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1、第五章 教育投资规划,第一节 教育投资规划概述 第二节 子女教育投资规划实务,第一节 教育投资规划概述,教育的重要性 投资：进行人力资本投资，增加知识和技能 消费：满足人的求知欲，理解未知世界的快乐 教育投资规划 是一种理财规划，指通过提前投资，为自己和家庭成员的教育费用提前积累适当的资金。 包括自身教育投资规划和子女教育投资规划 子女教育投资规划 子女教育支出巨大，是教育投资规划的重点 包括基础教育投资规划和大学教育投资规划,子女教育投资规划的特点和作用,子女教育支出的特点 支出时间相对刚性，无法推迟支出 支出金额相对刚性，难以缩减支出 子女教育投资规划的作用 防止因为资金问题而放弃子女所需
2、接受的教育 减少因为子女教育费用而负债的可能性 避免因为子女教育费用而推迟退休，或利用额外时间兼职 避免子女因为偿还教育贷款，而在就业初期拼命工作或放弃其他规划,子女教育投资规划的原则,早规划原则 对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。 资金充裕原则 子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。 多余的子女教育资金可以转用于养老。 稳健投资原则 原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。 原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18
3、年后的费用增长到2.4万元 结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。 结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高,教育投资准备时间不同的比较,第二节 子女教育投资规划实务,一、子女教育资金来源 二、子女教育投资工具 三、子女教育投资规划流程 四、子女教育投资规划案例,一、子女教育资金来源,小学初中义务教育阶段 教育支出较小 资金来源：政府教育资金、家庭教育资金 高中阶段 教育支出较小 资金来源：家庭教育资金、政府教育资金 大学及研究生阶段 教育支出较大 资金来源 以家庭教育资金为主 其它来源：助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女
4、勤工俭学金,二、子女教育投资工具,1、个人储蓄 风险小，收益稳定 收益较低，可能低于通货膨胀率 要求客户自觉定期储蓄 有急需时，容易挪作他用（既是缺点，又是优点） 如果父母去世，教育投资规划将无法继续，子女将缺乏教育资金 2、子女教育保险 既有保险保障，又有储蓄作用 如果父母出意外，可豁免以后要缴纳的保费 投资收益率低,二、子女教育投资工具（续）,3、银行理财产品 风险较小，收益比储蓄高 需要投资的初始资金较高，一般在5万元以上 4、国债 无违约风险、安全性高，容易变现 收益低于同期银行存款 5、证券投资基金 与股票相比，风险较低、收益较高 需要注意基金的投资方向和风险 6、股票 一般不鼓励客
5、户采用 如果教育规划较长，在早期可适当采用股票投资方式,三、子女教育投资规划流程,明确子女未来能够接受的教育目标，了解实现该目标当前所需费用 预测教育费用增长率，计算实现该教育目标未来所需费用 计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金 选择适当的投资工具进行投资,子女教育投资规划流程,四、子女教育投资规划案例,（一）明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 子女目前的年龄？ 希望子女完成哪个级别的教育？ 希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何种类型的学校完成教育？ 这些教育目标对子女有多重要？ ,四、子女教育投资规划案例（续）,（二）预测教育费用增长率 教育费用往往与物价同步上涨，要考虑未
6、来的通货膨胀率 随着人们越来越重视教育，教育需求增加，扣除通货膨胀率的教育费用可能上涨 实际操作上，往往在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率 根据资金充裕原则，当教育费用增长不确定性较大时，应调高教育费用增长率,四、子女教育投资规划案例（续）,（三）估算未来所需教育资金，确定当前所需总投资额和分期投资额 根据教育费用增长率，估算未来所需教育资金 计算未来所需教育资金在目前时点的时间价值，确定当前所需总投资额和分期投资额,四、子女教育投资规划案例（续）,（四）选择适当的投资工具,例子,案例资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育
7、投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。 王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。,解题步骤,（1）确定实现教育目标的当前费用 我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值60000。硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值35000元 简便起见，假设学费入学时一次性支付，不考虑学费支付的时间差异 （2）预测教育费用增长率 结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为5%,解题步骤（续）,（3
8、）估算未来所需教育资金和当前现值 12年后上大学的费用: 60000 （1+ 5%)12 = 60000 （F/P, 5% , 12) =107751元 已准备金额： 30000 （1+ 4%)12 = 30000 （F/P, 4% , 12) = 48031 元 尚需准备金额： 107751- 48031 =59720元 每年应提存金额： 59720（F/A, 4%, 12) = 3975元，每月应提存金额： 397512=331元（简便起见，不考虑每月提存的时间价值差异） 简便计算方法： 每期金额PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，FV=107751） 使用Excel函数计算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元,解题步骤（续）,16年后王先生的儿子读硕士的教育规划： 应准备硕士教育费用： 35000 （1+ 5%)16 = 35000 （F/P, 5% , 16) =76401元 每年应提存金额： 76401 （F/A, 4%, 16) = 3501元 每月应提存金额： 3501 12=292元 现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金331+292=623元 儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必须定期定额提存资金292元,