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1、信用社（银行）上半年业务工作总结今年上半年,*联社面对国际国内经济金融形势变化，进一步解放思想，迎难而上，加快发展，坚持服务“三农”的经营方向，完善自我发展与约束机制，通过建立健全内控制度与考核激励办法，全面提升管理质量，完善内控约束与风险防范机制。以科学发展观为指导，以创新经营机制为抓手，推进农村信用工程建设为突破口，创新支农产品为手段，深耕农村信贷市场，合规经营，大力推进“信贷服务年”活动，促进各项业务稳步健康发展。一、业务经营基本情况今年上半年，全县农村信用社各项存款达*万元，比年初增加*万元，增长*%，完成综合发展计划*%;各项贷款余额*万元，比年初增加*万元,增长*%,完成综合发展计
2、划*%;四级不 良贷款余额为*万元，比年初减少*万元，不 良贷款占比7.06%，比年初下降2.07个百分点；五级不 良贷款余额为10240万元，比年初下降1396万元，不 良占比9.09%，比年初下降3.28个百分点；中间业务收入达146万元, 完成市办全年任务的97.33%。二、落实适度宽松货币政策，大力推进“信贷服务年”活动受国际金融危机向实体经济传导的影响，宏观经济下行明显，尽管通过政 府、各金融机构等部门及各实体经济企业自身的不断努力，出现了回暖的状况，但对我们农村金融机构的业务发展确实带来了明显的不利影响。对此，*联社在密切关注国内和当地经济金融形势及政策的发展和变化的同时，努力把握
3、业务发展和风险管理的平衡，尽最大努力帮助企业走出困境，大力支持“三农”发展，我们研究部署了以下政策措施：（一）稳健加大对“三农”和中小企业的投放。始终坚持服务“三农”和中小企业的经营方向，积极盘活存量、用好增量，把新增贷款真正用于“三农”、中小企业特别是小企业。努力落实“支持好的、帮助困难的，扶持弱小的”，千方百计为“三农”和中小企业排忧解难。（二）对从事纯农业生产经营的农户、农民专业合作社、农业龙头企业及集体经济组织的贷款，优先满足，执行优惠利率。对生产经营正常且能够还本付息的农户创业致富贷款，加大投放力度。 （三）对诚信守法、发展前景良好但暂时有困难的长期基本客户，不抽贷、不压贷，并根据实
4、际情况要适当增加授信，以实际行动帮助其增强信心、走出困境。具体措施、办法及取得的成效：1、以创新经营机制为抓手，深挖信贷服务潜力面对新世纪以来最严峻的经济金融危机、本县柑桔胡柚增产不增收和同业竞争加剧给*联社资金组织和信贷投放带来的巨大压力，结合学习实践科学发观活动，联社多次召开了以转变观念、树危机、责任和竞争意识为主题的不同层面会议，进行了形势分析和忧患意识教育，树立起了员工主动营销、强化服务的经营理念。为了切实将这种新的经营理念贯穿到信贷服务工作的实践中去，今年*联社从内到外进行了一系列机制改革创新，树立了以考核为抓手，以考核促业务发展、促合规经营、促学习奋进、促服务提升的经营管理新模式。
5、1）为在新形势下迎难而上，积极抢占存款市场，为信贷服务提供有效基础，联社早在1月9日，根据岗位性质，就连续出台了具体到人的柜员、客户经理、支农联络员的绩效考核办法，除每月基本的生活费，另外的工资奖金全浮动。该办法特别加大了对员工存款贡献度、贷款营销力度和不 良贷款清收的考核，重奖工作成绩突出的信用社和个人。五个多月下来,员工的业余揽储热情高涨,涌现了许多资金组织能手，最多的有1500多万，半年末，全联社各项存款比年初上升31729万元，同比多增16000万元，新增存款占全县各金融机构存款新增额的40%以上。2）针对新年来经济下行，信贷投放难度加大的不利形势，本着早投放早受益的指导方针，联社二月
6、份连贯推出了三个不同方向和层次的贷款营销激励办法。一是及时向客户出台了有市场竞争力的灵活利率定价机制。对于优质客户特别是在城区，我们的利率与商业银行比较进行灵活调整，一户一定。二是向信用社主任和风险经理推出了小农业和小企业营销任务和配套奖罚措施的“两小”贷款激励考核办法。三是向客户经理们推出了新形势下人性化的不 良贷款追究责任制。对由于受危机冲击导致人力不可抗拒而造成贷款质量下降的，给予尽职免职，从源头上消除客户经理们“惜贷、惧贷”的心理。半年末，各项贷款比年初增加了18566万元，同比多增13200万元，其中小农业贷款新增11954万元，增长比例为19.45%；小企业贷款（贷款余额在500万
7、元以下的对公客户）新增4640万元，增长比例为23.38%；企业对公类贷款比年初新增13272万元，增长比例为28.70%。2、以“走千家、访万户、共成长”活动及再行动为契机，推进信用体系建设，改善信贷服务环境 *联社深入开展省联社“走千家、访万户、共成长”活动，以此为契机，走访大部分农户和企业，了解客户金融服务需求，掌握第一手资料并建立客户档案，培育短中长期不同客户群体，分层次、分批次选择目标客户进行针对性的服务，扎实开展农村“增户扩面”工程，培育和夯实客户基石，真正实现我们农村金融立足农村、服务农村、反哺农村的最终目的。从5月份开始，联社组织了为期4个月的“走千家、访万户、共成长”再行动活
8、动，一方面巩固发展原活动成效，另一方面要在活动的基础上明确利用再活动的工作重点和活动要求：1）力争农户全员参与、不留死角。再行动活动，发扬县委县政 府在学习实践科学发展中提出的五加二、白加黑工作精神，成立客户经理住社制度，每周除白天外，还要在单位住两个晚上走村入户开展工作。对2008年已评定的*户信用户开展“回头看”，进行复评、补评工作，该降的降，该撤的撤,该升的升。针对去年由于外出务工、经商和个别村干部有旧欠款而未予以评定的行政村进行补评，做到成熟一户，评定一户,成熟一村,发展一村。目前已对18000余户信用户进行了复评,并补评了1200余户信用户。在复评中对一些按时还本付息、诚实守信和被评
9、为优秀农村青年、农村青年星火带头人和先进村支书、村主任等荣誉称号及经团委培训、推荐的县域青年创业者，在风险可控的前提下，提高信用等级，增加贷款额度、利率再适当下浮。为有效解决信用站撤消后的农村服务问题，对近两年内有信贷需求的已授信农户现场办理“惠农速贷宝”业务即签订最高额小额信用借款合同，录入信贷管理系统，保证农户小额信用贷款上柜台随到随办，最大限度的解决农民贷款时找人难和手续繁的问题。2）开展信用工程的延伸工作。将信用工程创建扩展到小企业、专业合作社、农业龙头企业和其他经济组织。同时从农村延伸到城镇，开展信用社区、信用居民、信用市场评定。还与教育、供电、卫生等单位展开了对接，把他们也一并纳入
10、到信用体系中来，解决城镇居民和单位职工的合理消费资金需求。目前三监、教育、电信部门消费贷款的信用证已经基本发放到位，已在全县各网点有序办理。3、深耕信贷市场，满足农村金融多元化需求1）巩固创新信贷品种。对一些去年开创的贷款产品，切实做好增户扩面工程，做大做精，形成规模。目前发放农户抱团联保贷款27组132户余额1595万元，党员模范创业贷款121笔余额1340万元，青年创业贷款49笔、854万元(其中大学生创业贷款有5笔36万),林权抵押贷款112笔余额308万元，有效支农当地一批农民的发家致富。在巩固扩大已有信贷产品如的同时，今年已创新“园丁”消费等事业性单位消费贷款和返乡农民工创业贷款，种
11、粮大户粮食订单质押贷款等。2）创新贷款担保方式。尝试农房抵押、土地流转经营承包权抵押等担保方式，扩大农村有效担保物范围。尝试采用经济林-杨梅抵押的方式，为龙绕返乡创业青年*的希尔杨梅基地解决了10万元后期管理资金。用水库经营权抵押的方式为大桥乡的养殖户*办理了20万元贷款，解决了其在承包水库后经营流动资金缺乏的问题。会同县财政局、粮食局、农业局、财产有限公司制订粮食订单、粮食直补和土地流转使用权质押贷款的实施办法，进一步激发农村种粮大户的创业热情。3）提高办贷效率。通过合理调整网点的审批权限和优化审批流程，缩短办贷时间，贷款实行12315限时办结承诺制：“惠农速贷宝”业务10分钟之内完结，小额
12、信用证贷款业务2个小时内取钱，个体工商户3个工作日内到办结,企业贷款15个工作日内到账。三、信贷投向特点和变动情况上半年各项贷款比年初新增*万元，其中涉农贷款新增*万元，占比95.53%；小农业贷款新增*万元，小企业贷款（贷款余额在500万元以下的对公客户）新增4640万元；对公类贷款比年初新增13272万元，增长比例为28.70%；农户小额信用贷款余额8030万元，比年初下降2032万元；纯农户贷款余额43217万元，比年初新增4471万元。1、从贷款投向分析，*联社信贷投放还是坚持服务“三农”方向不动摇，涉农贷款占绝大部分比例。但涉农贷款中农户小额信用贷款比例在下降，纯农户贷款上升比例不大
13、，主要以涉农小企业为主。分析原因一是由于目前农村由传统农业向现代化农业发展，规模化、集约化程度在提高，土地流转以后农民以外出打工为主，对农业基本生产资金的需求很低；二是我县农村在全省范围内相对比较落后，消费观念还不是那么的强烈，因此对消费性贷款还是持很保守的态度，这一块资金的需求量也不大；三是农产品贩销贷款主要是集中在下半年，导致农户小额信用贷款尽管我们化大力气去推行，但余额仍在下降。4至5月份，联社在对企业贷款帮扶基本到位的情况下，重点支持为企业提供配套服务和支持的一些县域重点国有独资项目建设，为企业经营发展提供间接帮助。随着我县工业园区的快速发展，供水量、水压不足等供水问题日渐突出，县自来
14、水公司决定为园区开辟“第二通道”但缺少资金，联社了解情况后及时对接并发放贷款800万元等，此类政 府所属国有独资或参股公司贷款余额达8330万元，比年初新增3200万元。2、下半年信贷支持的重点主要一是开户企业正常生产中短期流动资金需求，二是行政事业性单位及公务员个人消费性贷款，三是柑桔胡柚贩销等大宗农副产品贩销贷。3、下半年支持经济保增长的难点和问题主要一是随着企业生产链的拉长及应收帐款回笼期的延长，流动资金问题还是很突出，但大多数企业已不能提供有效的抵押担保物，联社支持风险在加大；二是由于联社上半年履行信贷服务年活动，在新增贷款上有大的突破，资金投放量大，下半年若想再继续加大支持，存款组织
15、空间有限，发放信贷资金会是一个很现实的问题。四、不 良贷款压降采取的措施及成效（一）主要工作措施1、抓早字、争主动，全面推动上半年清收盘活不 良资产工作的开展 我们在年初就出台了*县农村信用合作联社关于成立不 良贷款“双降工作领导小组的通知文件，将新增贷款的风险控制、存量贷款的贷后管理和不 良贷款的清收层层分解，落实到各个网点、具体责任人，切实做好了不 良贷款监管工作，全力遏制不 良贷款反弹势头。同时结合“走千家，访万户，共成长”再行动活动，大力组织存款，本科室累计吸收个人存款日均达230万元。2、确立工作重点，实行重点清收，确保清收效果 在清收不 良贷款的过程中，由于不 良贷款的成因较复杂，
16、加上金融危机的影响，增加了清收工作的难度。针对种种不利因素，积极想办法，找措施，挖掘各方面潜力，努力清收不 良贷款。针对我社不 良贷款的实际情况，一月中旬就各个信用社的不 良贷款进行了逐笔“会诊”，形成信贷分析报告，排查摸底，在清收盘活不 良资产工作中，严格把握市场性、规范性、效益性、灵活性、激励性、真实性原则，坚持货币清收、区别对待的原则。如城关分社的旧欠贷款户，衢州金达铜业有限公司，贷款300万元，年初就会诊出该笔贷款形成不 良可能性大，我科室相关人员及城关分社的客户经理不下十次的进 入该企业配合积极采取化解措施，最终得以处置成功，收回本金300万元及35万元的贷款利息。3、加强考核、高额
17、奖励、挖掘潜能，充分调动客户经理的清收积极性为全面做好今年上半年不 良资产管理工作，不断提高资产质量，推动我社各项业务又好、又快发展，我们在年初制定了*县农村信用合作联社不 良贷款清收管理办法，将清非抓降工作纳入信用社业绩考核中去，使抓降工作的好、坏不仅与每个客户经理奖金直接挂钩，而且还与信用社的每个职工的利益相挂钩，提高了清收人员工作积极性。重新制定了*农村信用合作联社贷款责任追究办法，明确责任追究的范围、时间、内容。日前，风险科己经对全县55个信贷员进行责任追究考核。 4、结合*县农村信用合作联社合规风险建设活动三年实施方案，疏理依法起诉制度 在年初，结合*县农村信用合作联社合规风险建设活
18、动三年实施方案，我科室就针对以前贷款诉讼管理工作中的不足，疏理出台了*县农村信用合作联社贷款诉讼管理办法，建立了贷款诉讼台账，形成依法起诉考核制度。使依法清收工作达到起诉一户,执行一户,教育一方,震动一片的效果。在清收工作中，我们同法院紧密协作，依法对长期拖欠贷款的“赖帐户”、“钉子户”、尤其是故意逃避债务的贷款户依法进行了起诉，并申请强制执行。例如：营业部徐剑于1996年1月15日贷款5600元，己多年起诉未果，能过这次疏理，于一月份申请法院再次执行，于3月31日现金收回贷款本金5600元，利息14000元。5、加强抵债资产管理，尽快处置变现抵债资产接收与处置变现也是我科室的一项重要工作，为
19、此，我们严把抵债资产接收、处置变现关。一是为盘活、保全信贷资产，对接收的抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措施，规范了抵债资产的接收、管理等各个环节的操作。二是为尽快处置变现抵债资产，防止信贷资产二次流失，通过配合信用社，依法对*食品罐头总厂、浙江省*县新世纪丝绸有限公司进行了变现处置，现金清收了393万元。6、做好不 良贷款的监测和考核工作及时、准确地做好不 良资产的统计和分析工作。按照银监会的要求，信用社管理机构按月对辖区内不 良资产进行检测，以快报形式上报，按季进行考核。我科室高度重视，除按月准确地进行数据报表的同时，还及时地进行数据统计分析，并形成文字材料提供给相关部门，做
20、为下一步决策的依据。从二月份起，每月5号前对客户经理的不 良贷款下降绝对额、不 良贷款率比年初下降进行了排名，并通过联社简讯的形式进行张榜公布，增强了全县客户经理业绩透明度，极大的鼓励先进、鞭策后进，树立了大风险概念，对风险隐患及时预警。（二）工作成效1、信贷资产完成情况截至今年6月末, 全县信用社信贷资产风险五级分类情况为:各项贷款余额112635.83万元,其中正常类贷款101539.56万元，关注类贷款855.8万元，次级类贷款4709.51万元，可疑类贷款4647.72万元，损失类贷款883.24万元。全辖不 良贷款余额为10240.47万元，较年初净下降1396万元，不 良贷款率为9
21、.09，较年初下降3.28%，两项指标均超额完成市办任务；今年6月末, 全县信用社信贷资产风险四级分类情况为:各项贷款余额112635.83万元, 正常贷款余额104678.36万元，其中逾期贷款1615.97万元，呆滞贷款6341.5万元。抵债资产余额74.46万元，比年初的467万元减少了393万元。全辖四级不 良贷款余额（含抵债资产）8031.93万，较年初净下降1030万元；两项指标均超额完成市办任务；上半年，共清收四级分类不 良贷款1810万元，其中现金方式清收910万元。2、非信贷资产完成情况今年6月末，非信贷资产不 良余额1127.53万元，比年初的1145万元减少了17万元，不
22、 良率为1.55%，比年初下降了0.7%，两项指标均超额完成市办任务。3、己核销己置换不 良贷款清收情况今年6月末，我社已核销己置换贷款合计7461.22万元。其中，现金收回35.12万元，利息收回15.2万，超额完成市办任务。五、涉农部门合作开展情况（一）与县政 府的合作为净化农村信用环境，引导和培养广大农民良好的信用意识，为信用社发放农户小额信用贷款，达到“扩面、增量、提质”的真正目的，县联社借助政 府的力量，联合发文在全县所有行政村开展了轰轰烈烈的农村信用工程创建工作。由县政 府主管领导亲自挂帅组织领导，将信用工程建设情况直接列入乡镇长年度考核，各村委会领导具体配合信用社共同开展，取得了
23、很好的成效。*县辖15个乡镇、342个行政村，农户总数80441户，在信用工程创建中有14个乡镇参加评定，占应评乡镇的93.3%，参评行政村297个，占全县行政村总数的86.8%；参评农户数55015户，占全县农户数的68.4%；评定发证信用农户41570户，占参评农户数的75.6%，占全县农户数的51.7%，总授信额达28218万元。信用工程创建工作是一项长期长效的工作，需要在实际工作过程中不断完善、不断更新，从今年5月份开始，联社结合“走千家、访万户、共成长”再行动活动，对在信用工程创建过程中评定的信用户进行全面的复评，该降级的降级、该升级的升级。对近两年有信贷需求的信用户上门逐户签订“惠
24、农速贷宝”业务，真正实现小额农贷业务上柜台，同进对去年没有参加信用等级测评的农户继续借助政 府的力量进行补评，在活动补评信用户1379户。（二）与县委组织部的合作为深入贯彻县委、县政 府全民创业的部署，引导和鼓励全县农村党员在全民创业中发挥先锋模范作用，帮助解决农村党员创业过程中的资金问题，促进县域经济快速发展，县联社与县委组织部共同制定了*县农村信用合作联社农村党员创业贷款管理办法（试行）。通过对优秀模范创业党员的支持，确实起到以点带面、标兵标杆的作用，如芳村镇下牛角村党支部*徐志坚回乡创业，通过信用社从最初的几千、几万到25万元的基准利率贷款，一步步助其做大做强，走上了合作社加农户的规模化
25、创业道路，目前由其组建的兴农畜禽养殖专业合作社已发展到是产供销一体化、资产近千万的市级农业龙头企业，带动周边60多户农户共同加入专业养殖发家之道。目前我联社已发放党员创业贷款121笔1300余万元。（三）与团县委的合作为引导和鼓励全县青年自主创业和自谋职业，帮助解决青年在创业过程中的资金困难，营造人人投身创业创新的良好氛围，联社与团县委联合制定了*县农村信用合作联社青年创业贷款管理办法（试行）。联合团县委等部门开展全县“*创业创新十大杰出青年”和“*创业创新十大优秀青年”评比活动，对获得荣誉的青年在贷款授信额度上、利率上给予优惠，重点支持在乡镇、村具有致富带头作用的青年代表。目前我联社已发放该
26、类青年创业贷款44笔800余万元，其中实行基准利率的有10笔388万元。为进一步完善青年创业信贷扶持工作，更好地服务农村青年创业创新，促进“创业创新、富民强县”总战略深入实施，根据团省委、省农信联社、省农办联合下发的关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见精神，联社会同团县委、县农村办公室及进出台了关于实施青年创业小额贷款的意见通知，并制订青年小额贷款操作指引、印发青年创业卡等进行广泛宣传、深入实施。办法实施两个月以来，已授信20余户300多万元，发放120万元。为解决青年农民贷款抵押担保难问题，联社大胆创新，采用经济林质押的方式为龙绕返乡创业青年王鲁明的希爱杨梅基地解决了10万元的后期管理资金
27、，依据其是市级创业基地的标准，利率只在基准利率上浮20%，开创了*联社经济林抵押的先河。（四）与农业局的合作扩大种粮面积，提高粮食生产总量是今年县委县政 府和县农业局的一大工作重点，为解决种粮户生产资金需要，我联社加强和农业局的联系，共同做好对种粮大户种粮面积、资金需求等情况的调查，及时为种粮大户提供信贷资金，对种粮面积在50亩以上的实行基准利率。到5月底，共发放种粮贷款18笔余额177万元。为进一步解决全县规模种粮大户粮食生产过程中的资金需求，联社协同政 府、粮食局、财税局、农业局、财产保险公司等部门专门制订了*县种粮大户粮食购销订单质押融资管理办法，由*县人民政 府办公室发文。是一种主要以
28、财政部门对种粮大户种粮直补资金、粮食部门对种粮大户的粮食订单收购和奖励资金、乡镇政 府、村土地流转经营权综合作为质押的担保贷款方式，原则上按照600元/亩确定贷款额度，额度内贷款实行基准利率。（五）与供销联社的合作为共同做好对农业生产的支持，今年县供销联社推出一项为农户提供保护价农药化肥的惠农政策，即通过与农户签订农药化肥购销协议，如果价格上涨按协议价供给，价格下跌则按下跌价供给，为农户农药化肥需求提供保障的惠农政策。要实行该项政策，供销部门需要通过下属一家全额出资的*县金太阳农资公司储存大量的农药化肥，自有资金严重不足，联社及时进行对接合作，为该农资公司发放了360万元流动资金贷款。（六）为
29、加大对农民专业合作社的支持，由县工商局牵头于5月20日召开了政 府、农业、工商、供销、信用联社等部门及全县20家示范性专业合作社恳谈会，指导帮扶专业合作社做大做强，商讨为专业合作社解决发展中的资金困难。会后，联社及时与各部门合作商讨为专业合作社提供联保抱团贷款事宜，现已有三家公司+基地+农户模式的示范性专业合作社自愿组成联保小组获得贷款90万元。六、下一步的工作计划（一）以巩固和提高市场份额为重点，充分发挥信用社优势，加大存款市场拓展力度，大组织资金力度，抓住存款增长点和时期，努力稳定新增存款30000万元，力争达到35000万元，实现存款总量和市场份额的新突破。（二）加大贷款营销力度的同时注
30、重风险防范。一是拓宽农户贷款的范围，以深化信用工程和“走千家、访万户、再行动”活动为契机，以信息联络员为纽带，将农户贷款扩面增量。二是加强调查，走访小企业和各种新型农村经济组织，在巩固老客户基础上，拓展一批新客户。在上半年贷款营销取得量的突破的同时下半年的工作重点要有所转移，一方面要继续加大对优质客户的营销，另一方面更要注重加强对上半年发放贷款的风险检查和新发放贷款的风险控制。（三）制定支农计划，创新支农服务。继续做好信用工程创建工作，要求进一步完善小额农贷机制、完善信用工程创建机制、建立农村信息联络员等支农服务基础工作，为今后信贷工作打下良好的基础。 （四） 建立客户经理活动组织及培训机制，引导客户经理重视自身素质，提高信贷人员自创能力。 （五）加大不 良贷款清收与考核力度，做到收旧与堵新相结合，不断提高信贷资产质量。今年上半年，*联社在省联社、人行、银监和政 府部门的大力支持和正确领导下，各项业务取得了一定的发展，特别是组织信贷资金和为支持县域经济发展，支持“三农”和中小企业等方面作出了应有的努力和贡献，下半年我联社将再接再厉，争取把各项工作做得更好。