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1、财产保险第二章,火灾保险,火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。,火灾保险的产生和发展,火灾保险制度，起源于1415世纪德国陆上的火灾“基尔特”制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重大事件，这场火灾几乎烧毁了伦敦城，它不仅给人们带来了火灾危害的惨烈教训，更促使人们通过建立火灾保险制度，提供灾后经济补偿来化解火灾危险。,牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年
2、更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。 1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国 1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广,我国最早的火灾保险公司,我国最早的火灾保险公司是“香港火烛保险公司”(Hong Kong Fire Insurance Company)，系英商怡和洋行1866年设立于香港，是中国领土最早出现的一家火险公司，注册资金为二万美金，大买办何东是该公司的驻华经理之一。该公司每年所获盈利，相当于股本的50，股票增值曾达到过400,火灾保险的基本特点,(1).火灾保
3、险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保； (2).火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力；,(3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。,火灾保险承保的保险标的,美国纽约标准火险保单只在声明中简略列举了所保财产的种类，而在有关附加保单中加
4、以详细说明。譬如：为特定财产购买火灾保险，原则上应以购买保险时的指定财产为保险标的。但它详细列举了不保财产：账簿、票据、通货、契据、债务证明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除非特别约定，否则不保。,在我国，以企业财产保险为例，其保险标的大体为：属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。此外还有金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等特别约定的可保财产。不保财产包括土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中
5、的物资、领取执照并正常运行的机动车、牲畜、禽类和其他饲养动物、保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产等等。,火灾保险的被保险人,纽约标准火险保单指明“承保指定的被保险人和其法定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成的损失”。其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱执行人、破产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的代理人。很明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其合法的代表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准火险保单规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能会出现各种新
6、的风险，而给保险人带来不必要的损失。,我国财产一切险保单提到“被保险人及其代表”，但未作详细解释。而关于保单转让一事，与美国纽约标准火险保单规定大致相同，即“在保险合同有效期内，被保险人若需变更合同内容，如变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财产增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申请办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单，附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要增加保险费，应当按规定补交保险费”。,火灾保险的承保风险,美国纽约标准火险保单承保的范围包括： （1）火。构成火的条件为：有火光或火焰，并快速燃烧所引起；须由敌意之火而非善意之火造成。在我国，构成火灾的条件为：有燃烧现象，即有
7、光、有热、有火焰；由于偶然和意外事件发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。此外，根据近因原则，不论造成损失的原因是否为火灾本身，只要火灾是近因，均属火险承保风险。,（2）雷击。美国火险保单早期，并不承担此项风险，但由于雷击引起火灾本身所造成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击造成的损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利地位。所以，以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只要发生雷击，不论有无火灾发生，其损失均可赔偿。,（3）从受承保风险事故火灾威胁的处所搬迁财物而造成的损失。当火灾事故发生后，被保险人为了抢救处于危险中的财产，在搬运过程中，可能发生
8、失落、破损、雨淋、偷盗等损失，均属美国纽约标准火险单保险责任范围。 除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸、暴动、物体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。,我国的火灾保险财产险的保险责任,（1）火灾、爆炸、雷电。 火灾: 有燃烧现象 不可抗力 意外的，超出了正常范围,案例：某事业单位向A保险公司投保财产综合险， 承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。 接到报案后A公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦 办公，办公大楼使用一年左右，到
9、现场查勘时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的的检查发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。 案发后，被保险人认为属于火灾责任提出索赔，保险公司应该赔付吗？,雷击,直接雷击损失 感应雷击损失,爆炸,物理性爆炸 化学性爆炸 地震、洪水、雪灾、泥石流等,（2）其他灾害事故：分为列明承保的各种自然灾害和列明承保的各种意外事故，这依不同险种而定，基本险的保险责任为火灾、爆炸、雷电和空中运行物坠落；综合险则另加12种风险。 （3）合理的、必要的措施而造成保险财产的损失和施救、保护、整理措施而支付的合理费用。,火灾保险的除外不保风险,美国
10、纽约标准火险保单除外不保风险为：（1）战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不负责；,；（2）内政当局的命令。按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的； （3）被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失； （4）偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔；,（5）爆炸与骚乱。美国纽约火险保单不承保爆炸与骚乱，但因爆炸与骚乱所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；若所保火灾引起爆炸或骚乱则爆炸或骚乱的损失又可视同火灾予以赔偿。,美
11、国纽约标准火险保单并未将自身酝酿或发热、地震及地下火除外不保，故保险人对由于上述危险所致的火灾仍须负责赔偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程中因过热所致的损失除外不保，但由于该损失系善意之火所致，故保险人对此损失可不予赔偿。,我国火灾保险财产保险基本险和财产保险综合险的除外不保风险,（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （2）被保险人及其代表的故意或纵容行为所致； （3）核反应、核辐射和放射性污染； （4）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；,（5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失； （6）
12、堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；,（7）由于行政行为或执法行为所致的损失； （8）地震造成的一切损失； （9）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 列除外不保财产的目的是：（1）防止欺诈索赔；（2）避免损失理算的困难，譬如很难确定被烧毁账簿的价值。,火灾保险的赔偿方式,美国纽约标准火险保单规定只就承保的风险事故导致的直接损失负责，这与我国财险保单相同。此外，美国纽约标准火险保单还对损失赔偿有一些具体限制：1.赔偿金额不能
13、超过保单面值；2.按实际现金价值赔偿，即财产损失当时的重置成本减折旧；3.对财产修理和重置只按与修建时的类似材料支付赔偿金；4.对根据法令规定增加的修理成本概不负责；5.对营业收入损失及其他间接损失不负责； 6.必须以可保利益为限,我国财险保单将火灾保险承保的损失分为：1.直接损失，即保险标的本身的实质损失；2.使用的损失，即所谓财产由于火灾不能使用而导致的净收入损失；3.额外费用损失，即由于火灾事故，对受损财产修理而支出的额外费用； 4.责任损失，如违约责任等,我国企业财产保险固定资产的赔款计算方法 （1）固定资产发生全部损失时：当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置
14、价值为限；当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保险金额为限。,。（2）固定资产发生部分损失时：按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的保险价值进行比较。如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，则应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额：如果按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额。按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。,我国企业财产保险流动资产的赔款计算,我国企业财产保险对于已经摊销或不列入帐面财产的保险赔款计
15、算,火灾保险费率的确定,1.用途：建筑物的使用目的，又称占用性质； 2.构造：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式； 3.防护：包括消防设备和人员的培训； 4.位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大。,美国纽约标准火险保单规定保险双方当事人都可解除合同。对于被保险人解除合同的，保费的退还依据短期费率表，换句话说，被保险人将支付稍高些的保费，以弥补合同生效之初的较高招揽费用和因被保险人逆选择给保险人带来的损失。,美国纽约标准火险保单还规定，当所保房屋的危险增加、空置或无人居住超过60天，或没有承保暴乱或爆炸风险的（火险保单扩展责任
16、包括此风险者除外），保单效力中止。我国暂无此项规定,我国企业财产险对此规定大致相同：即企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。 此外，我国财产险费率分为基本责任保险费率和附加保险费率,火灾保险的保险期间,起始日的生效时间。美国纽约标准火险保单规定保险期间自保单记载起始日财产所在地标准时间中午12：00生效。 到期日的止效时间。美国纽约标准火险保单规定保险的止效时间也为财产所在地标准时间的中午12：00.,美国财产保险方式的变化趋势,1 一揽子保单： 家庭财产和责任综合险 企业财产和综合责任险 大型企业的保险, 专业自保公
17、司 纯粹自保公司 以利润为中心的自保公司 协会自保公司 保险负债证券化,收获期农作物火灾保险,投保范围:由被保险人所有或管理、并处于正常状态的收获期农作物 保险期间:保险期限双方协商确定，具体起止日期以保险单约定为准。 保险责任:收获期农作物在收割、由田间向碾打场运输、场院存放、碾打过程中，由于火灾造成保险标的的损失，保险人依照本条款的约定负责赔偿。,产品特色 : 收获期农作物火灾保险是对农作物成熟后，在收割或采摘开始到完成初级加工（脱粒、晾晒）进入仓库前这段时间内农作物初级产品的保险，这是一种短期保险。保险期限通常为一个月或40天，保险责任为火灾。凡是在收获期需进行脱粒、轧打、晾晒和烘烤等初级加工的各种粮食作物和经济作物都可投保。,2005年5月，蒋某投保了家庭财产险。蒋某之女蒋虹患精神分裂症久治不愈，一直病休在家。某日，蒋某外出，家中仅留蒋虹一人在家。蒋虹精神病发作不能自控纵火烧房，致使蒋某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。蒋某向保险公司提出索赔。保险公司是否应该赔付？,蒋虹本人患有精神分裂症，为无行为能力的人。被保险人疏忽大意的过失不影响保险赔偿成立，过失致保险标的损害不能作为保险公司免责事由，保险公司应予以理赔,