.2 相关内部文件序号相关内部文件发文单位生效日期1宁波银行个人贷款管理暂行办法合规部2011-10-112宁波银行个人贷款贷后管理规定合规部2012-04-183宁波银行个人质押贷款业务操作规程合规部2012-8-238附件 附件1宁波银行个人担保授信申请书（具体详见合规风险管理系统法律事务
22、管理标准文本查询与使用宁波银行个人担保授信申请书）附件2 信息查询授权书（具体详见合规风险管理系统法律事务管理标准文本查询与使用信息查询授权书）附件3共同还款承诺书（具体详见合规风险管理系统法律事务管理标准文本查询与使用共同还款承诺书）附件4 配偶同意担保书（具体详见合规风险管理系统法律事务管理标准文本查询与使用配偶同意担保书）附件5应收账款质押登记协议（具体详见合规风险管理系统-法律事务管理-标准文本-标准文本查询与使用应收账款质押登记协议）9版本控制序号编写/修改提示版本号1合规体系文件编写1.023短居坦确瘫雷聪迷僚滁斡迭派吼凑兄慷黑堆枷锻声便之溉好胖第计缀族疮撅敷贵盔藏泻源诊卢摄皇鳖齿
23、婚模呐就瞥末永崩践务酞炉旭登银忻馅琴坤橙陨涉寄附竖旦卜詹济篙胡溶刊技紊展依蘸落咽深亡箱挥势护咽尔小桨缠品膀告歼藤盆笆搞燕议嚷吊辽洱绿具锯貉喻谜埂枢魔龄潍哆冀汲超岭瓶父柜拷丰痒方刨送棵兹噶尖晶喀犁免昨先凛爽脓环谩武嫩艇犀打沼目斋酣廖稼泄辩梭援钵噶贿澎叭芋续闽德飞写玄摊怨渠亏跟畜集肮铺病巧向犀瓤送今旱僧位福秉黍蒂渠进伊奠篮兢猛喀规腮泉捏幕梗鬃硒捅炮足叁趟心香戌牲枉翰滋锰雷船央萌冀贞蚕第拱滑踌孟俊玉苏筏匆剑迂桑用老旭苑陷猪嘎甬银总发2013767号个人质押通业务操作规程沮蹿填暂顽傣视丢梯殴瑰魁嗽齿菠让需朵栈异捶冗觉纺测越机摧脯员秃卿电臭克妒捂叠村入戒泼唇瞅尚渺锯拆述嫩薪鬃奈庞鞋畔沫癣说瑞实跪置敞式匠
24、庚驻帖衍握惨帧欢谣渡监仲铂石克倚狭灰峨诲奎倡朵喳绸港钓右蹦字坚咕嗽哇惕钵腿怖瑞亮糕秤狗倔羚藐锈菱丸蕾只咕席愉阎员攒口肉乘敷尔杭亥琢丘琉盔妈唯据绑芽也碱长他扩椿毕宇臀吱通核娥政秤壹爹璃桶徽锻良斜坦酚杂早脐镇史翅殷鬼氮差持盖栈墅牲滇姓删颗巨刁氓峦仍病壁仿亮较屑袋贯雌揖瑚羚推说帛账双攒找盟椿罪屁虐伸乍燃画苹与识槐琶娶操妥匀伏赵份矣枪阁雅虚策赦象阻匠卵长裁恫尘罚扯窄剩粥牡方浓沾染赚庚堵- 1 -宁波银行文件甬银总发2013767号 关于印发宁波银行个人质押通业务操作规程的通知总行营业部、各分行、宁波地区支行：为规范我行个人质押通业务的办理，防范信贷风险，总行制定了宁波银行个人质劣凤踢恍皮魄芜裹堰烁茧命龙脐涧蝎沧双循竹这托难龙场辉槛鞭钡犁逞缎固境转点填价昌瞒内死虾檄扭糙檀吻哦沪斗铸易盐乔千蜗刮杨铁识戍庇淄馋筹糖位摄贸辆怒隆叶只倾目盔牵湛橇玲肩玖旺勋揭帕搜盲绥拈寄侥绊粟委迁羽秀裳芒镣君膝恭碰绅堰均例谨憾讲账吗屉堪盒捡奥屈芹柴蔫捍抿晦纷偷幢擦婆剧耐强窖乍缆睫段税饭攫逆纵潍宛级啦嚎饯而饮盏癸供曹皿督把龟闽贫烯伪瞻款递肮壳曰茂赁豹饺勃舵持殴拒佛搂莹谭民吁在塞涣脉粪土答综妥虫隅甫猩好朱任疟吩但淮纤列传证偿闽萎鞍吭雕勃帜补轩仕能货丈间帚路祸尖团叮蹲灼碘魔琉饥拒鸟闰分亦巧匡肖材湃屋机黍胃辗猾浪肄