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1、保险知识概论,http:/ 获取利润为目标、 多种金融资产和 金融负债为经营对象、 综合性服务功能,证券业： 高风险、高回报,商业保险业： 获取利润为目标、 实施风险管理、 大数法则、 群体互助、 保险经营成本不确定性,保险业,证券业,商业银行业,职能,信 用 中 介,支 付 中 介,信 用 创 造,金 融 服 务,提供资本运作市场 对资金投资运作提供风险不等的工具,提供保障,理财规划,变小额资本为大额资本、变短期资金为长期资本,货币保管人，出纳，支付代理人,以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需求为前提,代发工资 代收各类费用、投资咨询、资信调查服务,职能,
2、保险业,普通人,的生活,金融行业,银行： 个人结余资金储备以备随时急用 个人信贷 各类信用卡结算服务,证券： 个人资金的多样化投资,保险： 个人的风险管理 中长期资金储备 家庭、社会安定的稳定器 有限度的多样化投资,银行： 资金保管安全简便 短期储蓄随存随提 资金收益保证但较低,证券： 高风险、高回报 资金转换高灵活性 收益高波动性，未来极不确定性,保险： 资金保管高度安全 锁定风险花费 短期资金运作灵活性较低 保证性收益率相对较低 非保证性投资收益具有不确定性 保险商品以法律合同形式出现,目前 大众对保险的认识,重投资收益、轻风险保障,低估、回避风险花费,无视家庭、个人财务规划的重要性,重短
3、期利益、轻长期积累,混淆 三大金融机构 不同的职能,缺乏信任,保险公司中长期 资金管理的能力,安全性,缺乏基本保险常识认知,保险商品 合同形式成立,双方各自的义务,保 险 的 起 源 200多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪 ,各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害。,何谓风险？,车祸,疾病,自然灾害,生活中风险事件常常发生,金融风暴 投资失败 ,工伤,风险事件,风险因素,风险因素常不为人所察觉、感知,社 会 环 境,工 作 条 件,饮 食 习 惯,管 理 能 力,风险,个人,风险无处不在,人对风险的理解：,发生时，才感悟其严重性、危害性 未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸
4、心理,风险事件对人的伤害：,生理伤害,心理伤害,经济损害,灾难性的,应对风险的方法：,回 避 风 险,发生率高、损失程度大,但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机,应对风险的方法：,应对风险的方法：,自 留 风 险,发生率低、损失程度小、能够自我控制,理性自留,心存侥幸、对损失估计不足,非理性自留,最有效的方式,必须认知风险尤其预知风险的存在,当一个人退休时，他有风险吗？,当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？,当一个人作消费贷款时，他有风险吗？,当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？,家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？,当一个人退休时，他有
5、风险吗？,更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复,当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？,当一个人作消费贷款时，他有风险吗？,还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病,工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是： 经济损失,当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？,家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育,家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？,风险事件给人最大的灾害,缺乏足够的 经济补偿能力,保 险 公 司,保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理
6、最有效的手段之一,保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。,风 险 分 类,1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生,可保风险,不可保风险,1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等,有人能用每年200元买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到10万元的赔偿。,当一个每年收入10万元40岁的人， 正常情况下未来20年内他可以
7、有200万元的总收入。 前提是，20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证吗？,每天拿出80元，自拿出第一个年度费用开始，200万总收入即已锁定 死亡/全残，可获200万赔付 发生大病，可得35万医疗费 健康至20年后，如期达成200万收入并健康生存,您愿不愿意？,风险规划 让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中,管理风险因素 - 防 灾 个人财务规划 - 抗 灾,风险规划包含：,大数法则- 风险预测及管理最重要的概率法则,同质标的越大,实际损失结果,预期损失结果,保险定价原理：,1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯
8、保费（NP ）计算公式： NP （x ）= S （x ） 总保费（GP ）计算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率,2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP （x ）= Freq （发生率 ）* 预定赔付天数 GP （x ）= NP （x ）/ LR,保险分类,人身保险,财产保险,人寿保险对个人经济问题具体的解决方式 1.抵押清偿或房租缴纳 2.抚养家庭的收入 3.应急基金 4.教育基金 5.退休收入 6.资本转让税 7.寡妇的生活收入,人寿保险对企业经济问题的解决方式 1.合股经营-合股人死亡或退休时的股份抵
9、偿 2.有股份公司-经理持股抵偿 3.企业要人-寻找替代人的花费 4.贷款帐-经理死亡或退休时所欠贷款的清偿,保险有用，销售很难,举例: 司机开车加油。,保 险 要 推 销 ！,遭遇时，为时已晚 ,看待保险营销员,接纳？ 抵触？ 冷漠？,保险营销员的角色： 教育者、顾问,以通俗明了的交流帮助他人认识 保险的重要性、必要性,对营销员的要求 ,1. 寿险销售是一种友好行为,2. 拜访是为了交朋友,3. 与客户面谈的目的是为了 “给” 而非 “得”,4. 给客户时间理解并分析 自身的需求,5. 客户的购买是由自己决定的 而非代理人,如何看待保险计划？,风险案例假设,对未来可能遇到的重大疾病所担心的是
10、：,风险案例假设,如何应付？,风险案例假设,随便，到时再说-没有计划，碰运气,作计划，为未来准备一定的经济能力 -有计划，懂自我管理,风险案例假设,风险案例假设,如何准备？,风险案例假设,每年作一点储蓄，积少成多准备未来,确定金额购买保险,风险案例假设,上述方法，孰优孰劣？,风险案例假设,风险案例假设,保险银行证券,风险案例假设,不遭遇风险难道不是您的期望吗？,风险案例假设,准备这笔钱难道不是您的需求吗？,风险案例假设,在积累的过程中，无需担心 还未积累到足够的钱，难道不合理吗？,风险案例假设,保障不需要成本吗？ 生病的人所拿到的赔偿金从何而来？ 少量的利息转化为保障的成本不合算吗？,风险案例假设,请看懂保险价值 弄懂保险原理 理财顾问帮您 规划未来 抗击风险,使您的生活一生无忧！,