典型BTOC型网络支付方式述解.ppt

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1、第五章 典型B TO C型网络支 付方式述解,通过前四章的学习，我们已经知道了网络支付的一些基础知识以及保证安全网络支付的一些加密技术和认证手段，应能认知到，虽然Internet安全性差，但基于众多实用的安全技术和手段的出现与应用，网络支付已经具备了较安全可靠的技术基础，这也是目前很多网络支付手段快速普及应用的原因，有力地促进了电子商务的快速发展。 前面已经讲过网络支付方式的主要分类，其中主要的分类分为典型B TO C型网络支付方式和典型B TO B型网络支付方式。本章主要几个主要的B TO C型网络支付方式如信用卡、智能卡、电子钱包、数字现金以及个人网络银行等进行网络支付的过程及具体应用作一

2、阐述。,5.1 信用卡网络支付方式 5.2 IC卡网络支付方式 5.3 数字现金网络支付方式 5.4 电子钱包网络支付方式 5.5 个人网络银行,本章主要内容共有五节，如下：,5.1 信用卡网络支付方式,本节主要介绍信用卡网络支付的运行模式及支付实例。,一、信用卡简介,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 “信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。 信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发

3、展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期或POS系统，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑电子商务的发展。,信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长8572mm、宽53975mm、厚0762mm。信用卡下面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。 (彩照卡，无需身份证了） 信

4、用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身丰富的功能是分不开的。信用卡的基本功能主要表现在支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等多功能上。 在基于Internet的电子商务迅速发展的今天，信用卡应用型电子货币作为不受地域限制而采用的电子与网络支付工具受到了人们的普遍关注。其引人注目的原因，除了其支付结算体系本身的电子化处理方式易实现的优点之外，还因为信用卡的支付，使适用于计算机网络空间即虚拟空间的支付结算方法具有了独特的优点： 一是特约网上商店无须太多投入即能付于使用；二是24小时内无论何时何地只要能上网均可使用；三是几乎所有的B TO C电子商务网站均支持信用卡网络结算，非常普

5、及；四是法律和制度方面的问题较少。,二、信用卡的网络支付模式,发展到现在，一些不太安全的信用卡网络支付模式已逐渐淘汰，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SEY信用卡支付，SSL与SET协议前面已刚刚讲过，这里结合信用卡的具体支付叙述如下。,1. SSL信用卡网络支付模式,使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统（如北京的首信安全网上支付平台）能够识别。 采用部分或全部信息加密；使用对称和非对称加密技术；使用商家身份验证数字证书；采用防伪造的数字签名等一系列的技术。 由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无

6、需任何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。 但这种方式由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微额交易而言是不太适用（如网上短消息）。 著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用卡支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供这种SSL支付模式软件系统，用户有日本航空公司网上定票系统、中国商品交流中心电子商务系统等。,图51 SSL信用卡网络支付模式结构,银行服务器或第三方支付平台,说明：支付流程前面讲过，消费者提交的订单信息可以理解 为两部分组成：一是购货信息，如商品名称和数量、送货地址等，直接送给商家服务器；二是信用卡号码、密码

7、等隐私信息，则加密后直接送到银行服务器或第三方支付平台，不通过商家，以保证安全。 商家有可能等到银行的认证信息才确认订单或现确认支付时限 目前北京工行的灵通卡网络支付就是这种支付模式。,2. SET信用卡网络支付模式,SET(Secure Electronic Transaction)是安全电子交易(特别是安全网络支付）的简称。它是一个为了在因特网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等）为基础的网络支付结算协议标准。SET最初是由Visa Card和Master Card合作开发完成的。SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付

8、货币的交易来讲是至关重要的。 严格来说，这种方式应该是SET电子钱包网络支付模式，只不过是用钱包中的信用卡（钱包中也有数字现金等电子货币的）。 从上一章有关SET的学习知道，SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术和手段，这么多安全技术的使用使SET信用卡网络支付模式具有比SSL信用卡网络支付模式更加安全、可靠，更加让顾客、商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支付模式。但目前实施复杂一些，成本较高。 通过各种技术手段的运用，这种SET信用卡支付模式达到了以下目标： 保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。 保证电子商

9、务各参与者信息的相互隔离，商家看不到消费者账户和密码 解决参与多方认证问题。 保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。,图52 SET信用卡网络支付模式结构,说明：支付流程前面讲过。 需要消费者端安装客户端软件； 加密、认证多，较为复杂完善。支付时间比SSL机制长一些。 SET规格充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。 SET已获得IETF标准的认可，是EC电子货币安全网络支付的发展方向。,使用情况： IBM公司宣布其电子商务产品NetCommerce支持SET机制。IBM建立了世界上第一个Internet环境下的SET支付结算

10、系统丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。 此外，微软公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他们的电子商务产品将支持SET网络支付结算模式。 我国中国银行发行的借记卡就是采用的这种安全SET支付结算模式（也称为中银电子钱包中借记卡支付模式）。 下面是进行网上购物时信用卡网络支付的具体支付结算实例。,三、信用卡的网络支付实例介绍,前面已知，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SEY信用卡支付，SET模式还由于涉及到电子钱包的应用问题，具体实例见后面第八章。这里主要介绍工商银行北京分行牡丹灵通卡（牡丹信用卡一样）的SSL模式具体网络支付

11、结算实例（目前这种模式应用很普及）。,Step 1:,进入Igo5 购买图书,Step 2:,选择一本书放入购物车,Step 3:,继续选择其他图书,Step 4: 又选择一本书放入购物车,Step 5: 检测购物车里商品，可以调整，防止误购 （为方便购物，可注册为会员身份如ke70购物）,Step 6: 填写送货人地址、联系电话等,Step 7: 选择工行牡丹灵通卡网络支付为支付方式,Step 8: 选择收货方式：送货上门,Step 9: 订单的走后确认检查,Step 10: 订单生成,Step 11: 订单被商家确认,Step 12: 还可以放弃322号订单（不去支付），这里通过重放购物车

12、来重新生成328号订单,Step 13: 这时重新生产328号订单后，顾客也收到订单确认Email,Step 14: 订单生成后根据前面选择进入网络支付环节：这里利用的是通过支持多种信用卡的第三方首信网络支付平台进行。,Step 15: 进入银行业务服务器前提示安全通道消息,Step 16: 验证银行服务器站点的数字证书,Step 17: 以加密https方式进入工行灵通卡网络支付页面 SSL,Step 18: 提交支付前信息确认检查,Step 19: 网络即时支付成功。 顾客方支付完毕,Step 20: 支付完后离开https连接,Step 21: 商家收到银行转拨的货款后发来的收款确认Em

13、ail,Step 22: 顾客上网按订单号查询订单处理状态。 购物完毕，等收货,5.2 IC卡网络支付方式,IC卡，即智能卡，本节主要介绍IC卡网络支付的运行模式。,一、IC卡简介,IC卡，Integrated Circuit，发展到现在由于多功能化，又名智能卡。最早于20世纪70年代中期在法国问世，经过20多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。 智能卡类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机智能芯片（即微型CPU)和小存储器(RAM)。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，而且存储信息量大，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。

14、 由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器，能储存并处理数据，如消费者的绝对位置、消费者的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位、消费者持有的货币信息等。卡上的价值受消费者的个人识别码(PIN)保护，因此只有消费者能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件(OS)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。 因此作为IC卡本身安全性比传统磁条信用卡好得多，是目前发展方向。,5.2 IC卡网络支付方式,IC卡，即智能卡，本节主要介绍IC卡网络支付的运行模式。,一、IC卡简介,

15、IC卡，Integrated Circuit，发展到现在由于多功能化，又名智能卡。最早于20世纪70年代中期在法国问世，经过20多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。 智能卡类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机智能芯片（即微型CPU)和小存储器(RAM)。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，而且存储信息量大，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。 由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器，能储存并处理数据，如消费者的绝对位置、消费者的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位、消费者持有的货币信息等。卡上的价值受消费者的个人识别码(P

16、IN)保护，因此只有消费者能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件(OS)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。 因此作为IC卡本身安全性比传统磁条信用卡好得多，是目前发展方向。,IC卡像信用卡一样可以用作网络支付，作为网上的支付工具已经有了以下主要标准： (1)全球PCSC计算机与智能卡联盟。由Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdd、Sun、Toshiba、vefine和Gem等组成了计算机与智能卡联盟，制定计算机和智能卡连用标

17、准，以达到通过智能卡插入异地网络计算机，即可通过因特网查询本地资料或进行电子商务 (2)EMV集成电路卡规范。是由Visa联合Eumpayt和Mtemard共同完成的ISO标准的集成电路卡规范。 （3）中国IC卡系列标准与规范 ，与国际通用的EMV规范兼容。 IC卡的优点： (1)智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。智能卡消除了某种应用系统可能对消费者造成不利影响的各种情况，它能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码(密码)，如进行网络支付。无需记住个人识别号码是一大优点。 (2)智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了现金处理的支出以

18、及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，消费者不需要携带现金就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网络支付解决方案。,二、IC卡的网络支付模式,IC卡的一个主要功能就是进行支付，特别是方便电子商务下的网络支付。发展到现在，可以认为IC卡已具备两种支付模式，即带读卡器的IC卡网络支付模式和不带读卡器的IC卡网络支付模式。,1.带读卡器的IC卡网络支付模式,使用这种模式进行网络支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件

19、自动操作，更加安全和保密，减少顾客的劳动。支付过程为： (1)消费者在适当的PC机上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付（需商家、银行支持）。 (2)通过安装在PC机上的IC卡读卡器，用消费者的智能卡登录到相应银行Web站点上，智能卡会自动告知银行有关消费者的账号、密码和其他一切加密信息。（加密传送） (3)消费者从智能卡中转移数字现金到厂商的账户上，就完成了支付。 目前MASTER公司1990年开发的产品Mondex智能卡是这种形式。,2. 不带读卡器的IC卡网络支付模式,这种网络支付模式类似信用卡的支付模式。拥有IC卡的顾客在发卡行

20、同时拥有一个与这个IC卡对应的帐号。因此进行网络支付时，其实就是用这个帐号进行支付，类似网络银行。因此顾客不用需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上。但牺牲了一定的安全保密度。 支付过程为： (1)消费者在适当的PC机上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付（需商家、银行支持）。 (2) 类似前面的信用卡支付，填写IC卡的号码和使用密码，加密登录到相应银行Web站点上，准备进行支付。 (3)银行根据对卡的认证，确认后，转移电子货币到厂商的账户上，就完成了支付。 目前，如网络银行的支付业务类似这种支付模式。,三、IC卡网络支付的

21、应用情况,目前，IC卡单独作为网络支付方式应用正在发展中，国际上在智能卡领域，JavaCard（VISA)、Multos(万事达卡的操作系统)和Microsoft的视窗智能卡之间将有一番竞斗。 在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，但基于其技术先进、安全、多功能等有点，前景和优势却十分明显。 国外，已经有IC卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡网络支付结算，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。 可参考电子钱包或电子现金的的支付应用。,5.3数字现金

22、网络支付方式,数字现金，E-Cash，又称电子现金 ，本节主要介绍数字现金网络支付的运行模式。,一、数字现金简介,数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买数字现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit(或更长)的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这一数字现金在商业领域中进行流通。 数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，直观、方便，随着电子商务的发展，必将成

23、为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额网上消费者的电子商务活动，比如很远的两个个体消费者进行C TO C 电子商务时的网上支付与结算。,1. 数字现金的制作,1）客户在银行建立账户并存储一定数量现金之后，就可使用个人电脑数字现金终端软件来产生原始数字代币，并将一个序列号加到数字代币上，然后将其发送到发行银行。 2)通过将序列号与另一个随机数(所谓隐藏系数blinding factor)相乘，银行只可以看见这个新序列号。 3)银行用其签名私钥对代币所要求的价值进行数字签名，并将其回送给客户。 4)客户再用隐藏系数分解序列号，并取回原始的序列号。 采用这种机制，银行就不能追溯到刚产生的数字

24、现金客户，因为银行看不到原始序列号。这种隐蔽签名(blind signature)技术，是由DigiCash的创始人David Chaum发明的具有专利权的算法，可用来实现银行对数字现金的认证，并允许数字现金的匿名。,2. 数字现金的特点,独立性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。 匿名性。电于现金不能提供用于跟踪持有者的信息。因此在进行网络支付时也无法追踪，保护了客户的隐私。 无需银行中介的直接支付、转让。电子现金可容易地从一个人传给另一个人并且不能提供跟踪这种传递的信息。因此数字现金网络支付方式十分经济，成本低。 可分性。电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。

25、 不可重复使用。电子现金一次花完后，就不能用第二次。 安全存储。电子现金能够安全地存储在客户的计算机或IC卡或电子钱包中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。,二、数字现金的网络支付模式,数字现金可以存储在IC卡或电子钱包中应用，这种数字现金表现未预付卡形式。这种数字现金网络支付模式见带读卡器的IC卡网络支付模式流程。我们这里主要讲的是纯电子形式的数字现金，这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以特殊数字号码的形式存在。 纯电子形式的数字现金的网络支付流程为： (1)购买数字现金。消费者在数字现金发布银行开立数字现金账号，购买数字现金。 (2)存储数字现金。消费者使用个人电脑数字

26、现金终端软件从数字现金银行取出一定数量的数字现金，然后存储在计算机硬盘上。 (3)用数字现金购买商品或服务。消费者从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。 (4)资金清算。接收数字现金的商家与数字现金发放银行之间进行清算，数字现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 (5)确认订单。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。数字现金的应用流程如下页图所示。,说明： 客户、商家和数字现金银行均需要安装支持数字现金应用的E-Cash软件。 每次支付结算不需要银行的中介参与，速度快，灵活，真正的支付成本低。,三、数字现金网络支付的使用情况,(1)DigiCash（wwwdigi

27、cashCom）公司提供了一种E-Cash模式的系统。主要特点是通过数字记录现金，集中管理和控制现金，是一种足够安全的系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。 (2)IBM的Mini-pay系统提供了另一种E-Cash模式。 (3)CyberCash（wwwcybercashcom)提供用于小额数字现金事务。 (4)NetCash（wwwisiEdu）是可记录的、匿名的数字现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。 （5)Mondex(wwwmondexcom)：欧洲

28、使用的、以IC卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数字现金系统）。 目前数字现金支付方式存在的问题主要有两个方面。首先，电子货币没有一套国际兼容的标准，接受数字现金的商家和提供电子现金开户服务的银行都太少，不利于数字现金的流通：其次，应用电子现金对于客户、银行和商家都有较高的软、硬件要求，成本目前较高。尽管存在问题，数字现金的使用在国外仍呈现增长势头。 我国由于多方面的原因和较落后的国情、消费文化等，还有待发展。,5.4 电子钱包网络支付方式,电子钱包，E-Wallet，本节主要介绍电子钱包网络支付的运行模式。,一、电子钱包简介,电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和

29、储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身携带的钱包一样，“虚拟钱包”。电子钱包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。 电子钱包特点： 随着消费者网上购物次数变多，他们开始厌倦每次采购都要输入送货地址、信用卡信息、个人身份信息等，如果只需在网页上点击一个个人的“钱包图标”，就能把这些每次重复的个人商务信息都安全发送给商家网站，加快购物过程，提高购物效率，这就是电子钱包的作用。 与实际钱包、智能卡类似，电子钱包把有关方便网上购物信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、所有者地址及其他信息等集成在一

30、个数据结构里，以后整体调用。是在小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包。 电子钱包网络支付一般采用SET协议安全机制。安全可靠。 使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行（商家支持）。 顾客需使用电子钱包客户端软件（免费）才可以使用电子钱包进行网络支付。,电子钱包的功能： (1)数字证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。 (2)安全网络支付。进行SET交易时辨认商户的身份并发送支付信息。 (3)交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。 值得注意的是，顾客开始使用电子钱包时一般要进行注册，在以后每次使用钱包时都要进行“登录”，进行电子钱包的身份确认。所以电子钱包持有者

31、对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就会像生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。,二、电子钱包的网络支付模式,使用电子钱包进行网络支付的基本流程是： (1)顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过Internet网络查寻自己想购买的物品。 (2)顾客网上填写订单，并提交订单。 (3)商家电子商务网站回送订单信息。 (4)顾客确认后，用电子钱包进行支付。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出电子货币如选择

32、某种信用卡来付款。,(5)如下信用卡支付过程采用前面所述的信用卡SET网络支付模式进行支付结算。 涉及带各方的认证、信息加密传送交换。 (6)如果这张卡遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。完成网上支付。 例如，使用中国银行电子钱包进行网上购物时的基本程序为： (1)消费者在自己的计算机内安装中国银行电子钱包软件。 (2)登录中国银行网站(http：/www.bank-of-)，在线申请并获得持卡人电子安全证书。 (3)登录到中国银行网上特约商户的站点，选购商品、填写送货地址并最后订单。 (4)点击长城电子借记卡进行支付，浏览器此时

33、会自动启动电子钱包软件。消费者只需按提示输入卡号、密码等信息就可实时完成网络在线支付。 (5)等待送货上门。,三、电子钱包网络支付的应用情况,电子钱包最早于1997年由英国西敏史银行开发成功。 网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行 。目前世界上有Visa Cash和 Mondex两大电子钱包服务系统 。 有CyberCash开发的Agile Wallet 、Launchpad开发的eWallet、Microsoft的Microsoft Wallet等客户端电子钱包软件。 电子钱包已在正在英国、香港、新西兰等国家运行。 我国中国银行已率先提供中国银行电子钱包（结合长城借记卡应用）的

34、网络支付结算应用。,5.5 个人网络银行支付方式,个人网络银行，Internet-Bank, 又称网上银行、在线银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向个体消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、支付结算、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行必须具备支付(Bill Payment)功能，而简单地在Internet上建立一个银行主页不是网上银行。 1996年6月，美国有三

35、家银行联手在Internet上创办了世界上第一家新型的网络银行，称为“安全第一网络银行”，这也是在Internet上提供大范围和多种银行业务的第一家银行，其前台业务在Internet上进行，后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围广。作为第一家网络银行，仅仅在它开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。,个人网络银行的网络支付目前常常结合信用卡帐号来配合进行，目前在我国发展的实质还是信用卡网络支付。但真正的个人网络银行网络支付是： 顾客在个人网络银

36、行开设个人帐号，得到帐号号码和密码； 在帐号上存钱； 利用此帐号借助个人网络银行系统的支持进行安全网络支付。 例如，我国招商银行“个人网络银行”业务系统是招商银行为客户提供的个人理财新方式。客户只要通过连接互联网的电脑进入招商银行“一网通”网站，即可进行账务查询、转账、缴费和修改密码等个人业务的处理，无须另行申请，上网即可享用。( 具体的有关个人网络银行的网络支付模式见第七章结算。,2.异行电子支票支付模式,支付流程：一宗完整的电子支票业务由下面略述的若干步骤构成，这些步骤可分为三个不同阶段。 客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。 客户挑选货物并向商家发出电子支票。 商家通过认

37、证中心和其开户银行对支付进行认证，并验证客户电子支票的有效性。 如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。 第二阶段是商家把电子支票发送给它的开户行，以得到现款： 商家把电子支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，何时发送由其自行决定。 第三阶段是商家的开户银行通过票据交易所或客户的开户行兑换电子支票： 商家的开户行把电子支票发送给票据交易所，以兑换现金。 票据交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。 客户的开户行为客户下帐。图略。,电子支票在内容、“外观”、支付流程均与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。很适合B T O B 电子商

38、务的中大额支付结算。 通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，及唯一支票号码检验，提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。 电子支票将整个处理过程自动化，帮助银行缓解银行处理支票的压力，节省大量的人力和开支，极大地降低了处理成本。 可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，打破了地域的限制，最大限度地提高支票的收集速度，从而为客户提供了更方便快捷的服务和减少了途中资金； 电子支票技术还很容易和流行成熟的EDI应用的资金报文整合，以利于更广泛的发展。 也可用于B TO C支付（特别随着我国个人支票的拓展），有可能是未来最有效率的网络支付手段。,三、电子支票的特点,电子支票

39、支付遵循国际金融服务技术联盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium）提的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。典型的电子支票系统有E-check、NetBill、NetCheque等（见下页图）。 目前基于Internet的电子支票系统目前在国际上也仍然是新事物，仍在发展中。但金融专用网上运行的电子资金转帐EFT和SWIFT系统其实与电子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上实际应用还有一个过程。 随着数字签名、数字证书和加密解密技术日趋完善，实际的大额网上支付应用需求已经出现，考虑到电子交易的飞速增长，B to B交易将成为网上交易的主流，以及研发的前瞻性，我国开展电子支票研发的时机已经成熟。特别是对于银行来说，我国已加入WTO，金融机构必将与国外的金融机构在提供现代化的金融服务方面展开激烈的竞争，因此研发我国自己的电子支票系统也就特别紧迫。,四、电子支票的应用情况,