罗项明 财产保险原理与实务.ppt

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1、财产保险原理与实务,许谨良 主编,参考书：财产保险 人民大学出版社 财产保险 中国金融出版社,主讲：罗向明,下一步我要做的是:,“认识大家“,“自我介绍“,联络图,办公室电话,37216205,家里电话,手机？,13826012026,61030301,,必须与大家交流和沟通的几个问题:,作业,纪律,考试,“硬件”: 一篇论文 题目与时间： 自定、期末,要求: 关手机 不要在下面开小会 有问题举手,平时表现: 10% 论文：20 期末考试: 70%,让 我 们 开 始,风险无处不在,制作：罗向明,巴黎协和客机失事,制作：罗向明,印度洋海啸,海啸后 尸横遍野 家破人亡,06年7月中国广东洪灾连连

2、 洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响,美国九一一事件,暴雨过后的某大型市政建设工地,制作：罗向明,制作：罗向明,暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,烟花厂爆炸,制作：罗向明,英国伦敦，即将完工的承保人中心发生大火，产生烟囱效应，损失1000万英镑。,制作：罗向明,地点：珠海 损失金额；美元30万,损失原因：变压器控制板烧坏,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,瑞士森林大火,制作：罗向明,Iraq UN办事处爆炸,制作：罗向明,上海地铁事故,制作：罗向明,制作：罗向明,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,第

3、一章：财产保险概述,各抒己见,谈谈你对财产保险的了解！,保 险,财产保险,人寿保险,财产损失 保险,责任保险,信用保险,第一节 财产保险的概念、范围与特征 一. 财产保险的概念： 财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益，在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,二. 财产保险的范围： 财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 财产保险的对象是具体的财产或利益,有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成

4、品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益,三. 财产保险的特征： 1. 财产保险以财产及其有关利益为保险标 的。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,财产保险有广义和侠义两种含义： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险 保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益 狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险/综合险、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等,2. 保险标的必须是可以用货币衡量其价值 的

5、财产或利益 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等 3. 财产保险的业务活动具有法律约束力 保险法第四条 从事保险活动必须遵 守法律、行政法规，尊重社会公德，遵 循自愿原则。,4. 财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济 补偿（不允许额外得利） 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险 标的的原有商业价值 5. 财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险 业务,第二节 财产保险的种类 一. 财产保险的分类方法（理论分类） （一）按实施方式分类：,实施方式,自愿保险,强制保险,（二）按保险价值的确定方式分类：,保险价值的确定方式,定值保

6、险,不定值保险,定值保险（valued insurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。 定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。,不定值保险（unvalued insurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 企业

7、财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。 (本书第四章再详述）,（三）按照保险标的的内容进行的分类,保险标的的内容,物质财产保险,经济利益保险,责任保险,1. 物质财产： （1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设 备、仓储物质和居民生活用品等 （2）各种运输工具 （3）各种运输过程中的货物 （4）各种处于修建、安装过程的工程项目 （5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作 物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等,2. 经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济责任 （1）各种由于物

8、质财产的损失所派生的利益损失 （2）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财 产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承 担的经济赔偿责任 （3）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济 利益损失,3. 责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险,责任保险,产品责任,第三者责任,雇主责任,职业责任,公众责任,（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计,风险内容的分类,火灾保险,洪水保险,地震保险,盗抢险,二. 财产保险业务的分类： 财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁

9、衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如： 海上保险、工程保险、机动车辆险等 保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险,财产损失保险,企业财产保险 财产基本险和综合险 财产险项下的利润损失险及各种附加险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险 车辆损失保险 船舶保险 飞机保险等 及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。,工程保险 建筑工程一切

10、险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,粮食作物 大、小牲畜 经济作物 家禽 其他作物 水产养殖 林木 特种养殖 水果和果树,农业保险,种植业保险,养殖业保险,（二） 责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。 如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身 伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保,（三） 信用、保证保险 承保的是一种信用风险 信用保险：如出口信

11、用保险 保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等,三. 财产保险的法定分类 保险法第92条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 保险公司管理规定第45条： 经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务： 企业财产损失保险 家庭财产损失保险 建筑工程保险,安装工程保险 货物运输保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 航天保险 核电站保险 能源保险 法定责任保险,一般责任保险 保证保险 信用保险 种植业保险 养殖业保险 经中国保监会批准的其他财产保险业务； 上述保险业务的再保险业务。,四. 国外财产保险的分类 英国1982年保险公司法（the

12、 Insurance Companies Act 1982）规定财产保险包括： Class 1. Accident Class 2. Sickness Class 3. Land vehicles Class 4. Railway Rolling Stock Class 5. Aircraft Class 6. Ships Class 7. Goods in Transit Class 8. Fire and Natural Forces Class 9. Damage to Property Class 10. Motor Vehicle Liability,Class 11. Aircra

13、ft Liability Class 12. Liability for Ships Class 13. General Liability Class 14. Credit Class 15. Suretyship Class 16. Miscellaneous Financial Loss Class 17. Legal Expenses,五. 财产保险的职能 1、财产保险的基本职能：经济补偿职能 2、财产保险的派生职能：,融资职能,防灾防损职能,六. 财产保险的作用 财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个： 一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定； 二、发挥经济助推器的作用，为

14、资本投资、生产和流通保驾护航。,财产保险的作用,财产保险的宏观作用 1、有利于国民经济持续稳定 发展 2、有助于财政收支计划和信 贷收支计划的顺利实现 3、有利于对外贸易和国际交往 促进国际收支平衡 4、有利于科学技术的推广应用,财产保险的微观作用 1、有助于企业及时恢复经营 稳定收入 2、有利于企业加强经济核算 3、能促进企业加强风险管理 4、有利于安定人民生活 5、能提高企业和个人的信用,第三节 财产保险的可保风险与不保风险 一. 财产保险的可保风险 被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风 险。 火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地

15、面下陷下沉； 飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； 水箱、水管爆裂； 货物的被盗；现金的损失或被盗； 玻璃破碎； 机器的意外损失,二. 财产保险的不保风险 1. 非法获得的财产； 2. 用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失： 3. 延误、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏 ； 4. 自然磨损或贬值； 5. 清洁、修理或维护中； 6. 虫蛀、虫咬； 7. 大气、土地、水污染； 8. 任何其他渐变原因,三. 财产保险保障范围的限制因素 1. 货币价值Pecuniary value 2. 合法性Legality 3. 保险利益insurable interest 4. 知识欠缺L

16、ack of Knowledge 5. 内在缺陷Inherent vice 6. 公共利益Public policy 7. 市场协议Market agreement,第四节 国际财产保险的形成及其发展 一. 财产保险的产生 （参照保险概论） 二. 财产保险的发展 1. 国际保险市场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（GDP）越发达，保险业也随之发达,根据瑞士再保险（Swiss Re）统计资料显示，2004年全世界88个保费超过2.5亿美元的国家和地区，保费收入合计32439万亿美元。 瑞士的保险密度即每人每年的保费支出以5716.3美元再度创下历史新高，稳居第一名，成为

17、2004年最爱买保险的国家，排名第二位的是英国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第11位，但中国人均每年保费支出仅为40.2美元，排名第72位。 北美：总体发达，占世界总保险费约50！,国际再保公司10强 Gross Premiums Written Company Country ($US millions) Munich Re Segment Reinsurance Germany $19,666.0 Swiss Re Group (1) Switzerland 18,569.0 Berkshire Hathaway Group U.S. 11,984.0 GE Global Insura

18、nce Holdings U.S. 10,366.0 Hannover Re Germany 10,195.0 Lloyds of London U.K. 8,275.0 Gerling Global Reinsurance Group Germany 5,183.0 Scor Group France 4,333.0 Axa Corporate Solutions Group France 3,696.0 Converium Group Switzerland 2,881.0,国际保险经纪人10强 （排名按总经纪费收入Ranked by Total Brokerage Revenues ）

19、Brokerage Revenues(1) Company Country ($US millions) Marsh & McLennan Cos. Inc. U.S. $7,312 Aon Corp. U.S. 5,597 Willis Group Holdings Ltd. U.K. 1,423(2) Arthur J. Gallagher & Co. U.S. 873 Jardine Lloyd Thompson Group P.L.C. U.K 528(2) Acordia Inc.(3) U.S. 481 HLF Group P.L.C. U.K. 425(4) Alexander

20、Forbes Ltd South Africa 409(4) Brown & Brown Inc. U.S. 360 Hilb, Rogal & Hamilton Co. U.S. 328,2. 国际保险发展的特点 （1）企业的合并在：如Marsh、CGNU、Royal & Sunalliance、Zurich、Alliance等 原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、 降低成本等 （2）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再保险公司的初期参与，如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等,（3）责任保险的迅速发展 如产品责任、雇主责任、公众责任、职 业责任等 （4）信用、保证保险的发展 如

21、出口信用保险、合同保证保险、产品 保证保险等 （5）综合保险的开展 综合保险是由一张保险单承保一个单位 或一个家庭对各方面危险的要求。如建 工险、家财险等,（6）防灾防损与危险管理的重视 对各种危险加以识别和衡量，找出处理危险的方法，争取以最小的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失 案例：沙角C电厂、裕元电子等 （参照保险概论的风险管理）,3、在华主要外资保险公司 （1）美国国际集团AIG基本经营概括（USDM） 经营非寿险（AIU） 和寿险（AIA）,（2）德国安联保险集团 1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立 安联大众人寿保险公司 （3）法国安盛金融集团

22、 1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公 司,（4）英国CGNU保险集团（2002年7月改名为Aviva plc英杰华) 2003年1月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有 限公司合资成立中英人寿保险有限公司 （5）意大利忠利保险集团 2001年1月在广州与中国石油天然气集团公司合资成 立中意人寿保险公司 （6）英国皇家太阳联合保险集团 1998年10月在上海设立分公司：皇家太阳联合保险 公司上海分公司,（7）日本东京海上火灾保险公司 1999年9月在上海独资设立东京海上火灾保险 公司上海分公司 （8）瑞士苏黎世金融服务集团 2000年8月成立合资的新华人寿保险股份有限公司（参股

23、） 瑞士苏黎世金融服务集团成立于1872年，是瑞士最 大的保险集团，业务网络遍布60多个国家，全球共 雇佣近7万员工。 2001年总保费有HKD3500亿管理 的资产有HKD32,000亿，是世界10大资产管理公司 之一。,第五节 我国保险市场的形成与发展 （参照保险概论） 一.我国保险市场的现状 全国共有保险公司69家，国内最大的3家保险公司已相继在境外上市，获准进入中国保险市场的外国保险公司已有37家。 财富公布的世界500强企业中，保险公司有46家，其中27家已在中国设立营业机构。,2. 2002年总结 2002年，全国保费收入3053.1亿元，同比增长44.7。 财产险保费收入778.

24、3亿元，同比增长13.6； 人身险保费收入2274.8亿元，同比增长59.8； 保险公司总资产6494.1亿元，比上年末增长41.4。,3. 2003年总结 2003年，全国保费收入3880.2亿元 保险公司总资产9122.8亿元 支付赔款和给付资金规模达到亿元人民币，同比增长 4、2004年总结： 2004年全国保费收入：4318亿元，赔款：1004亿元，总资产1.1万亿 数据来源：保监会,5、2005年总结： 保险费4927.33亿 财产险12,298.599亿 人身险36,974.750亿 资产总额 ：15,225.968亿 2005年，保费收入是2002年的1.6倍，年均增长17.3%

25、;保险总资是2002年的2.4倍。我国保费收入世界排名第11位，比2000年上升了5位。,19962005年保险费示意图（亿）,二、 状况分析 （1）国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣 （2）社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展 （3）保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境 的变化 （4）社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产 保险,三、 财产保险公司的基本状况 （1）垄断时代 （2）1992年以前 中国人民保险公司 三驾马车 平安保险公司 中国太平洋保险公司 （3）外资的逐渐进入 （4）进入WTO前后的大批发（中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、瑞

26、士丰泰） （5）从区域性到全国性的发展 （6）股改与上市,四、主要保险公司经营状况： 从2002年到2006年，中国财险在非寿险市场的市场份额依次为70.5%、66.8%、58.1%、53.6。而2004年投资收益仅为3.04亿元，总投资收益率0.6%，净投资收益率2.5% 2004年，中国人寿和中国平安的净投资收益率分别为3.5%和3.8%；总投资收益分别为3.1%和3.4%。,五、 市场监管的基本状况 （1）保监会成立以前的状况 （2）1998年11月保监会成立及法律法规的完善 法律：中华人民共和国保险法1995年6月30日 （2002年10月28日修正） 法规：中华人民共和国外资保险公司

27、管理条例 规章：保险代理机构管理规定（保监会令【2004】第14号）（04-12-23） 保险经纪机构管理规定（保监会令【2004】第15号）（04-12-23） 等等,（3）其他监管机构 1. 国家外汇管理局 2. 审计部门 3. 税务部门 4. 财政部门 5. 上级部门（对地方公司）,六. 我国保险市场面临的困境 （1）寿险保单1999年前的利差损高达500多亿元 （2）资金运用渠道狭窄和投资回报率低 （3）恶性竞争不讲效益 （4）产品结构单一 （5）整体服务水平较低 （6）企业环境较差,七、 WTO与中国保险 2001年12月11日中国成为世界贸易组织的成员国，标志着中国保险市场开始全面

28、开放。 申请来华营业的标准： （1）必须是世界贸易组织成员国中具有30年以上 历史的保险公司 （2）在中国设立代表处2年以上 （3）申请营业时上一年的资产在50亿美元以上,中国政府对保险市场的开放问题作出的承诺 （只对财产险）： （1）企业设立形式： 中国在加入WTO时，将允许外国非寿险公司在中国设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51； 中国加入后两年内，允许外国非寿险公司设立独资子公司，即没有企业设立形式限制。,（2）地域限制： 加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务； 中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在北京、成都、重庆、福州、苏

29、州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津提供服务； 中国加入后三年内，取消地域限制。,（3）业务范围： 加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限 制的“统括保单”和大型商业险保险。 加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业的 非寿险服务、在中国外商投资企业的财产险、 与之相关的责任险和信用险服务； 中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中 国和外国客户提供全面的非寿险服务,（4）关于法定保险的范围： 中国承诺，中外直接保险公司目前向中国再保险公 司进行20分保的比例，在中国加入WTO时不变， 加入后一年降至15； 加入后两年降至10； 加入后三年降至5； 加入后四年取消比例法定保险。 但是，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责 任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任 险等法定保险业务,八、再保险市场 国际再保险巨头：慕尼黑再、瑞士再、通用与科隆再 我国再保险市场：中再 九、我国的中介市场 1、保险经纪公司：2000年三家经纪公司成立（北京的江泰、上海的东大和广州的长城） 2、保险公估公司 3、保险代理公司：多如牛毛！,学期作业：一篇论文。 时间：期末考试前完成，电子版与打印件。 格式：参照中国保险杂志。 题材：包括但不限于下列内容： 1、财产保险市场（全国或广东） 2、保险资金运用（股市、投资等） 3、外资保险公司在中国经营状况。 4、我国保险中介市场发展与状况。 5、保险监管。,