银行卡收单基本知识.ppt

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1、,国内银行卡收单简介,上海华势信息科技有限公司 二O一一年七月,目录,收单业务简介 中国银联（卡组织） 收单定义 银行卡收单概况 收单业务的种类 收单机构扮演的角色 什么是 POS收单,目录,收单业务简介 POS收单拓展特约商户应具备的条件 交易类型POS交易 信息交换流程 交易类型 信用卡交易流程 收单业务的利润分配 POS专业化服务公司,中国银联,中国银联股份有限公司（以下简称“中国银联”）于2002年3月26日成立，总部设在上海。中国银联是经中国人民银行批准的、由一百多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。 中国银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行

2、信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展。 银联品牌内涵：银联随心、世界随行。,银行卡收单定义,银行卡收单业务，指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。 银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务,银行卡收单概况,目前国内收单业务简介（数据截止到2011年第一季度） 全国ATM：28.68万 跨行支付系统联网商

3、户237.2万户，联网POS机具 356.8 万台 全国共计1600万家商户，仅237.2万户可以刷卡 内卡收单 各个内资银行 银联系(银联商务）、通联系、拉卡拉等 外卡收单 外资银行：汇丰、东亚、渣打 中行 、工行、农行 中国银联,收单业务种类和方式,收单业务种类 POS收单和ATM收单 内卡收单和外卡收单 收单方式 电子方式 手工方式 通过电话授权 通过POS机授权,收单机构扮演的角色,发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护（详见特约商户培训细则） 交易清分 商户的手续费通常都是在请款金额中扣除后再拔款给商户，一般不会收支两条线。 争议差错交易处理及相关服务 差

4、错交易是指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的交易,收单机构扮演的角色,收单风险： 收单机构需承担因商户发展、管理不善产生的风险损失。 商户出现违规操作、欺诈交易等行为时，经中国银联差错争议处理判定最终责任在商户的，收单机构将首先向发卡机构或持卡人承担责任 。,收单机构扮演的角色,涉及收单业务中常见的20个基本业务流程和环节,什么是 POS收单？,POS：POS(Point Of Sale)是销售点终端机的简称，是安装在商业网点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算等电子支付服务的一种专用设备。 以电子传输方式进行商户与银行之间的关联，同时完成刷卡、授权、清算

5、等一系列消费模式。 增值业务：积分消费、分期付款、缴费充值、信用卡还款等。,Pos收单拓展特约商户应具备的条件,商户具有合法经验资格 在境内有固定的营业场所，拓展人员需拍摄店面照片：包括外景、门牌号、收银台、经营场所内景。 四证齐全且真实有效，四证包括营业执照、税务登记证、法人身份证、开户许可证，四证的正本复印件加盖商户公章。（提供资料均在有效期内） 商户注册登记表，填写完整后加盖商户公章。 特约商户受理协议加盖商户公章。,Pos收单拓展中禁止发展的商户类型,中国银联规定禁止发展的商户 非法设立的经营组织； 特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版

6、物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户； 已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商户信息”的商户； 注册地及经营场所不在本国的商户。 如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担自签约日起相关欺诈交易的退单损失。,Pos收单拓展中禁止发展的商户类型,商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入内部风险信息记录或其它社会征信系统，需要禁止发展的。 商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为“可疑商户信息”要素被列入中国银联风险信息共享系统，需要禁止发展的。 商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济、刑事犯罪。 停业整顿、濒临破产或已破产的商户。 从事信用

7、卡代办业务的机构。 被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。,POS消费 sale 指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过联机结算。在上输入必要的数据后，将交易请求报文上送中心。中心进行检查和处理后，将结果回送。 POS消费撤消 void 消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消 消费撤销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在上输入有关数据，收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。 POS退货 refund 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日（请款后）已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程 退货交易应提供

8、原消费交易的凭证，按业务要求在上输入有关数据，收到响应后，完成退货交易并打印凭证。 按收单机构要求执行。,交易类型POS交易,预授权 pre-auth 预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效 预授权撤消 pre-void 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程 预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。,交易类型POS交易,预授权完成 pre-comp 预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额的范

9、围内，做支付结算 预授权完成是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店或其他消费场所等）POS终端上结帐支付时使用本交易。预授权完成视同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行帐户，同时解冻原预授权金额。 预授权完成撤消 pre-comp-void 预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消 当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收权完成撤销视同退货,交易类型POS交易,银行卡交易的参与者,一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心,涉及五个方面的参与者,信用卡的交易流程,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持

10、卡人持卡消费,特约商店,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单机构,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授权,9.月对账单,10.缴款,涉及五个方面的参与者,一、持卡人： 是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。,涉及五个方面的参与者,二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VIS

11、A或MASTER CARD的交易,涉及五个方面的参与者,三、商户也称受卡商： 即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、VISA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户要服从合同的条款。,涉及五个方面的参与者,四、收单机构： 它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;

12、 (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商户的关系。,涉及五个方面的参与者,五、清算中心 ： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。VISA、MASTER CARD是世界上最大的两个清算中心及发卡品牌。,涉及五个方面的参与者,国际上主要有美国VISA(VISA nternational)及万事达（MasterCard International）、运通股份有限公司（AmericanExpress）、大来信用证有限公司(Diners Club)、日本信用卡

13、公司（JCB）及发现卡金融服务等信用卡组织。目前国内常见的银行卡品牌除银联外，还有上述五大信用卡公司发行的VISA(维萨)MasterCard（万事达）卡、American Expres（美国运通）卡、Diners Club（大来）卡、JCB 卡（日本国际信用卡）、Discover（发现卡）等。,涉及五个方面的参与者,各大卡组织品牌标识,涉及五个方面的参与者,银联和VISA和MASTER CARD的责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条

14、规与章法，比如：操作规范、交易过程、信用卡的外形设计等,银行卡交易付帐授权过程,一、付账授权过程： 即商户要求得到发卡行认可或否定支付相应款额； 这一过程由商户售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商户所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到清算中心(VISA或MASTER CARD)，清算中心的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。,银行卡交易付帐授权过程,发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息： (1

15、) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）； (2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）; (3) 可用款额（信用额度已用款累计总额）； (4) 信用卡的有效期。,银行卡交易清算过程,清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。,银行卡交易清算过程,例举： 商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即为POS刷卡手续费佣金(在此为3%)。这笔款项是商家付给收单机构的。 在这3元中 1、是用来偿付收单机构所提供的POS收单服务， 2、由收单行通过清算中心转付给了发卡行，且

16、清算 中心亦收取该有的服务费。,发卡银行所承受的金融风险,(1) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。 (2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。 (3) 信用卡伪冒风险。,发卡银行所承受的金融风险,在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单机构

17、和商家分别协定的。 清算中心的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。清算中心在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家收单银行与发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，大幅降低了交易成本。,信用卡的交易手续费分摊比例,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持卡人持卡消费,特约商户,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单机构,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授权,9.月对账单,10.缴款,0.5%2.1% 手续费,10%,70%,20%,收单业务的利

18、润分配： 收单收益：商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银联、收单机构。 收单收益=商户实际支付的手续费-发卡行收益-银联转接收益,依中国银联实际费率为准,7,2,1,pos专业化服务公司,收单业务第三方服务商 第三方服务商是接受商户收单机构委托从事银行卡收单服务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业 商户收单业务外包规则 商户收单机构可根据自身业务发展情况自主决定是否将机具布放和服务、客户服务和培训等非核心业务外包给第三方服务商 商户收单机构可以根据价格和服务质量自主选择符合人民银行安全管理要求和技术标准的第三方服务商，并与第三方服务商签订专业化服务外包协议，明确双方的权利义务和责

19、任,pos专业化服务公司,专业化服务业务范畴 发展商户、办理签约（现场） POS机具布放和维护 商户培训 耗材配送 营销计划 协议项下的其它外包内容,POS专业化服务公司,名词解释： 退货是指商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货时，应退回商户原交易手续费。但对封顶类商户交易的退货，原交易手续费不再退回。退货款项必须退回持卡人原交易银行卡账户，商户不得以现金或其它方式退还持卡人。退货包括联机和手工两种方式。详见特约商户退款操作流程及申请单 重复扣款：持卡人向商户反映被重复扣款，商户可通过对账发现，可直接办理退货交易。,POS专业化服务公司,

20、名词解释： 调单：持卡人对交易产生疑问反馈至发卡行，由发卡行发起的调单（签购单），以确认交易真实存在的过程。另外一种情况为收单银行风险管控室发起的风险交易需要调单。由维护人员负责向商户调取。,POS专业化服务公司,名词解释： 单边账：即完成取(存)或交易款操作后，银行与用户只有一方账面发生相应变化。目前发生的银联与收单系统的单边账，我们主动退还持卡人。,Pos专业化服务公司,名词解释： 商户托收：由于商户操作问题或系统故障，造成商户未收到相应的消费资金，商户可以向收单银行申请托收，直接与清算部门联系处理。需准备持卡人消费的单据等相关证明消费文件，同时索取收单银行的特约商户收款委托书，需情况说明及盖章确认。,以支付为核心 做商户服务 Its worth. 一切源于价值！,