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1、,互联网无卡支付业务培训,个金总部（银行卡） 2011年11月,讲义提纲,背景介绍 推广意义 产品综述 支付流程及应用场景 工作目标 推广策略 业务拓展模式 下阶段工作部署,无卡支付背景介绍,1、电子商务高速发展带动网上支付业务爆发式增长 随电子商务的高速发展，网上支付市场倍受关注，2011年预计交易额将达到1.7万亿元人民币，继续保持80%以上同比增长速度。 网上支付市场由第三方支付公司主导，商业银行由于无法进行跨行支付难以参与受理市场直接向网上商户提供全卡种收单，仅作为发卡方与第三方支付公司合作。 传统线下POS收单商户向线上发展进一步提速，如中友买乐网，苏宁易购网等一批重点电子商务网站属
2、于此种情况。,无卡支付背景介绍,2、银联应时推出无卡支付产品，商业银行态度积极 2011年6月8日，银联联手各商业银行正式推出互联网无卡支付产品。该产品打破了银行间支付网关的壁垒，是银行卡在互联网渠道的“联网通用”，也使得商业银行可以参与网上支付收单市场，为商户提供线上线下一体化支付解决方案。截止6月30日，银联互联网无卡支付产品已经可以支持中行、农行、工行、招行等18家银行信用卡以及建行、农行等5家银行借记卡，尚未支持的银行也将在今年年内陆续上线，银行卡“网上通用”的局面将在年内基本成型。,无卡支付背景,3、我行首家与银联签约，实现中银卡和长城卡的无卡支付功能 我行于今年3月与银联达成互联网
3、无卡支付合作协议，成为支持互联网无卡支付（信用卡）的首家发卡银行。收单方面，我行上海分行、北京分行已经签约互联网无卡支付收单商户。,无卡支付推广意义,1、贯彻我行“创新发展”的整体战略 互联网无卡支付产品，使银行卡在互联网渠道实现了联网通用，持卡人免于开通网银既能享受网上支付消费，是我国银行卡产业的又一创新。相对传统在线支付工具，“无卡支付”具有支付模式的多样性、支付功能的丰富性、适用卡种的全面性和业务模式的多方共赢性等优势，具有广阔的发展前景。,无卡支付推广意义,2、抢占市场先机，提升我行在互联网支付领域的地位 无卡支付产品本身的特征决定了该项产品的推广普及将带动支付模式的又一次变革，引发互
4、联网支付市场新一轮的争夺战。不同于传统的在线支付模式，无卡支付业务打破了银行间支付网关的壁垒，使银行卡在互联网渠道的跨行支付畅通无阻，对于互联网支付行业的现有格局将产生强烈冲击。,无卡支付推广意义,持卡人通过第三方提供的便捷网上支付功能（如支付宝卡通）已初步体验了网上无卡支付的快捷性和便捷性，支付需求迅速提升；脱离支付网关后，发卡行通过网银渠道积累的客户资源将会被迫分享，网银功能强大的发卡行优势不在，而不具备网关功能或者网关技术较差的银行借助无卡渠道将重新获取抢占客户资源的武器；收单行将不再受限于本行支付网关而只能发展本带本网上业务，或依附于第三方支付公司发展跨行网上支付业务，而通过无卡支付渠
5、道直接拓展网上商户实现跨行收单；第三方支付公司自行建设的支付渠道优势减弱，无疑将积极努力在无卡支付业务中分一杯羹。,无卡支付推广意义,无卡支付产品的普及推广将使得互联网支付业务面临重新洗牌，我行应抓住机遇，提前布局，整合资源迅速抢占市场，巩固和提升我行在互联网支付领域的收单市场份额,无卡支付推广意义,3、提供整体收单打包产品，维系线下商户，拓展网上商户 当下电子商务蓬勃发展，网络已经成为商业发展战略的重点，一些有实力的大型商户在实体店之外已开始谋划网络虚拟店铺的建设，以及自主网上销售平台（网上商城）的建设。数据显示，虽然目前绑定了淘宝商城的支付宝在第三方支付领域仍然占有绝对优势，然而依托本公司
6、产品自主开辟网络支付平台的大型商户数量自去年以来增长明显，加之人民银行关于第三方支付公司经营牌照的“二号令”出台，今后由几家公司独霸第三方市场的局面将会有所改变，大型商户自主建设网上销售平台将成为趋势。 从目前市场表现来看，无卡支付产品对于上述商家颇具吸引力。我行可以此为契机切入该类重点商户，通过线下业务与线上业务互相渗透，达到维系现有线下大型商户，开拓互联网领域新市场的双重目标。,无卡支付产品综述,1、产品定义：持卡人在非面对面场景下通过互联网页面发起无卡支付交易，通过互联网通讯方式完成验证要素传递，由收单机构完成交易请求与相关验证要素的提交，经发卡方授权后完成交易支付的创新产品。无卡支付业
7、务基于互联网安全控件进行支付，持卡人在收单机构提供的控件上输入支付密码，有效的增强了密码输入的安全可靠性，持卡人在商户端页面选择已验证的银行卡并在支付控件环境下提交密码即可完成支付。,无卡支付产品综述,无卡支付产品综述,2、验证要素：利用卡号、密码、有效期、CVN2等验证要素，结合身份证号等银联安全认证 3、使用卡种：银联标准卡（含借、贷记） 目前信用卡除深发、广发、浦发行之外，其余银行均以开通；借记卡工、农、建已开通 信用卡对银联无卡支付业务默认开通，可以申请关闭 借记卡目前的做法是对部分客户默认开通，未来银联将对该类卡种开通无卡支付业务进行规范 4、目前支持的交易类型：余额查询（用于代收业
8、务的身份验证）、消费类（网上自助消费）、预授权类（用于担保类业务，尚未开通）,支付方式及应用场景,目前银联已开通的在线无卡支付方式有两种： 认证支付：密码（仅借记卡）+CVN2和有效期（仅贷记卡）+短信验证 快捷支付：短信验证码+用户名/密码,支付方式及应用场景,支付方式说明： 认证支付： 认证支付是为未开通网上银行的持卡人提供的新型支付服务，使持卡人摆脱必须开通网银和完成注册的限制。 适用范围： 认证支付的适用对象为持有已开通无卡支付业务的银行卡的所有持卡人。 快捷支付： 银联提供注册用户并关联银行卡后，后续通过账户信息替代银行卡信息进行支付。在该支付方式下，银联进行持卡人身份验证，发卡机构
9、完成交易授权。 适用范围： 条件一：已注册成为银联互联网门户用户； 条件二：已关联了开通无卡支付业务的银行卡。,支付方式及应用场景,网银支付： 通过银联网上支付产品的支付网关，为持卡人提供支付验证要素信息的安全输入页面。在支付过程中，通过银联的认证支付系统转接，在用户的银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付的方式。 适用范围： 用户必须已经开通发卡银行的网银。,支付方式及应用场景,支付处理流程（以认证支付为例） 持卡人提交订单后，通过点击银联在线支付链接进入支付页面。 第一次使用该功能的持卡人需下载支付插件，在支付页界面输入卡号、CVN2、有效期，以及申请贷记卡时提供的手机号，并点击确认
10、等待获取验证码。 银联将上述信息组成验证交易送发卡行验证，发卡行验证通过后银联在后台保留该绑定关系，并发送验证码到持卡人手机。 持卡人输入验证码，银联在后台验证该绑定关系后开通认证支付功能；认证支付功能开通后，银联在后台保留持卡人卡信息与手机号的绑定关系，并在今后的支付中持卡人只需输入手机号。,支付方式及应用场景,已开通认证支付功能的持卡人在支付界面输入卡号、CVN2、有效期，银联在后台搜索关联的手机号并自动显示在支付页面（中间4位号码屏蔽），持卡人点击获取手机验证码。 银联通将交易金额、手机号连同卡号组成身份证验证交易送发卡行验证。 发卡行验证卡号与持卡人申请卡片时提供的手机号的匹配关系，验
11、证通过后给出授权，通过后银联向持卡人手机发送动态口令进行辅助验证，持卡人填写动态口令后确认支付； 银联核实动态口令一致性后，将卡号、CVN2、有效期组成无卡消费/无卡预授权交易送发卡授权。 发卡行收到授权请求后从持卡人账户扣款，收单行反馈交易成功。,第三部分 互联网支付业务介绍,认证支付,快捷支付,网银支付,注册银联在线支付用户 绑定卡号 设置支付密码,保留原网银模式,单笔限额2000元，日累计限额5000元,第三部分 互联网支付业务介绍,一、认证支付选择商品,第三部分 互联网支付业务介绍,一、认证支付选择银联在线支付,第三部分 互联网支付业务介绍,一、认证支付输入卡号,第三部分 互联网支付业
12、务介绍,一、认证支付开通认证支付,第三部分 互联网支付业务介绍,一、认证支付输入短信随机码,第三部分 互联网支付业务介绍,一、认证支付支付成功,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付注册,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付绑定银行卡,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付绑定银行卡,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付绑定成功,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付用户登录,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付输入短信随机码,第三部分 互联网支付业务介绍,二、快捷支付支付成功,第三部分 互联网支付业务介绍,三、网银支付,第三部分 互联网支付业务介绍,与第三方支付
13、公司的产品对比： 合作银行更广，支付类别更多 18家全国性银行，60多家区域性银行 认证、快捷、网银支付，储值卡支付,工作目标,2011年内全辖完成拓展无卡支付网上商户50家，收单量5亿（商户数和收单交易量以银联数据统计为准）,拓展策略,1、大力发展大型电子商务网站 发展重点电子商务企业。锁定国内电子商务500强，尤其是100强企业作为发展目标，主动营销。 为线下商户提供互联网无卡支付收单。梳理辖内重点POS商户名单（不限定为我行POS商户），锁定有互联网支付需求的线下商户，主动营销。 积极拓展地方政府主导电子商务网站。随互联网发展，包括招标采购、教育交费、公益捐款等越来越多的地方政府主导项目
14、采用网上支付作为重要资金支付手段，此类商户风险低，可以增加我行网上支付收单交易量，带动存款业务发展,拓展策略,2、采取灵活定价策略 银联已就无卡支付收单业务定价制定统一标准（具体另行通知），但第三方公司定价灵活，市场价格竞争激烈。在互联网无卡支付收单定价方面，采用灵活策略，即总行统一定价标准，分行可根据本行综合收益给予商户低于统一标准的价格，对于需要给出价格优惠政策的大型商户，分行应及时将相关情况、综合收益测算事先报告总行。,拓展策略,3、加强公司联动营销 联合公司业务条线拓展互联网无卡支付收单商户 大型电子商务企业具有跨地域特点，且知名度较高，相对银行谈判能力强。电子商务企业一般有融资业务需
15、求，对银行公司业务有较强依赖性，宜联动公司条线业务经理共同营销，与商户达成合作协议。与银联合作，关注希望参与互联网无卡支付业务的第三方支付公司，争取作为其资金清算银行，在我行开立结算账户，争取交易资金沉淀。,业务拓展模式,1、互联网无卡支付商户收单模式 互联网无卡支付收单商户目前采用“直联”模式拓展（间联拓展模式计划在2012年推出），即我行与商户和银联签署三方协议。其中我行作为收单银行为商户提供资金清算、争议处理等服务，负责审核商户资质承担收单风险等；银联作为交易转接方提供系统平台，保证交易及时、准确以及支付安全等；商户按照规则发起订单支付请求，并负责按照约定向持卡人提供商品并履行商品售后服
16、务等。,业务拓展模式,分行在拓展互联网无卡支付收单商户前，需要与当地银联分公司签署合作协议，明确职责分工，手续费回佣，数据需求，营销奖励等事项。分行需将拟拓展的互联网无卡支付商户信息提交银联进行复核及系统设置，并配合银联测试及投产工作。互联网无卡支付收单商户拓展时，我行除与商户签署基本收单协议外，需要进一步与商户、银联签署互联网在线支付合作协议,业务拓展模式,2、互联网无卡支付收单商户资金清算方式 互联网无卡支付商户资金清算、差错处理等操作同线下POS直联商户，由银联直接向商户在我行开立账户支付清算资金。总行目前正在推进互联网无卡支付直联商户“总对总”清算模式，该模式推行后对于网上直联商户总行
17、将与银联总对总清算，总行通过拆分银联流水下发分行，由分行为直联商户入账。,业务拓展模式,3、互联网无卡支付收单商户风险管理 互联网无卡支付收单商户除具有线下POS商户的风险外，还面临由于非面对面交易而带来的商户货品质量、贩卖假货等风险，因此须加强对互联网网上商户特有风险的防控，并根据商户信用情况及交易规模要求商户缴存保证金,下阶段工作部署,1、挖掘优质商户，制定本行具体发展计划 立即与当地银联分公司联络，充分了解市场、同业情况，挖掘优质客户，共同制定本行互联网无卡支付商户拓展目标、策略及行动计划。 2、组织分支行培训，调动分支行拓展积极性 请你行就互联网无卡支付商户拓展工作部署分支行，组织产品
18、培训，安排专人支持分、支行对互联网无卡支付商户拓展工作。对于重点目标客户拓展工作，在营销资源、人员奖励等方面给予分支行重点支持。,下阶段工作部署,3、联动公司条线，及时报送无卡商户拓展情况 内部联动公司业务等相关条线，就目标客户进行营销。无卡支付商户拓展进展采用双周报形式，需隔周向总行报送，内容包括目标商户拓展情况，拓展过程中遇到的问题以及后续工作计划。对于销售额超过10亿元的大型商户，分行需每周跟进并报送进展情况，如有突发事项应及时报送总行。,下阶段工作部署,4、与银联分公司密切沟通 各一级分行应与当地银联保持密切沟通，建立定期沟通机制，及时获得互联网无卡支付市场及同业信息，积极参与银联牵头推进的互联网无卡支付相关项目。,推进互联网无卡支付收单业务相关工作要求,5、加强风险监控 互联网无卡支付收单商户除进行普通商户审核外，需按照银行卡网上支付业务手册2011版对其经营网上业务相关资质进行审核。拟发展商户除对其现场检查外还需要对其网站进行查验，确认其具有合法域名、ICP许可证、客户服务电话、退货流程等内容。商户投产后，须定期对其网站及实际经营场所进行检查，及时发现潜在风险。,谢谢！,