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1、第3章 保险的概念,学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保的概念、保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、保险常见的几种分类方法，分析了保险与相关经济行为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与作用。学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的职能和作用,2019/8/31,第3章 保险的概念,2,目录3 . 1保险的概念,311保险的概念 312保险成立与运行的要素 313保险的学说 314保险与类似经济行为的区别与联系,2019/8/31,第3章 保险的概念,3,目录3 . 2保险的分类,321以保险的实施方式划分 322按保险的性质分类 323按照保险保障的范
2、围分类 324按危险转移的方式划分 325按承保的客户分类 326按承保的危险分类 327按保险合同订立的方式不同分类 328按保险金额的确定方式分类,2019/8/31,第3章 保险的概念,4,目录3 . 3保险的职能和作用,331保险的职能 332保险的作用,2019/8/31,第3章 保险的概念,5,311保险的概念,从法律角度讲，保险是一种合同行为,保险的含义,从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法,2019/8/31,第3章 保险的概念,6,311保险的概念,保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时
3、或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。,2019/8/31,第3章 保险的概念,7,311保险的概念,从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法，保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。,2019/8/31,第3章 保险的概念,8,311保险的概念,从法律角度讲，保险是一种合同行为，合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失是向保险人要求补偿的权利，保险人则承担
4、按规定补偿被保险人的损失或给付保险金的责任。,2019/8/31,第3章 保险的概念,9,312保险成立与运行的要素,1多数单位和个人的集合。 2特定风险事故的确认。 3科学计算方法的使用。 4保险专用基金的建立。 5保险合同的订立。,2019/8/31,第3章 保险的概念,10,313保险的学说,损失说 损失赔偿说 损失分担说 风险转移说 非损失说 技术说 欲望满足说 相互金融机构说 二元说,2019/8/31,第3章 保险的概念,11,314保险与类似经济行为的区别与联系,保险与社会保险 它们的相同点表现为： 同是以风险的存在为前提 同是以大数法则为依据,它们的不同点表现为： 行为依据不同
5、 保障的对象不同 经营的主体不同 保障水平不同 保险费的负担不同,2019/8/31,第3章 保险的概念,12,314保险与类似经济行为的区别与联系,保险与自保 性质不同 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。,2019/8/31,第3章 保险的概念,13,314保险与类似经济行为的区别与联系,基金的处理方式不同 投保人在交付保险费后，不论约定的保
6、险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。,2019/8/31,第3章 保险的概念,14,314保险与类似经济行为的区别与联系,保险与储蓄 所得不同 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值 性质不同 保险具有经济互助合作性质 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为,2019/8/31,第3章 保险的概念,15,314保险与类似经济行为的区别与联系,保险与储蓄 用途不同 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自
7、由提取，自由使用。 依据不同 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。,2019/8/31,第3章 保险的概念,16,314保险与类似经济行为的区别与联系,保险与赌博 相似之处 都具有一定的射幸性 都需要本金 都讲究信用,本质上的区别 目的不同 手段不同 结果不同,2019/8/31,第3章 保险的概念,17,321以保险的实施方式划分,1自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。 2强制保险 它是由国家
8、政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。,2019/8/31,第3章 保险的概念,18,322按保险的性质分类,商业保险 它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。,2019/8/31,第3章 保险的概念,19,322按保险的性质分类,社会保险 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策保险 这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。,2019/8/31
9、,第3章 保险的概念,20,323按照保险保障的范围分类,1财产保险 这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。 2责任保险 是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。,2019/8/31,第3章 保险的概念,21,323按照保险保障的范围分类,3信用保证保险 以信用关系为保险标的的一种保险。 4人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险， 人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。,2019/8/31,第3章 保险的概念,22,324按危险
10、转移的方式划分,1原保险 原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。 2再保险 是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。,2019/8/31,第3章 保险的概念,23,324按危险转移的方式划分,3 共同保险 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。,2019/8/31,第3章 保险的概念,24,324按危险
11、转移的方式划分,共同保险与再保险的区别是： 共同保险的当事人之间的关系是横向的：,再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）,投保人,原保险人,再保险人,2019/8/31,第3章 保险的概念,25,324按危险转移的方式划分,4重复保险 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。 共同保险和重复保险的区别在于： 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。,2019/8/31,第3章 保险的概念,26,325按承保
12、的客户分类,1个人保险 投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。 2团体保险 投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。,2019/8/31,第3章 保险的概念,27,325按承保的客户分类,3企业事业单位保险 它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障,2019/8/31,第3章 保险的概念,28,326按承保的危险分类,1单一危险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震
13、保险等。 2 综合危险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。 3一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。,2019/8/31,第3章 保险的概念,29,327按保险合同订立的方式不同分类,特定式保险 保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均分别列明各自的保险金额，当发生保险事故造成损失时，保险人对每项保险财产在其保险金额限度承担赔偿责任 总括式保险 保险人对所承保的同一地点、同一所有人的各项财产不分别制定保险金额，只列明一个总的保险金额，当保险事故发生造成损失时，不论受损财产是哪一项或哪异类，保险人
14、在总的保险金额限度内承担赔偿责任。,2019/8/31,第3章 保险的概念,30,327按保险合同订立的方式不同分类,流动式保险 这种保险方式不规定财产的保险金额，只规定一个保险人承担的最高责任限额。 预约式保险 投保人与保险人订立预约式保险，在预约式保险合同中定明了预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或每一地点的最高保险金额、保险费结算办法等。,2019/8/31,第3章 保险的概念,31,328按保险金额的确定方式分类,定值保险 保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。 不定值保险 保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险
15、价值(因而称“不定值”)，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。,2019/8/31,第3章 保险的概念,32,331保险的职能,分散风险、 均摊损失 保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失 保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。 组织经济补偿、 组织保险金给付 补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点 进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付,2019/8/31,第3章 保险的概念,33,332保险的作用,保险在微观经济中的作用 促进企业及时恢复生产 进企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活,2019/8/31,第3章 保险的概念,34,332保险的作用,保险在宏观经济中的作用 为国家建设积聚资金 推动科学技术向现实生产力转化 保证了国家的财政平衡和信贷平衡 增加外汇收入，增强国际支付能力,2019/8/31,第3章 保险的概念,35,复习参考题,1、简述保险的概念。 2、保险成立与运行的要素包括哪些？ 3、保险与储蓄、保险与赌博、保险与自保的联系与区别。 4、财产保险与人身保险的区别主要表现在哪几个方面？ 5、对再保险、共同保险、重复保险加以区别。 6、试述保险的基本职能。 7、保险在宏观经济中的作用表现在哪几方面？ 8、论述保险在微观经济中的作用。,