风险管理与保险.ppt

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1、一、教材 风险管理与保险，高等教育出版社，中国保监会保险教材编写组编著 二、上课时间 1018周 周一上午8:00 12:00 三、期末成绩 期末成绩=40%平时成绩+60%卷面成绩 期末闭卷考试 平时以小组为单位讨论、打分,四、课程内容 第一章：风险概述 第二章：风险管理 第三章：保险概述 第四章：保险的功能、作用和社会价值 第五章：个人、家庭财产风险与保障 第八章：个人、家庭人身风险与保障 第九章：企业财产风险与保障 第十二章：保险市场 第十三章：保险监管,,北京时间2013年4月20日8时02分四川省雅安市芦山县发生7.0级地震。截至4月23日12时，地震遇难人数升至193人，失踪25人

2、，12211人受伤，累计造成199余万人受灾，震区共发生余震3457次。 雅安地震纪实：一切为了生命-20130422凤凰视频-凤凰视频-最具媒体价值的综合视频门户-凤凰网 2013年4月16日，上海复旦大学2010级研究生黄洋被同学投毒，因抢救无效死亡。 2013年4月15日，美国波士顿马拉松爆炸事件，3人死亡，近百人受伤。 各大保险公司启动雅安地震应急预案_国内_新闻_中国时刻网 通融赔付 先行赔付 主动赔付 快速理赔 捐款 开设绿色赔付通道 开启寻人专线,,,风险的含义 按风险的性质分类 风险的要素 按风险的环境分类 风险的特征 按风险标的分类 风险成本 按风险形成的原因分类 按承担风险

3、的主体分类,一、风险的含义 风险：损失的不确定性 二、风险的要素：风险因素 风险事故 损失 1、风险因素：促使或引起风险事故发生或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或条件。按风险因素的性质：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 物质风险因素：指增大某一标的风险事故发生几率或加重损失程度的物质条件。 道德风险因素：指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。恶意或故意。 心理风险因素：指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增大风险事故发生的几率或加重损失程度的因素。,,2、风险事故：又称风险事件，指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。 3、损失：非

4、故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。分为：直接损失和间接损失。 直接损失：指风险事故对于标的本身所造成的破坏事实。 间接损失：是由于直接损失所引起的破坏事实。 4、三者的相互关系,,风险因素,损失,风险事故,思考：下冰雹使得路面湿滑，导致车祸造成人员伤亡中风险因素、风险事故、损失各是什么？如果冰雹直接击伤行人呢？,三、风险的特征 1、客观性 风险是客观由存在的自然现象和社会现象所引起的。 2、偶然性对于特定个体 第一，风险事故发生与否不确定； 第二，风险事故何时发生不确定； 第三，风险事故将会怎样发生、导致多大损失不确定。 3、可变性 风险的变化主要是由风险因素的变化引起的。 （1）科技

5、进步 （2）经济体制与结构的转变 （3）政治与社会结构的改变,,四、风险成本 1、定义 风险成本又称风险代价，是指由于风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险因素的成本、风险事故的成本和处理风险的费用三个方面。 2、风险因素的成本无形 （1）风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。 （2）风险因素所导致的社会资源分配失衡。 3、风险事故的成本损失 4、处理风险的费用措施,,一、按风险的性质分类 1、纯粹风险：指那些只有损失可能而无获利机会的风险。 2、投机风险：指那些既可能有损失也可能有获利机会的风险。 3、区分纯粹风险和投机风险 （1）保险公司只承保纯粹风险；

6、（2）相对投机风险而言，大数法则在纯粹风险中更容易应用； （3）有时，即使投机风险造成损失，社会却可以从中获利；而纯粹风险发生时，它所造成的损失是对社会有害的。,,二、按风险的环境分类 1、静态风险：是在社会经济正常情况下存在的一种风险，指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。 2、动态风险：是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常有人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。 3、两者的区别 （1）是否导致损失 （2）影响范围不同 （3）发生是否具有规律性,,三、按风险标的分类 1、财产风险：是指导致财产损毁、灭失和贬值的风险。 2、人身风险：

7、是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。通常分为：生命风险、意外伤害风险和健康风险。 3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担民事法律责任的风险。 4、信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,,四、按风险形成的原因分类 1、自然风险：指由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素形成的风险。 2、社会风险：指由于个人或团体的作为或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。 3、经济风险：指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响

8、或经营者决策失误、对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。 4、政治风险：指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 四类风险之间是相互联系的，一般很难明确区分。,,五、按承担风险的主体分类 1、个人与家庭风险：指以个人和家庭作为承担风险的主体的那一类风险。 2、团体风险：指以企业或社会团体作为承担风险的主体的那一类风险。 3、政府风险：主要指以政府作为承担风险的主体的风险。,,,风险管理的含义 风险控制型处理方法 风险管理的目标 风险融资型处理方法 风险管理的意义 风险管理的程序,一、风险管理的含义 1、定义：指经济单位通过对风险的识别和衡量，

9、采用合理的经济和技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。 2、理解 （1）风险管理的主体是经济单位 （2）风险管理的对象是风险 （3）风险管理目标要清晰 （4）风险管理决策要科学,,二、风险管理的目标 总目标：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位价值最大化。 具体目标： 1、损前目标 2、损后目标 （1）经济目标 （1）生存目标 （2）安全系数目标 （2）持续经营目标 （3）合法性目标 （3）获利能力目标 （4）社会责任目标 （4）收益稳定目标 （5）发展目标 （6）社会责任目标,,三、风险管理的意义 1、对企业的意义 （1）有利于维持企业生产经营的

10、稳定 （2）有利于提高企业的经济效益 （3）有利于企业树立良好的社会形象 2、对个人与家庭的意义 3、对社会的意义,,第一节 风险管理概述,四、风险管理程序,第一节 风险管理概述,一、风险识别 1、定义：系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。 2、企业风险识别的内容： （1）财产的物质性损失以及额外费用支出； （2）因财产损失而引起的收入损失和其他营业中断损失以及额外费用支出； （3）因损害他人利益引起的诉讼导致企业遭受的损失； （4）因欺诈、犯罪和雇员不忠诚行为对企业造成的损失； （5）因企业高级主管人员的死亡和丧失工作能力对企业造成的损失。,第一节 风险管理概

11、述,二、风险衡量 1、定义：指确定某种特定风险的损失规律的过程。 2、风险衡量要衡量潜在的损失频率和损失程度。 （1）某些风险损失频率 （2）巨灾风险损失程度,第一节 风险管理概述,三、风险处理 1、定义：指对风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。 2、风险处理方法：第二节,第一节 风险管理概述,四、风险管理效果评价 1、定义：指对风险处理手段的实用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。 2、检查和评价的原因 （1）风险是不断变化的，新的风险会产生，原有的风险会消失，之前适用的风险管理办法也许已经失效。 （2）有时风险管理决策的制定是错误的，需要通过检查和评价来发现，然后纠正。,第

12、一节 风险管理概述,3、评价公式,一、风险控制型处理方法 1、定义：指在风险识别和风险衡量的基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素的危险性的风险处理方法。 2、具体方法：风险回避、损失控制和风险隔离。,,（1）风险回避：指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的一种风险处理方法。 方法： 第一，根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动 第二，中途放弃可能产生某种特定风险的活动 优点：完全避免了该种风险造成损失的可能，最彻底 缺点： 第一，有些风险无法避免 第二，风险往往伴随收益 第三，回避一种风险，可能会产生另一种新的风险,,

13、第二节 风险处理方法,（2）损失控制：指通过降低损失频率（防损）或者减少损失程度（减损）来控制风险的风险处理办法。（最有效） （3）风险隔离：指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。 分割风险单位：将现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。 复制风险单位：指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。,二、风险融资型处理方法 1、定义：指通过事前的财务计划或合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成

14、的经济损失进行补偿的风险处理方法。 2、按照资金来源不同，风险融资型处理方法可以分为：风险自留和风险转移。,,（1）风险自留 定义：指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理办法。它是通过内部资金的融通来弥补损失。分为被动风险自留和主动风险自留。 有利于企业风险自留的条件： 第一，管理费用比保险公司的附加费用低 第二，预期损失比保险人估计的数字低 第三，最大可能损失低，企业的财力可以承受 第四，企业内部具有自保和损失管理的优势 优点：节省保险费开支；增加企业对防损工作的内在动力。 不足：损失不易估计；管理费用可能增加。,,（2）风险转移,合同转移,保险,通过衍生金融工具进行套

15、期保值,利用其它合约进行融资,合同转移,1、出售：通过出售承担风险的财产，将于财产有关的风险转移给购买该项财产的人或经济单位。 2、租赁：指一方把自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。 3、分包：分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。 4、签订免除协议：当不能把带有风险的财产或活动转移出去时，采取的一种有效的方法。,保险,一、确定可保风险（第三章）： 1、风险是纯粹风险而非投机风险 2、风险事故的损失可以确定 3、风险损失幅度适度 4、大量独立的同质风险单位存在 二、企业保险计划的安排： 1、选择保险范

16、围 2、选择保险人 3、保险合同条件谈判 4、定期检查保险计划,利用其它合约进行融资,1、或有融资计划：制企业与金融机构或机构投资者达成的某种安排，即根据事先商定的条件，企业可以向他们借款或者发行新股，这些条件依赖于某些特定时间是否发生。 2、信用限额：企业可以在一定时间内按照与先协商好的利率和数额借款。 区别：是否需要以某个特定事件发生为条件,第三章 保险概述,保险的历史沿革 中国保险业的发展 保险的含义 保险的要素 保险的特征 保险与类似制度的比较,第三章 保险概述,可保风险的含义 可保风险的条件 按照经营目的分类 按照实施方式分类 按照保险标的分类 按照风险转移方式分类,第三章 保险概述

17、,著名的教育家胡适曾说：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。 我为人人，人人为我。,第一节 保险的产生与发展,中国保险业的发展,保险的历史沿革,保险的产生与发展,1、发展历史 2、现状 3、前景,1、古代的风险损失分摊与民间互助 2、保险的商业化 3、社会保险的出现,保险的历史沿革,一、古代的风险损失分摊与民间互助 1、国内 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 （1）仓储 周书记载：“国无三年之食者，

18、国非其国也；家无三年之食者，家非其家也，此谓之国备。” 礼记有云：“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。” 墨子主张：“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。” （2）镖局 商人请镖局护送货物，其货物须经镖局检验并分级，确定相应的价格。镖局收费后签发镖单，货物到达目的地后由收货人按镖单验收，并在镖单上签注日期，加盖印章。如果货物被劫，镖局对所保运的货物按照市价赔偿。（对应投保人、保险人、保险标的、保险费、保险金和保险单是什么？）,保险的历史沿革,2、国外 外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊。 公元前4500年，古埃及石匠

19、中盛行一种互助基金组织，该组织通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。 公元前2250年，汉谟拉比法典颁布，这是一部涉及最早保险内容的法规。 公元前2000年，地中海一带贸易活动广泛，使得处理海上风险损失的办法逐渐形成。 中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是一种原始的合作保险形式。,保险的历史沿革,二、保险的商业化 1、海上保险 在各类保险中，起源最早、历史最长者当属海上保险。 在意大利热那亚博物馆，可以找到现存最早的一份海上保险的书面合同，这是由热那亚商人在1347年10月23日出立的，通常认为这是世界上最早的保险单。 16世纪以后，保险中心逐渐转移到英国。 1601年，女王伊丽莎白一世颁布了第

20、一部有关海上保险的法律涉及保险单的立法。 17561778年，英国首席法官曼斯菲尔德收集大量海上保险的案例，编制了一部海上保险法案。 1906年以此为基础的海上保险法获得英国国会通过，并且成为各国保险法的范本。,保险的历史沿革,海上保险的由来船货抵押贷款 冒险借贷：船主或货主接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即需偿还本金或利息；若中途船货蒙受损失，则可按照损失程度免除债务的全部或者部分。 无偿借贷：是指在航运开始前，资本主以借款人的身份，名义上向船主或货主借入一定款项，如果船货安全到达目的地，资本主无需偿还借款，如果船货中途受损，资本主必须偿还借款。（哪些与保费、保险标的、保险人

21、、投保人和保险金相对应？） 假设买卖：双方事先订立买卖合同，约定：如果船货安全到达目的地，合同无效；如果船货中途受损，买卖成立，由资本主支付一定金额给船主或货主。（资本主的收入是什么？）,保险的历史沿革,2、火灾保险 火灾保险的开展始于一场大火 现代火灾保险之父巴蓬 1752年，本杰明富兰克林创办了美国第一家火灾保险社。 19世纪，火灾保险的承保范围开始扩大。,保险的历史沿革,3、人寿保险 人寿保险的商业经营是从海上保险中逐步分离出来的贩卖黑人奴隶。 1583年，英国出现了第一张用文字书写的人寿保险合同。 1698年，英国出现了专业的人寿保险公司乌莎斯公司。 随着人寿保险经营的专业化，关于人的

22、生命规律的研究日益受到重视，科学家开始对人寿保险的计算问题进行研究。,保险的历史沿革,4、责任保险 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供承运人责任保险。 作为一类自成体系的保险业务，最早的责任保险则是雇主责任保险。 1880年，英国颁布雇主责任法，规定雇主业务经营中因过错致使雇员受到伤害须承担法律赔偿责任。,保险的历史沿革,三、社会保险的出现 1、分类：社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 2、起源：社会保险最早出现于19世纪80年代的德国 3、三大保险制度： 1883年德国建立疾病保险制度 1884年建立伤害保险制度 1889年建立老年及残疾保险制度,保险

23、的历史沿革,4、市场失灵、政府失灵与社会保险制度 （1）市场机制市场失灵 （2）政府干预政府失灵 （3）保证社会保险制度安排的科学性、社会保障水平的适度性、全社会风险保障资源配置的合理性。,中国保险业的发展,一、发展历史 1、从现代保险业在中国起步至新中国成立（18051949） 1805年，英商在广州开设了广州保险公司，这是中国最早的保险公司。 1865年，第一家华商保险公司上海义和公司保险行成立。1886年，“仁济和保险公司”成立，这是我国民族保险业发展初期最具影响的保险公司。 1926年，中国的银行资本相继投资于保险业，各大保险公司相继出现。 1945年，中国保险市场上，外国保险公司以美

24、国的美亚保险公司为最大，本国保险公司以中国保险公司、中央信托局保险部的实力最强。,中国保险业的发展,2、新中国成立至改革开放前（19491979） 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。 1951年，政务院颁布中华人民共和国劳动保险条例，标志着我国城镇社会保险制度全面建立。 20世纪50年代末，国家建立其高度集中的计划经济体制，直至1958年，国内保险业务停办。,中国保险业的发展,3、保险业恢复至今（1979年以来） 1979年，中国人民保险公司恢复国内保险业务，并开始恢复组建各地分支机构。 1985年，国务院发布保险企业管理暂行条例，意味着商业保险对内开放。 1992年，美国友邦保险

25、公司在上海设立分公司，中国大陆保险市场开始对外开放。 1995年6月30日，全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法，同年10月1日起实施。这是中华人民共和国建立以来第一部商业保险基本法。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立。,中国保险业的发展,二、现状 1、保险市场主体不断增加 2、保险业务规模快速增长 3、保险业的地位和作用日益凸显 4、保险业监管制度逐步完善,中国保险业的发展,三、前景 1、保险需求增加并呈现多层次性 2、保险经营行为规范化 3、保险业务将以需求为导向稳步发展 4、保险管理与服务水平逐步提高 5、保险中介在规范中稳步发展 6、保险监管和行业自律不断加强,第

26、二节 保险的概念,一、保险的含义 1、定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2、理解 （1）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度 （2）保险是一种合同行为 （3）保险是一种风险转移机制大数定律,第二节 保险的概念,大数定律 面临同一风险事故的标的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小，风险和不确定性随着风险标的的数量的增加而降低。 也就是说，在其他条件相同的情况下，保险标的的个数越多，整个标的群体

27、的损失状况就变得更加可预测。,第二节 保险的概念,3、相关定义 （1）保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人。 （2）投保人：是指与保险人订立保险合同，并附有支付保险费义务的人。 （3）被保险人：是指财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 （4）受益人：是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。,第二节 保险的概念,二、保险的要素 1、特定的风险事故 2、面临相同风险的众多经济单位 3、保险机构 4、保险基金 5、保险

28、合同 6、保险费的合理负担,保险合同,1、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 2、与一般民事合同相比，保险合同的特征是： （1）保险合同是特殊的双务合同。 双务合同：指合同双方约定互负义务，并受其承诺约束的合同。 特殊之处： 第一，双方当事人承担的义务在性质上不具有严格意义上的对等性。 第二，双方当事人的义务和他们享有的权利有些时候不是互为因果的。 （2）保险合同是附和合同 附和合同：指当事人双方对于合同的具体事项一般并不进行协商，而由一方当事人单独制定条款，相对人只能概括的接受或不接受另一方所提出的合同条件的合同。 （3）保险合同是射幸合同 射幸：指当事人获取利益具有偶然性。

29、 射幸合同：当事人因为合同所产生的利益或损失不具有等价关系。,保险费的合理负担,保险产品开发原则 1、费率的充足性 2、可负担性 3、可评估性 4、合理性 5、公平性 6、风险独立性 7、合规性,区分保险金、保险金额和保险利益,一、保险金 定义：指保险事故发生后，保险人根据保险合同约定的方式和标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。 二、保险金额 定义：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 财产保险中，保险金额的确定有两种主要情形：定值保险和不定值保险。 人身保险中，确定保险金额主要考虑两个因素：被保险人对人身保险的需求程度和投保人的保费缴纳能力。 三、保险利益 定义：指投保人或者

30、被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。,风险单位集合的方法,一、直接集合 定义：指在一定的范围内，面临同样风险的经济单位，为了共同的利益，本着“一人为众，众为一人”的精神，建立互助团体，于是众多的风险单位直接结合在一起。 例如：某地有民宅1000幢，每幢价值都在20万元左右，假定每年因火灾烧毁一幢，损失概率为1，如果忽略别的因素，则每户一年交付200元，形成一笔基金，便可补偿每年遭遇火灾事故的房屋的经济损失。,风险单位集合的方法,二、间接集合 定义：由第三者作为保险经营的主体，吸收面临特定风险的经济单位，他

31、们通过购买保险单将其所面临的风险转移给保险公司，于是众多的同质风险单位由于保险公司的组织而得以集合，保险公司则再将集中的风险损失分散给各个独立的经济单位。 例如：保险公司集合了N个风险单位，假定N个风险单位中有k个要出险，且每个损失z元，又已知保险公司对于该项目的经营管理费为r元，根据收支平衡原则，每个风险单位应缴纳的保险费p为多少元？（列式）,第二节 保险的概念,三、保险的特征 1、互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立起来的一种互助机制。 2、经济性 保险是通过集合风险单位而实现损失分摊的一种经济保障活动。 3、商品性 在保险活动中，保险人销售保险产

32、品，投保人购买保险产品，这是一种商品交换活动。 4、法律性 保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。 5、科学性 保险经营以精算科学为依据。,四、保险与类似制度的比较,1、保险与储蓄 相同点：保险与储蓄都是用现在的剩余为未来做准备，以应付将来的经济需要。 不同点： （1）保险是一种互助行为；而储蓄属于个人行为。 （2）保险基金不得随意处分；而储蓄可自由处分。 （3）保险金的给付与缴费时间长短无关；储蓄的利息额除了与本金有关，还与储蓄时间长短有关。,四、保险与类似制度的比较,2、保险与赌博 相同点：保险与赌博都具有射幸性，都是决定于偶然事件的发生而获得金钱或财务。 不同点： （1）

33、目的不同 （2）保险利己不损人；赌博损人利己 （3）保险是化险为夷；赌博是风险的制造和增加 （4）基础不同：保险基于科学的精算基础；赌博则完全以偶然性为基础。,保险合同的射幸性,射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。 保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。,四、保险与类似制度的比较,3、保

34、险与自保 相同点：保险与自保都是处理风险的财务型方法，对于风险事故所造成的损失，两者都是以科学方法为基础形成资金准备而应付之。 不同点： （1）保险是众多经济单位的共同行为风险的转移；自保是个别经济单位的单独行为风险自留 （2）是否能够及时得到充分的补偿 （3）准备资金是否能够收回,自保及专业自保公司,自保：是指经济单位预测在未来一定时期内将会发生某种灾害或意外事故造成损失时，自己预先提留一定的货币和实物，作为对可能发生的损失进行补偿的后备基金。 专业自保公司：可以看作是企业自己成立的保险公司，其主要职能便是为母公司及其子公司提供保险。 专业自保公司缘何兴起： 企业对现有商业保险市场不满意 自

35、保基金本身所具有的优势,四、保险与类似制度的比较,4、保险与救济 相同点：保险与救济都是对不幸事故损失进行补偿的行为。 不同点： （1）是否受到约束 （2）保险是双方面行为；救济是单方面行为 （3）是否有一定的对价基础,第三节 可保风险,一、可保风险的含义 定义：指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险。 二、理想的可保风险需同时满足以下条件： 1、风险是纯粹风险而非投机风险 2、风险事故的损失可以确定（可测性） 3、风险损失幅度适度 4、大量独立的同质风险单位存在 特别注意：一种风险是否属于可保风险并不是一成不变的，可采取一定的技术手段，使其成为可保风险。,大量独立的同质

36、风险单位存在,1、同质 即各风险单位遭遇风险事故从而造成损失的概率和损失程度大体相近。 2、独立 指一风险单位是否发生发现事故、受多大损失，与其他风险单位无关。 3、大量 多数人负担少数人损失的共济行为,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类 1、营利性保险 商业保险 商业保险是指保险人以营利为目的，与被保险人一方在的基础上订立保险合同而成立的保险。 2、非营利性保险 社会保险 是依据国家立法强制实施的一类保险。“五险一金”中的五险包括社会养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。 政策性保险 政策性保险是指政府为实现某种政策目标开办的，不以营利为目的的保险。（农业保险，出口信用保险

37、和机动车交通事故责任强制保险） 互助合作保险 互助合作保险是由民间举办的非营利性保险，是最古老的保险形式。（职工互助会，船东互保协会）,第四节 保险的分类,二、按照实施方式分类 1、强制保险 强制保险又称法定保险，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。一般具有全面性和统一性的特点。 2、自愿保险 自愿保险是指非法律强制性的，由保险人与被保险人在自愿协商的基础上，通过订立保险合同而成立的保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类 财产保险：以财产及有关的利益为标的 财产损失保险 财产损失保险是以有形的物质财产为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给予经济补偿的一种保险。 责

38、任保险 责任保险是以被保险人可能的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。 信用保证保险 信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类保险。分为信用保险和保证保险。,第四节 保险的分类,人身保险 人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险。当被保险人死亡或达到保险合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给付保险金的责任。 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。 健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或遭受意外伤害导致医疗费用支出

39、或经济收入损失时，由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。,第四节 保险的分类,四、按照风险转移方式分类 1、原保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订立的保险关系，又称直接保险。它是风险的第一次转移。 2、再保险 再保险是指原保险人对自己所承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将其所承担的一部分转移给其他保险人的经济行为。它是风险的第二次转移。,再保险,一、相关概念 1、原保险人：又称再保险分出人，是再保险关系中直接接受保险业务的保险人。 2、再保险人：又称再保险分入人或接受人，是接受分出保险责任的保险人。 二、再保险与原保险的区别与

40、联系 1、联系 （1）原保险是再保险的基础，没有原保险就没有再保险 （2）再保险是对原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展。 2、区别 （1）保险关系的主体不同 （2）保险标的不同 （3）保险赔付的性质不同 （4）再保险是独立于原保险的保险,讨论1：我国是否应该开展酒驾险,正方（第一组）：我国应该开展酒驾险 反方（第二组）：我国不应该开展酒驾险,丘吉尔曾动情地说：“如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上以及每一位业务人员的手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。”,第四章 保险的功能、作用与社会价值,第一节 保险的功能,1.保险

41、的功能 是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。 2.保险的三大功能 经济补偿功能 资金融通功能 社会管理功能,保险的经济补偿功能,保险的经济补偿功能是保险的基本功能 一、分散风险 从本质上说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制，这种机制的存在是因为投保人愿意以支付小额的、确定的保险费，来换取未来的、不确定的大额损失补偿。而保险公司通过向众多投保人收取保险费，所形成的保险基金也足以补偿一小部分投保人由于灾害事故而遭受的损失。 二、经济保障赔偿与给付 在财产保险中，经济保障功能体现为经济补偿 在人身保险中，经济保障功能则体现为经济给付,保险的资金融通功能,

42、资金融通功能是实现其经济补偿功能的重要保证 一、定义：是指将暂时不用于赔付的各项准备金和较长时期不用的总准备金用于投资，使保险资金的闲置部分重新投入社会再生产过程，发挥其促进社会经济发展的作用。 二、资金融通功能体现在以下两方面： 1.通过承保业务获取并分流部分储蓄 2.通过投资将积累的资金运用出去，满足未来支付需要 注意：保险的资金融通以满足保险赔偿给付为首要 目标，保险资金运用必须稳健，遵循安全性原则并保证资产的保值增值。,保险资金运用渠道 银行存款 风险小，但收益率低，资金占比不宜过高。 政府债券 保险资金的主要选择，安全性好，收益率高于银行同期利率,但收益仍然较低。 企业债券 收益率高

43、于前两个，但风险也随之增大，投资比例较低。 股票 高收益，高风险。 证券投资基金 投资组合，有效规避非系统风险，流动性较好。 基础设施 建设周期长，投资规模大，未来回报率稳定，适应保险资金投资需求，是保险资金可以大有作为的领域。,保险的社会管理功能的内涵,一、社会风险管理 1.在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用 2.为全社会风险管理提供有力的数据支持 3.配合有关部门做好防灾防损工作 二、社会关系管理 在事故勘查、灾害处理及赔付过程中，协调管理，减少社会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用。 三、社会信用管理 在经营过程中收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要信息

44、资料来源。 四、社会保障管理 主要指商业保险扩大社会保障的覆盖面，提高社会保障水平。,拓展：保险的社会管理功能,车辆的无赔款折扣优惠系统：简称NCD系统，在这个系统下，若没有赔案记录的投保人续保保费打的折扣大，而有赔案记录的投保人的续保保费打的折扣小，直到不打折扣，缴纳全额保费。 车辆的奖惩系统，简称BMS系统，在此系统下，有赔案记录的投保人的续保保费不但不打折扣，还要比全额保费更多。 安全装置折扣优惠：如果汽车附加了安全气囊、盗窃报警器和反锁制动装置，保费就可以享受一定的优惠,第二节 保险的作用,保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段,首先，保险为被保险的企业和家庭提供了经济上的“保护伞”

45、，财务上的“稳定器”； 其次，商业保险有助于缓解社会保障的压力； 第三，很多商业保险本身也有助于降低社会风险水平，提高社会管理效率。,保险可以促进资本的有效配置,第一，保险资金的保值增值是对投保人未来风险损失补偿的重要前提，也是保险公司有效管理的内在动力； 第二，保险公司利用自身具备更高的风险管理水平的优势，使保险资金在投资过程中得到更有效地配置； 第三，在资本配置过程中，保险的信号作用不可忽视。,保险可以促进金融繁荣和金融稳定,一方面，投保人通过定期缴纳保费，为风险做准备； 另一方面，保险人通过聚集大量的被保险人，可以形成大规模的中长期资金沉淀，用于满足经济中的中长期投资需求。,保险有助于活

46、跃经济，促进贸易,一些保险合同本身就是企业进行正常贸易活动的前提，如：出口信用保险。 保险可以增强顾客的资信程度，来支撑商务活动的进行。,保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展,保险可以减轻人们对未来经济保障不足的忧虑，减少未来生活中的不确定性，使本来打算用于规避未来风险的储蓄“释放”出来。,第三节 保险的社会价值,社 会 价 值,保险的伦理基础,保险的文化传统,保险的社会定位,讨论2：住房反向抵押贷款在我国能否实行,正方（第三组）：住房反向抵押贷款能够在我国实行 反方（第四组）：住房反向抵押贷款很难在我国实行,保险的伦理基础,一、利己与利他和谐统一的经济伦理 二、

47、崇尚最大诚信的社会伦理 最大诚信原则：要求保险合同双方当事人在签订和履行合同的过程中，务必最大限度地做到诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实。 三、爱岗敬业的职业伦理,保险的文化传统,一、保险文化 定义：保险文化是人们在保险业发展进程中所表现出的对保险理念、制度、行为等相关事物的认知。 二、保险文化的核心是“以人为本” 三、保险文化的历史变迁 四、保险文化对保险发展的反作用,保险的社会定位,一、保险是社会经济发展的稳定器 二、保险是社会经济增长的助推器 三、保险是社会经济运行的润滑剂,讨论3：我国是否应该延迟退休年龄,正方（第五组）：我国应该延迟退休年龄 反方（第六组）：我国不应该延迟退休年龄,第五章 个人、家庭财产风险与保险,第一节 个人、家庭财产风险概述,一、风险种类及损失后果 （一）房屋损毁及财产损失风险 主要包括：自然风险（自然灾害和意外事故）和社会风险。 意外事故：由于人们的疏忽或违反操作规程所致的突发事故。 社会风险：由道德和心理因素引致的风险，即人为地、有意识地制造的风险。 损失后果：风险一旦发生，可能导致个人和家庭直接或