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1、齐庆林 二一四 七 新合作担保公司,担保业务操作实务,目标,1、合格的项目标准=还款意愿+还款能力 2、成熟的项目标准=还款意愿+还款能力 +不可预测风险的控制力 简化为七个字：意愿（信用）、能力、 反担保,一、还款意愿的判断,1、企业自身信用的调查与分析 2、股东信用的调查与分析 3、关联企业信用的调查与分析 4、实际控制人信用的调查与分析 5、其他信用的调查与分析,1、行业特点的调查与分析,了解行业特征因素、行业盈利能力、行业发展能力、行业资本流动性、行业运营效率、行业潜规则、工艺流程、生产状况等基本情况，对照被调查企业，看是否符合该行业的特性。,二、还款能力的判断,1、行业特点的调查与分
2、析 2、经营模式的调查与分析 3、财务信息的调查与分析 4、贷款用途的调查与分析 5、第一还款来源的分析与判断 6、担保期内风险的分析,2、经营模式的调查与分析,经营模式是企业根据自身的经营宗旨，为实现所确认的价值定位而采取某一类经营方式方法的总称，其中包括为实现价值定位所规定的业务范围、企业在产业链中的位置、以及在这样的定位下实现价值的方式和方法。 经营模式是企业的灵魂，了解其上下游客户合作的稳定性，了解依附在产品流动上的现金流动的规律。,3、财务信息的调查与分析,财务信息要求真和实，体现合理性。 （1）资产负债表与长短期偿债能力 （2）损益表与经营获利能力 （3）现金流量表与获取现金能力,
3、4、贷款用途的调查与分析,贷款用途需真实、合理，了解企业为何贷款、何时用贷款、购进何种产品，购进产品的价格、数量，测算企业合理的资金需求量，这是整个业务操作的前提。,6、担保期内风险分析,担保风险是绝对的，要充分地考虑风险、分析担保期内可能出现的行业风险、市场风险、政策风险、环保风险、股东风险、信用风险、管理风险、经营风险、财务风险等，尽量全面科学地评价还款意愿和还款能力,三、控制力的判断,1、反担保的调查及方案的设定、 落实； 2、保后监管方案的设定及实施； 3、发现风险后的转化与清收。,5、第一还款来源的分析与判断,依据企业的经营模式、合同定单、生产能力、信贷资金注入量、资金周转周期、资金
4、占用量、变动成本等因素，推算担保资金注入后，正常情况下企业会增加多少销售收入、增加多少利润、增加多少现金净流量，科学设定未来的第一还款资金来源及还款方式，这是最体现担保业务操作水平的地方。,1、反担保的调查及方案的设定、落实,解决信息不对称的一个有效办法就是提供抵押品，这对中小微企业不完全适用，但却是担保机构的生存空间。 担保机构应创新反担保方式，房产抵押、土地抵押、房地产抵押、机器设备抵押、车辆抵押、应收账款质押、存货质押、股权质押、知识产权质押、动产监管、企业互保、联保、股东及实际控制人个人财产无限连带责任反担保等担保方式应更多地组合使用，综合地评估担保潜在的损失风险。,2、保后监管方案的设定及实施,保后管理是担保贷款自发放或其他担保业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的管理。 保后监管方案要结合企业特点及调查报告的情况来制定，以现金流为主线，了解贷款使用用途、使用效果、使担保资金在物流和现金流转化中实现保值增值，保证贷款到期前落实第一还款资金来源。,3、发现风险后的转化与清收,发现担保企业信用下降、收入减少、资金挪用、经营亏损、反担保资产缩水等情况后及早采取相应的信用补救措施，当危及到担保机构资产安全时，要第一还款来源与其他还款来源相结合，清收与转化相结合，化解或尽可能减少担保损失。,不妥之处敬请指正 谢谢大家！,结束语,