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1、1,后金融危机时代 -老百姓如何理财,什么是理财,理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。 摘自刘彦斌理财有道,3,理财概念的发展趋势,今天的中国，投资致富胜过勤劳致富； 钱生钱胜过人挣钱 今天的中国，不投资的风险比投资的风险大的多； 通货膨胀、货币升值、养老缺口 如果投资，专业机构理财能力远远超越个人理财能力 兼顾安全性、收益性、流动性,结论：你不理财、财不理你； 穷人这边，富人那边。,1、长期投资，尽早投资,4,财富观点：通货膨胀的特性是财富的最大的敌人，而对抗通货膨胀的惟一武器就是金钱的另一特性：复利现象。,每月投资1000元 投资年收益10
2、20-29 10年的投资 65岁可得 477.1万 30-65 35年的投资 65岁可得 379.6万 投资收益11 20-65 每月投资670元 65岁可得 1001.5万 30-65 每月投资2030元 65岁可得 1000.4万,2、份额投资，定期投资,5,表中假定年收益率为10,财富观点：只要拿出低额度投资理财，您就可以象少数富人一样生活。,3、合理配置资产获得理想收益,6,5种不同投资,25年后增值到942800,25年后增值到338635,将100000元投资一种每年5%收益的保本型产品,将100000元平均投资到5种收益不同的品种,投资者1,投资者2,942800,338635,
3、100000,100000,4、不同阶段的理财组合,7,收益性,风险性,风险承受能力低,风险承受能力适中,风险承受能力高,不同风险偏好下的资产配置,合理的资产配置策略,投资理财的基本原则,合法性 安全性 流动性 收益性,常见个人理财工具,银行存款 债券 股票 基金 房产 保险,银行存款,1998年至今我国银行升息降息五次轮回,1998-1999年连续降息6级次； 2002-2007年连续升息8级次； 2007-2008年连续降息4级次； 2010-2011年连续升息5级次； 2012年6月8日，央行3年来首次宣布调整人民币存贷款，预示着再次打开降息通道。,据工行、建行、中行、农行、交行和邮政储
4、蓄银行等公告，二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行。 10家全国性股份制商业银行广发银行、深发展、华夏银行、浙商银行、兴业银行等，二年、三年、五年期定期存款均按央行基准利率执行。,大小银行都异口同声 2.3.5年 该“降息”,每日经济新闻记者调查发现，花旗和恒生银行未公布5年期定期存款的利率，而渣打和星展的5年定期存款和1年发生“倒挂”。 5年定期存款利率仅1.7%，存5年还不如存一年定期3.25%的年利率。 这听起来似乎不可思议，但却在外资银行真实上演。 例如，花旗银行2年期定期存款利率为1%，3年定期存款利率1.1%； 星展银行3年定期存款利率2%，5年期定存利率2.5
5、%； 渣打银行3年定期存款利率1.6%，5年期定存利率1.7%，都低于一年定期3.25%的利率。 同时，恒生银行与花旗银行就2年、3年和5年定存利率，两家银行内部人士表示，人民币中长期存款做得少或者根本不做，客户只能把一年期存款自动滚存，当做长期存款。,外资银行更“夸张”存款利率 “长短倒挂”,银行什么地方？,银行是穷人存钱的地方，富人借钱的地方 没有人能通过银行利息发财致富,银行=我不会管钱，我辛辛苦苦赚来的钱。 是借钱给别人去赚钱的地方！,债 券,按发行主体分类的三种债券比较,政府债券,金融债券,企业债券,收益率 风险度 税收高低,高,低,含义： 股份公司公开发行的，用以证明投资者股东身份
6、和权益，投资者据此获得相关权益的凭证 特征： 风险性高 收益不确定 流动性强 对投资者专业性要求高,股 票,一、股市 ？,赔,风险大：股票投资素有“7亏、2平、1赢”之说 收益无法预计：有快速获利的机会，也有大量损失的可能 股票交易需交纳手续费，收益交税 家庭投资股票的资金不应超过可支配收入的10,目前股市环境特点,信息不对称,受政策影响大,基 金,优点 保值增值,可抵御通货膨胀; 较高的收益率; 财务杠杆效应,缺点 所需资金量大 流通性差 风险高:受规划与国家政策影响 房地产周期与杠杆带来的不利影响,房 产,房产作为家庭理财工具的特征分析,保 险,优点 安全性高; 对家庭的整个财务安全起基础
7、保障作用; 回报稳定; 理想的家庭财务安全保障,保险作为家庭理财工具的特征分析,缺点 变现能力不足; 不宜作为短期投资工具;,目前保险公司资金运用渠道,商业银行：协议存款 交 易 所：证券投资基金、国债、中央企业 债券等 银行间市场：国债、金融债、回购业务 其 他： 经国务院批准的特殊项目投资,如何理财 ? 又安全 又稳定 又赚钱,领得快、领得多、领得久，呵护一生到永久！,鑫相随的特点：,换个口袋存钱,本金： 利率：3.25%3.5% 浮动利率：0.250.325% 利息：,保费： 年金：10% 分红利：4.28% 保障金：,银行定期一年,鑫相随保险合同,如果市民存款10万元，存在利率最低的银
8、行，1年后利息收入为3250元， 如果存在执行上浮10%利率的银行，则1年后利息收入为3575元，两者相差325元。 如果存在保险合同中则同比上浮31.6%，则1年后滚存利息收入为4280元，与前者相多1030元。,换个口袋存钱,保险口袋,银行口袋,投资案例：,88岁,2012-6-1,第 1、2、3、4、5。年,17800元,收益分析:,1780,1832,1969,2121,2389,累积生息,每年固定收益,存款金额1万，存10次，收益期限最长至存款人88岁,获得基本分红基数17800元，基本分红基数每年随分红增长；,第一年返还有效债权的10%，即1780元，以后每年增长并复利计算,如每年
9、不领取，直接进入累积生息账户,第20年：256678元,第30年：400156元,账户到期 累积合计 3488489元,3488%,城宝宝 0岁 年存1万 存十年 共投入10万 88岁到期 可拿3488489元,0岁存入：1万元,1岁存入：1万元,2岁存入：1万元,3岁存入：1万元,4岁存入：1万元,收益高达 3488489万 收益率高达3488% 一生问题全 解决,城先生35岁 年存1万， 存10年 共投入10万 满期可拿1001555元,35岁存入：1万元,36岁存入：1万元,37岁存入：1万元,38岁存入：1万元,。44岁存入：1万元,收益高达 100.15万 收益率高达 1001% 定
10、期储蓄收益稳定,投资案例：,88岁,2012-6-1,第 1、2、3、4、5。年,53400元,收益分析:,5433,5762,6104,6464,6841,累积生息,每年固定收益,投资金额3万，存10次，收益期限至存款人88岁,获得基本分红基数53400元，基本分红基数每年随分红增长；,第一年返还有效债权的10%，即5433元，以后每年增长并复利计算,如每年不领取，直接进入累积生息账户,第20年：753218元,第30年：1237482元 ,账户到期 累积合计 10465468元,3488%,35岁女士,“鑫相随”30000元10年,共投入,第一年：5448元,第二年：11208元,第五年：
11、30509元,第十年：70408元,88岁时 终了红利 609780元,第二十年：188370元,第四十年：686764元,第五十年：1169511元,到88周岁累计帐户价值 1509854元,30万,假设高档演示,收益高达 227万元,时间是获得投资收益的最关键要素,我们应该选择哪种投资策略呢？,投机于一夜暴富 投资于稳健收益,成为世界首富的秘笈：,1、需要耐心的等待！ 2、复利是世界第八大奇迹！ 3、借助机构理财！,人生就是舞台，要想精彩，必须要有计划的彩排,您呢？,保险很简单 没事当存钱 有事不缺钱 万一能赔钱 老了赚大钱,每一次社会的变革，都会锻造一批富翁，富翁的诞生是因为：当别人不理解时，你理解了；当别人不明白时，你明白了；最后，等别人理解时，你富有了；等别人明白时，你成功了！ -比尔盖茨,