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1、股份制商业银行行长联席会实录银行副行长2银行副行长王行长3银行行长理5银行行长6银行行长9银行行长10年股份制商业银行行长联席会议于年9月1517日在重庆举行，由浦发银行承办，本次会议主题是“十二五规划期股份制商业银行科学发展之路”。 以下为行长主题演讲实录：银行副行长坚持科学发展，走资本节约、产出高效的发展道路尊敬的各位领导，各位行长，各位嘉宾，女士们、先生们，大家早上好。我代表银行做一个发言，题目是“坚持科学发展，走资本节约、产出高效的发展道路”巴塞尔协议的出台，推动了全球银行业发生了划时代的变革，银监会出台的新的监管标准，更是提高了对资本监管要求，国内商业银行粗放式发展模式已经难以为继，
2、强化资本管理，推动战略转型，走向理性经营时代已成为银行经营发展的必然选择，在此，我结合银行实际向大家汇报几点体会，我的汇报内容基本上是四个方面。第一，从战略高度，重视银行资本管理；第二，以资本管理为核心，推动银行转型；第三，以风险资本回报率为标准，强化和精细化管理；第四，以信息技术为支撑，量化技术开发和运用。第一，从战略高度重视银行资本管理近年来，基于对宏观经济总体判断，基于监管要求、业务结构调整和市场竞争的需要，银行强化了资本战略规划，明确了在未来几年内资本充足率的目标区间，设定了资本充足率，并全面推行FTP管理。在新的市场环境下，银行将从战略导向入手，构建资本节约、产出高效的发展模式，处理
3、好效益、质量、规模的问题，保障银行市值稳定增长，在资本充足上通过提高资本回报率来强化自我资本，实现银行可持续发展。在资本运用上，强化银行金融风险核心能力管理，有效落实战略和资本管理的要求。第二，以资本管理为核心，推动银行转型。加快战略转型，加速由规模主导经营模式向以资本管理为核心，以相应技术效益为主导经营模式，这是银行经营发展重点方向，一方面我们要努力实现资本制度化、流程化，并对资本规划进行动态监测，以满足监管业务需要。另一方面优化资本配置，重点支持低资本消耗，高风险定价的业务发展，完善内部风险权重体系，重点支持以限额控制和汇报评价实现预算管理，资源配置和绩效考核相结合，强化对增量资产资本约束
4、和存量资产结构调整。未来几年银行战略推行主要在这四个方面。第三，扩大中小企业贷款投放，以提高风险定价的方法来提高ROV的水平，增加个人帐户，个人贷款，包括住房贷款，汽车贷款，个人经营贷款，信用卡业务，提高ROV分散经营风险。大力提高中间业务收入战略，在零售业务、国际业务，资金资本业务、投资银行业务与表外业务相关领域取得长足发展。第四，优化收益结构。以增加中间业务收入为核心，整合优化服务产品和营销渠道，做大做强现金管理投资银行、资产托管和各类理财的业务，实现理财收入，根据客户贡献度大小，建立差异化服务模式，以客户结构调整，着重增加高价值客户，特别是要扩大对空战略客户，中小客户，私人银行客户的质量
5、和交易规模。改善风险定价，通过风险分析客户信用等级以及还款期转移规律，衡量各地业务的风险与收益是否匹配，优化贷款定价，并确定有关贷款条件。以风险资本回报率为标准，强化和精细化管理，2005年银行起动了信用风险评级模型，并引入了经济利润和风险资本回报率等指标，实现资本有偿使用，取得了一定成效，未来几年，为确保资本管理战略的成功实施，银行将进一步建立健全依托先进管理信息系统的全方位的精细化管理平台，在此基础上，建立起多维度经营分析，客户经营场景创新与定价，内部管理与决策支持，重点加强以下三个方面管理：强化精细化管理平台的开发和运用。通过整合资金转移定价系统，全面预算管理系统，管理会计系统，风险资产
6、计量等系统，大力推进精细化平台在银行系统的实施和运用，完善定价管理机制，明确产品定价的决策和考核制度，优化FTP价格体系，建立起以客户风险资本回报率为核心的评判标准的风险定价模型。再造业务管理流程，首先是业务管理精细化；其次是客户管理精细化。成本收益管理精细化。将成本收益管理渗透到经营行为中。全面实施管理快捷，充分依托管理会计精细化管理平台，实行多维度的价值衡量，提升管理长效。通过以客户为中心的综合贡献分析，支持客户分层管理与优质客户识别，提高营销决策的有效性和科学性。通过产品经济利润分析，制订产品定价策略，提高风险定价水平，变被动定价为主动定价。通过责任单元盈利分析，强化价值导向，优化资源配
7、置。通过业务限制成本盈利分析，完善业务线效益、质量、规模的目标责任。以信息技术为支撑，强化、量化技术的开发和运用。近年来，银行陆续起动开发完成公司客户评级、公司展性评级与违约包月，零售评级，风险资产计量系统，风险量化水平大幅度提高，实现了风险管理由简单的定性分析向定性与定量分析相结合的转变。未来几年，银行将积极引进先进风险管理系统，利用内部评级法，计量资本市场和风险需求，通过新资本协议实施节约资本，完善资产组合管理，风险限额管理，风险定价管理绩效考核系统等，将主要运用于机构宏观的资本管理思路向长期客户等微观领域拓展，提高资本管理参与程度。同时，银行将根据国际先进银行的风险管理经验，并结合自身特
8、点和实际需求，完善全面风险管理的信息系统，以内部评级系统为核心，准确度量各种风险，使风险限额在经济资本、产品定价、绩效考核等各种管理手段与银行风险更加匹配，相互衔接更加紧密。未来几年，银行将在银监会正确领导，创新能力，坚持科学的资本管理，坚持创新的思维，改革的胆略和拼搏的精神，走一条具有自身特色的资本节约，产出高效的发展道路，在满足员工发展，通过高质量的经营产品和服务，有效履行社会责任，支持国家经济方式转变和经济结构调整，谢谢大家！银行副行长王行长 差异化与商业银行科学发展尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们，大家上午好。受马行长委托很高兴与各位聚集9月重庆共商“十二五”股份制银行科学发展
9、大计，借此机会，我想围绕“十二五”的形势与环境，商业银行如何加快推进产业化经营，实现科学发展问题谈点问题，与大家进行交流。“十二五”期间我国商业银行推动商业化经营势在必行。过去五年，国内商业银行特别是股份制银行在不断探索过程中，探索差异化经营、特色化发展的路径，不过差异化经营并非一日之功，由于历史和时间的局限性，国内银行经营管理的同质化特征仍比较突出。同质化竞争容易导致中国商业银行出现千篇一面格局，这种银行体系不仅不能满足经济发展跟金融服务的需求，而且各家银行的趋同性容易引发竞争，不利于银行提升科学发展水平。当前，我们正站在“十二五”规划新的历史起点上，中国银行业所面临的金融环境正在发生重大变
10、化，商业银行加快探索差异化经营理念，主要体现在：约束不断强化。商业银行的高度同质难以为继，目前银监会正式发布的“中国资本法八十二协议”方案中，对包括资本充足率、流动性等四大工具进行了明确规定，在新的资本法下，以及我们银行业在未来五年将会出现高达1.7万亿的资本需求，同质化、高资本经营模式将难以持续。利率市场化加快推进。商业银行依赖同质化模式面临挑战。我国银行的收入80%来自于存贷理财，而“十二五”规划明确提出稳步推进利率市场化改革，这将导致银行业理财收窄。直接融资，加快发展。未来我国同质化结构将由间接为主过渡到直接为主，股票、债券等直接融资继续加快发展，在这一过程中，商业银行将面临优质客户分流
11、，并导致优质资产下降等方面的调整，商业银行能否加快转变传统结构至关重要。中国银行业应该切实抓住“十二五”期间，中国经济转型的历史机遇，主动应对挑战，充分发挥自身的比较优势，加快差异化战略，我们认为国内商业银行应着重从以下方面着手：牢固树立差异化经营理念，受利率完成市场化理财，保护环境传统盈利模式影响，规模管理等还比较顽固，国内商业银行应尽快摈弃规模信贷、融资等传统观念，围绕差异二字走质量效益，规模现代发展之路，明确差异化战略定位，形成有自身特色的战略布局。“十二五”期间我国经济发展从外需扩大内需，从偏重沿海到加快中西部开发，从劳动密集型向知识密集型转变，从高污染、高耗能资源产业向支持低碳环保产
12、业，从扶持大型企业到支持中小企业，从发展大中城市到推动新农村建商业银行，我们完全可以抓住机遇，找到自己的位置，在农村消费金融、绿色金融、贸易金融、中小企业金融等方面，创新产品，形成自己的特色。加强市场区分，客户的差异化是经营差异的前提。目前国内银行在客户定位方面细分不够，把高端分为经营的主要目标，因此要建立差异化客户经营体系，要对客户进行进一步细分，并将其落实到市场战略规划，推广与销售策略，绩效考核等等方面。这样才能实现从客户出发，进行差异化配置。分摊产品创新能力，在动态创新中保持差异化特色。差异化经营是一个动态过程，一方面，商业银行应在体制上建立核心的畅销创新机制，另一方面把握客户需求项目，
13、各领域开展灵活创新，未来消费模式即商业模式变革，产业升级与整合过程中将涌现更多的创新机遇，商业银行有更多领域可以突破。加强特色化品牌建设，打造差异化经营平台。品牌具有强烈国际化特征，在差异化方面具有相对稳定性。因此，商业银行要高度重视品牌打造，通过对银行市场服务理念等一系列整体统一定位，树立银行差异化品牌，进而实现差异化经营的高级化形态。银行24年来一直在积极探索差异化经营，我们提出差异化经营策略，例如在国内银行重点发展对零售业务不被重视的时候，我们推出了国内第一张以国企为重点的一卡通，强力进军零售市场。再如99年银行在国内首先启动了网上银行一网通，开启了水利等服务网络发展之路。又如2002年
14、推出国内第一张国际标准双币信用卡，再如在国内银行绿色市场刚刚起步之际，银行率先推出品牌体系，大力推动财富管理新蓝海。明确差异化经营定位方向与重点，七年前，2004年，在研究西方银行业发展趋势前提下，针对同质化倾向，结合自身实际，我们提出并开始实施了经营战略调整，即通过加快发展零售业务，中小企业业务，致力于调整资产结构、负债结构、客户结构。经过这几年努力，效果比较明显。在提升差异化经营的效益、效率两个方面，在2009年，受国际金融危机影响，我们面临同业很大的压力，同时，资本的压力也进一步涌现，为盈利的巨大考验，我们继续推行一字转型，加快推进经营方式由粗放向内涵集约型转变，提升差异化经营的效率与质
15、量，提出了降低资本消耗，提高贷款定价、同质化财务成本和全国风险调控为主要目标，切实推动低资本消耗较高经营效益的可持续发展的路子。目前二次转型正在有计划、有步骤地扎实推进。总结差异化经营探索与实践，我们有以下体会：差异化经营源于思想解放。我们反复灌输差异化经营，特色化发展的必要性、紧迫性，不断增强全行的坚定性与创造性。差异化经营科学分析。例如，我们选择零售业务作为差异化经营突破口之一，正是基于对全球银行业发展趋势，我国零售业市场发展以及零售业务发展条件做出的挑战；差异化经营经营管理提升，近年来，我们借鉴国内外经验，从资本管成本的管理，风险的管理等各个方面不断改进，为银行差异化经营提供有利保障。差
16、异化经营需要银行自身努力，也离不开监管部门和社会各阶包括对方银行的支持，所以在此，我也代表银行向社会各界表示诚挚的感谢。我的发言到此结束。银行行长理应对利率市场化，实现战略转型，提升服务能力各位领导，大家早上好。大家都知道银行目前正在一个整合的阶段，这就给我们一个非常独特的机会让我们思考一下未来的发展以及未来的战略和方向。那么，在这个过程中我们首先要想怎么提升我们的服务，给我们的客户提供更好的服务和价值，要想我们的目标客户是怎么样的，再想我们哪些地方需要提升能力。在做这个事情过程中我们一方面考虑内部的一些因素，也要仔细研究外部环境。在我们看来，在未来的几年当中，我们的外部环境里最大的一个需要考
17、虑的因素就是利率市场化。这个会改变我们的资源分配，也会改变我们在竞争方面的一些驱动因素，而且会改变客户体验。在思考过程中，我们也充分研究国外一些利率市场化的经验和教训，也是希望从那些国家吸取经验教训，并把相关经验教训融入到我们方案当中。今天在这里，我们所作的一些研究也想跟大家分享一下。首先，我们要非常清楚对于我们的不同客户群要有一个非常清楚的概念，并且，把这些客户的需求和我们内部自有能力进行匹配。这是我们提升客户服务的一个核心。如果在这里匹配做得不好就会影响到我们的客户服务。所以，定位其实是非常重要的。接下来，在定价方面，我们一定要有很好的定价策略，接下来我们需要正确科学地理解风险和回报。这也
18、就是说在风险曲线上我们要非常精确地知道目前所处的位置，这样，针对那个点，我们才能制定准确的定价，这样我们也能非常清楚我们的赢亏平衡的点在哪里。再就接下来就是成本费用分摊的方法，传统收入比这么一个指标还是不够的，当利率产生变化，成本收入比相应进行变化和下降也不能反映真实的情况。所以“单位成本”概念的引入对于利率市场化应对是非常重要的。另外在资本成本方面，配置方面也是非常重要的。为了应对这点，我们也开始了一些举措。我们已经实施了新的战略，这个战略围绕一个核心开展，其中一个核心就是要用我们贸易融资业务围绕中型企业平台开展我们的业务，并且运用我们综合金融战略来进一步发展我们零售业务获取更多的零售客户。
19、我们觉得在这两个战略核心领域里，我们能够提供更好的服务和价值给客户。而且今后，这两点也是我们战略的核心。围绕这两个核心，我们在内部资源方面，文化方面也会开展相应的一些服务。接下来一个举措，就是主动型的资产负债管理。它包括但是不限于FTP，组合管理，那么在银行内部，我们也是在利率方面寻求一个平衡以促进我们更好的业务的发展。再接下来一个举措，我们实现银行流程项目。就是把我们运营进行集中，在这里，充分运用我们科学技术提高我们运营方面的效率，并在费用衡量方面，我们引入单位成本概念，与此同时，它也能够帮助我们改善全行内控环境并且能够提升我们的服务质量。那么，再接下来一个举措就是风险方面。尤其是跟巴塞尔协
20、议相关的一些工作方面，现在我们已经开始重视这方面工作，为了做好这份工作，我们可以把风险方面的一些考虑做得更精准，能够在风险曲线上找到我们所要的那一点，这就是我们的一个演讲的总结。我觉得在这里，理论上是非常简单的一个理论了，但是在实施上，是比较困难的。而且在未来的一段时间里面，是需要很多的努力工作和决心，但是在这个领域，我是觉得做这项工作的时候，行业内的合作也是非常重要的。而且我们考虑到利率市场化今后会对全行业产生影响。而且，利率市场化会给全行业，会给我们的客户带来最终好处。所以，我们是一旦利率市场化真的来临需要非常理性，以非常合作的方式来应对它。谢谢大家。银行行长发展转型知难而进，利率市场化背
21、景下商业银行转变盈利模式 尊敬的各位朋友，各位早上好，我今天报告的题目跟理查德先生报告的题目有点类似，未来利率市场化，自由化，银行怎么改变获利模式，经营模式。在利率还没有市场化之前，现在的时刻，我们都深刻感觉以现代的经济，金融市场非常险峻的形势之下，中国银行业面临非常大的一个挑战内有宏观调控之资金紧缩压力，外部欧洲、美国债务以及就业的问题，另外，有一些矛盾冲突的现象，就是我们国内GDP成长还在保持9%以上的高度成长的同时，银行的活力也屡创新高。另外，在股市在投资市场，却给中国银行最低市盈率，这是非常鲜明对比矛盾的一个现象！这种现象，也正是我们中国银行业最好改变转型的时机。危机就是一个机会，尽管
22、银监局人行持续采取比较紧缩的监管或者货币流动性的政策，我们可以看到我们银行业仍然在所谓的信贷、房地产，还有融资平台的问题上，不断地困扰着市场也好，投资人也好，在股票市场的反映也好这几个问题仍然困扰着我们，我们现在主要的活力来源还是主要靠这一方面。所以，每个人要想怎么样转型，怎么样做差异化管理，都是每家银行要面临的问题，每家银行要追求差异化的时候，每个人差异化的策略确实是相同的，这也是一个矛盾的现象。利率自由化是一个好的工具，它在促使银行业加速转变，在所谓的改变转型，在未来若干年当中将是不断的一个平衡，就像我们在金融危机发生的时候，我们可以看到在过去三年当中，所有的产业、金融业都面临一个不断地调
23、整、不断平衡的过程。我想，就银行在应对利率市场化的改革上面，我们做了什么，将来应该要怎么做，跟各位做一些简短的报告。银行从2006年改革重组之后，不断致力于组织结构、业务结构、产品结构的改革，我们可以看到在过去的五年里，我们进行改革，首先在非利率方面不断地平衡。过去45年，在非利息收入呈现着上升的态势，从2007年非利息收入从8.45%到现在今年上半年已经达到15.3%，这是一个缓步上升的状态。但是在国际市场上，非利息收入平均在2030%，股份制商业银行差距，每家差异化都比较大，平均在1020%之间。可以看出国际性大银行他们非利息收入占4060%之间，经过二十几年的改制改革以及市场化调整，早已
24、摆脱加大非利息收入的挑战。在所谓的非利息收入或者中间收入上面，在它的内涵上面，就银行来讲或者国内银行讲，基本偏重在所谓支付结算，所谓代理银行卡业务，形成所谓的手续费的时候，这个是比较高的。反观在国际银行里面，早已脱离传统的结算手续费或者银行卡的佣金收入，已经延伸到金融产品上面，如共同资金、保险或者一些投资银行资产评估的一些项目上面，他们这方面比重占比非常高，这也是未来国际银行需要注重、需要关注的一个发展方向。关于怎么样增加非利息收入，目前偏重在所谓的手续费，按照现在监管环节讲，对一般零售、一般小企业，要去征收手续费，从社会责任、服务角度讲，这方面比重将来会受到约束的。银行业在未来看到非利息收入
25、调整方向之后，不得不往金融创新、共同基金、保险或者是其他所谓创新业务的收入方向看。在主动应对利率市场化的时候，要看到怎么样的一个挑战，可以很清楚看利率市场化的影响会发生什么样的改变。第一个当然是市场结构发生一个改变。我们看存贷款利率面临资金紧缩，利率上涨趋势上面，面临上浮情况；间接融资的成本上升，大户转向直接融资；利率频繁波动，利率相关风险也会上升。我们可以看到银行业在面临市场化，在业务和经营模式上面，也要跟着转变。银行业现在要投入部分的资源到所谓的投资银行或者是内投资银行业务结构去转变。因为客户转变到直接金融的时候，要跟客户讲，我也可以参与直接金融，可以介入资本市场，做债务融资方面，也不会因
26、为客户从间接金融转到直接金融，业务跟着流失，这本身可以衔接得上。利率波动频繁也要考虑自己银行金融利率风险或者客户面临客户市场波动产生的利率风险，在利率风险管理上的工具和机制能不能自己掌控，而且，帮客户做避险。既然主要的盈利、业务模式靠信贷，我们银行当做一个中介业及时做存款，放出贷款，现在面临所谓资本节约，面临资产定价情况下，尤其受到宏观调控影响，在主管机关、还有金融市场不断地创新开放，我觉得资产证券化就是一个非常好的工具。当然在三年、四年前，资产证券化曾经被误用，也是产生金融危机发生原因之一。但是现在银行面临间接金融挑战，资金紧缩，还有资本节约型模式转变，我觉得资产证券化这个产品应该要适时推进
27、，银行应该把这个市场的资产使用者分散到1000、100个中小客户身上，也让银行会因为直接金融的在理论上受到比较大的冲击。整体利润水平往下滑，因为我们现在中国银行业是全世界最所羡慕的就是我们的利差，中国银行业为什么那么赚钱，是因为利率市场有所把握，将来在利率市场化以后，存贷利差会收窄。定价能力也面临挑战。定价的模式太过简单，用各种不同纬度资产定价模式在那里，什么样的担保点，什么样的金融市场状态，我到底应该把资产定价标准应该怎么衡量，我向这是一个蛮复杂并且需要不断调整的过程，但这是必定会来到的一个情况。就银行讲，在利率市场化改革，我们跟所有同业一样，坚持科学发展理念，不断地研究创新新的发展策略，这
28、个战略的转型当然都是以客户为中心，创造高效，不断地推进创新产品以及服务，然后再从一个比较粗放经营形态走向一个精制化管理，同时在业务模式上也是要不断地做，平衡各地零售业务跟公司业务平衡并重，同时加强转型。这里面不是说战略定位怎么样，我想每家银行现在谈的战略基本90%都一样，不断地往零售、中小企业，不断地往对的目标客户，资产定价这个方向走。但重要的是，一个银行是不是有精确的管理会计系统，是来自于是否有精准的数据库，你才能定出你的战略定位，你的目标定位在哪里，你盈利模式怎么样，这里面牵涉到最基本的，要正确的数据故还要你分析数据的能力，然后你要制定精准管理会计的准则。这里面内容包括资产定价，产品服务能
29、力的成本分担。创新业务的时候，要重视传统业务与创新业务的平衡，我们要重视不同的产品之间的平衡，我们讲创新的同时也要重视基础是不是完备，IT系统，这种支持的体系是不是已经准备好了，才能谈创新而不是前台人去创新，后台还不到位，追求创新的同时也要看你传统业务做得怎么样，更重要的是在追求创新及追求利润的时候，你跟风险上面怎么平衡。我们讲创新，经营模式改变，获利模式改变，最重要的是不是有专业人才培训机制，是不是在不同事业权，不同产品专业人才，所以培训人才也是另外一个支持体系上面不可或缺的一环。过去这两年来，根据市场的变革，利率市场化，银行在加强资本管理规划上面也不断地夯实，我们已经在做基础上面的发展，我
30、们在去年增值150亿，也是积极推进IPO的过程，主要就是补充我们资本，让银行在未来35年在战略发展上面得到最适当的资本支持的力量。从创新营销还有差异化模式上面，刚刚几位同业先进说得很多，重要的还是你的定位，还有你的执行方案，客户分成，以及营销产品以及服务模式上面是不是做到专业化，以及精制化，这样才能建立良好的平台。我们在业务模式的转移上面最重要是推动改革，最近各位可以看到银行的一些平台的宣传，在网上银行、手机银行、智能网点，我们不断强化我们的科技化，人性化服务是我们业务发展最重要的力量。我们在零售业务上面，在同业占比上面也是比较高的，已经占到差不多30%。在信用卡上面，的量在联盟、特约商户、组
31、合营销策略，还有中间业务，信用卡以及不良率控制，都是站在一个比较好的定位。我们也是连续六年获利，连续发卡超过1300万张。最重要的是把金融市场当做第三条线来管理来拓展，我们形成客户交易、理财产品、发售债务融资工具三大业务体系，希望能够把理财业务以及代扣业务培养成新的业务增长点。另外我们在内部，大家都知道内部客户所产生的效益比外面去抓新的客户产生的效益是高了好多倍，我们也是积极发展交叉营销增加非利息的收入。要提高这方面能力，我想，不管在产品创新、新型业务、精细化管理以及专业化建设都是需要银行进行不断精细，不断管理，不断细化的管理，假如你管理细则考核偏重，在质量指标而不是一般的量，是重视在“质”，
32、以及资产品质上面，我想在管理结构上面，考核结构上面，一定可以让我们同事在战略转型、业务模式转型跟着行为改变。最后，我针对市场化未来发展可能性，简单地做一次所谓的探索过程。我们认为，现在改革的实践非常重要，将来是一个改革是否成功的关键因素，其他国家利率市场化的过程来比较，我们中国现在的情况基本上是正在形成或者初步具备一个条件当中，我们可以看以前在美国、日本、韩国等，这些市场利率化时候，历史背景都一样，都是想金融创新，想摆脱管制，国内情况也是一样，在多年前拉丁美洲国家采取比较激进式，我们也可以看到非常不稳定，普遍还是采用渐进式改革。现在的宏观环境，条件比较成熟，有比较稳定的宏观环境，也要具备比较成
33、熟的金融体系、金融工具。可以看到中国现在的情况，我想正在形成，或者初步具备这样一个宏观环境，在微观上面包括资金市场，中国目前已经具备这样一个条件。制度上面讲，我认为还未形成的就是金融机构存款保险。将来在利率市场化时候，金融市场受到冲击的时候，所谓的市场退出机制以及存款保险要怎么样受到一个有配套的措施。其他的银行体系跟技术条件也正在形成，或者初步具备当中，包括现在讲的中间业务，非利息收入还有所谓的基准利率的参考标准都已经是初步具备。尽管这样，现在的市场会形成一个市场化的机制，包括现在看到非常多元化的理财产品，包括比较高的利息吸收、协议存款，已经是改变了或者提高了成本，也相对是种利率市场化的过程。
34、将来，在利率市场化之后也要考虑这个，使一些企业界，包括政府、国企融资的过程将来是成本上升，也是一个考虑的制约因素之一。将来路径选择，也是决定改革成败的关键因素。总体，我们认为利率市场化，假如要有试点，财政是很重要一个因素，要采取试点金融机构，当然会考虑金融市场能力强，市场化程度是不是高，入选概率会比较大。财务要素是不是唯一商业银行入选改革试点决定性因素，希望主管部门思考的一个方向，从单纯指标讲，五大银行入选可能比较大。但是，个别银行贷款，还有试点可能带来的市场冲击来看，应该把试点扩大了，不同类型银行试点名单以后要采取差别化的待遇，希望维持金融稳定，跟市场自由化改革之间取得一个平衡，另外，应该考
35、虑公平性问题。所以要考虑一个公平性问题，面对政策的差异，面对不同市场的竞争环境，可能由于非自身因素所导致不同的结果，所以我们也希望监管机关要考虑为所有股份制商业银行营造一个公平竞争的环境。银行行长金融脱媒下的经营策略的调整 尊敬的阎主席助理，肖主任，各位行长，上午好！我讲的题目是“在当前商业银行面临的新形势下，如何加快转型”。首先从形势上讲，我觉得我们面临三个形势变化，大家都讲到利率市场化是种必然趋势。现在看来这种利率市场化进程可能会大大超出我们的预期。第二个形势，就是直接融资与间接融资的结构也会加速变化。我们可以看到过去五年，我们国家间接融资比重从85%下降到58%，从欧美国家来看，间接融资
36、比重一般是在40%以下，随着这种市场化的进程加快，我认为间接融资的比重一定会进一步下降。所以我们经常称之为“脱媒的时代到来”。第三个形势，从我们经济与金融关系来看，金融一定要服务于经济，从我们国家来说，像阎主席助理讲的，现在还不是经济发展的成熟阶段，所以，金融服务于经济，金融一定会持续地深化。这种深化表现为客户对银行服务的需求更加多元化，一方面社会财富增加要求有财富管理的服务，另一方面从客户融资角度讲，也希望融资渠道更多，融资成本更低。所以金融的深化也是一种必然趋势。面对这种形势，我们该怎么变？首先，当然我们传统的贷款业务会发生变化，高评级的企业，资质比较好的企业可能更多地通过直接融资市场，通
37、过资本市场去融资，银行的信贷客户可能要往下沉，更多地做中小企业以及个人客户。第二，在传统的支付结算领域方面，我们也要加快转型，更多地发展现金管理以及大家现在都看到的所谓第三方支付这个领域。我个人认为，银行在这个领域也应该发挥主导的作用。第三，作为银行，还要继续转型，这个转型，我们过去说银行结构变化，在座股份制银行在发展过程当中，对内控业务依赖性比较多，这些年，我们加大了零售业务的比重，加大了中小企业业务比重，我觉得还不够。随着前面讲的形势变化，我们还要努力发展财富管理、投资银行业务以及资产管理业务。为什么这么说呢？刚才讲了，随着社会财富的增加，金融资产的增加，客户必然要求银行帮他理财。同时，客
38、户的融资的需求更加多样，有资产，没有现金，或者有未来的现金，如果银行光靠过去的贷款满足不了客户的需求，一定要进一步发展资本市场的业务，发展结构融资业务。所以，必然带来了投行业务的发展。由于财富业务的发展，由于投行业务的发展，必然带来后面资产管理业务的发展。三、在这种业务发展的大趋势下，我们该怎么办？首先，我觉得我们应该改变我们的思想观念，由于这种业务的需求更加多元，金融的发展更加深化，所以，我们对银行的经营、银行业务的范围，我觉得从思想观念上要改变。从全球来看，目前实际上金融业是综合经营，尽管经过了这次金融危机，大家都在反思这个综合经营过程当中存在的问题。但是，这种的反思更多的去健全制度，完善
39、制度，而不是去走回头路，从欧美国家现在探讨和出台的法律来看，并没有走回头路，而是健全制度。因此，综合金融、综合服务，我认为也是一种必然的趋势，尽管这条路走下去还会有很多曲折，甚至有很多的争论，但是方兴未艾。作为市场的主体，也就是作为我们的商业银行来说，也要做好这方面的准备，一是做好自己市场定位，做好自己的业务规划，不打无把握之仗；二是做好内部的风险管理，比如说防火墙的建设，风险敞口和资本覆盖；要加强内部的授权和流程的管理。因为业务发展过程当中，风险是必然的，关键是内控怎么去加强，做好制度的建设、流程的控制。我们也希望监管部门能够适应这种形势，改变监管的思路。比如说，在监管上如何打破目前的这种机
40、构监管格局，实行功能监管，也就是你做什么业务，受什么业务机构的监管。在市场准入上，也希望能够公开透明，定立标准，把这个标准公开透明之后，对市场主体，自己可以去对照这个标准去做好相应的准备，做好这方面的申请。而不是、不希望采取个案报批的模式。也希望市场能给一个公开、透明、平等的环境，比如说，内资、外资。国际上，这些大的金融机构都是综合经营，他们进入中国之后，实际上目前也是综合经营。国内的金融机构来看，国有大行实际都已经是变相综合经营了，也希望给我们在座的这些具备条件的股份制商业银行也有同等的待遇。谢谢大家！银行行长金融服务边界与服务的创新尊敬的阎助理，大家好，我的题目是“银行发展边界与服务的创新
41、”。金融危机发生在三年前，但是，种种迹象表型，现在危机的一些阴影还远远没有消除，我们在市场上看到的情况是，西方的银行体系还在不断地被降级，股价持续下跌，这种气氛不仅在西方，而且在我们国家资本市场同样出现了类似表现，甚至一度对我们的银行体系也产生了一些议论、怀疑，还有很多的疑虑。对这些问题，我们自己银行从业者怎么看，我和国外同行交流过，我认为中国银行体系总体上是健康的，我们首先得益于中国经济高速的增长，得益于我们的严格监管体制，也得益于同业同行不断的改革和进取。从数据上可以看过去十年当中，银行资本规模持续增长，从十年前将近20万亿，发展到今天的100万亿，占GDP的比重有了很大提升，这是种进步，
42、对促进国民经济发展起了相当关键的作用。这个作用尤其是体现在抵抗金融危机当中。在积极促进经济发展的同时，这几年金融服务的水平和质量得到了很大的提高，比如说，我们的理财给成千上万的老百姓带来实实在在的收入，增加了投资的渠道，取得了实际的收益，比如通过发债降低企业融资成本，通过电子银行使我们的消费者得到了现代科技的便利。这些创新、进步，我相信还会不断深入。当然，金融危机也给我们留下很多的思索、教训，其中的一个教训，就是金融的发展应该是有边界的，应该紧密地结合实体经济，以实体经济为基础。对此，我认为至少有五个原则应该遵守：一是与实体经济发展相对称的原则。大家都知道，金融服务发端于实体经济，应该服务于实
43、体经济，实体经济需求就是金融规模发展的一个有效的边界。这方面，各国虽然情况千差万别，从长远规律看，应该有一个合理的比例关系。二是以资本约束为原则。资本是银行治理微观基础也是抵御风险最后防线，资本既可以内缘补充，也可以外源补充，当前应该重点从外生补充逐渐向内生过渡。三是内控与风险管理能力相适应为原则。主要建立好严格的风险管理体制，要进行充分地定位，才能实现有效地增长。四是与商业银行基本的职能相称为原则。商业银行应该坚守传统信贷的基本制度。这次金融危机，很多大的银行给了我们一个教训，过高的杠杆率，过度的金融创新，确实带来很大的教训，这有很多的案例。 稳健的银行应该长期坚守这一原则，长期坚守下去确实
44、也是一件不容易的事儿。五是履行好基本社会责任。商业银行作为与社会方方方面联系的企业，应该为经济社会和谐稳定发展做出自己的贡献。当前，金融危机，大家教训还在不断总结，中国银行业在这样一个机会，我觉得有这样一个机会总结西方的教训，在这个基础上不断理清我们的思路，就是我们当前的一个优势。能有这样一个优势，不断总结，我们希望能在未来发展方向上更加清晰，未来更长远发展阶段能够获取更多的机遇。同时，金融服务的质量和创新是没有止境的。银行发展需要内涵的发展方式，扩大服务对象，增加服务的品种，改进我们服务的方式，从而提高质量。在内部结构上，挖掘潜力，以此推动银行长期可持续发展。这里，我想强调五点。一是充分服务
45、实体经济。今年的上半年年报出来以后，有一个趋势我们注意到，中国的银行业整体服务的重心在下移，不论看每家银行年报还是具体分析，我们发现中小企业占比在当年结果当中是在不断地上升，而且趋势从近两年一直在延续。我相信这个区域将会随着市场发展推进，将来更多中小企业将会受益于银行服务。这无疑对我们国家结构改善，基础发展会产生极大的推动作用。二是坚持以客户为中心。主要掌握两个方面，一个就是银行要以银行自身为中心的模式转向以客户需求为中心的模式，从我个人实践看，说起来容易，做起来确实很难；另一个是以产品驱动发展模式向服务发展行为模式。大家都知道，产品在银行是没有什么秘密可言，传统产品时间很短，但是服务这种模式
46、是可以差异化。三是不断创新服务的方式，随着科技的进步，行业的边界逐渐日益模糊化，新的领域与银行的融合的趋势更加明显。现在尤其是在国际上，很多市场我们看到很多行业都逐渐加入到银行这个领域，参与到我们传统的支付，这样一种融合给我们带来很大挑战，同时也是种机遇，我们注意到，人们的生活方式和消费行为均发生了较大变化，这是和当前的电子化、科技的进步密切相关的。电子化的发展使银行服务脱离了网点边界，支付的方式扩展，突破了银行传统支付的边界，一些新的服务方式应运而生需要我们高度关注客户的消费习惯以及支付手段的变化，不断提升服务的理念。在做好传统服务的同时，创新服务方式，提高我们自身能力，以适应企业和居民的生
47、产消费习惯。目前商业银行业务操作和支付结算基本上实现了电子化，随着手机银行、网上消费等第三方支付的出现，人们消费行为、资金划转渠道都发生改变，这就要求我们与时俱进。四是持续提高服务质量。银行服务质量是影响银行声誉的重要因素，是银行间竞争的重要手段。我个人认为，确实能够提升差异化的重要方面是银行服务的质量。因此，我们更要注意不断地改善我们服务的标准，提高银行服务的覆盖面和深度，积极履行我们的社会责任，关注民生，建立并不断完善客户服务体系，着力提高服务的满意度。五是不断提高风险管理的能力，服务创新与风险管理能力相匹配，应在控风险前提下进行服务创新，并将风险管理贯穿到整个流程。创新也存在很大风险，这几年我们在创新过程中也发现，创新的过程也是个不断管理和控制风险的过程，也是一个确实存在很大挑战的过程。控制风险不仅仅是管理层要求的，除了传统信贷风险，职场风险，操作风险，更重要的是声誉风险，银行对风险变得越来越敏感，社会风险是我们共同面临的一个重大挑战。这就要求我们不断丰富和完善风险防范的工具和手段。总之，我们认为，银行发展规模总量应该是有边界的，应该与实体经济为基础，但是银行服务创新是永无止境。银行过去几年在监管部门大力支持下，我们认真学习同行业好的经验，好的做法，注重加强风险防范，努力提高自己的服务水平，打造阳光服务的品牌和特色，积极创新服务手段，努力提升对企业和广大消费者的