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2、有限公司董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。福建福州忌较乞埋宿恃勇政稠烯钨允萧勺柱油芥铭弊练谆湃师肯识妒骆娩孽诉刽渔喜董引中坑程残湘沫枣问摆龟镰娱矮离赏臃舌亨缠嗓伞代东庄掷氛缨棚融琵埠铱液姆陋咖值瞪傍弱蹈呀焕菊瞪彩哭琢店丑如蓑肢沁宅嗅拜翼琳毖赠搐冰私归环焰荒汽颈歪伞让伶习宰妥洲奢选良怜阎液疚何格隙吉类涅魔砚酶诬亡盗嗡禾乏谋烤允爵襄接巩梦厦辑操娩屠掘纯竹悦独撇登节陇淮她押属钉遵诉亲承贤挝闰庄肇铬刑端烙赡帮狮梭抗属戎筋旋豁穷搬建使挂味攻浙铭嗅湘娩氓综掐砂汾诸纠弥郎蜀氖烧邵津敦别交芳矗朔迂避倡疆路宦耻甫壳傍书自
3、仟茅冻履颓嘱俊卵怀励监吴铂逾拌谦翘猖确赘硝冗式逝招商睛福建福州农村商业银行股份有限公司2012年度报告乎诫埃奸奎羊槛滞鹰矾度博遍列拖喘斡腐曙更帧妮央卒镣蓉捍燥迅凸请濒砚搓天效讯矾匀焊镶埠佑以擅计雏堪周袭顺避视韦扮丈淄麦丸捉阎德萌最绚坊泉谱噬嚷巷朋留雷醚恋晌棘册刀朋伏戚恤蒸讣弟毗昂再扒靠塞僧鲜琵慌絮芍缄逞少划病站畴卧腑皿沮斑葱痉扮休舅汁判详碧虞肺芥告夺黎封锨拉功悼方蛰眼颁句仰堂论囤昂黔冠焊粳齿劈街刘赔再退监约灼针踪瘪挺怖孔乎蠕敷钳宰程倘努姓他壶方术胀雅殉祭斤掩茫填穆搜折稼剐缮祭炭布摘揭王睹充淮策菏里券纸洞悼企饼葱撇驰凝褥菊咆讥咙恶泽条捷斋咳胶姜顷审擒帐胳锨现萤幼贪哺限沂伺炔漏干坝空坑酝树带衣辜砰
4、票绷座爱照绚结福建福州农村商业银行股份有限公司2012年度报告重 要 提 示福建福州农村商业银行股份有限公司董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。福建福州农村商业银行股份有限公司第一届董事会第十次会议于2013年3月29日审议通过了福建福州农村商业银行股份有限公司2012年度报告。福建福州农村商业银行股份有限公司2012年度财务报告已经中瑞岳华会计师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。董事签名： 福建福州农村商业银行股份有限公司董事会 二0一三年三月二十九日本行董事长
5、张永良、行长郑海旭、分管财务工作副行长黄冰容、财务负责人杨明华，保证福建福州农村商业银行股份有限公司年度报告中财务报告的真实、完整。第一章 机构基本情况（一）法定中文名称:福建福州农村商业银行股份有限公司（二）法定代表人:张永良（三）成立时间:二一一年一月十日（四）经济性质:股份制；（五）注册号:350100100245592注册地址:福州市鼓楼区五凤街道福飞路118号（六）联系方式:电话:0591-88280163 传真:0591-88019026邮编:350002（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债
6、券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（八）聘请的会计师事务所: 中瑞岳华会计师事务所办公地址：福州市仓山区浦上大道216号万达广场C3座22层 联系电话：0591-38120661本报告以中文编制。第二章 会计数据和业务数据摘要一、本报告期主要财务数据和指标 项 目金 额资产总额（万元）1,685,323.36其中：各项贷款（万元）901,051.67 负债总额（万元）1,564,441.90 其中：各项存款（万元）1,512,360.25 所有者权益（万元）120,881.46 总收入（万元）101,032.29其中：营业收入（万
7、元）95,267.13总支出（万元）92,941.91其中：营业支出（万元）80,230.17营业利润（万元）12,357.90投资收益（万元）5,381.29以前年度损益调整（万元）-454.02利润总额（万元）18,090.38净利润（万元）13,390.97每股收益（元）0.21每股净资产（元）1.82（以损益表数据为准）二、截止报告期末前三年的主要会计数据和财务指标 （金额单位：人民币/万元）项 目2012年度2011年度2010年度净利息收入48,571.80 42,122.61 24,006.00 营业利润18,103.91 15,373.01 8,596.75 本年利润14,06
8、2.1310,176.357,591.46资产利润率0.950.900.90资本利润率12.7410.6512.84应付利息充足率100100100（以非现场监管报表数据为准）三、本报告期资本净额构成（金额单位：人民币/万元）项 目期 末 数期 初 数（1）核心资本119,195.96 98,173.51 (a)实收资本66,378.52 55,315.48 (b)资本公积20,347.17 23,515.85 (c)盈余公积及一般风险准备20,662.32 10,804.62 (d)少数股权0 0 (e)未分配利润可计入部分11807.95 8,537.56 （2）附属资本00(a)重估准备
9、00(b)一般准备00（3）资本扣除项5,367.0067.00对省联社的资本投资67.0067.00贷款（专项）损失准备未提足部分00（4）资本净额113,828.96 98,106.51 （以非现场监管报表数据为准）四、本报告期内股东权益结构（金额单位：人民币万元）项目股本资本公积盈余公积公益金一般准备未分配利润股东权益期末数额66,378.5220,347.174,365.95016,296.3713,493.45120,881.46 第三章 股东情况及关联交易情况一、本报告期股份情况表 类 别期初数本期增减期末数占总股份比例 (%)法 人321,509,3187911960640062
10、892460.36%内部职工95,309,7991906157211437137117.23%社会自然人136,335,7151244921814878493322.41%合 计553,154,832110630396663785228100%二、主要股东情况 （一）报告期末前十名股东持股情况名 称持股数（股）占比（%）福州市自来水有限公司441416406.650%福州建工(集团)总公司393042005.921%福建省新世纪经贸发展有限公司356139085.365%新天地集团(福建)有限公司355913455.362%福建省国际贸易运输有限公司313451134.722%福州市投资管理公
11、司302340004.555%福建缔邦集团有限公司206422703.110%福州国衡实业有限公司196305692.957%福州交建土地开发有限责任公司193497602.915%福州江威贸易有限公司148177562.232% （二）报告期内前十名股东之间不存在关联情况。 （三）报告期末前十名股东股份不存在托管冻结情况。 （四）持有股份5%以上股东具体情况1、福州市自来水有限公司：该公司成立于1960年7月，前身为福州市自来水总公司，注册资本169,287.48万元，2009年1月改制并更名为福州市自来水有限公司，法定代表人陈秉宏，经营范围：自来水生产与销售、自来水管网的建设与维护；管道工
12、程二级的施工；汽车修理、汽车装潢等业务,系国家大型二类供水企业。该公司持有福州农商银行股份4414.16万股，持股比例为6.65%。2、福州建工（集团）总公司：该公司成立于1998年4月6日，原名为福州市建筑工程总公司,法定代表人：夏宁，注册资本：50,000万元，经营范围：房屋建筑工程总承包壹级、地基与基础工程专业承包壹级、钢结构工程专业承包壹级、专业承包建筑装修装饰工程二级、专业承包土石方工程二级、施工总承包市政工程二级、施工总承包港口与航道工程二级；建筑材料、建筑机械、活动房生产、销售及模板架子的租赁；物业管理等业务。该公司持有福州农商银行股份3930.42万股，持股比例为5.92%。3
13、、福建省新世纪经贸发展有限公司：该公司于2001年3月成立，法定代表人：王莺官，注册资本8,030万元，经营范围：销售食用油、糖；五金交电产品、日用百货、化工产品（不含危险品）、普通机械、建筑装饰材料、纺织产品、电子产品、饲料的批发；仓储服务；对外贸易。该公司持有福州农商银行股份3561.39万股，占比5.37%。4、新天地集团（福建）有限公司：该公司于1995年3月成立，法定代表人：陈桂朝，注册资本3,336万元，经营范围：在福州五四路155号规划范围内建造、出售、出租综合楼（涉及审批许可项目的，只允许在审批许可的范围和有效期限内从事生产经营）。该公司持有福州农商银行股份3559.13万股，
14、占比5.36%。三、报告期内关联交易总量报告期末，本行全部关联方贷款余额为3247.13万元，占全部贷款总额比例为0.36%。四、至本报告期末，本行不存在重大关联交易情况。第四章 董事、监事、高级管理层成员情况一、董事会成员基本情况 姓 名职 务性别出生年月单位任期是否领取薪酬是否持有股份张永良董事长男1966.03福州农商银行2011.1-2014.1是是郑海旭行长男1967.12福州农商银行2011.1-2014.1是是刘激韵营业部总经理男1978.7福州农商银行2011.1-2014.1是是张希东独立董事男1951.10福建银行业协会2011.1-2014.1否否陈秉宏董事男1962.1
15、0福州市自来水有限公司2011.1-2014.1否是夏宁董事男1959.11福州建工（集团）总公司2011.1-2014.1否是陈进宝董事男1955.8福州市投资管理公司2011.1-2014.1否是陈星董事男1973.4福建省新世纪经贸发展有限公司2011.1-2014.1否是陈桂朝董事男1959.01新天地集团（福建）有限公司2011.1-2014.1否是卓龙雄董事男1964.11福建省国际贸易运输有限公司2011.1-2014.1否是余振文董事男1969.08福建誉达茶业有限公司2011.1-2014.1否是二、监事会成员基本情况 姓 名职 务性别出生 年月单位任期是否领取薪酬是否持有股
16、份黄训明监事长男1956.01福州农商银行2011.1-2014.1是是许和铨监事男1968.09福州农商银行2011.1-2014.1是是陈漠诚监事男1965.07福州交建土地开发有限责任公司2011.1-2014.1否是陈学美监事男1952.03福州开发区海洲农渔业开发有限公司2011.1-20143.1否是王璟明监事男1963.10福州宏远汽车贸易公司2011.1-2014.1否是三、高级管理层成员基本情况姓 名职 务性别出生年月从业年限分管工作范围郑海旭行长男1967.1224全面组织经营工作黄冰容副行长女1973.0621分管总行计财、科技、风险管理、文优服务、形象建设及团委工作四、
17、员工情况至报告期末，本行在岗正式员工511人，其中中层以上管理人员51人、占比9.98%；按学历划分，大专（含）以上学历的职工354人、占比69.28%，中专、高中及以下学历157人、占比30.72%；按年龄划分，50岁（含）以上的有63人、占比12.33%，30岁（含）至50岁的有314人、占比61.45%，30岁以下的有134人、占比26.22%。第五章 法人治理结构一、公司治理的概况报告期内，福州农商银行严格按照公司法、商业银行法和股份制商业银行公司治理指引等相关法律法规，结合本行实际情况，不断完善公司治理结构，提高公司治理水平。本行建立了股东大会、董事会、监事会、高级管理层机构为主体的
18、组织架构，董事会、监事会分别制定了相应的议事规则，形成了股东大会、董事会、监事会及高级管理层相互分离、相互制衡的公司治理结构。按公司章程规定，各层级在自己的职责权限范围内，各司其职，各负其责，确保了本行的规范运作，未发生违法违规情况。（一）关于股东与股东大会报告期内本行召开的2011年度股东大会，均严格按照公司章程等有关规定履行相关法律程序，股东大会由律师出具法律意见书。公司股东大会的召开确保了所有股东对公司重大事项的知情权、参与权和表决权。（二）关于董事与董事会本行董事严格遵守其公开做出的承诺，忠实、诚信、勤勉履行职责。董事会按照公司法、商业银行法和股份制商业银行公司治理指引等有关法律法规的
19、要求，致力于提高公司治理水平，履行章程赋予的工作职责，执行股东大会通过的各项决议，不断提高董事会决策的科学性。（三）关于监事和监事会本行监事会按照法律法规及公司章程规定，认真履行股东大会赋予的职责，紧紧围绕制度规范、财务管理、风险管理和控制等工作重心，对董事会执行股东大会决议、本行经营活动以及高管人员履行职责的合法合规性进行监督，切实履行公司章程赋予的监督职责，有效发挥监事会的监督作用。（四）关于信息披露本行严格按照银监会印发的商业银行信息披露办法（银监会令2007第7号）规定，不断提高信息披露的及时性、准确性和完整性。在日常工作中，注重与投资者的沟通交流，增进广大投资者对公司的了解和信任，树
20、立公司良好形象。二、机构设置第六章 福州农商银行股东大会情况简介一、报告期内福州农商银行股东大会召开情况2012年5月，在本行总行三楼会议室召开了福建福州农村商业银行股份有限公司2011年度股东大会，会议的召集、召开程序以及出席会议人员资格、召集人资格、表决程序均按照公司法等法律法规规定操作，会议的整个过程均由律师事务所见证，表决结果合法有效。股东大会以记名投票表决方式，逐项通过了福建福州农村商业银行股份有限公司董事会2011年度工作总结及2012年度工作计划（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司监事会2011年度工作总结及2012年度工作计划（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司20
21、11年度工作总结及2012年度工作计划（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司2011年度财务决算方案（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司2012年度财务预算方案（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司2011年度利润分配及资本公积转增方案（草案）、福建福州农村商业银行股份有限公司关于修改章程的议案（草案）等七项议案并通报了福建福州农村商业银行股份有限公司2011年度董事、监事及高级管理人员关联交易情况。第七章 董事会运作情况一、经营情况 （一）报告期经营综述1.业务发展增长强劲。截止2012年末，本行资产总额达168.53亿元，较上年末增加39.72亿元，增幅30.84%；存款总额
22、151.24亿元，较上年末增加35.55亿元，增幅30.73%；贷款余额90.11亿元，较上年末增加17.87亿元，增幅24.74%。2.主要监管指标符合监管要求。截止2012年末，本行资本充足率达11.75%；贷款损失准备充足率达到313.62%，拨备覆盖率达到299.87%；一般准备余额1.63亿元，较上年末增加0.84亿元。3.有效控制信贷风险。2012年末，本行不良贷款余额0.78亿元，不良贷款占比0.87%。2012年，本行加大不良贷款清收力度，现金收回表内不良贷款2419.59万元，收回表外不良贷款659.69万元。4.经营效益显著提升。2012年，本行实现总收入10.10亿元，较
23、上年增长2.98亿元，增幅41.93%。5.客户群体明显做大。2012年，本行对公存款开户数增长588户，增量6.72亿元，比年初增长18.81%；储蓄存款当年新增开户数17.01万户，增量28.83亿元，比年初增长36.05%；累计开具银行承兑汇票10.57亿元，比年初增加4.47亿元。 6.电子业务快速发展。2012年，本行发行借记卡27.66万张，较年初增长5.14万张（已扣除批量销减的睡眠卡与0交易借记卡近4.5万张），增幅22.82%；发行新农保卡3.8万张、贷记卡2622张、贵宾卡563张。布设ATM机17台、自动存取款机54台，建成离行式自助银行10家（含穿墙式）。7.产品结构继
24、续完善。2012年，本行陆续试点推广省直住房公积金业务、手机银行业务、银租合作产品、国际业务等新产品新业务，完善产品结构。8.品牌形象不断提升。按照VI形象设计，对黎明支行等15家营业网点进行装修改造，对网点内外形象进行统一、规范，营业环境大为改观，有效提升了企业形象。建立健全网点员工行为规范，增强网点规范化服务水平。 （二）风险资产情况1、报告期末主要监管指标主要指标标准值期末数（%）资本充足率8%11.75核心资本充足率4%12.02不良资产率4%（五级）0.52不良贷款率5%（五级）0.87单一客户贷款集中度10%5.01单一集团客户授信集中度15%11.15成本收入比35%41.99非
25、信贷资产减值准备覆盖率100%40.79拨备覆盖率100%299.87资产利润率0.6%0.95资本利润率11%12.74拨贷比2.5%2.55杠杆率4%6.682、报告期末贷款的主要行业分布（贷款投放前五位的行业及相应的比例）（金额单位：人民币万元）行业贷款余额占贷款总额比例个人消费贷款516034.08 57.27%批发和零售业194509.80 21.59%农、林、牧、渔业55750.97 6.19%制造业33926.85 3.77%建筑业31345.54 3.48%3、报告期末最大十名贷款客户（含集团）情况（金额单位：人民币万元）客户名称贷款余额占贷款总额的比例福建巨猿实业有限公司57
26、00.00 0.63%高士达（福建）房地产有限公司5200.00 0.58%福建国力民生科技投资有限公司5000.00 0.55%福建盛途商贸有限公司5000.00 0.55%福建贺康贸易有限公司4500.00 0.50%陈芬4200.00 0.47%福州铭志经济发展有限公司4200.00 0.47%福建拓普商贸有限公司3900.00 0.43%福建冠信船务有限公司3800.00 0.42%福州隆德贸易有限公司3700.00 0.41%合计45200.005.02%4、报告期贷款五级分类情况（金额单位：人民币万元）贷款类别年初数年末数账面余额占贷款总额比账面余额占贷款总额比正常贷款562,66
27、0.7777.89%658,715.1673.10%关注贷款155,240.2621.49%234,538.8626.03%次级贷款2,189.650.30%4,566.850.51%可疑贷款2，273.800.32%3,215.120.35%损失贷款0.720.0015.680.00合计722,365.20100%901,051.67100%5、报告期非信贷资产五级分类情况（金额单位：人民币万元）种类年初数年末数其中：次级可疑损失安全性非信贷资产421,267.37555,256.23000风险性非信贷资产164,888.90251,455.561,040.5426.5236.95其中：同业
28、债权76,519.27180,260.44000待处理抵债资产936.31942.93942.9300应收账款27.14665.5147.6716.770.81其他应收款1,682.93692.6035.709.7635.02投资类资产63,060.4645,584.10000委托及代理类资产（轧差）00000合计586,156.27806,711.791,040.5426.5236.956、报告期主要表外项目情况（金额单位：人民币万元）项 目期初数期末数期末保证金余额保证金比例保函0000%信用证0000银行承兑汇票47,960.7054084.7320479.5837.86%7、报告期末对
29、外投资情况（金额单位：人民币万元）项 目期 末 数长期债券投资40,217.10 其中：国债35,217.10 政策性银行金融债券0国家重点企业债券0其他金融债券5,000.00其他股权投资5,367.00其中：入股省联社67.00合 计45,584.10 （三）信用风险管理情况1.信用风险总体情况本行信用风险的业务主要为本行对客户提供的各类表内、表外授信业务，包括贷款、贴现、透支、票据承兑、保函等。本行建立了较完善的信贷决策流程和信贷业务管理制度体系。按照贷款新规规定逐步完善全流程管理，明确贷款审批各环节的岗位和职责，信贷业务受理能遵循既定流程，严格按照制度要求完成受理、调查、审查、审批、支
30、付和发放、贷后管理等流程。在信贷审批方面，确立了审贷分离、分级审批的制度，通过授权书的形式实现贷款审批权限由董事会对行长的授权，行长对各支行行长的转授权。在总行建立贷款审批委员会，各支行、营业部分别成立贷款审批小组，通过落实集体研究制度，由贷款审批委员会（小组）按照权限，委员会（小组）按照一人一票，独立表决，少数服从多数的原则开展授信决策。在贷后管理方面，通过建立贷后检查制度，要求贷后管理岗定期或者不定期进行贷后检查，跟踪资金使用情况，了解借、保现状，并收集相关贷后资料，确保贷款贷后检查落实到位。在信贷档案管理方面，建立了较齐全规范的信贷档案收集、保管、调阅、移交等相关制度。2.资产风险分类的
31、程序和方法本行信贷资产风险分类采用现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、非财务和担保各方面的信息，以评估借款人或交易对手的还款能力为核心，把借款或交易对手的正常经营收入作为第一还款来源，信贷资产的担保作为第二还款来源。同时本行资产风险分类流程严格遵循信贷管理系统中贷款五级分类操作流程进行。首先由经办客户经理收集并录入贷款分类的基础信息进行定量和定性分析，提出初分意见。支行贷款审批权限内的贷款由各支行分类小组集体审核，并由分类小组组长（支行负责人）签注“分类结果”。权限以上的贷款由分类小组审核后由分类小组组长（支行负责人）签具“支行分类意见”栏，上报总行风险管理部门审核，经总行
32、风险管理工作组确认“分类结果”。3.报告期末各项资产损失准备金提取情况（金额单位：人民币万元）项目年初 余额当年新提取冲销卖出 资产转回其他变化期末余额1.贷款损失准备20281.5711300.001749.560.0081.13-7000.0022913.141.1专项准备20281.5711300.001749.560.0081.13-7000.0022913.141.2特种准备0.000.000.000.000.000.000.001.3一般准备0.000.000.000.000.000.000.002.资产减值准备146.34300.000.000.003.960.00450.302
33、.1短期投资跌价准备0.000.000.000.000.000.000.002.2长期投资减值准备0.000.000.000.000.000.000.002.3坏账准备92.9011.000.000.003.960.00107.862.4抵债资产减值准备24.50288.000.000.000.000.00312.502.5固定资产减值准备28.241.000.000.000.000.0029.242.6在建工程减值准备0.000.000.000.000.000.000.002.7无形资产减值准备0.700.000.000.000.000.000.703.各项资产减值损失准备合计20427.9
34、111600.001749.560.0085.09-7000.0023363.44说明：按照监管机构的有关规定，总行各类风险资产损失准备金提取比例为正常类1.5%、关注类3%、次级类30%、可疑类60%、损失类100%。4.信用风险集中度控制情况报告期末本行单一最大客户贷款为5700万元，占各项贷款比例0.63%；最大十家客户贷款总额45200万元，占各项贷款比例 5.02% 。从单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例来看，符合银监部门有关单一客户和最大十家客户贷款总额占比的有关规定。目前最大十家客户贷款五级分类均为正常类贷款，当前还息正常，贷款投向主要为酒店业、食品生产、批发零售业等，贷
35、款投向符合规定，未出现集中性的信贷风险。同时本行已实施集团客户审慎管理暂行办法、关联交易管理暂行办法等制度，进一步完善授信管理制度，对集团客户、关联客户贷款建立初步的动态监管体系，能较为有效的识别和防范风险集中和关联客户授信风险。2013年本行将在2012年的基础上积极采取以下措施完善信用风险集中度控制：(1)严格贷款投向，禁止向国家限控行业投放贷款资金。 (2)对中小企业授信实行差别化管理，支持有市场、有信用、有效益的中小企业的合理信贷资金需求。(3)大力支持零售型贷款业务，信贷政策向小微企业倾斜，在信贷额度有限的情况下，优先保证优质的小微企业贷款。(4)严格按照省银监局和省联社的有关规定，
36、对集团关联客户实施授信总量管理，控制集团客户的授信总量。通过落实福州农商银行集团客户审慎管理暂行办法，业务部门严把集团客户授信关，统一限额授信，对本行关联类贷款进行统一授信，同时对存量集团贷款进行定期检查，防止化整为零垒大户现象出现，努力降低贷款集中的风险。(5)建立大额贷款动态信息库，加强对大额贷款的检查、监测和动态分析，做好大额贷款的贷后检查，引导信贷人员对信贷资金使用情况和用途进行监督，并对大额贷款进行重点跟踪监测和分析，及时掌握贷款风险状况。(6)严格按照福建省农村合作金融机构企业信用等级评定暂行办法、福建省农村合作金融机构自然人信用等级评定暂行办法的规定，做好借款人的信用等级评定，并
37、将信用等级评定结果作为信贷决策的重要参考。(7)继续落实贷款“三查”制度，对贷款项目的还款来源、收益及担保等方面开展调查，合理把握好促进贷款增长和防范信贷风险之间的关系。(8)继续调整和优化信贷结构，防范由于信贷结构问题可能引发的风险。同时，进一步加大对创新能力强、产业前景好、市场空间大的中小企业信贷投放，根据中小企业风险特征和信贷需求推出相应信贷产品。(9)完善信贷流程，落实福建福州农村商业银行股份有限公司客户授信管理办法，严格实行先授信、后用信的信贷流程。5.不良贷款清收、剥离、转换情况报告期末，本行不良贷款余额7797.65万元，占比0.87%，低于全省平均水平。其中次级类4566.85
38、万元，占各项贷款的0.51%；可疑类3215.12万元，占各项贷款的0.36%；损失类金额15.68万元（均为贷记卡）。不良贷款余额比上年末增加3333.48万元，占比上升0.25个百分点。本报告期内，本行未进行核销、剥离和置换处置贷款。（四）流动性风险管理状况1.报告期末流动性风险状况表主要指标标准值期末数存贷款比例75%59.58%超额备付率5%18.72%流动性比例25%72.45%流动性覆盖率100%205.37%净稳定资金比例100%140.40%核心负债依存度60%77.38%流动性缺口率-10%43.15%拆借资 金比例拆入人民币4%0拆出人民币8%02. 对影响流动性主要因素分
39、析本行负债结构中主要以稳定存款为主，稳定性存款余额和储蓄存款余额和比重逐季上升，整体存款呈小额分散分布，对存款大户和机构客户依赖度小，负债结构总体稳定。本行资产中主要以中短期贷款和年内到期的存放同业存款等为主，并在日常中留足清算头寸和超额备付金头寸，资产配置较灵活。3. 流动性管理对策（1）加强日常流动性风险识别、计量、监测、分析、预警和报告工作。一是日常工作中做好短期流动性需求、周期性流动性需求、意外流动性需求、趋势性流动性需求方面的预测和分析。二是按月计算存贷款比例、流动性比例、超额备付率、拆借资金比例，按季计算流动性缺口率、核心负债依存度、流动性覆盖率、净稳定资金比例等监管指标，做好日常
40、流动性数据监测和预警。三是定期开展压力测试，按季对流动性状况及其变化趋势进行分析，及时对可能出现的流动性风险进行客观预测，并采取应对措施，防止流动性风险发生。（2）加强市场预测，结合本行实际情况，适时调整资产负债期限结构。（3）积极参与金融市场业务，充分发挥全国债券市场和拆借市场资金融通功能，增强主动性负债能力。（4）落实支付风险预案，加强流动性风险管理为了最大限度地减少因流动性原因产生的支付风险及突发事件造成的经济损失，维护本行金融秩序稳定和广大客户的利益，确保稳健发展，认真落实福建福州农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案，对可能发生的各种突发状况进行了预防、预警，并设置应急处置措施。
41、（五）市场风险管理状况本行的市场风险主要体现为利率风险，市场风险水平处中等略低态势。1、加强市场风险监测、分析、规避本行为顺应利率市场环境的变化，增强市场竞争力，根据实际情况并结合利率定价模式，逐步建立和完善利率风险定价机制，相继出台了人民币贷款利率定价管理暂行办法、关于调整贷款利率定价模式的通知等制度，根据资金成本、风险成本、营运成本、资本回报要求和贷款目标收益来设置利率浮动区间，并围绕借款人的信用等级、担保方式、经营情况、还款来源、建立信贷关系年限等确定具体执行利率，通过在风险定价的基础上实行利率的合理浮动，以降低和规避利率的市场风险，避免损失。但随着2012年6月份利率市场化进程的加快，
42、受信息渠道来源不足、相关人员经验和能力等影响，对于市场风险的研究尚需进一步加强。董事会承担本行对市场风险管理实施监控的最终责任。每年根据贷款政策和市场流动性情况，及时研究市场风险管理策略，及时出台市场风险管理对策，并制定加强市场风险管理的措施，确定市场风险承受上限，同时督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制市场风险，制定具体的风险管理措施，落实董事会决议，严格有效地控制市场风险。高级管理层根据董事会要求，对市场风险状况进行科学分析和研判，通过贷款投向和总量控制、增加抵押担保等措施，提高控制市场风险水平。监事会根据本行市场风险变化情况，努力实现稽核检查覆盖各业务条线、业务环节，确保风
43、险排查到位，并及时向董事会和高级管理层发出预警通知书。风险管理部根据商业银行市场风险管理指引具体落实市场风险管理措施，定期提交风险管理分析报告。2、存放同业、购买债券等资金市场风险管理情况资金业务方面涉及市场风险的业务主要是债券投资业务。截止报告期末,本行债券投资票面金额37793万元,其中2009年购入五年期国债4900万元，2010年购入三年期国债18000万元，2012年从二级市场购入五年期中票5000万元和5年期国债9893万元。从目前资产配置来看，本行的债券主要以持有到期为主的利率债和3A级高评级信用债，不属于交易类金融资产，受市场波动影响小。从配置时机来看，主要在上半年和临近年末，正处于市场价格反弹，债券买入成本处于年内较理想价位。同时加强对市场走势的研判，借助金融咨询终端，认真收集宏观经济指标和金融市场分析报告，定期、不定期进行市场