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1、（本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 人生是一部戏剧或者电影 老年就是谢幕的时候 是悲剧还是喜剧 决定权在自己，绝不在他人！ （本资料仅供参考） 人还在人还在 钱没了钱没了 人没了 钱还在 （本资料仅供参考） 近日，人力资源与 社会保障部发布消 息称，中国拟逐步 将法定退休年龄提 高到65岁，并适时 推出延迟养老金领 取政策。 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 养老金缺口有多大？由于人口老龄化的影响，退休 人员数量越来越多，退休人员领取退休金的时间越 来越长，导致国家的养老保险支出越来越庞大。 中国银行发布的重塑国家资产负债能力则指出 ，按照测算到2013年，中国养老金的缺口将达到 1
2、8.3万亿元。在目前养老制度不变的情况下，往后 的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到 2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年 GDP的38.7% 。 （本资料仅供参考） 目前，世界各国男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁 英国：法定退休年龄为65岁 意大利：法定退休年龄为女性60岁，男性65岁 法国：法定退休年龄为60岁 日本：法定退休年龄为61岁 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 本该安享晚年的年龄 却因为不到养老金领取年龄而不得不继续工作 甚至既领不到养老金又没工作 这肯定不是我们期待的晚年！ 辛苦！ 悲剧！ “延迟退休”意味着“延迟养老金领取”， “延
3、迟养老金领取”意味着： （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 养老没有概率 意外是概率事件 交通意外（万分之一） 重疾是可能发生，可能不发生 重疾死亡率（千分之三点八） 惟有养老是一定会发生的事件 95%以上的人(百分之百) （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 中国国情“ 未富先老” 据民政部统计，我国60岁 以上的老年人口在09年底已达 到167亿，占全国总人口的 125%，其中大约60%以上 的老年人口在农村，中国80岁 以上的高龄老人已经超过 2000万。到本世纪下半叶， 将保持在80009000万，高 龄化水平达到2530%，老 龄化进入快
4、速发展时期。 新闻来源新浪网 （本资料仅供参考） 计划生育导致了家庭结构的严重畸形 （本资料仅供参考） 我们这一代人是 被子女抛弃的第 一代的人“空巢 养老”将成为必 然趋势。 “空巢养老”就 是市民退休以后 ，没有一个子女 住在身边，只有 老两口相依为命 住在一起。 “空巢养老” 未来将成趋势 养老难导致严重的社会问题养老难导致严重的社会问题 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 想为退休做什么准备？ 一般人都有一个误解 认为退休是一个“时间”问题 实质上 真正的退休不仅仅是时间问题 更是一个“财务”问题 只要准备好了钱，随时可以退休 （本资料仅供参考） （本资料仅供参
5、考） 郑森源提醒:养老的门槛越来越高了 2010年8月7日国际认证 财务顾问师协会中国发 展中心秘书长郑森源语 出惊人：中青年人应该 做好“空巢养老”的准备， 必须从现在起留出“过冬 的粮食”。500万元成为 了必备的条件。 （本资料仅供参考） 那我们到底要准备多少钱才够养老？ 所需养老金=退休后每月基本消费12月估计退 休后生活年数。 举例： 假设现在每月基本消费3000元，退休后每月的基 本消费水准保持不变。 则养老金需求为：30004.332=12966元（月） 退休后再生活20年所需养老金总额为： 129661220=3111840元。 （备注： 4.322是根据30年来累计物价上涨率
6、计算得出） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 养老金不够很可怕 （本资料仅供参考） 一个我们不得不重视的问题 假设： 每年通胀率为3%； 退休年龄：60岁； 夫妇两人合计每月开支2000元【现值】； 预计寿命85岁。 以现在年龄起始计算，未来所需要的养老 金总额【未来值】： （本资料仅供参考） 一个我们不得不重视的问题 现在年龄将来所需要的养老金总额月存款额 30岁 145.6万元4044元 35岁125.6万元4186元 40岁108.4万元4516元 45岁93.6万元5200元 50岁80.8万元6733元 早存晚存，早晚得存；晚存压力大，不如早点存。 （本资料仅供参考） 记住：一
7、个人退休后的医疗费用基本上需要20万元； （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 外国人养老方式外国人养老方式 储蓄积累储蓄积累 企业年金企业年金 金融投资金融投资 社会保险社会保险 商业保险商业保险 中国人养老方式中国人养老方式 储蓄积累储蓄积累 养儿防老养儿防老 社会保险社会保险 （本资料仅供参考） 一定要面对养老问题一定要面对养老问题 靠社会养老？靠社会养老？ 靠子女养老？靠子女养老？ 靠储蓄养老？靠储蓄养老？ （本资料仅供参考） 缴缴 费费? ? 领领 取取? ? 我们真的了解社保吗？ 赔赔 付付? ? 分分 类类? ? 条条 件件? ? （本资料仅供参考） （本资
8、料仅供参考） 社会养老保险分类： 费用 来源 费用 来源 企业、职工个人 职工身份参保 个人身份参保 国家财政 （部分事业单位 有自筹部分） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 我国现状： 中国养老金覆盖仅25%； 养老金收益率仅2%，世界最低； 基本养老不到工作时工资的50% 企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居 民没有企业年金 （本资料仅供参考） q低保障，广覆盖 q只能保障退休人员 基本生活 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 社保参保人数逐年递增 社保参保人员数量逐年提升，从2003年的1.56亿人，到 2009年以高达2.35亿人，年均增幅7.18% 资料来源：新浪网 （本
9、资料仅供参考） 社保个人账户入账比例缩水 国家劳动保障部部长田成平表示： 从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8% ，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。 原政策下个人帐户现政策下个人帐户 变化 减少3的影响 （本资料仅供参考） 新政下社保个人账户累积减少 案例：张先生现在30岁，打算60岁退休，月缴费工资3000元，假设缴费工 资不变，不考虑个人账户利息累计因素，那在原政策和现政策下，60岁时，张先 生的个人账户累计金额是多少？ 年龄31岁32岁33岁34岁60岁合计 原政策 39603960396039603960118800元 06年新政策 2
10、880288028802880288086400元 对比差异 1080108010801080108032400 和原政策相比，在同样的缴费情况和缴费基数下，个 人账户总额减少27%； 特别说明：1、该演示未考虑缴费工资的增长； 2、该演示未考虑个人账户利息增长的情况； （本资料仅供参考） 社保养老金领取公式 = + 退休前一年度在 岗职工月平均工资 20% 120 个人账户 储存额 基础养 老金 个人账 户养老 金 p 如超出10年，个人账户领 完，但继续由国家支付 p设定领取10年。 原政策下 养老金领取 现政策下 养老金领 取 + 退休前上年 度社平月工 资 个人账户存储 额 本人指数化
11、 月平均缴费 工资 2 缴费 年数 1% + 计发 月数 + （本资料仅供参考） 案例：张先生缴费满15年，60岁退休时，个人账户累积金额有5万元，当时 社会平均工资1万元，假设张先生个人月均缴费工资指数为0.8，在原政策和政策 下，张先生的养老金领取是多少？ 原政策下 养老金领取 现政策下 养老金领取 = = = = = = + + + + 20% 416 120 2 139 10000 50000 20002416元 10000 （1+0.8） 151% 50000 1350359 1709元 现政下社保养老金领取减少 此案例为假设情况，仅为理解公式使用，不代表实际情况 （本资料仅供参考）
12、 以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养 老保险已缴费15年，个人养老金账户5万元，按 照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算， 马先生每月可领到的养老金 = 4200元20 +50000120=1256.66元。 而如果另一位牛先生平均月薪是8000，个人养老 金账户是10万元，他 的退休工资= 420020 +100000120=1673.33元。 2011年北京市企业退休职工养老金最低标准为 1100元，在职员工最低工资标准为1160元。 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 中国社会福利协会会长刘光 和披露，2011年国家投入社会 福利事业103.1亿元，仅占当年
13、国家财政支出0.16%，相当于 当年GDP总量0.034%这意味着 在世界上经济和财政收入增长 最快的国家，每个老人获得的 国家福利只有45元。 （本资料仅供参考） “社保只能是低水平的 保而不包事实上我们 是包不起的，保即有一 个基本的保障，超出部分主 要应通过商业保险解决。 ” 前国务院总理朱镕基在中 共十五大上针对社保发表的讲话 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 2011年调查结果显示 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 1990年 2011年 1996年 2008年 u养老、子女教育、医疗， 人称新“三座大山”。使 人们不得不削减开支降 低生活标准，大量、长 期地储蓄。 20
14、09年 有钱不敢花的痛苦：牺牲了今天的幸福 （本资料仅供参考） 一般人的储蓄消费习惯 始终无法存很多钱! 买车买房 存 存存 子女教育 存款 时间 其他疾病 有可能存不了！有可能存不了！ （本资料仅供参考） 存下了也有可能攒不住！存下了也有可能攒不住！ 有句话不知道您同意不同意？ “天下只有不孝顺的儿女，没有不疼 儿女的父母！” 您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业 ，手里攒着几十万不借吗？当然不会 ！ 由于种种原因您把钱借出去了，叫儿 女还钱，开的了口吗？他们如果不还 ，您养老怎么办？ 啃老族，据有关专家统计， 在城市里，有30的年轻人靠“ 啃老”过活，65的家庭存在“ 啃老”问题。“啃老族”很
15、可能 成为影响未来家庭生活的“第一 杀手”。 存下了也攒不住，养老依旧没着落！ （本资料仅供参考） 这是一个花花世界，诱惑太 多了，如果没有极强的自制力没 有长远的规划，我们定会发现“ 钱到养老方恨少”，我们的“无限 夕阳红”将化为泡影！ 储蓄养老：计划总赶不上变化！ （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 利率下行（蓝线） CPI（红线） 1993年至今储蓄利率抵不过通胀 （本资料仅供参考） 实际通货 膨胀率 一年期 名义利率 实际 年利率 -5.4% 负- 1.9% 3.5% （本资料仅供参考） 本金通货膨胀率 20年 30年 50年 （本资料仅供参考） 本金通货膨胀率 20年 30年 5
16、0年 （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 根据对我国60岁以上老人的生活费的调查统计： 70%老人依赖他人生活；20%独立生活；10%过 自己想过的生活。 您为何不做这10%的一员呢？ （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） 养老就质量来说是有层次的 具体分为三种层次： 基本的退休生活：解决基本的温饱问题； 优质的退休生活：国内旅游、养车用车、 学习、一般健康检查等； 富足的退休生活：高消费、住好、车好、 请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体 检查等。 （本资料仅供参考） 最正确的养老观点 退休金 2530354045556050（年龄） 越早准备 压力越小 越早准备 积累越多 养老计划爬
17、坡图 （本资料仅供参考） 到60岁时准备200万元的退休金 50岁 60岁 40岁 30岁 时间 $ （假定年利率3%） 每月 3503元 每月 6202元 每月 14538元 养老 目标 200万 14,538.266,202.703,503.24每月存款额 174,459.1774,432.4542,038.5年存款额 越早开始越早开始 越轻松！越轻松！ 10年20年30年期限 （本资料仅供参考） 养老金的四要素 （本资料仅供参考） 中国政府对养老问题的态度中国政府对养老问题的态度 以家庭养老为主导 强化社会养老保险 引进商业养老保险 逐步建立多种形式并存的养老保 障体系。 国家需要商业保
18、险作为社会保 障体系不足的有力补充，中国人 寿要勇挑重担。 香港 91.2% 澳大利亚 96.3% 台湾 83.1% 美国 83.8% 中国 41.4% （本资料仅供参考） 商业养老保险的不可替代性 （本资料仅供参考） 告诉客户：先付钱给老年的你！ 如果没有钱或钱不够，如果没有钱或钱不够， 汽车可以晚点买，甚至不买！汽车可以晚点买，甚至不买！ 如果没有钱或钱不够，如果没有钱或钱不够， 房子可以晚点买，甚至不买！房子可以晚点买，甚至不买！ 如果没有钱或钱不够，如果没有钱或钱不够， 子女高等教育可以半工半读，或者晚点升学！子女高等教育可以半工半读，或者晚点升学！ 可是当你年老时，可是当你年老时， 即使没有钱或钱不够，你还是得退休！即使没有钱或钱不够，你还是得退休！ 没有一笔钱比退休金更重要了！ （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考） （本资料仅供参考）