电子支付与网上银行.ppt

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1、2019年7月12日星期五,电子商务,第6章 电子支付与网上银行,2019年7月12日星期五,电子商务,第6章 电子支付与网上银行,第一节 电子支付概述 第二节 网上银行,2019年7月12日星期五,电子商务,第一节 电子支付概述,一、电子支付的概念 二、电子商务中的电子支付系统 三、电子货币与网上电子支付的分类,2019年7月12日星期五,电子商务,一、电子支付的概念,传统的电子支付分别有以下几种方式： 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代缴水费、电费、煤气费、电

2、话费等业务。 利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。 银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支付的主要方式。,2019年7月12日星期五,电子商务,一、电子支付的概念,在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平台的改变电子支付又出现了新的形式： 网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了网上交易的发展。 电话支付：电话支付是电子支付的一

3、种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统,网上电子支付也称为网上支付（Internet Payment），发生在消费者和销售商之间的网上交易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务，将消费者、商家、金

4、融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统,基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图6-1所示，包括七大要素： 消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系统运作的起点。 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或者凭借公

5、共的交易平台来处理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统, 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑付的。 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。,2019年7

6、月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统, 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡发行机构来建设。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统, 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放

7、，具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证中心是网上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保证电子商务支付与结算的安全进行。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、电子商务中的电子支付系统,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（一）电子货币的概念

8、和特点 电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类安全电子支付工具为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和完成支付功能的货币。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（一）电子货币的概念和特点 与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电子货币的主要特点是： 计算机技术为依托，进行存储、支付和流通； 安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交易方式，确保交易过程中的数据安 全性、真实性及完整性；,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付

9、的分类, 基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实体交易中的人力和物力； 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于统一交易而转让。 由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展，还可以促进整个金融业的经营与管理创新。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（二）网上电子支付的分类 考虑到不同类型电子商务的实力、资金流通量大小、支付结算习惯等因素，按开展电子商务实体性质的不同把当前的网上电子支付分为两类：B2C型网上电子支付方式和B2B型网上电子支付方式。,2019年7

10、月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（二）网上电子支付的分类 B2C型网上电子支付方式是用于企业与个人、政府与个人、个人与个人进行网上支付的一种方式，比如信用卡网上支付、IC卡网上支付、电子现金支付、电子钱包支付以及个人网络银行支付等。这些方式的特点就是适用于不是很大金额的网上交易支付结算，应用起来较为方便灵活，风险也相对较低。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（二）网上电子支付的分类 B2B型网上电子支付方式是用于企业与企业、企业与政府进行单位网络交易时采用的网络支付的方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统S

11、WIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行服务等。这些方式通常适用于较大金额的网络交易支付结算。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,1信用卡网络支付方式 （1）信用卡的概念及功能 广义上说，信用卡指银行或金融机构为持卡人提供的一种信用凭证，具有转账结算、储蓄、汇兑、消费信贷等功能。持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务，是一种把支付与信贷融为一体的金融商品和金融工具。信用卡按账户及资金性质可分为贷记卡（Credit Card）、准贷记卡、借记卡（Debit Card）等。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币

12、与网上电子支付的分类,（2）信用卡的技术 目前，信用卡的片基是采用高性能的PVC塑料制成，并且按照国际标准组织(ISO)的严格规定制造，数据载体有两类：一类数据存储在磁条中，磁卡的形式；另一类是数据存储在集成电路（Integrated Circuits）中,称为IC卡，它们都具有携带方便、不易损坏的特点。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（3）信用卡组织 VISA国际信用卡组织。VISA国际信用卡组织总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市圣曼托市。VISA国际信用卡组织实行董事会负责制，董事会负责制定VISA国际信用卡组织的章程和各项规章制度

13、，审批各项经费及策划全球市场战略等重大问题。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（3）信用卡组织 MasterCard国际信用卡组织。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。目前该公司在全球共有2.2万家会员行，在20多个国家和地区设立了办事处，发卡量达3亿多张，市场占有率达35%左右，已建立了全球自动清算系统、万事达发卡及付账处理系统和万事达自动柜员机网络，

14、在全球220个国家和地区设有1300个特约商户。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式 SSL（Secure Socket Layer）安全套接层协议是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较低成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的网络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。该种支付方式可以使持卡客户在开放的Inte

15、rnet平台上直接同银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付的目的。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点主要有： 实现的是部分信息加密，以提高效率； 使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术，确保通信的安全性。目前普遍使用56位DES进行加密和768-1024位RSA公开/私人密钥对； 对商家身份验证数字证书，客户端可选，提高支付效率； 由于持卡客户端进行在线购物时只需

16、一个信用卡号和密码，无需任何其他硬件设施如POS机，为支付客户带来了极大的方便，支付处理速度也比较快，一般整个支付过程大约历时15-20秒就能完成。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（5）基于SET协议机制的信用卡支付方式 SET（Secure Electronic Transaction）安全电子交易协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。这个规范推出以后得到了IBM，Netscape，Microsoft，Oracle等众多厂商的支持。SET协议实质是一种应用在Internet上，以信用卡为基础的电子付款系统

17、规范，目的就是为了保证网络交易的安全。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,2电子现金网络支付方式 （1）电子现金的概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金的表现形式为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各种金额的币值，可以说电子现金是纸币现金的电子化。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（2）电子现金网络支付的概念及流程 电子现金的网络支付方式就是在电子商务过程中客户利

18、用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全的在线支付形式。这种支付方式在电子现金的产生以及传输过程中同样应用了一系列先进的安全技术手段，如公开密钥加密、数字摘要、数字签名以及隐蔽签名技术等。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（2）电子现金网络支付的概念及流程 使用电子现金进行网络支付时需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件，在发行银行运行对应的电子现金管理软件等。为保证电子现金的安全以及可兑换性，发行银行还应该从第三方认证中心申请数字证书以证实自己的身份，同时获取自己的公开/

19、私人密钥对，并把公开密钥公开出去，利用私人密钥对电子现金进行签名。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,电子现金的网络支付业务处理流程一般包括以下步骤，涉及到三个主体：商家、用户与发行银行，四个安全协议过程：初始化协议、提款协议、支付协议及存款协议。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,3电子钱包网络支付方式 电子钱包（E-wallet或E-purse）是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个

20、人信息等，经过授权后又可以方便地可选择地取出使用的一种新式网络支付工具。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,电子钱包Mondex最早于1995年7月由英国的西敏寺银行开发成功，经过几年的发展，电子钱包已经在世界各国得到广泛应用，特别是预付式电子钱包，即IC卡式或智能卡式电子钱包。对于纯软件电子钱包方案由于只能在Internet平台上应用，投入较大，成本较高，目前应用范围上还有些局限。现在世界上最主要的三大电子钱包解决方案是VisaCash、 Mondex和Proton，多是基于卡式的，既可以用于传统POS支付，也可用于Internet平台上进行网络支付。,

21、2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,4电子汇兑系统 （1）电子汇兑系统简介 电子汇兑系统（Electronic Exchange）是利用电子手段来处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率、降低汇兑成本的一种资金处理系统。 广义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统，一般包括资金调拨作业系统及清算作业系统。具体来说，电子汇兑系统是以银行自身的计算机系网络为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行（Issuer Bank）发出，到

22、汇入行（Acquirer Bank）收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简程度视汇出行与汇入行二者之间的关系而定。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（2）电子汇兑系统的特点与类型 电子汇兑系统的用户主要是各个银行，终端客户主要是公司企业、政府机构等组织、社会大众用的较少。这种系统同个人自助银行系统（如ATM）相比，具有交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重大等特点。 为适应国际与国内贸易快速发展的需要，国际上许多国家以及一些国际组织建立了许多著名的电子汇兑系统。这些电子汇兑系统按其作业性质的不同可以分为三大类：通信系统、资金调

23、拨系统和清算系统。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（3）电子汇兑系统的运作方式,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,5国际电子支付系统SWIFT与CHIPS 国际电子支付系统SWIFT与CHIPS属于使用专用网络进行的转账结算的电子支付系统。专用网络是一种封闭式的网络，是金融机构利用计算机通信技术建立的实现票据处理自动化的电子资金支付网络系统。金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制支付转账过程的安全性。,2019年7月12日星期五,电子商务,三

24、、电子货币与网上电子支付的分类,（1）SWIFT 环球同业银行金融电讯协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT）是为实现国际银行间金融业务处理自动化而产生的，它是一个国际银行同业非盈利性的国际合作组织，总部设在当时的布鲁塞尔。 SWIFT系统的服务内容有：全世界金融数据传输；文件传输；STP（Straight Through Process）；撮合、清算和净额支付服务；操作信息服务；软件服务；认证技术服务；客户培训和24小时服务。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分

25、类,（2）CHIPS系统 纽约清算所银行同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System，CHIPS），主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，是美国主要的大额电子支付系统之一。CHIPS系统的成员来自30多个国家的200多家银行，包括美国国内银行在纽约设立的机构。 CHIPS清算方式为“轧差清算”，即每个工作日内的各笔清算不随时发生，而是在工作日结束之前，各清算行轧差后才能进行结算。为识别各清算银行，纽约清算中心授予每个CHIPS成员一个识别码。目前，全世界银行同业间的美元清算的98%以上是通过CHIPS系统进行的。据有关统计资料表明，每天通过C

26、HIPS系统清算的美元超过10，000亿元。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,6移动支付 （1）移动支付的概念 移动支付（又称手机支付）是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（1）移动支付的概念 移动支付有两种工作方式：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运

27、营商为用户提供了信用。费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（2）国内移动支付的发展现状 从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点。 2002年5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。 2003年9月北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，12月中旬上海推出出租车上的银行移动

28、POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。 2002年5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统，各种新业务的推行使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，移动运营商和金融机构采取的合作方式主要分为以下三种： 建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势； 建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作； 第三类是第三方支付平台推动的运营商和银

29、行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购买。移动支付的技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式。尽管移动运营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工作，同时积极制订和完善相关的业务和技术规范，不断探索新的产品设计和业务应用。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、

30、电子货币与网上电子支付的分类,从移动支付的服务内容和运营模式来看，国内移动支付服务的种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,（3）移动支付的发展趋势 目前从运营角色的重要性来看，国内移动支付有以下两个趋势： 移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主体。 银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。 目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品购买。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分

31、类,2006-2008年，是移动支付服务的商业模式探索阶段，具体表现为： 移动支付产业环节复杂，价值链的构建需要多方参与。在此时间段，产业主导者不清晰，金融机构和移动运营商的议价能力相当，产业实际投入力度比较低； 市场的缓慢发展以及相关规范和标准的不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制的完善非常缓慢； 用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、电子货币与网上电子支付的分类,2009年以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段，具体表现为： 在日益激烈的竞

32、争压力下，移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道，双方展开进一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善； 3G网络覆盖区域的扩大和网络优化的持续，不仅为更复杂的移动支付应用提供了相应的带宽支持，而且保障用户可以进行更快捷更方便的实时在线处理； 移动运营商的手机定制在终端销售市场中的比重不断加大，对移动支付有特殊要求的支持终端的平均价格不断下降，这些因素促进了相应终端普及率的提高； 移动支付服务内容的不断丰富，加之以不断改善的硬件环境，用户体验不断提升，越来越多的用户开始使用该服务；同时，早期进入该市场的第三方支付平台和SP的成功吸引了越来越多的参与者

33、； 监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节的利益，促使价值链的良性发展。,2019年7月12日星期五,电子商务,第二节 网上银行,一、网上银行的概念 二、网上银行的发展 三、网上银行的构成 四、网上银行的功能、特点及优势 五、网上银行发展中面临的问题,2019年7月12日星期五,电子商务,一、网上银行的概念,网上银行，也称作网络银行，根据iresearch的定义，网上银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。,2019年7月12日星期五,电子商务,一、

34、网上银行的概念,在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。它通常包括三个要素：一是需要具备Internet或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或政权服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、网上银行的发展,（一）计算机辅助银行管理阶段 自从20世纪50年代末以来，计算机逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用，但是，最初银行应用计算机的主要目的是解

35、决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。 到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通信系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。 60年代末兴起的电子资金转账（Electronic Funds Transfer, EFT）技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、网上银行的发展,（二）银行电子化和金融信息化阶段 随着计算机普及的提高，商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人电脑（PC）为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期，在国

36、内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不同银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通信网络。在此基础上，各种新型的电子网络服务，如在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS），家庭银行系统（HB）和公司银行系统（FB）等也就应运而诞生了。,2019年7月12日星期五,电子商务,二、网上银行的发展,（三）网络银行阶段 20世纪末90年代中期，在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上第一家银行安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。,2019

37、年7月12日星期五,电子商务,三、网上银行的构成,（一）网络银行的技术构成 1硬件技术 以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外部设备，因此，基于大中型机的网络银行系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择32位微机。在实际操作中，为了提高网络银行系统的安全性，往往不限于只提供两部主机互为备份，为了保证资金清算系统的平稳运行，拥有大规模电子化系统的银行或金融清算结算中心，除对系统中的计算机采用双工作站外，对系统本身也采用双工作站，即需要配置4套服务器。 网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器

38、、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、ATM智能终端和POS智能终端等。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、网上银行的构成,2软件技术 一般地，软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行的软件技术构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问题的程序软件。例如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、网上银行的构成,3客户应用技术 客户应用技术指客户端的应用技术

39、，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、网上银行的构成,（二）网络银行的组织构成 网络银行部的形成通常有3种基本方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部；三是对原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。 商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部

40、（如图6-5）。各个部门的主管称为部门经理。,2019年7月12日星期五,电子商务,三、网上银行的构成,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,（一）网上银行的功能 1业务处理功能 银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能。 （1）基础业务处理功能 （2）辅助业务处理功能,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,2管理信息功能 （1）信息自动化处理功能 （2）信息化银行管理功能 （3）银行运行支持管理 （4）办公自动化功能 （5）决策支持功能 （6）数据管理功能,2019年

41、7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,（二）网上银行的特点 1从货币的角度来看 网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流通货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,2从运行模式来看 网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登陆银行站点，就可以获

42、得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,3从银行的角度来看 网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“以人为本”的金融服务宗旨；网络银行使商业银行获得经济效益地方式发生根本变化，主要通过对技术的重复使用或对技

43、术的不断创新带来高效益，降低了银行的经营成本和管理成本；,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,4从客户的角度来看 网络银行没有时间和地域的限制，突破了银行的传统业务模式，无论在任何时间（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客户都可以通过互联网来获得任何形式（Anyhow）的网上银行服务，因此，在这个意义上，网络银行也被称为3A银行。 网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。一般地，银行客户主要需要5类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这5类金融服务产品，强化了

44、网络银行竞争优势中的差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信心。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,（三）网上银行的优势 1网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力 2传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，极大地方便了客户 3网络银行可实现管理机制的高效运转 4网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 5网络银行是传统商业银行向全能型银行发展,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,五、网上银行发展中面临的问题 1风险问题 传统银行所面临的风险，如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网上银行经

45、营中仍然存在，并且还衍生出新的风险：操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,2消费者信心问题 网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网上银行的疑虑。 3法律问题 由于网上银行尚处于发展阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无完善的规定。目前，网上银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明权利与义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决，这样无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功

46、能、特点及优势,4业务标准问题 目前所有提供网上银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准的问题，以防将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。在大多数国家，这些标准由银行也建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共同控制。这些标准基本上都是建立在诸如HTML、HTTP、SSL等的基础上，但它们之间也存在着差别，如何兼顾实用性和兼容性是当局和银行家都必须面对的一个大问题。,2019年7月12日星期五,电子商务,四、网上银行的功能、特点及优势,5监管问题 网上银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上这些变化。此外由于非银行机构介入电子货币的发行与支付活动，增加了监管的难度。另一个监管问题时监管的力度该多大。如果对网上银行实施较严格的监管，可以有效地降低网上银行乃至整个金融体系的风险，但也有可能降低国内银行的竞争力，造成银行业的衰败。,