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1、*秋风送爽，春华秋实。在此时节，我们市协会 *举办了大家祈盼的信贷业务培训班。此班如同 *金秋璀璨，硕果累累。 我愿每位学员学习期间！把我们在协会播撒的种 子，在你们那里生根、开花、结果！ 同志们，大家下午好！ *小额贷款公司信贷业务 发放贷款环节的操作与要点 咨询电话：0412-88523399（协会办公室） 移动电话：13804129163（个人手机） 协会网址：WWW.asxdxhcom 鞍山市小额贷款行业协会 秘书长 ：张明 （中级经济师） 2015.10.20 l一、小额贷款公司 借款合同的种类及模板 *中国银行业监督管理委员会 中国人民银行 *关于小额贷款公司试点的指导意见 *银监
2、发200823号明确阐述了小额贷款公司的性质： * 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设 立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司。 * 文件明确规定了小额贷款公司的业务范围是利用自己的资本 金发放小额贷款。贷款就是我们小贷公司的主营业务。 贷款的种类（按保证形式划分） 信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款 小额贷款公司信贷业务的全过程 贷款 审查 审批 环节 贷款 发放 环节 贷后管 理收回 环节 客户筛 选环节 我主要讲的 是这个环节 信用贷款： 信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉 取得商业贷款。贷款公司只对经审查确认资信优良，
3、能按期偿 还贷款本息的借款人发放。 特点： 贷款凭借款人信誉发放，借款人不需要提供担保。 收益点：有利于争取黄金客户。 风险防范要点： 要把握好放款信用贷款的条件，防范贷款风险。 保证贷款： 保证贷款是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以 第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连 带责任而发放的贷款。 收益点： 当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还。 风险防范点： 1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供。 2、贷款保证人要具有一定的保证能力。担保额不能超过担保能力。 3、国家机关、事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、以及不 具备法人资格
4、和偿还能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人。 4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证 人，借款人和保证人要与贷款公司重新签订保证合同。 抵押贷款： 抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的 财产作为抵押物发放的贷款。当债务人不履行还款责任时，贷款公司 有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。 可抵押的财产： 1、抵押人所有或以法有权处分的房屋和其它地上定着物； 2、抵押人所有或以法有权处分的机械设备和交通运输工具； 3、抵押人以出让方式取得依法有权处分的国有土地使用权及地上定着物； 4、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟等荒地的土地使用权
5、； 5、抵押人依法可抵押的其它财产。 特点：债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担 保。 u抵押贷款的注意事项： 1、办理抵押贷款，应当对抵押物进行审查，并签订 抵押合同； 2、抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的70 ； 3、根据担保法，土地所有权，耕地、宅基地、 集体土地得使用权、学校、幼儿园、医院等以公益 为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫 生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明 或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财 产，不得抵押。 4、抵押人要依法向有权部门办理抵押登记，并移交 相关证书。 *质押贷款： 质押贷款是指按担保法规定的质押方式以
6、借款人 或第三人的动产或权力作为质押物发放的贷款。质押物移 交贷款人，在贷款不能按期偿还时，贷款公司有权依法处 分该质押物，以所得价款偿还贷款。 质押物： 质物应具有易变现、易保值、易保管的特征。 1、出质人所有或依法有权处分的动产； 2、出质人所有或依法有权处分的汇票、支票、本票、债 劵、存单、仓单、提单； 3、出质人依法可转让的股票、股权； 4、出质人依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的 财产权； 5、出质人依法可质押的其它有效权利单； u质押贷款的风险防范要点： 1、办理质押贷款，应重点对质押物进行审查，并签订质押贷款合同； 2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的80； 3、以依法
7、可转让的股票出质时，出质人要与贷款公司签订书面合同， 并向证劵登记机关办理出质登记，质押合同自登记之日起生效； 4、依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出 质人与贷款公司签订书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质 押合同自登记之日起生效 *以下演示各种借款合同的模板，并介绍各种合同 的要素及区别： *1、信用借款合同； *2、保证借款合同（含联保借款合同）； *3、抵押借款合同； *4、质押借款合同。 借款合同的要素及模板 请看附件1：合同模板 （切换屏幕） *小额贷款公司合同模板目录 * 二、发放贷款的凭证-借据 发放贷款时要填写借款凭证借据 借据的样式及要素是什么呢？
8、 请看附件2： （切换屏幕） *范例：借钱的借条 借 条 今借到人民币 元整（￥： 元）， 月内还清，不计息。 此据。 借款人(签字)： 年月日 *借据也叫借条。是表明债权债务关系的书面凭证，一 般由债务人书写并签章，表明债务人已经欠下债权人 借条注明金额的债务，也叫“借条“。借据要将从哪里 借的，借的什么，数量多少，规格怎样，新旧程度， 以及归还的时间一一写清，借据仅仅是个人或单位借 东西的一个凭证，还得写清借还的东西、日期等。 *一般格式为： 1.标题。写明“借条”。 2.正文：写明事由或事实（涉及金额必须大写）。 3.署名、日期。 *借款合同与借据之间贷款的期限如何确定？ *举例：如下图
9、 借款合同上约定的期限为： 2015.4.1-2015.9.30 借据上填写的期限为：2015.4.1-2015.9.30 借据上可以填写的期限为：2015.4.10-2015.9.30 借据上不可以填写的期限为：2015.4.10-2015.10.10 借据上不可以填写的期限为：2015.3.26-2015.9.26 *1、发生的债务关系不同。 *借款合同只是借款方与贷款方签订的债权与债务合约 ，但是债权与债务关系有没有发生，就只能通过借款 借据来证明，因此，借款借据理论上都要求借款人签 名及按手指摸。 *借款合同与借据既有相同点，又有区别，二者都是建 立债权债务关系的依据，借款合同、借据同
10、时存在， 说明双方当事人的债权债务关系的约定成立；并且， 一般来说，在诚信原则指导下，债权债务关系也将实 际成立和存在。但是二者也存在着明显的区别： 三、合同与借据的关系 *在实际工作中，我发现有的小贷公司只签订 了借款合同，没有借据。用收款收据或银行 划款凭证做为放款依据。 *试问，发放贷款只签合同，没有借据行不行呢？ *贷款合同与借据又是什么关系呢？ *回答是肯定的，发放贷款必须签订贷款合同并建 立借据。 * 2、成立的方式不同： * 根据合同法，“合同是平等主体的自然人、法人、其他 组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”。“ 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息
11、 的合同”。借款合同（书面）的成立，一般由双方当事人协 商一致后，双方在合同上签字（盖章），合同成立。一般情 况下，合同成立后，再开始履行，成立同履行相分离。典型 的银行贷款即是按此操作的；也有个别约定合同成立即时履 行的。 *借据多用于民间借贷，根据民间借贷习惯，双方当事人达成 一致后，在即时履行的情况下，贷款义务方向对方支付借款 ，则对方立即向贷款方出示（成立）借据。即贷款方持有借 据，证明贷款行为肯定发生。 *可见，从成立方式上看，借款合同的成立不当然同合同义务 的第一次履行（支付贷款）发生必然联系；但借据的成立必 然同合同义务的第一次履行（支付贷款）发生联系。 * 3、持有文书的法律意
12、义不同 *借款合同：一般一式两份，双方当事人各持一份，从前 述分析可知，持有借款合同，不当然具有证明约定义务 是否履行（发生）的法律意义，只能证明合同成立或生 效，证明双方达成一致意见的具体内容。 * 借 据：一般只由借款人写就一份，并在支付贷款时 向贷款人交付，所以，贷款人（债权人）“持有”借据 ，可以证明贷款人向借款人支付了贷款，证明借款人收 到了该借款。 * 因此，持有借据同持有借款合同的法律意义是不一 样的，另外还可能发生另一种不一样的法律意义，见下 点。 * 4、对是否已经还款的证明作用不同 * 借款是要偿还的，任何借款文书都应有偿还时间。持有借 款合同或借据对于证明是否还款有不同的
13、作用。 *按照民间使用借据的一般操作程序，是在借款发生时，由债 务人写就出具借据，并将借据交付给债权人持有。在债务人 偿还借款时，债权人将借据退还给债务人。 *因此，债权人持有借据，还可证明：债务人尚没有偿还该借 款。如果借据上有明确的偿还时间，则“持有”可分为偿还 时间前持有与偿还时间后持有。在偿还时间前“持有”，不 能证明债务人违约；但如果过了偿还时间，债权人仍持有该 借据，可初步证明债务人没有偿还该借款，构成违约。 *借款合同，由于该合同的“持有”与合同义务履行不发生必 然联系，因此，持有借款合同，不能够用来证明债务人没有 偿还借款，即使“持有”的时间已经在合同的约定还款时间 之后，意图
14、凭该“持有”合同去证明债务人没有偿还债务而 构成违约事实，也是站不住脚的。 *5、结论-必须填写规范的借据 *借款合同与借据存在着上述明显的区别，其“持有”所代表的 法律意义不尽相同，二者不应等同。不仅是借款合同，其他可 以形成债权债务关系的合同，也与“借据”有着前述区别，在 司法实践中，不能把“借据”的作用、法律意义照搬照套到“ 借款合同”上去。 *在司法程序中，债权人用持有“借据”来证明自己的下列主张 ，可以成立，尽到了证明责任，达到了自己应达到的证明标 准。但是否据此定案，还应经质证和允许对方提出抗辩：1、 借款已交付债务人；2、债务人没有偿还借款；3、债务人超出 借据上约定的偿还时间没
15、有偿还构成违约。经质证和抗辩后， 如无相反证据，司法机关应予以支持其主张。 *但是债权人不能用持有的 “借款合同”去有效证明自己的上 述主张。或者可以用“借款合同”加“本人陈述”进行立案， 进行举证，但一旦对方当事人不予认可，则主张不应被司法机 关支持。 四、偿还贷款的操作收回本金 u收回贷款本金凭证、要素、注意事项 ： *收回贷款本金凭证的要素除了与借 据相同外，还要特别填列收回的是那 笔贷款，该笔贷款发放的时间与到期 日期要填写上清楚。 请看附件3 ：收本金凭证-式样 五、贷款利息的计收方法 及注意事项 *贷款计结息期的划分： *按月计息、按季计息、按年计息、利随本清、分段计 息、预收利息
16、等。 *贷款计收利息的注意事项： *1、贷款展期的自展期之日起，按展期之日的利率标准执行。 *2、逾期贷款从逾期之日起按合同约定逾期贷款利率计息。 *3、拖欠利息的是否计收复利由各小贷公司自行决定。 *4、利随本清的贷款不计复利。 *5、利率调整，新贷款按新利率执行，原贷款仍按原合同利率执 行到合同期满。 *具体选那种方法计息一定要看借款合同如何约定，按合同执行。 *贷款利息计算公式 *贷款利息贷款本金实际天数日利率； *日利率 = 年利率360天 月利率 = 年利率12 *如：一年期的贷款年利率24；月利率为20； 日利率为0.66。 *贷款实际天数：按贷款使用实际天数计算。就 是日历牌上有
17、多少天就是多少天，计头不计尾 （贷款当日计算，还款日不计算）。 在日常的计息工作中往往出现差错的是借款使 用天数。现时期是按日历牌的实际天数计算，分 大小月份，2月份有的年份是29天。无论是用算 盘还是计算器计算，计算起来非常麻烦而且不准 确。日利率的换算小数点保留位数也影响计算结 果。特别在分段计息时，由于国家频繁调整利率 都给计息工作带来了很大难度。贷款利息计算的 正确与否，是关债权人与债务人的切身利益，不 允许出现任何差错，要保证100的正确。 贷款利息凭证的式样 自动计息 与复写功能 *在计算利息时凭证用手填写，速度慢准确 率低，尤其是贷款笔数多的公司，这是一 项非常繁琐的工作。我在实
18、践工作中研究 设计一种计息凭证，它即是凭证又能自动 计算利息、自动复写3联，提高了工作效率 ，准确率达到100，非常适合小贷公司使 用。 *请看附件4 ：计息凭证-式样 培训考试复习题（题型） 一、选择题一、选择题 1.1.小贷公司经营特殊商品是（小贷公司经营特殊商品是（ B B ）。）。 A A 纸币纸币 B B 货币货币 C C 硬币硬币 D D 金币金币 3.3.对小额贷款公司贷款利率上限描述错误的是（对小额贷款公司贷款利率上限描述错误的是（ D D ）。）。 A A 按照市场原则自主确定按照市场原则自主确定 B B 上限上限- -放开，但不得超过同期银行贷款利率的放开，但不得超过同期银
19、行贷款利率的四四倍倍 C C 下限下限- -人民银行公布的最新贷款基准利率的人民银行公布的最新贷款基准利率的0.90.9倍。倍。 D D 根据市场需要无任何硬性要求和标准。根据市场需要无任何硬性要求和标准。 7.7.贷款的贷款的“ “三性三性“ “原则描述错误的是（原则描述错误的是（ D D ）。）。 A A安全性安全性 B B 流动性流动性 C C效益性效益性 D D 经济性经济性 8.8.贷款贷款“ “三查三查“ “制度描述错误的是（制度描述错误的是（ D D ）。）。 A A贷前调查贷前调查 B B贷时审查贷时审查 C C贷后检查贷后检查 D D贷前复查贷前复查 9.9.担保贷款种类描述
20、错误的是（担保贷款种类描述错误的是（ D D ）。）。 A A保证贷款保证贷款 B B抵押贷款抵押贷款 C C质押贷款质押贷款 D D风险贷款风险贷款 10.10.对抵押贷款描述正确的是（对抵押贷款描述正确的是（ A A ）。）。 A A 是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷 款。款。 B B 系指贷款人以购买借款人已未到期商业票据的方式发放系指贷款人以购买借款人已未到期商业票据的方式发放 的贷款。的贷款。 C C 采取保证、抵押、质押多种方式形成一套法律风险防范采取保证、抵押、质押多种方式形成一套法律风险防范 措施。措施。 D D
21、是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承 担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。一般只接受保证担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。一般只接受保证 人提供连带责任保证。人提供连带责任保证。 11.11.以下对借款人申请贷款基本条件描述错误的是（以下对借款人申请贷款基本条件描述错误的是（ A A ）。）。 A A自然人必须年满自然人必须年满2020周岁，有完全行为能力；周岁，有完全行为能力； B B企业则必须具备法人资格企业则必须具备法人资格 C C有按期还本付息的能力；有按期还本付息的能力； D D除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业
22、法人外，应除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应 当经工商部门办理年检手续。当经工商部门办理年检手续。 12.12.小额贷款操作规程排列顺序正确的是（小额贷款操作规程排列顺序正确的是（ A A ）。）。 A A贷款申请受理、贷前调查、贷款审查、贷款条件落贷款申请受理、贷前调查、贷款审查、贷款条件落 实、贷款审批发放、贷后跟踪管理、贷款收回。实、贷款审批发放、贷后跟踪管理、贷款收回。 B B贷款申请受理、贷款审查、贷前调查、贷款条件落贷款申请受理、贷款审查、贷前调查、贷款条件落 实、贷款审批发放、贷后跟踪管理、贷款收回。实、贷款审批发放、贷后跟踪管理、贷款收回。 C C贷款申请受理、
23、贷前调查、贷款审查、贷款审批发贷款申请受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批发 放、贷款条件落实、贷后跟踪管理、贷款收回。放、贷款条件落实、贷后跟踪管理、贷款收回。 D D贷款申请受理、贷前调查、贷款审查、贷款条件落贷款申请受理、贷前调查、贷款审查、贷款条件落 实、贷款审批发放、贷款收回、贷后跟踪管理。实、贷款审批发放、贷款收回、贷后跟踪管理。 13.13.企业申请贷款调查内容描述不正确的是（企业申请贷款调查内容描述不正确的是（ D D ）。）。 A A经营情况经营情况 B B财务状况财务状况 C C担保情况担保情况 D D家庭背景家庭背景 E E信信 誉状况誉状况 14.14.担保法担保法第第1
24、919条还规定，当事人对保证方式没条还规定，当事人对保证方式没 有约定或者约定不明确的，按照（有约定或者约定不明确的，按照（ B B ）承担保证责）承担保证责 任。任。 A A一般保证一般保证 B B连带责任保证连带责任保证 C C信用保证信用保证 15. 15. 保证人性质的变化会导致保证资格的丧失，保证保证人性质的变化会导致保证资格的丧失，保证 人应是具有代为清偿能力的（人应是具有代为清偿能力的（ D D ）。）。 A A 企业、企业、B B 企业法人、企业法人、C C 自然人、自然人、D D 企业法人或自然企业法人或自然 人人 16.16.以下不是担保种类的是（以下不是担保种类的是（ D
25、 D ）。）。 A A 抵押抵押 B B 质押质押 C C 保证保证 D D 转让转让 17.17.贷款（贷款（ A A ）是指借款人或者第三人将其动产或权）是指借款人或者第三人将其动产或权 利移交贷款人占有，将该动产或权利作为债权的担利移交贷款人占有，将该动产或权利作为债权的担 保。保。 A A 质押质押 B B 抵押抵押 C C 担保担保 D D 信用信用 18.18.贷款质押分为（贷款质押分为（ A A ）。）。 A A 动产质押和权利质押动产质押和权利质押 B B 不动产质押和权利质押不动产质押和权利质押 C C 动产质押和信用质押动产质押和信用质押 D D 不动产质押和信用质押不动产
26、质押和信用质押 19.19.按我国法律规定，可以充当权利质押的质物说法错按我国法律规定，可以充当权利质押的质物说法错 误的是（误的是（ B B ）。）。 A A汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B B依法可以转让的厂房、材料依法可以转让的厂房、材料 C C依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的 财产权财产权 D D）依法可以转让的股份、股票）依法可以转让的股份、股票 20.20.保证是指贷款人、借款人与（保证是指贷款人、借款人与（ C C ）签订一个保证）签订一个保证 合同，当借款人违约或无力
27、归还贷款时，由保证人按合同，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按 照约定履行债务或者承担相应的责任。照约定履行债务或者承担相应的责任。 A A 第一方第一方 B B 第二方第二方 C C 第三方第三方 D D 第四方第四方 21.21.小贷公司业务经营中不能逾越的三条高压线说法小贷公司业务经营中不能逾越的三条高压线说法 错误的是（错误的是（ D D ）。）。 A A严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资 B B严禁发放高息贷款严禁发放高息贷款 C C严禁暴力催贷严禁暴力催贷 D D严禁随意发放贷款严禁随意发放贷款 22.22.某小贷公司向借款人
28、发放贷款，确定贷款利率为某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款利率为 1515，它的年利率是（，它的年利率是（C C）。）。 A 20% B 19% C 18% D 17%A 20% B 19% C 18% D 17% 23.23.某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款利率为某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款利率为 24%24%，也就是说月利率是（，也就是说月利率是（ D D ）。）。 A 17 B 18 C 19 D 20A 17 B 18 C 19 D 20 24.24.甲向乙借款甲向乙借款2020万元做生意，由丙提供价值万元做生意，由丙提供价值1515万元的万元的 房屋抵押，并订立了抵押合
29、同。甲因办理登记手续费过房屋抵押，并订立了抵押合同。甲因办理登记手续费过 高，经乙同意末办理登记手续。甲又以自己的一辆价值高，经乙同意末办理登记手续。甲又以自己的一辆价值 6 6万元的万元的“夏利夏利”车质押给乙，双方订立了质押合同。车质押给乙，双方订立了质押合同。 乙认为将车放在自家附近不安全，决定仍放在甲处。一乙认为将车放在自家附近不安全，决定仍放在甲处。一 年后，甲因亏损无力还债，乙诉到法院要求行使抵押年后，甲因亏损无力还债，乙诉到法院要求行使抵押 权、质权。本案中抵押和质押的效力如何权、质权。本案中抵押和质押的效力如何? ( B )? ( B ) A A抵押、质押均有效抵押、质押均有效
30、 B B抵押、质押均无效抵押、质押均无效 C C抵押有效、质押无效抵押有效、质押无效 D D质押有效、抵押无效质押有效、抵押无效 2525根据担保法律制度的规定，下列各项中，可以为合根据担保法律制度的规定，下列各项中，可以为合 同债务人的债务履行作为保证人的是（同债务人的债务履行作为保证人的是（ C C ）。）。 A A学校学校 B B医院医院 C C企业企业 D D残疾人联合会残疾人联合会 26. 26. 根据根据物权法物权法规定，下列财产规定，下列财产 中不可以作为抵押权的客体的是：（中不可以作为抵押权的客体的是：（ B B ）。）。 A.A.在建房屋在建房屋 B.B.某大学的教学楼某大学
31、的教学楼 C.C.企业的生产设备、原材料企业的生产设备、原材料 D.D.法律、行政法规未禁止抵押的其他法律、行政法规未禁止抵押的其他 财产财产 二、判断题二、判断题 1. 1. 小贷公司定义：是由自然人、企业法人或者小贷公司定义：是由自然人、企业法人或者 其他社会组织投资设立，可以吸收公众存款，其他社会组织投资设立，可以吸收公众存款， 经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公 司。司。 （ ） 2. 2. 借款人申请贷款基本条件：借款人申请贷款基本条件： （） (1)(1)、自然人必须年满、自然人必须年满1818周岁，有完全行为能力周岁，有完全行为能力
32、； (2)(2)、企业则必须具备法人资格、企业则必须具备法人资格 (3)(3)、有按期还本付息的能力；、有按期还本付息的能力； (4)(4)、除自然人和不需要经工商部门核准登记的、除自然人和不需要经工商部门核准登记的 事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。 3. 3. 我国我国担保法担保法第三十四条规定，抵押人依法有权第三十四条规定，抵押人依法有权 处分的国有土地使用权可以充当抵押物。处分的国有土地使用权可以充当抵押物。 （ ） 4.4.担保法担保法规定，土地所有权可以充当抵押物。（规定，土地所有权可以充当抵押物。（ ） 5. 5. 质押是指借款人或者
33、第三人将其动产或权利移交银质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银 行占有，将该动产或权利作为债权的担保。行占有，将该动产或权利作为债权的担保。 （） 6. 6. 贷款质押可分为动产质押和不动产质押。贷款质押可分为动产质押和不动产质押。 （ ） 7. 7. 操作风险操作风险: : 贷款人经办人员利用职务之便，故意错贷款人经办人员利用职务之便，故意错 误操作，造成借款合同或其他一些重要文件失效，并误操作，造成借款合同或其他一些重要文件失效，并 将贷款划入自己或他人名下，侵占财产行为。将贷款划入自己或他人名下，侵占财产行为。 （ ） 8. 2002 8. 2002 年，某国有商业银行年，某国有
34、商业银行A A支行与支行与B B公司签订一个公司签订一个 合同，双方约定，合同，双方约定，B B公司以一幢价值公司以一幢价值2000 2000 万的楼房为万的楼房为 其从其从A A 支行借款提供抵押担保，自支行借款提供抵押担保，自2002 2002 年年1 1 月月2 2 日至日至 2004 2004 年年1 1 月月1 1 日期间，发生的借款都以该楼房抵押。日期间，发生的借款都以该楼房抵押。 签订合同后，双方办理了抵押登记。此后，约定期间内签订合同后，双方办理了抵押登记。此后，约定期间内 ，B B 公司公司3 3 次向次向A A 支行借款支行借款1500 1500 万。万。2005 2005
35、 年，年，A A 支行支行 与某资产管理公司签订债权转让协议，将上述借款合同与某资产管理公司签订债权转让协议，将上述借款合同 债权与担保权利转让给债权与担保权利转让给C C 公司，并向公司，并向B B 公司发出债权转公司发出债权转 让通知和担保权利转让通知。让通知和担保权利转让通知。 对此，对此，A A支行转让债权及支行转让债权及 抵押权的行为有效。抵押权的行为有效。 （） 9. 9. 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期 届满没有履行债务的，债权人不能要求保证人在其保证届满没有履行债务的，债权人不能要求保证人在其保证 范围内承担保证责任。范
36、围内承担保证责任。 （ ） 10.10.担保法担保法第第1919条还规定，当事人对保证条还规定，当事人对保证 方式没有约定或者约定不明确的，按照方式没有约定或者约定不明确的，按照连带连带 责任保证责任保证承担保证责任。承担保证责任。 （） 11. 11. 道德风险指贷款人经办人员在贷款发放道德风险指贷款人经办人员在贷款发放 操作过程中，操作不当，形成的风险；如：操作过程中，操作不当，形成的风险；如： 借款合同或借款借据以及一些重要文件填写借款合同或借款借据以及一些重要文件填写 错误，或者一些相关的贷款条件未有落实先错误，或者一些相关的贷款条件未有落实先 发放贷款等等；发放贷款等等； （ ） 1
37、2. 12. 小贷公司业务经营中不能逾越的三条高小贷公司业务经营中不能逾越的三条高 压线：压线：严禁非法或者变相非法吸收公众存款严禁非法或者变相非法吸收公众存款 和非法集资，严禁发放高息贷款，严禁暴力和非法集资，严禁发放高息贷款，严禁暴力 催贷。催贷。 （） 13. 13. 抵押贷款可以不用考虑贷款用途。抵押贷款可以不用考虑贷款用途。 （ ） 14.14.某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款年利率某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款年利率 为为18%18%，也就是说月利率是，也就是说月利率是1414。 （ ） 15.15.某小贷公司向借款人发放贷款，确定贷款月利率某小贷公司向借款人发放贷款，确
38、定贷款月利率 为为1515，它的年利率是，它的年利率是20%20%。 （ ） 16.16.小额贷款公司发放贷款，应坚持小额、集中的原小额贷款公司发放贷款，应坚持小额、集中的原 则。（则。（ ） 17.17.甲向乙借款，将自己所有的奥迪车出质于乙，乙甲向乙借款，将自己所有的奥迪车出质于乙，乙 又擅自将该车转质于丙，丙因违章驾驶该车造成该又擅自将该车转质于丙，丙因违章驾驶该车造成该 车灭失，为此引起纠纷。根据法律规定，乙无权将车灭失，为此引起纠纷。根据法律规定，乙无权将 该车转质。该车转质。 （） 18. 18. 同一财产向两人以上债权人抵押的，拍同一财产向两人以上债权人抵押的，拍 卖、变卖抵押财
39、产所得价款应当依照有关担卖、变卖抵押财产所得价款应当依照有关担 保法律制度的规定清偿，两人抵押权均未登保法律制度的规定清偿，两人抵押权均未登 记的，按抵押合同行生效时间的先后顺序清记的，按抵押合同行生效时间的先后顺序清 偿偿。 （ ） 19.19.根据根据物权法物权法的规定，土地承包经营权的规定，土地承包经营权 不能用以设定权利质押。不能用以设定权利质押。 （） 20.20.小额贷款公司发放贷款原则是小额、分小额贷款公司发放贷款原则是小额、分 散、扶贫。散、扶贫。 （ ） 今天我主要讲了信贷业务中的发 放贷款环节的操作及要点。讲的 简略、粗浅，仅起到抛砖引玉之 作用，难免存在不当之处，欢迎 指正。 本次培训没有印刷学习资料，若有需要可到协会网站下载。 （鞍山市小额贷款公司行业协会） 网址： WWW.asxdxhcom 首页 小贷知识 课件下载 张明信贷业务课件 培训培训课课结束结束时间到了 谢谢大家 再见 good bye !