第24章电子付款系统.ppt

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1、第24章 電子付款系統,目錄,電子支付系統名詞介紹 電子付款系統的架構 電子交易系統所要考慮的因素 電子付款系統的種類 代幣式付款系統 信用卡電子付款系統 結論,2019/7/14,24-1,支付系統之重要創新,2019/7/14,24-2,支付系統之重要創新,2019/7/14,24-3,電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT ),銀行與金融給付系統 大範圍或整體的付款行為 小範圍或個體的付款行為 家庭銀行業務 零售給付系統 信用卡 個人信用/借貸卡 現金卡,2019/7/14,24-4,電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfe

2、r；EFT ),線上電子交易給付系統 電子現金 電子支票 智慧卡、借貸卡 信用卡式付款系統 加密信用卡 第三類認證,2019/7/14,24-5,我國電子支付之計畫,由行政院電子化/網路化政府中程推動計畫中規劃 意義 將支用機關編製之書面資料，由政府憑證管理中心提供之數位簽章與加密技術，製成電子文件，透過政府網路服務網傳至支付處，經解密與核對，以辦理費款支付,2019/7/14,24-6,現行支付作業與電子支付作業之比較,2019/7/14,24-7,世界最早的電子銀行,美國第一虛擬控股公司於1994年夏天推出 ( First Virtual Holdings ；FVH；http:/ ) 利用

3、加密、身分辨識、電話線路,2019/7/14,24-8,電子支付系統之參與者,買方 ( Buyer ) 賣方 ( Seller ) 發行機構 ( Issuer ) 收單機構 ( Acquirer ) 公正第三者 ( Trusted Third Party ) 電子證書認證中心 ( Certificate Authorities ),2019/7/14,24-9,認證中心提供的服務,2019/7/14,24-10,國內主要認證中心,中華電信股份有限公司政府憑證管理中心( www.pki.gov.tw ) 網際威信股份有限公司 ( ) 財金資訊股份有限公司 ( https:/.tw ) 關貿網路

4、股份有限公司 ( .tw ) 台灣網路認證股份有限公司 ( .tw ),2019/7/14,24-11,電子付款系統之架構,電子錢包 ( Electronic Wallet ) 商店端伺服器 ( Merchant Server ) 付款轉接站 ( Payment Gateway ) 認證中心 ( Certificate Authorities ) VISA組織 ( VISA NET ) 技術提供者,2019/7/14,24-12,電子付款系統的架構,Internet,Internet,VISA NET,認證中心,持卡人 (電子錢包),特約商店 （商店伺服器）,付款轉接站,發卡銀行,VISA組織

5、,收單銀行,2019/7/14,24-13,電子交易系統需考慮之因素,交易者之需求 買方需求 賣方需求,環境因素 安全因素 隱密性因素 技術性因素 經濟性因素 合法性 與現行金融體制之整合性 效率性 彈性因素,2019/7/14,24-14,電子付款系統之種類,代幣式付款系統 電子現金 電子支票 智慧卡 信用卡電子付款系統 SET 電子安全交易 SSL 電子安全交易 NON-set 電子安全交易,2019/7/14,24-15,理想之貨幣或現金必備之特性,可以轉讓 法定貨幣 財產所有權證明 任何人均可持有 交換過程無風險,2019/7/14,24-16,現金支付之缺點,缺乏憑據，助長地下經濟

6、攜帶不便，安全性低 辨識偽鈔難度高 遺失難以追償 處理現金作業繁雜，成本高,2019/7/14,24-17,電子代幣,意義 特徵 即時性 匿名性 電子性 依付款方式及時間分類 現金付款或即時付款 借貸付款或預先付款 信用卡付款或延後付款,2019/7/14,24-18,電子代幣,尚待解決之課題 如何防止被拷貝、偽造、失竊 如何保護個人隱私 如何移轉他人 如何與現金互換與等價,2019/7/14,24-19,代幣式付款系統 電子現金 ( E-Cash ),意義 實際運作方式,2019/7/14,24-20,電子現金之交易流程,買方,賣方,銀行A,銀行B,電子現金,申請檢驗,發款,使用過的 電子現

7、金資料庫,銀行網路,2019/7/14,24-21,代幣式付款系統 電子現金 ( E-Cash ),特性 具有貨幣價值 具備相通性 具備存提轉帳之功能 不易被複製及修改 具有安全之載具 防止誣陷及盜用 具匿名性及不可回溯性 尚待解決之課題,2019/7/14,24-22,電子現金之種類,Ecash NetCash CAFE EMV現金卡,2019/7/14,24-23,ECash,1994年秋天由荷蘭 DigiCash 公司進行公開實驗 1995年10月由馬克吐溫銀行進行實用化實驗 電子現金由使用者產生，再交由發行銀行進行數位簽章 處理成本及手續費低，適合小額購物,2019/7/14,24-2

8、4,NetCash,由美國南加州大學開發 增加電子現金的規模彈性及社會接受度 由貨幣伺服器負責電子現金之發行、兌換及檢查,2019/7/14,24-25,CAFE,為歐洲 ESPRIT 計畫中的 Conditional Access for Europe 之研究成果 利用密碼學技術及電腦專用的硬體裝置來儲存電子現金 可達匿名性之離線電子現金系統,2019/7/14,24-26,EMV現金卡,由 Europay International、MasterCard、Visa International 所組成之國際集團制定之預付卡及其應用系統之規格 Visa 和 MasterCard 分別發展電子現

9、金VISACASH 及 MasterCash，但可共用銀行設備,2019/7/14,24-27,代幣式付款系統 電子支票 ( E-Cheque ),意義 實際運作方式,2019/7/14,24-28,電子支票的付款程序,買方,賣方,買方銀行,3.驗證電子支票,6.清算,5.接受或拒絕交易,1.以電子支票支付,2.申請驗證電子支票,4.驗證結果,帳務伺服器,2019/7/14,24-29,代幣式付款系統 電子支票 ( E-Cheque ),優點 使用方法類似傳統支票，學習時間、成本低 傳統加密方式，執行速度快 風險由帳務伺服器經營者承擔，接受度高 帳務伺服器經營者從手續費中獲利,2019/7/1

10、4,24-30,電子支票之種類,NetCheque 由美國南加州大學開發，使用 Kerberos 技術辨識身份，使用前先向帳務伺服器註冊，取得帳戶及使用者端軟體，即可開立支票進行消費 NetBill 由美國 Carnegie Mellon University 於1994年所開發，提供憑證機制以辨識身份，提供顧客命名方式以達成匿名性，允許顧客及商店設定不同存取權限,2019/7/14,24-31,智慧卡之商業應用,IC金融卡 IC電話卡 身份辨識卡 交通運輸卡 信用卡與結帳卡 醫療健保卡 電子錢包,2019/7/14,24-32,代幣式付款系統 智慧卡 ( Smart Card ),關係型智慧

11、卡 功能 優點 電子錢包 運作方式 優點,2019/7/14,24-33,以 IC 卡為基礎之電子錢包系統,2019/7/14,24-34,英國 Mondex卡,1995年7月由英國 National Westminster Bank 和 Midland Bank 於倫敦開始實驗 特色 電子現金儲存於晶片 資金移轉 可儲存多種貨幣 使用方式 使用者與銀行之間 使用者與商店之間 使用者之間,2019/7/14,24-35,Mondex 卡發展時間表,2019/7/14,24-36,國內電子錢包之種類,財經資訊股份有限公司之電子錢包 網路商圈 CyberCity 之電子錢包 微軟之護照式電子錢包

12、( Microsoft ( R ) Passport ) 郵政儲金匯業局之 KeyWallet 電子錢包 台北銀行之晶彩 e 卡 萬泰銀行之京華卡 富邦銀行之 Acer 聯名卡 萬泰銀行平安晶片信用卡,2019/7/14,24-37,各類信用卡之比較,金融卡 ( ATM Card ) 方便消費者透過自動櫃員機自其銀行帳戶中提款，與銀行並無借貸關係 晶片卡 ( Chip Card ) 持卡人透過特定機器將銀行帳戶的錢圈存至卡片上，便可至特約商店刷卡消費 儲值卡 ( Value Card ) 又稱預付卡，消費者需先向業者購買一定金額之儲值卡，為先付款後消費 轉帳卡 ( Debit Card ) 消

13、費者透過金融卡至轉帳卡特約商店刷卡消費，商店讀卡機即時自帳戶中扣款，免除簽字、取得授權之麻煩,2019/7/14,24-38,信用卡電子付款系統,意義 信用卡電子付款流程,2019/7/14,24-39,信用卡電子付款流程,買方,賣方,發卡銀行,信用卡認證授權,清算,交易確認（訂單）,送出加密信用卡號碼,檢查信用卡真偽和信用認證,取得貨款,收單銀行或 信用卡處理業者,帳單通知,繳款,2019/7/14,24-40,信用卡交易處理流程,2019/7/14,24-41,信用卡電子付款系統種類,First Virtual Holding International Transactions Part

14、ners Master Banking VISA Interactive Block Financial,2019/7/14,24-42,安全電子交易 ( Secure Electronic Transactions ),1996年2月由 VISA 國際組織及 MasterCard、Microsoft、IBM、Netscape等共同制定，運用公開金鑰技術，保護網際網路上之個人及金融資訊,2019/7/14,24-43,SET 之目標,確認線上交易每一節點，訊息遞送之安全 確保資料之私密性 確認資料之完整性 確認雙方身分之正確性 確認系統可處理交易訊息,2019/7/14,24-44,SET 使

15、用之相關技術,2019/7/14,24-45,SET 之技術,數位電子證書 ( Digital Certificate ) 證書之發給 ( Certificate Issuance ) 公開金鑰加密 ( Public Key Cryptography ) 電子數位簽章 ( Digital Signature ) 數位信封 ( Digital Envelop ) 雙元簽章 ( Dual Signature ),2019/7/14,24-46,SET 之訂購流程,消費者申請電子證書 購買商品 交易授權,2019/7/14,24-47,SET 之訂購流程,2019/7/14,24-48,SET 交易

16、流程,2019/7/14,24-49,SET 交易作業流程,2019/7/14,24-50,SET 安全交易付款,2019/7/14,24-51,優點 安全可靠 成本節省 缺點 麻煩 額外負擔,SET 的優缺點分析,2019/7/14,24-52,SET 的優點,對商家提供了保護，避免商家受到詐欺 對消費者提供商家之合法性，及交易資料之安全性 協助銀行、發卡機構及各信用卡組織拓展業務至網際網路上 定義了相互操作介面，一個系統可由不同廠商的產品構築 可使用系統的一部分或全部，例如商家以 SET 連接銀行，但以 SSL 連接消費者,2019/7/14,24-53,安全通信層協定 ( Secure

17、Socket Layer ； SSL ),1994年由網景 ( Netscape ) 公司提出之網際網路通訊安全標準，利用公開密鑰技術，及對伺服器進行認證，以提供全球資訊網上一個可信賴之通訊服務、保密服務及身分辨識服務，可算是目前最普及的線上交易安全技術,2019/7/14,24-54,使用SSL付款機制的網站,2019/7/14,24-55,SSL 網路交易流程圖,2019/7/14,24-56,SSL 網路交易特色,私密性 建立通訊雙方的連線，在握手協定 ( Handshake ) 定義了私密金鑰後，所有訊息都被加密 確認性 以公開金鑰作身份辨識 可靠性 傳遞訊息時會同時傳送資料完整性檢查

18、的資料辨識碼，以確定資料之完整,2019/7/14,24-57,優點 建置簡單 付款容易 可降低金流成本 缺點 消費者的安全有漏洞 交易不確定,SSL的優缺點分析,2019/7/14,24-58,SSL 的優點,操作簡單，與一般未受加密保護之網頁相似 程式應用彈性大，可執行 Telnet、E-mail、Web 及其他自行開發的主從式應用程式 內建資料壓縮功能,2019/7/14,24-59,SSL 的缺點,網頁連結速度因通訊協定及加密而變得較慢 台灣地區一般使用者可用的加密金鑰長度只有40 bits，相較於美國本土使用長度168 bits 之金鑰，相對不安全 線上傳輸資料只作加密保護，並未含帶雙方的數位簽章，資料認證上有所不足,2019/7/14,24-60,SSL安全交易付款,2019/7/14,24-61,SSL 與 SET 之區別,2019/7/14,24-62,NON-set 電子安全交易,不使用 SET 之安全電子交易協定，即使用SET 及 SSL 以外之電子化銀行各項服務，其交易訊息格式及處理流程係由銀行依業務需求自行規劃設計，制定之交易訊息標準適用於付款訊息的傳送 與 SET 同樣提供電子數位簽章功能，可確保交易資料之不可否認性及完整性，安全性高,2019/7/14,24-63,SSL、SET、NON-set 安全機制比較,