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1、第三章 商业银行负债业务,3.1 存款的概念及存款的风险 3.2 存款的种类 3.3 存款的组织与管理 3.4 非存款性负债业务,http:/ 存款的概念及存款的风险,3.1.1 存款的概念 3.1.2 商业银行组织存款的意义 3.1.3 存款的风险,http:/ 存款的概念,一、存款的概念 二、存款的来源 三、存款的构成,http:/ 存款的概念,是各类组织机构（包括各类企事业单位、机关、团体）和居民个人存入商业银行或非银行金融机构帐户上的货币资金。,http:/ 二是机关、团体、部队、学校等事业单位 三是非银行金融机构 四是城乡居民,http:/ 存款的利率,http:/ 商业银行组织存款
2、的意义,为银行各职能的实现提供了基础 为银行提供了大部分资金来源 是决定银行盈利水平的重要因素 为银行与社会各界的沟通提供了渠道,http:/ 存款的风险,一、清偿风险 二、利率风险 三、电子网络风险,http:/ 同年11月7日，郭安山向公安机关投案自首，并全额退还赃款1.8万元。经天河区法院审理后，法院认定其构成盗窃罪，但考虑到其自首并主动退赃，故对其判处有期徒刑一年，并处罚金1000元。而潜逃一年的许霆，17.5万元赃款因投资失败而挥霍一空，今年5月在陕西宝鸡火车站被警方抓获。日前，广州市中院审理后认为，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已
3、构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。（高院改判有期徒刑5年）,案例3-2,http:/ 存款的种类,3.2.1 存款的分类 3.2.2 西方商业银行存款的种类 3.2.3 我国商业银行的存款种类,http:/ 存款的分类,按存款对象分:对公存款和对私存款 按存款的流动性分:活期存款、定期存款和定活两便存款 按存款来源的性质分：原始存款 和派生存款 按存款的币种分：本币存款和外币存款,http:/ 派生存款：相对于原始存款而言，指由商业银行以原始存款为基础发放贷款而引伸出来超过最初那部分存款的存款。,http:/ 西方商业银行存款的种类,交易类存款 非交易类存款,
4、http:/ 可转让支付命令帐户（NOW帐户） 货币市场存款帐户 自动转账制度 协定帐户,http:/ 这类存款银行不得向客户支付利息。,http:/ 存款10万美元可得到存款保险； 向第三者支付时，可使用支票或电话通知转帐，但每月不能超过6次； 帐户要求保留2500美元的最低余额； 提款时必须提前至少7天通知银行； 客户会定期收到一份结算清单。,http:/ 可取得利息收入，当需要 签发支票时，客户可电话 通知银行实行自动转账。,自动转账制度,http:/ 储蓄存款和定期存款。,http:/ 个人退休金帐户 零续定期存款 与物价指数挂钩的指数存款证,http:/ 不记名的，可以自由转让； 2
5、. 存单面额大，金额固定； 3. 期限固定； 4. 利率较高; 5. 其流通市场非常活跃。,特 点,http:/ 限制条件： 每年要保证存入2000美元； 60岁以后才能动用。,http:/ 存款按定期利率计算； 期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。,特点,http:/ 我国商业银行的存款种类,一、传统的存款种类 二、近年推出的储蓄存款种类,http:/ 银行卡存款帐户 个人支票存款帐户 教育储蓄 住房储蓄 爱心储蓄 各种礼仪储蓄 个人银行结算帐户 定活通,http:/ 存款的组织与管理,3.3.1 商业银行组织吸收存款的策略 3.3.2 存款的成本管理与控制 3.3.3 存款的定价,ht
6、tp:/ 商业银行组织吸收存款的策略,影响存款变动的因素分析 商业银行组织吸收存款的策略,http:/ 影响存款变动的外部因素,http:/ 银行服务 银行的实力和信誉 银行对客户的贷款支持 存款种类 银行与社会各界的关系,http:/ 金融法规 中央银行的货币政策 人们的消费习惯和偏好,http:/ （二）品种有创新 （三) 服务有优质 （四）存取有保证 （五）宣传有特色,http:/ 存款的成本管理与控制,一、存款成本的构成 二、存款成本的相关概念及分析 三、存款成本的控制,http:/ 非利息成本：又称经营成本。是指利息以外的所有开支。包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。,http
7、:/ 可用资金成本 相关成本 加权平均成本 边际存款成本,http:/ 负担的全部成本。,可用资金成本率,=,利息成本+经营成本,存款平均余额,-,法定存款准备金,-,必要的备付金,100%,http:/ 平均余额,该种存款的成本,各种存款平均余额之和,=,（,）,100%,http:/ （270+135）/9000=4.5% 新增可用资金边际成本= （270+135）/9000 （1-20%） =5.625%,http:/ 存款的定价,一、存款的定价准则 二、存款的定价方法,http:/ 加权平均资金成本法 利用边际成本确定存款利率 市场渗透存款定价 上层目标定价 利用存款定价来实现银行的目
8、标,http:/ ，可用比例为85%；从货币市场筹集到5000万元，其利息和非利息成本占其总额均为11%，可用比例为95%；5000万元的权益资本，其成本占所筹新股的22%。,例3-2,http:/ 确定存款利率,http:/ 总成本的变化=5000万7.5%-2500万7% =375万-175万=200万 边际成本率=200万/2500万100%=8% 2.利率从7.5%-8%: 总成本的变化：8%7500万-7.5%5000万 =600万375万=225万 边际成本率：225万/2500万=9%,http:/ 利率从8%8.5%： 总成本的变化：8.5%10000万-8%7500万 =85
9、0-600=250万 边际成本率：250/2500=10% 4. 利率从8.5%9%: 总成本的变化：9%12500万-8.5%10000万 =1125万-850万=275万 边际成本率275万/250万=11%,http:/ 2500 10%25007%=75万 500010% 50007.5%=125万 750010%75008%=150万 1000010%100008.5%=150万 1250010%125009%=125万,http:/ 可获得许多其它服务 安全性 低收费和低余额要求 熟悉程度,http:/ 高利息 交易便利 地理位置 收费,家庭选择储蓄存款银行时要考虑,http:/ 银行是否是将来可靠的信用来源 银行官员的素质 贷款定价是否有竞争力 提供的金融咨询的质量 是否提供现金管理和经营服务,企业选择银行时要考虑：,http:/ 非存款性负债业务,同业拆借 向中央银行借款 证券回购 国际金融市场融资 发行中长期债券,http:/