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1、2019年4月10日8时25分,1,第五章 保险法,2019年4月10日8时25分,2,第一节 保险法概述,一、保险的概念及特征 （一）概念 保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。,2019年4月10日8时25分,3,（二）特征 1.保险是一种经济保障制度 2.保险是一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系 （三）构成要素 1.危险的存在 2.多数人参加 3.损失的填补,2019年4月10日8时25分,4,二、保险的分类,（一）社会保
2、险和商业保险 （二）人身保险与财产保险 （三）原保险与再保险 （四）单保险、共同保险与重复保险 （五）自愿保险与强制保险,2019年4月10日8时25分,5,三、保险法的基本原则 （一）自愿原则 （二）最大诚信原则 （三）保险利益原则 保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益合法、客观存在、确定。 1.财产保险的保险利益 2.人身保险的保险利益,2019年4月10日8时25分,6,（四）近因原则 近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。 要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿,2019年4月10
3、日8时25分,7,（五）代位原则 1.代位求偿 代位求偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。 2.物上代位,2019年4月10日8时25分,8,物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。 3.代位求偿与物上代位的区别 第一，代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起的； 第二，代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。在物上代位中，保险人取得了对保险标的的所有权益和义务。,2019年4月10日8时25
4、分,9,（六）分摊原则,2019年4月10日8时25分,10,第二节 保险合同 一、保险合同的特征 （一）是最大诚信合同 （二）是附合合同 （三）是射幸合同 （四）是诺成性合同 足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同,2019年4月10日8时25分,11,在一份保险合同的履行过程中，当事人就合同所规定的“意外伤害”条款的含义产生了不同的理解，投保人认为其所受伤害应属于赔付范围，保险公司认为投保人所受伤害不属于赔付范围，两种理解各有其理。在此情形下，法官应当如何解释该条款的含义？ A.按照通常含义进行解释 B.按照公平原则进行解释 C.按照法理进行解释 D.按照对保险公司不利的原则进行解释,
5、2019年4月10日8时25分,12,二、保险合同的主体 1.当事人 2.保险合同关系人（被保险人与受益人） 三、保险利益 四、保险合同条款 （一）保险金额与保险价值条款 保险金额、保险价值、保险金、保险费,2019年4月10日8时25分,13,（二）保险费条款 五、保险合同的订立、成立 （一）保险合同的形式 （二）保险合同的成立时间 （三）保险合同当事人的先合同义务 1.保险人明确说明的义务 2.投保人的告知义务,2019年4月10日8时25分,14,六、保险合同的变更、解除与终止 （一）保险合同的变更 1.财产保险中因保险标的的转让而引起的被保险人的变动 2.人身保险合同中因受益人的变动而
6、引起的合同变更,2019年4月10日8时25分,15,（二）保险合同的解除 1.不得解除的两种合同 2.保险人可以解除合同的情况 （1）投保人故意或过失违反告知义务时 （2）投保人或被保险人进行保险欺诈时 （3）投保人或被保险人不尽维护保险标的的安全义务 （4）保险标的的危险程度增加，保险人具有选择权,2019年4月10日8时25分,16,（5）人身保险中投保人申报的被保险人年龄不真实，且被保险人的真实年龄不符合合同约定的，保险人可以解除合同 （6）人身保险合同因投保人欠交保费引起合同效力终止后2年内，双方未就合同效力的恢复达成协议的，保险人可以解除合同,2019年4月10日8时25分,17,
7、（三）保险合同的终止 七、保险合同的履行 （一）投保人的义务 1.缴纳保险费 2.维护保险标的安全 3.保险事故的通知义务 4.危险程度增加的通知义务 5.防止或减少损失的义务,2019年4月10日8时25分,18,（二）保险人的义务 1.赔偿损失或者赔付保险金 2.保守秘密的义务 （三）理赔与索赔 1.索赔的时效 2.理赔过程中遇有欺诈的处理 （1）未发生保险事故谎称发生 （2）故意制造保险事故 （3）编造虚假事故原因或夸大损失程度,2019年4月10日8时25分,19,八、财产保险中的重点问题 （一）财产保险的类别 （二）财产保险的损失赔偿原则 （三）定值保险合同与不定值保险合同 （四）重
8、复保险合同问题,2019年4月10日8时25分,20,某国有企业于1999年就企业用厂房和设备向甲保险公司投保了企业财产险，保险金额100万元，为足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了保险，保险金额也是100万元。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家公司知悉重复保险的情况，问应如何赔偿？ A.甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B.甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元 C.甲、乙两家保险公司各应赔偿45万元 D.乙保险公司承保后，甲保险公司的承保失去意义，由乙保险公司赔偿90万元的损失,2019年4月10日8时25分,21
9、,（五）部分损失的处理 （六）代位求偿权 是在第三人造成保险事故，保险人赔偿了被保险人的损失后，在赔偿的限额内以被保险人的名义对造成事故的第三人行使的追偿的权利。 1.是一种债权转移 2.保险事故是由第三人引起 3.取得以保险人支付保险金为基础，保险人在赔付后自动取得,2019年4月10日8时25分,22,4.范围不得超过保险人的赔付金额 5.以自己的名义行使代位求偿权 6.保险事故发生后，被保险人的义务与责任 7.除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故的以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 8.只适用于财产保险,2019年4月10日8时25分,
10、23,（七）勘察费用的承担 （八）责任保险的有关问题 九、人身保险合同中的重点问题 （一）人身保险的种类 （二）人身保险合同中的保险利益 （三）受益人 （四）年龄误告,2019年4月10日8时25分,24,（五）道德危险的防范 以死亡为给付保险金条件的合同的特别规定： 1.投保人的限制 2.保险金的确定 （六）人身保险合同的中止与复效 （七）不丧失价值条款 （八）保险人不承担给付保险金责任的情况,2019年4月10日8时25分,25,1.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担责任 2.自保险合同成立之日起2年内被保险人自杀的，保险人不承担责任 3.被保险人的故意犯罪行为
11、导致的自身伤亡，保险人不承担责任,2019年4月10日8时25分,26,（九）保险金的继承 有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由继承人继承。 1.没有指定受益人的 2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的,2019年4月10日8时25分,27,第三节 保险业法律制度与保险监管法律制度 一、保险公司 1.组织形式 2.设立采用审批制度 3.保险公司设立后，一些重大事项的变动，须经保险监督管理机构的批准。 4.经营有人寿保险业务的保险公司除分立、合并外，不得解散。,2019年4月10日8时25分,28,5.保险公司不能支付到期
12、债务，经保险监督管理部门同意，由人民法院依法宣告破产。 6.国有独资保险公司设立监事会，由保监部门代表、有关专家和保险公司工作人员的代表组成。,2019年4月10日8时25分,29,二、保险经营规则 （一）分业经营规则 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 保险公司不得兼营非保险业务,2019年4月10日8时25分,30,（二）偿付能力的维持 1.保险准备金分未到期责任准备金和未决赔款准备金 2.公积金的提取 3.保险保障基金是一种总准备金，从保险费中按照1%的比例提取，保险保障基金要集中管理，统筹使用。,2019年4月10日8时25分,31,（三）强制再保险 保险公司所承担的责任不得超过实有资本加公积金总和的10%，超过的部分应当办理再保险。 （四）资金运用的限制仅限于在银行存款、买卖政府证券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。,2019年4月10日8时25分,32,三、保险代理人与保险经纪人 （一）保险代理人 （二）保险经纪人 四、保险的监督管理 （一）对条款和费率实施监管 （二）对保险公司的接管,