电子银行创新与风险管理.ppt

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1、电子银行创新与风险管理,2019/6/30,创造绿色金融,网上支付跨行清算系统,网上支付互联清算系统是和央行的大额支付系统，小额支付系统并列的一个新的为银行和支付机构提供的一个支付平台 “超级网银”具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等服务网上银行可以真正的做到724小时的实时的转账 处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务 “超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如果拥有不同银行的多个账户，就必须在电脑上安装各个银行的客户端，不仅耗费资源，而且每次登

2、录各家网银时，还要分别插入不同的“U盾“来逐一防范钓鱼网站等风险 网银跨行转账各行标准不同 超级网银还是一个银行账户的管理功能，而第三方支付已经衍生为一个以支付为载体的在线交易平台,第三方支付,统计显示，2010年上半年，中国第三方支付市场规模达到4546亿元，比去年同期增长89%。 非金融机构支付服务管理办法第七条第三十九条 与银行的网络支付相比，第三方支付企业有以下优势： 第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等； 第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。 第三方支付企业还有“客户“资源优势,目录

3、 概念 电子银行运营 电子银行的创新 电子银行的风险管理,金融,邓小平：金融很重要，是现代经济的核心。金融搞活了，一招棋活，全盘皆活。 字面意义：资金融通 学术定义 对学术定义的评价,金融需要解决的核心问题就是：如何在不确定（uncertainty）的环境下，对资源进行跨期地（intertemporally） 最优配置（allocation）。,商业银行的产生和发展,银行的产生过程,中国第一家票号日升昌,日升昌，创建于道光四年(公元1824年)，座落于“大清金融第一街”平遥古城大街的繁华地段，分号遍布全国30余个城市、商埠重镇，远及欧美、东南亚等国，以“汇通天下”著称于世。日升昌票号创立后，结

4、束了我国镖局押送现银的落后金融局面，极大地加速了商业运转和货币流通，有力地推动了社会经济迅猛发展 。掀开了中国金融史的光辉一页。尽管日升昌小小的院落无法与现代银行的摩天大楼相比，日升昌仅有的分号也无法与当代覆盖全国的金融网点相比，但我们可以从日升昌看到当代银行的影子;从日升昌领略到中华民族的商业智慧；,银行最基本的职能是支付,金融是跨时间、跨空间的价值交换，是将财富和未来收益转化为资本的经济活动 ，货币、证卷、票据等是现代金融业的主要技术手段和工具； 资本是可以创造价值的资源，没有现代金融业，没有将财富和未来收益转化为资本的能力，就不可能实现经济和社会现代化； 中国金融业的发展远不及生产制造业

5、的发展迅速，金融业需要信用和保证金融契约高效执行的法律制度，需要更深、更广的市场经济的法治要求。 收入在不同的时间、不同的空间之间进行配置 货币是价值跨时间储存，跨空间移置 借贷是纯粹的跨时间的价值交易,什么叫电子银行,巴塞尔银行监管委员会的定义 网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。 欧洲银行标准委员会的定义 那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 根据中科院潘辛苹博士对电子银行的定义 ：“电子

6、银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子银行包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型” 。 我们也可以将网络银行定义为：“网络银行是是指单位、个人直接或授权他人通过计算机终端，以互联网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现银行账户的货币支付与资金转移的行为。,电子银行的本质,首先，电子所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。 从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，

7、传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道如互联网上实现。 电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式地不同而导致的支撑技术平台不同，因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。 相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。,11,电子银行的角色不仅是渠道建设,电子银行 战略意义,1,2,3,4,资金流动性带来整体经济社会的高效运行,业务组织结构的转变提升银行对特定用户的服务能力,渠道的转变

8、提升银行服务的丰富性,整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，“逆水行舟”,中国零售银行发展历程,为什么需要电子银行,云南、内蒙的通讯条件 技术发展水平 支付习惯 信用环境 经济、金融发展,电子银行从起步期步入发展期,08年网银活跃用户增近2000万,08年覆盖人数新增2000万,XX银行活跃用户09年3月同比增长241.7%，远高于行业平均增速！,个人网银用户以年轻、高学历者居多,2008年中国个人网上银行用户与网民属性对比,男性、已婚者比例高； 专科以上用户比重高； 25岁以上用户比重高； 个人月收入在1500元以上的用户比重高。,用户图便捷，用支付，重安全,最关注安全性！,网银将逐渐成

9、为最主流的银行形式,便捷,低价,需要,有74.6%网银用户使用网银的首要原因是方便快捷，节省时间和精力,多家研究机构研究显示，网上银行每笔业务的成本约1美分，线下渠道业务成本是其100倍！,用户最看重,业务成本不足1%,电子商务基础配置,电子商务高速发展，网银是其资金流的基础 网络购物、航空客票、生活缴费、电信充值，民生领域渗透广泛,手机、电话银行协同发展,捆绑业务模式（运营商主导）价值链分析,（1）实现银行卡帐号和手机号码的绑定； （2）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户捆绑）； （3）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终端，例如NTT DOCOM

10、O的Felica业务。,支付指令,确认身份、帐号和指令,映射关系,手机号码,银行帐号,支付行为,商家,买家,商品和服务的转移和实现,（1）模式简单，电信运营商和银行两者之间业务分工清晰，不存在政策风险； （2）业务效果更多依靠电信运营商和银行之间合作关系的建立，特别是银行规模和绑定银行卡数量； （3）物理绑定主要运营商介入手机生产环节或销售环节，尤其适应于运营商定制手机； （4）该模式是电子支付业务的核心模式之一，从虚拟捆绑和物理捆绑是一个渐进过程，有利于产品推广。,业务评价,网上银行竞争多渠道差异化,价格,体验,品牌,艾瑞调研显示，当前网银产品费率用户满意度较低，为亟待改善的方面,未来银行竞

11、争更加注重体验，注重互动式营销,价格待改善,互动创意化,品牌化是,品牌化是群体心理的固化，需要提早设计和布局并持续投入,用户需求是网银发展趋势的原点,发展趋势,网上银行是互联网时代银行业节约成本、优化效率的大势所趋,手机银行是未来一段时间内银行产品升级的重点方向,用户在不同阶段使用网银功能的侧重的差异促使网银产品的升级以及分流，网银逐渐走向客户分级管理的阶段,网上支付将成为网上银行的主流应用,银行竞争将采取多样化战略，更为注重用户体验,品牌内涵反映群体心理，品牌决定网银未来,目录 概念 电子银行运营 电子银行创新 电子银行风险管理,电子银行的发展趋势,电子银行向多元化、个性化发展 提供“一窗式

12、”综合服务 决策电子化和管理智能化 内部控制将实现程序化硬约束 推动金融服务全球化 促进不同类型的金融市场整合,电子支付与传统支付的区别,传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票）,降低交易成本,网络支付模型,支付产品结构模型,电子银行的结构,第一是身份，即谁发出支付指令，谁要把货币的储藏价值转移走。该结构有两个子结构，分别是“用户所拥有的”与“用户所知道的”，与身份认证中的双因素认证一一对应； 第二，支付终端，即发出指令的终端或载体是什么； 第三，这个指令通过什么渠道传递； 第四，谁处理这个支付指令以及怎么处理，该结构有两个子结构，一个是协议处理，负责从渠道中卸载支付指令，一个是支付指

13、令的处理，负责支付服务的实现； 第五，帐户，分为付款账户和收款账户，即价值从哪转出，然后货币将流向哪里。 这些基本结构要素可以通过多种方式联系起来，而每一个联系都受到属性的影响和约束。,电子银行的属性,第一是时间，这个产品是什么时间使用，所需要的处理时间是多少，如要求实时还是可以等几天； 第二是应用即用来做什么，如是买机票还是买基金等等； 第三是金额，这个产品可以用在多大规模金额的转移上。 当然不仅仅包括这三个属性来描述以及约束结构，还有便捷性、安全性、可靠性、性价比、可接受性、普及度等附加属性，这些附加属性与产品的三个基本属性共同刻画并影响一个支付产品,主要的电子银行业务,自助银行 客户在银

14、行计算机网络系统和各种终端设备上，自己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务 现金自动取款机(cash dispenser，筒称CD) 、自动柜员机(automatic teller machine，简称ATM) 、自动查账机 网络银行 网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/WWW技术，通过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站 特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算 网络银行提供的金融业务大致

15、分为三大类：信息、查询和交易 电话银行 指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行金融交易 手机银行 手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上 将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务 家庭银行 家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务 具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务

16、更加个性化和周全,移动支付业务类型,资料来源：安永分析,移动支付技术实现方式,移动支付,微支付,宏支付,微支付：支付金额低于5美元,小额支付：支付金额介于5500美元之间,大额支付：支付金额在500美元以上,移 动 支 付,近 程 移 动 支 付,远 程 移 动 支 付,SMS,USSD,WAP,目前国内移动支付最主要方式 有着良好的用户习惯基础,信息响应率较高 在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值,通过手机访问互联网的途径 适合应用在大多数无线通信设备中,蓝牙,WiFi,IrDA,RFID,芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题,数据安全性方面比蓝牙技术要差

17、一些， 电波的覆盖范围方面却略胜一筹,成本低廉、体积小、功耗低、简单易用 只能用于2台（非多台）设备之间的连接,非接触双向通信 可识别高速运动物体并同时识别多个目标 无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预,NFC,双向的识别和连接。 电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚,移动支付产业价值链的构成,移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例； 硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容； 软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件； 银行：希

18、望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀； 信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险； 商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道； 用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。 移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。,移动支付业务发展历程,第一阶段：移动增值服务购买阶段 包括手机铃音、音乐、游戏等增值业务购

19、买下载。通常由通信月账单统一支付。后来逐步发展到利用网上购物平台购物，输入手机号，费用从手机话费扣除。 第二阶段：短信支付阶段 通常利用短消息上下行方式办理移动支付业务，是扩展的短信服务业务。利用短信提供移动支付相关业务客户进入门槛低，相对比较容易。 第三阶段： WAP（Wireless Application Protocol）等无线互联网支付阶段 无线互联网实现移动支付业务的发展，解决了短信输入的繁杂和短信的信息安全问题，支付完成时间也大大缩短，使得WAP上网移动支付业务在一定时期内取得了快速发展。 第四阶段： 手机软件支付 通过从JAVA/ BREW技术平台下载支付软件到手机终端，实现移

20、动支付及其银行账户管理功能。此阶段作为过渡阶段，发展初见端倪就被下一阶段的智能卡支付所替代。 第五阶段：手机智能卡支付阶段 此种支付方式也是现在日韩盛行的手机智能卡移动支付服务。或者通过插另外加智能芯片，或者将智能芯片与SIM卡融为一体为移动用户带来简单方便的现场移动支付的实现。,NFC移动支付解决方案,1,定义及发展进程,2,技术特点,3,工作原理,1、NFC（Near field communication)，近距离通信； 2、最初仅仅是遥控识别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技术； 3、由飞利浦和索尼在2002年共同研制开发，是由非接触式射频识别（RFID）及互连技术的融合演变而

21、来。,1、具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备，蓝牙设备，WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备可以在短距离范围（在15厘米内）进行通信； 2、目前市场上已推出NFC芯片，而手机是NFC芯片的主要载体。,1、NFC采用了双向的识别和连接； 2、NFC手机具有三种功能模式：NFC手机作为识读设备（读写器）、NFC手机作为被读设备（卡模拟）、NFC手机之间的点对点通信应用。,NFC移动支付解决方案,芯片中的数据，由阅读器以无线电波的形式非接触地读取，进行信息解读,提供与标签进行数据传输的接口,对电子标签与阅读器间要传送的数据进行加密和解密； 进行电子标签和阅读器间的身份验证等,无需

22、直接接触 无需光学可视 无需人工干预即可完成信息输入和处理 广泛用于需要收集和处理数据的应用领域 条形码标签的未来替代品,NFC 技术由RFID 技术演化而来 Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术,一种自动识别技术,电子标签,后台控制系统,阅读器,与传统识别方式比较,IC芯片,无线通信天线,+,主动 标签,被动 标签,高频接口 产生高频发射功率；对发射信号进行调制；接收并解调电子标签信号,控制单元 与应用系统软件进行通信；控制与电子标签的通信过程；信号编解码,RFID技术是20世纪90年代兴起的一项自动识别技术。通过磁场或电磁场，利用无线射频方式

23、进行非接触双向通信，以达到识别目的并交换数据，可识别高速运动物体并可同时识别多个目标。,NFC手机工作原理,工作原理,建立蓝牙连接、 交换手机名片等,NFC 手机 作为 识读 设备,工作原理： 具备识读功能的NFC手机从TAG中采集数据，然后根据应用的要求进行处理。有些应用可以直接在本地完成，有些需要通过与网络交互才能完成。,典型应用： 门禁控制或车票、电影院门票售卖等，使用者只需携带储存有票证或门控代码的设备靠近读取设备即可。能够作为简单的数据获取应用,NFC识读设备从具备TAG能力的NFC手机中采集数据，然后通过无线发功能是将数据送到应用处理系统进行处理,本地支付、 电子票应用,NFC 手

24、机 作为 被读 设备,NFC 手机 间点 对点 通信,工作原理,典型应用,NFC手机之间可以进行数据的交换，后续的关联应用是本地应用也可以是网络应用。,典型应用,NFC移动支付流程,NFC采用双向识别和连接，NFC手机可作为识读设备（读卡器），也可作为被读设备（卡）。 NFC手机作为识读设备时，信息传输主要通过无线网络，移动支付流程类似于远程移动支付。 NFC手机作为被读设备时，信息传输主要通过本地网络，移动支付流程如下：,具体步骤流程如下： 1）消费者选择商品，将购买指令发送到商家管理系统； 2）商家管理系统将购买并扣款指令发送到移动支付平台（该平台可以是独立的，或者和移动运营商系统结合，通

25、过无线网络传输信息；或者和商家管理系统结合，通过商家系统终端的本地网络传输信息）； 3）移动支付平台将支付确认请求指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；,4）消费者通过消费者前台消费系统或手机将支付确认指令发送到支付平台； 5）移动支付平台将消费者支付确认指令转交给银行管理系统，请求扣款操作； 6）银行管理系统负责鉴权和扣款，并将扣款结果信息传递给支付平台； 7）支付平台告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录； 8）支付平台同时将扣款结果传递给消费者，并将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。 至此完成交易

26、过程。,进行小额支付时，用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写，把用户的NFC银行卡信息读入读写器，并通过本地通信网络实现与银行系统的对接，完成支付行为。 进行大额支付时，NFC芯片向读写器输入信用卡账号，用户需要输入密码。相关信息被传送到发卡机构（信息传递过程可以是连接商户终端的本地通信网，也可以是手机接入的无线通信网），然后在用户的信用卡账单上扣除相应额度。,国外NFC移动支付现状,日本 2004年8月，NTTDoCoMo推出采用FeliCa技术的移动支付业务 2007年4月，移动支付业务用户2150万户，占其FOMA用户的44%,韩国 移动支付在韩国的渗透率甚至高过日本 SK占

27、据国内移动通信市场半壁江山，同信用卡公司共同建立Moneta手机系统,欧美 有过几次NFC手机支付现场实验 距离日本或韩国式的全国性大规模商业应用还很遥远,日本和韩国发展NFC移动支付迅速,移动支付极大地简化了操作过程,运营商、银行和商家的紧密配合,银行卡,停车付费,NFC标签内容下载,门禁和票务卡,基于NFC技术的双界面卡和双卡运营模式比较,目前，移动非接触近距离支付有两种技术实现方式，双界面SIM卡和双卡模式。,双界面SIM方案是在SIM卡中加入非接触界面：NFC芯片上的被动式天线可以印刷在塑料薄膜上贴至SIM卡表面，或者作为一个独立的部件附加在手机中。,捷德在2005年12月已推出了双界

28、面SIM卡技术解决方案 握奇数据也在07年初推出了利用这种方案的SIM卡产品。 摩托罗拉最新推出的i-SIM解决方案也是这样的原理。,双卡方案将NFC芯片（卡）和天线内嵌于手机中，还在手机中嵌入了一个安全芯片。 由于没有占用SIM卡本身的资源，SIM卡商提出可以将NFC相关的应用程序放在SIM中。,手机制造厂商（如诺基亚）目前正对这种实现方案极力推动。,主流手机支付标准的优劣势比较,手机银行的用途,账务查询 多功能转账 注册业务 资金交易 自助缴费 移动消费,手机银行存在的问题,资费比较昂贵 技术还不够成熟 信息处理返回的时间长 支持业务有限，在日常生活中其便利性难以体现。 目前中国的移动支付

29、业务所支持的业务极其有限，仅支持彩票类、互联网数字产品类(购买游戏点卡、IP卡、MP3下载)、日常缴费类(支付话费、水、电、气等费用)、手机投保等业务。 操作烦琐，使用不方便，交易时间长，隐私性差。 在支付过程中，支付系统与用户之间的信息(用户手机号、银行帐号、商户代码、业务码等)交换，必须由人工录入(短信、语音等方式)。用户还必须记住各种操作的命令字。因此，对于用户来说，其操作相对于银行卡烦琐，延长了交易时间。由于用户必须将其手机号提供给收款方，因此，作为用户隐私的手机号无法被保密。另外，开通手机钱包的用户还必须更换新STK卡，这也给将电话薄存在SIM卡上的用户在开通移动支付业务时造成了一定

30、的不便。 以移动运营商为主导的移动支付，将使移动运营商成为商业银行，不符合我国的金融法规。并且，银行作为专业从事金融行业的主体、在业务熟练程度，基础设施完善程度、交易的安全保障、用户信任等方面具有移动运营商无可比拟的优势。,移动支付业务对运营商、银行和商户可提供的价值,资料来源：GSM协会,2015年将有50%以上的银行客户使用移动银行服务,Business Standard, The Asian Age, The Financial Chronicle（印度）- 随着印度储备银行(RBI) 将客户移动银行的每日最高限额从5000卢比调升至50,000卢比，预计在未来5年，将有50%以上的银行

31、帐户持有人使用移动银行业务。移动支付服务提供商PayMate总经理Ajay Adiseshann说，“移动银行业务的发展空间巨大，印度现有2亿银行客户，预计将有超过一半的客户成为受益者。” 这是很有可能的，因为印度的手机普及率非常高，为移动银行提供了方便。 截至2009 年，我国手机用户已达7.4 亿户，手机渗透率达到56.3%。同时，国内移动电子商务营收规模增长迅速。目前国内手机支付的渗透率仅为个位数，相比日本50%左右的渗透率，发展前景广阔。 报告显示，2010年手机支付用户有望突破1.5亿，2011年达到2.5亿户，预计2010年底市场规模将突破35亿元，2011年市场收入规模预计将达到

32、80亿元。,印度：从小额信贷到银行业务,在印度，移动银行业务的需求大都与小额信贷有关。在印度农村地区，很多没有银行服务覆盖的群体都是通过手机小额贷款开始他们的首次银行业务的体验。由此，2008年7月，手机制造商诺基亚公司与某小额信贷机构联合推出一项试用项目，向客户提供按周还款的小额贷款。该项目在印度Andhra Pradesh州试用，让低收入农民也能通过创新还款方式和可以承担的移动解决方案而拥有一部手机。此举扩大了这一群体使用移动银行服务的范围。,典型网上银行框架,网上银行体系结构,业务系统,业务系统,银行数据通信网,网上银行中心 交易网关,网上银行分行 前置机,网上银行 WEB服务器,负载平

33、衡,防火墙1,路由器,CA服务器,客户浏览器,企业客户机,防火墙2,外部 WEB服务器,DNS 服务器,DMZ,网上银行 数据库服务器,网上银行层次结构,信息发布中心 在总行建立信息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传 CA中心建设 网上银行中心 按区域建立网上银行中心 负责网上银行客户服务的管理和实现 分行网上银行业务处理 负责分行帐户的业务处理,总行信息发布中心,网上银行中心,网上银行中心,分行网上银行业务处理,分行网上银行业务处理,网上银行业务流程,网上银行WEB服务器 接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请求数据的合法性 网上银行中心交易网关 判断客户交易业务去向，并

34、进行交易分发 分行网上银行前置机 接收中心网关交易，提交后台交易 业务系统 完成后台业务处理,网上银行 WEB服务器,网上银行中心交易网关,分行网上银行前置机,业务系统,数据接受检查,网上银行业务去向,网上银行业务程序,数据发送,网上银行系统组成,总行信息发布系统 CA管理系统 网上银行中心交易系统 客户代表管理系统 后台报表管理系统 网上银行交易网关系统 分行前置机处理系统 后台业务系统,总行信息发布系统,分行前置机处理系统,后台业务系统,link,客户,CA管理系统,客户代表管理系统,后台报表管理系统,WEB渠道 传统的网上银行渠道模式 全面参与企业内部财务管理的流程与操作管理，为企业提供

35、定制灵活、机制完备的的权限管理和流程控制 完善的分级授权管理模式 严格操作员功能、账号、金额等组合权限控制,银企互联渠道 企业ERP/财务系统与企业网银系统无缝对接，实现安全、自动、不落地、直接数据交互； 进一步提升企业ERP/财务系统的自动化程度和数据使用效率； 个性化的加密与安全机制，实现企业与银行之间安全、全程可追踪的数据传输； 简化企业内部财务管理的操作环节，减少操作风险漏洞。,企业网上银行服务渠道,浏览器 银企互联,信息查询,账户余额查询,账户交易查询,历史交易查询,网银交易查询,批量调拨,本行转账,跨行转账,内部互转,自动调拨,主动调拨,调拨结果查询,银信通业务,小额贷款申请,理财

36、服务,个性化授权定制,业务流程定制,在线帮助,定向账户支付,留言系统,支付结算,集团理财,代收代付,特色产品,客户服务,批量付款,代发工资,企业网上银行产品功能,报关、报税,企业网上银行重点产品,转帐汇款 行内转账即时到帐 跨行汇款自动发往人行大额支付系统（准实时） 定活互转 短期闲置资金的增值渠道 代发工资 支持本行卡、折混发 夜间自动处理 代发结果及代发失败原因随时获取 集团功能 手动、自动上划功能 手动、自动下拨功能 集团公司授权支付 B2B电子商务,电子银行运营策略,基层支行渠道分流 例如，招商银行明确大堂经理是分流与指导客户使用自助设备的责任人；也可在叫号机里设置分流提醒，让一部分业

37、务自动分流到自助服务区；人手紧张的基层网点也可让保安维护秩序，起到辅助分流的作用。 促进客户使用自助设备习惯 尽管银行提供了便捷的电子服务渠道，有时客户却宁可去挤柜台，这主要是因为客户存在“三不”心理，即不会用、不习惯、不放心。为此发展电子银行业务，需要引导客户改变习惯，帮助客户克服“三不”心理。对于老客户尽量以卡换折，新开个人户或企业户，一并开通网银等。 打造精品网点 视情况是否强制2万元以下小额存取款业务向自助渠道分流；大量水、电、气、电话等代缴费通过自助通、电话银行或网上银行办理，或建立代缴费关系自动批扣；银证转账、银期转账等用自助通或电话银行办理；基金买卖、外汇买卖、黄金买卖等用网上银

38、行办理。,网上银行业务的营运模式,补充性服务渠道-初级阶段的典型形态 虚拟分支机构-目前的流行样式 独立的虚拟银行-理想化的未来模型 网络金融门户-一种关于渠道整合的模式,部分电子银行企业服务业务对比,花旗银行的电子银行平台,CitiDirect是为企业客户提供的在线银行系统，以电子方式在全球88个国家提供花旗银行的产品和服务。在中国，CitiDirect目前提供人民币和外币的在线支付及各种详细信息报告。 EasyPayments是特意为中国客户设计的基于网络的电子银行平台。以中英文两种语言支持客户的国内现金管理运作。目前提供人民币国内付款功能及收款报告查询。 Citibanking采用视窗灵

39、活的电子银行系统能够支持贸易和资金项下的广泛交易。它是一兼具交易指令及信息传送为一体的系统。 CitiService是花旗银行的专门客户服务部门，为客户有关资金管理，贸易服务和电子银行业务的问讯提供一个统一解答的窗口。,Wells Fargo,Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20。 Wells Fargo的网上银行系统

40、不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15是由网上银行服务带来的新客户。 成功要素： 及早地开发和使用高科技，包括Interneto Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。 方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Inteme仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。 服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。 客户关系维护与客户群体系。 Wells

41、 Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。,建设银行重要客户服务系统,建行集团客户现金管理服务是以建行重要客户系统网上银行系统等电子银行平台为基础 采用广泛应用的电子银行产品“重要客户服务系统” 和“网上银行企业服务系统”来为企业提供服务，构建企业收支两条线为特点的现金管理结算网络。 “重要客户服务系统”是建设银行在全国范围内搭建的综合性金融交易和信息服务平台。该系统的优势在于可以使得企业在途资金减少为零。该系统以建行内部网络为通讯载体，集团总部为操作主体，实现本地、异地建行账户的实时划转，实时到账通知，提供最高限额账户控

42、制、最低限额账户控制以及零余额账户控制，可以是集团财务人员批量主动扣划，也可以是委托银行代理自动扣划，实现集团财务收支两条线的管理模式。同时系统也可以提供跨商业银行的转账服务。为提高工作效率，本系统也可提供相关程序接口， 与集团公司财务管理软件实现无缝联结。 通过建行的“一点接入，金国服务”的服务理念和特点，为企业总公司快速实时地监控、查询、管理全国分公司的收入、支出账户提供便捷地服务 在分公司与服务站之间使用“建行网上银行企业服务系统”,工商银行的网络融资业务：” 网贷通” 和”易融通”,“ 网贷通” 实质上是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元。 在

43、合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，最长可在两年内循环使用。 网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。 “ 网贷通” 还能根据企业销售淡旺季进行资金的合理调配，旺季需要资金时及时提款，淡季有闲置资金时可以马上还贷，不用像以前一样贷出一笔款来不敢还“ 就怕错过了原材料购买最好时机”这也在很大程度上节约了财务成本。 “ 易融通”则是工行专为小微网商提供的融资系列产品， 担保方式更为灵活，在抵押/保证的基础上增加了网商联保和信用方式，网商还可通过网络直接申请，方便办理，有效地解决了小企业贷款缺乏抵押物的难题。 工商银行成立国内

44、首家“ 网络融资业务中心” ，在一季度该行已为2596户小企业发放了网络融资贷款，网络融资贷款余额已达134.3亿元人民币,银行的跨行账户资金管理,账户资金管理系统,本行以及他行企业银行账户管理，包括：本行和他行账户交易清单查询、交易明细查询以及账户余额查询，可以查询具体交易的详细内容。 本行和他行企业支付交易管理，包括：本行和他行单笔、批量支付指令录入、复核以及审批功能；并能及时查询这些支付指令的汇款处理结果。 企业账户资金的上划策略管理：通过该功能可以实现集团（含下属企业）资金向集团总部的基本结算行的资金归集。 企业账户资金下拨策略管理：可以实现集团总部资金向下属企业账户的拨款处理；并且在

45、银行现金池业务处理后归还资金到下属企业的银行账户。 银企对账：可以实现企业银行的账户交易的上载，也能从银行下载银行的企业账户的交易；企业用户可以选择自动对账、模糊对账以及手工对账等方式核对银行与企业账户的一致性，并能打印企业账户余额调节表。 跨行现金池业务：扩展银行的现金池业务功能，实现跨行的现金池业务，提高集团资金的整体使用效率。,ECDS在商业银行系统中的位置,阿里巴巴,银行业与阿里巴巴合作推出的“网络联保”贷款、支付宝“卖家信贷”等企业资金管理，截止到今年6月底建行与阿里巴巴合作的贷款项目已经发放贷款26亿元，放贷客户数1390家。 2009年8月3日，阿里巴巴在上海正式启动“网络银行”

46、业务，与上海市政府、中国建设银行各投资2000万建立网络银行“风险池”，为中小企业贷款提供风险补偿。 2008年6月12日，深圳发展银行联合阿里巴巴一起推出的的“展业贷”，该贷款的期限可达10年，额度最高1500万。 2010年6月8日，阿里巴巴集团正式成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，将为浙江客户提供50万以下的贷款，扶持小企业和创业者。,招商银行()的经营特色,SUPER-BANK全面集成多银行网上金融服务渠道，全新构建“门户”级企业财资管理模式，通过开放易用的银企直联系统，搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台，不仅内涵统一的用户身份识别、统一的直联对接平台、跨银行账户管理、跨

47、银行集团多级管理、跨银行资金汇划、跨银行资金归集、统一的财务风险管理、统一的数据格式共八大项标准化跨银行功能实现方案，更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性 构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。 企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。 个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。 网上支付：通过“一卡通”的子帐户-“一网通”进行网上支付（限额1万

48、元）,招商银行的经营特色（续）,网上证券： “一卡通”用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。 网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。,招商银行网上银行战略,电子化业务处理系统，为网上银行奠定基础 建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等） 网上银行 移动银行 建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持 建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平 建设全行集中运

49、行中心和灾难备份中心,招商银行网上银行的成功经验,不断创新的产品是取得竞争优势的关键 优质服务是网上银行成功的保障 市场营销是推广网上银行的有利手段 确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动 精心策划各种营销方式和重大活动 在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会 组织或参与大型巡回展览活动 开展行业联合，构造双赢。（南方航空公司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）,渠道,加大自助设备投入，提高精细化管理水平。 目前，自助分流率较大，仍是电子银行分流的主渠道，基层联行式自助区是缓解柜面压力的有效途径，在交易量较大，柜面排队较严重的基层网点要加快建设联行式自助区或增加自助设备数量；在发达城市要根据功能布局与营销需求，建设一批交易量大，效益好的离行式自助银行；并按照一定的考核标准，优胜劣汰，撤并低产自助区或自助设备，重点投向热点区域；及时清装钞和处理吞卡、错账、机器故障等，努力提高