银行信贷项目风险控制研究.doc

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1、精品论文银行信贷项目风险控制研究王冰 中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083） E-mail：摘要：商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。 商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业 银行而言有着更为重要的意义。本文试图从项目管理的角度出发，从信贷的三个环节，贷前、贷中和贷后分析我国商业银行 信贷现状，针对银行信贷风险控制的内部各环节进行综合性的分析，

2、建立标准完善的项目管理流程，以在内部环节上控制出现信贷风险。 关键词：银行信贷风险；项目管理；控制模型中图分类号： F831.引 言近几年来中国商业银行在强化信贷风险控制管理，防范和化解信贷风险上做了大量的理 论研究与实践探索，并引进了国外的先进经验和技术，从而取得了较为理想的成效和经验， 信贷资产质量教十几年前的混乱状况获得了明显的提高1。在经过不断的探索，当前我国 银行界普遍采用团队模式来进行信贷行为，每个信贷员分工明确，单笔贷款可分为贷前分析、 贷中分析和贷后分析。2但随着市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度 建设严重不适应性，商业银行还存在着较为严重的

3、信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位上运行。3中国商业银行对信贷风险控制的研究目前已经不适合市场环境，而且大大落后于国外商 业银行，究其本质的因素，主要是在观念上存在着问题。从深层次上说，中国商业银行在观 念上存有三个主要问题：一是信贷风险控制目标的效用单向；二是信贷风险控制深度不足； 三是信贷风险控制视野狭窄4。这三点正是中国风险控制的三大薄弱点，使得中国商业银 行的金融案例频发，无论如何修改信贷政策，也无法在根源上解决问题。而这三点中，后两 点很明显能够通过统筹管理、协调分配来着手解决，而这其中项目管理的有效运用正是本文 想要探讨的。而本文将要引入的项目管理，即是以项目

4、为对象的系统管理方法，通过一个临时性的专 门的柔性组织，对项目进行高效率的计划、组织、指导和控制，以实现全过程的动态管理和 项目目标的综合直协调与优化。如今，项目管理的核心定义既是：基于被接受的管理原则的 一套技术方法，这些技术或方法用于计划、评估、控制工作活动，以按时、按预算、依据规 范达到理想的最终效果。2.商业银行信贷风险控制分析2.1 商业银行信贷风险控制体系存在的问题纵观中国银行业发生的信贷案件，从表面上看，大多数由于客户经理对风险把握的意识 薄弱、或者其他方面的个人因素造成了问题最终的发生。但商业银行之所建立信贷风险控制- 10 -管理体系，正是考虑无法保证单个人的风险控制意识强大

5、到足以面对整个风险危机，或者说无法确保单个人的风险控制能力、以及意愿足以对信贷风险进行有效的控制，因此使用一个 体系作为整体才能保证控制信贷风险。因此本论文认为，由于人员的素质和个人的意愿无法统一，因此人是不确定的因素。在 一个体系中，无法避免人的因素所带来的影响，那么只有在整个体系的各环节中，以制度作 为保障，尽量消除因人为因素所带来的不利局面。本论文将以项目管理的角度去尝试提出改 进的方法，以完善信贷风险控制体系。2.2 以项目管理分析商业银行信贷风险控制体系本论文将单笔贷款的发放过程中的信贷风险控制管理过程作为一个完整的项目看待，并 尝试着以项目管理的十大流程来确认它们与风险控制的关系，

6、并以此看待其中所存在的问 题。2.2.1 生命周期与方法论 项目的生命周期与方法论，是项目的纪律，为项目开展划出了清晰的界限，以保证项目进程。生命周期主要是协调相关项目，而方法论为项目进程提供了持续稳定的方式方法。中国商业银行在信贷风险控制体系中的项目生命周期标准和考核制定并不完善，因此不 足以形成足够有效的机制来对整个项目进行控制。而如果要制定完善的标准和考核，那么只 有依靠设定项目方法才能为项目进程提供保证。所以首先第一点，商业银行必须重新审视自身的项目方法，完善整个管理制度。虽然全 世界遵循的行业标准新巴塞尔协议不一定是最完善的，但只有严格地遵循新巴塞尔协 议的规定，达到其所制定的标准，

7、才能最大程度地避免问题的出现。2.2.2 项目定义 清晰的项目描述决定了项目经理对项目的控制能力，因为接下来所有工作都在描述范畴之内。不管项目经理如何并为何要进行描述，项目经理都要对其项目进行书面定义，让项目各方和项目组随时参考。 授信管理项目中项目定义就是先期调查报告，即授信报告。通常，中国商业银行的授信报告由客户经理一人完成，一旦客户经理没有尽职做到授信报告的清晰、完整、真实、以及 时效性，那么授信审核部门在对整个授信的审核中将不能及时发现信贷风险，也并因此没有 提出针对性的风险控制措施作为保障，这将最终导致问题的发生。客户经理对项目定义的描述不准确，可能来自于自身意识，也可能来自于自身水

8、平，管 理者无法保证客户经理能否真正做到尽职，那么只有在制度上尽量消除这个隐患，最有效的 办法就是让相关部门参与到授信报告的制作中去，弥补客户经理在项目定义描述上的不足， 为授信的审核提供足够的判断。2.2.3 合同采购与管理 通常，整个项目风险控制的失败同项目关系人不无关系。客户经理同项目关系人的沟通不足将导致信贷风险发生时，商业银行无法取得外部支持。而实际上，不论是作为客户经理还是首席信贷执行官，在银行外的影响力都是有限的，尤其是受雇于其他公司的人和组织。 因此，从表面上看只有要求客户经理加强同外部关系人的沟通，深入了解外部关系人尤其是担保客户的情况，为项目提供外部支持。但实际上并不是没有

9、方法来保证同外部关系人的联系的。经验告诉我们，通过第三方渠道将能有效帮助客户经理加强对对方的了解。同时，加深 对担保企业的了解也是完全必须的，这除了客户经理的沟通外，可以有多种解决方案。一是 采取指定担保公司，金融担保公司的资质和有效性是有法律保障的，对于风险程度较大的授 信客户，由专业的担保公司为其担保，银行的信贷风险就能够得到有效的分担；二是要求在 银行有长期资金往来的客户甚至是授信客户来做为担保企业。总的来说，对担保企业的了解是外部关系人管理中最困难的一环，但如果能够在制度上 明确担保人的资格，那么还是能够相应避免因对担保企业的不了解而带来的信贷风险。2.2.4 项目规划、执行、跟踪 有

10、力的规划、跟踪、执行流程，是建立项目风险控制的基础，就实际操作而言，银行不能指望每一个客户经理的能力强到足够完整地规划、跟踪、执行目标项目，这是不现实也不可靠的，因此就应该调动尽可能多的人来帮助客户经理完成这个任务。 因此，让项目成员真正参与规划和跟踪活动是作为银行所需要考虑的，各部门之间如果能够密切交流，互相帮助，那么客户经理控制信贷风险将更加轻松、有效。这一方面要求项 目领导能够调动项目成员的积极性，通过适当的方式鼓励各成员参与到项目中去；另一方面 也要有制度上的保障，一旦出现问题，所有的项目成员必须共同来承担责任和后果，不能因 为分工的不同而能够逃避追查甚至逃脱责任，那么项目成员才能重视

11、自身在整个项目中的作 用，不将整个规划、执行、跟踪流于形式。2.2.5 变化管理 中国商业银行中普遍存在着一个问题，就是变化管理中制度制定的不比国外同行差，但执行的人却达不到需要的水平。虽然在制度和条条框框上中国的商业银行有足以应付所有信贷风险变化的管理措施，但实际操作中，人员的自身素质和对具体业务的熟悉程度却存在着 严重的缺失。要解决这个问题，就需要对人员素质进行培训，不但是直接参与项目的人员需要定期培 训，包括变化管理中要求参与的人员也要进行有效的培训，帮助其提高自身素质。同时提高 参与变化管理的项目成员的参与积极性，将变化管理的效果同考核联系起来，适当的奖罚能 够提高效率，为问题的挽救提

12、供积极的帮助。2.2.6 风险管理 风险管理的流程能让项目经理制定出全面的规划，找出潜在的麻烦，就风险问题的解决方法达成一致，根除严重的问题。而在中国商业银行里，客户经理往往忽视了企业的风险，因此并没有真正做好对这个项 目的风险管理，这主要是三个原因造成的：一是目前中国商业银行的价值取向影响了客户经 理的风险管理，使得客户经理在风险管理和利益追求上找不到平衡点；二是风险评估片面依 赖对企业过往信用纪录的依赖；三是并没有真正在制度上做到对项目风险的真正分解，并没 有将项目的每一步都视为同等的风险对待，而是有选择地考虑了重点，而忽视了一些不常见 的因素，譬如担保企业的风险。根据这些情况，比较有效的

13、措施是将风险管理同效益考核区分开来，将风险管理的权重 与效益考核等同，不仅仅只是片面地追求效益，从根本上重视信贷风险控制；担保企业在 项目风险控制中起到的作用也必须重新审视，担保企业本身也应该作为风险之一列入项目定义中，重视其自身存在的风险，以及这个风险可能对项目产生的影响。另外，依据风险管理的经验，一个人力量有限，对风险管理需要群体协作，项目所有的成员必须积极参与到整个 项目中去，根据自身的工作特点，群策群力，以集体的力量来完成这个项目。2.2.7 质量管理 质量管理的目的是为了保证项目领导提出的工作要求一个不落地执行到位，项目质量的标准分两类：行业内实行的全球质量标准，公司或项目独有的质量

14、标准。必须强调的是，标准比临时的要求更加有效，因此质量管理的手段之一就是严格执行标准。 目前，中国商业银行普遍没有严格执行新巴塞尔资本协议，其质量管理已经是先天不足，造成信贷风险控制管理制度上的缺陷；另一方面，中国商业银行虽然都制定了一个较 为理想的流程来指导信贷风险控制的工作，但它缺乏一个强力有效的质量管理措施来保证工 作的进度是沿着这个流程前进，这可能直接导致了这个项目的失败。要完善质量管理，中国商业银行首先要在自身上达到质量要求，严格遵守行业标准，这 样才能尽可能避免问题的发生；而对于内部的质量管理，不但要完善对项目主要操作人客户 经理的管理机制，对其他部门的管理也需要完善，内部的质量管

15、理就要求对项目成员一视同 仁，无论程序是否到位，一旦问题发生后，需要项目成员共同承担责任，包括领导都不能置 身事外，做到赏罚公平，那么才能真正在质量管理上实现对项目的控制。2.2.8 问题管理 就项目管理的角度而言，问题管理属于危机管理中，而风险管理同危机管理是两个范畴。但在信贷风险管理里，危机管理同样是项目风险管理里需要完成的重要一环，无论危机管理者是何人，最重要的就是在危机发生时及时发现问题，赢得时间，然后处理问题。 但中国商业银行在问题的发现上往往都是滞后的，因此造成问题最终无法解决。要解决这个问题，需要从前面提到的多个方面着手，但最重要的仍旧是避免客户经理一个人承担整 个项目的操作，从

16、而避免操作风险，这就需要集体协作，项目成员都参与到整个项目中来， 帮助客户经理及时发现问题、解决问题。同时，制定一个临界方案也有助于及早发现问题、 解决问题。2.2.9 决策 中国商业银行的行政领导往往能够影响到项目的决策，其以经济利益为出发而影响了对信贷风险的客观评估。要避免这种情况，还是需要将对风险管理的考核同效益考核摆在同一个高度，帮助决策 人寻找两者的平衡点，而不使决策过程受到主观的影响。2.2.10 信息管理 项目信息是非常关键的资源，如何管理值得仔细思考。不管你用何种方式存储项目数据，要保证所有项目成员能随时获得所需信息。将最新的项目文件存储在方便查找的位置，进行清楚地标记，及时删

17、除过时信息。中国商业银行在这一点上还是做的比较到位的。2.3 小结使用项目管理的十大流程对中国商业银行信贷风险控制中存在的问题进行分析，是非常 有效的。通过项目管理的流程和经验，本论文逐步分析了这些问题，并提出解决方案，为建 立信贷项目风险控制模型奠定了基础。3.商业银行信贷项目风险控制模型的构建3.1 项目风险管理模型以项目管理为工具，依照其十大流程分析了中国商业银行信贷领域存在的问题，找出了 其中的问题并相应提出了解决方案。通过上述过程，可以看出项目管理能够帮助银行信贷风 险控制部门系统性地认识信贷风险控制，并以项目管理学中的研究成果和经验帮助其完善信 贷风险管理体系。将一个贷款过程视为一

18、个完整的项目进行管理和操作，显然能够更好地进 行信贷风险控制管理；而当问题发生后，也能更加系统地找出问题。而通过项目管理十大流程的对比，可以尝试建立起适合信贷风险控制的项目管理模型。 必须认识到，不管如何看待信贷风险控制，如何在每一个案例后总结经验教训，但归根结底 信贷风险管理的最终目标仍旧是将问题解决在发生之前，从而避免信贷风险的出现。因此， 在模型中，重点是需要前瞻性地识别风险、避免风险。3.2 项目风险管理步骤 面对项目风险管理，本论文总结出几个管理步骤作为参考。 第 1 步：识别风险。项目成员需要对项目风险进行全面评估，这一步的目的是要尽可能的挖掘可能发生的潜在风险。首先要分析风险来源

19、，然后要识别过时的风险、一般风险和关键风险（或顶级风险）， 确保最重要的风险得以重点关注。各商业银行应该严格地遵守高级的 IRB 内部评级法则， 以尽可能地识别风险；同时，国家风险、行业风险、政策风险以及不确定性风险都是应该被 着重考虑的。第 2 步：风险分析。 风险分析包括评估已识别风险的风险概率分析、风险影响分析和风险严重性分析。一般来说，风险管理的重点是概率高且影响大的风险，概率高而影响很小或影响很大而概率很低 的风险可以做备案处理，但不可忽视小概率事件。第 3 步：风险规划。 针对风险分析结果，项目经理需要制定风险解决方案，包括缓解方案、触发器方案和和应急方案。 缓解方案的核心是在风险

20、出现前通过积极的措施最大程度降低风险概率和影响、规避风险直至转移风险。 触发器方案的核心是确立风险发生的临界条件，这一临界条件被记录在项目定义中，它对帮助项目经理和项目领导判断风险的发生几率能够起到作用，并能够有效将信息传达给整 个项目团队，为风险的发生赢得预警时间。应急方案的核心是在风险发生时如何作出快速反应的一套应急措施。 第 4 步：风险跟踪。 风险跟踪的定义是追踪监控风险的变化，撰写和提交风险状态报告，为续后的决策和行动提供信息支持。 在操作上，项目经理需要监控风险以确保能够完成执行，如果风险看起来好像没有得到妥善的管理那么就应该在风险预案中加入新的活动。项目经理还应该定期按照当时的情

21、况对 项目风险进行评估，当项目进行时可能发生新的风险，有些早期风险一开始没有被发现，又 可能在后来显现出来，对此，项目经理应该定期对正在进行中的风险进行评估，具体而言，风险监控的主要任务是监测 3 个方面的变化：触发器值，如果触发器变为正，则需执行应急规划；风险的条件、结果、概率和影响，如果其中任何一个发生更改（或者发 现该值不确切），则需对其重新评估；缓解方案的进展，如果该方案落后于日程或者没有达 到预期效果，则需要重新评估。第 5 步：风险控制。 风险控制的主要任务是按计划对下述变化做出反应：如果触发器值变为正，则执行应急规划；如果风险变得不相关，则使该风险变为过时风险；如果条件或结果改变

22、了，则需重新 执行确定步骤并重新评估该元素；如果概率或影响改变，则重新执行分析步骤来更新分析； 如果缓解规划不再适用，则需重新执行规划步骤来检查和修正该规划。3.3 项目风险管理模型描述完项目风险管理的步骤，可以根据这个步骤制作一个简单模型，如图 3.1 所示。识别风险IRB 内部评级法风险分析高风险隐患风险规划缓解方案应急方案触发方案风险跟踪风险条件更改风险控制触发器值为正图 3.1 信贷项目风险管理模型3.4 项目风险管理模型综述总而言之，这个模型的目的就是在于建立一套完整的风险控制方案，找出潜在风险并制 定解决方案，在项目进行的过程中确保发生的风险被发现和识别，并按照事先制定的方案对 风

23、险进行处理，从而最终达到控制风险的目的。总而言之，本文的观点是信贷风险是不可避 免的，但如何尽可能避免可预见的风险、及时发生风险并将损失减少到最低，这就是这个风 险模型的目的。4.商业银行信贷项目风险控制体系通过建立的项目模型以及对其的描述，可以看出风险控制体系的关键就是在于对潜在风险的发现以及分析风险、跟踪风险、避免风险、降低损失。风险控制的核心目的就是在风险发生前及时发现并避免，而不是等风险发生后的补救措 施，因此风险控制最基础的工作就是发现潜在的风险，这是风险控制的根本；其次，在整个 风险控制阶段，不断地通过对风险的跟踪来及时发现风险变化，以帮助项目成员判断是否重 新进行风险规划；最后，

24、当触发器为正或者说风险发生时，如何运用预先制定的方案来控制 风险减少损失，则是每个项目成员必须事先考虑的。这个项目风险管理模型是通用的，主要目的是说明实现项目风险控制的环节和操作顺 序。而在实际操作中，结合中国商业银行信贷项目的自身特点，除开常规的贷审会以及放款 中心审核机制，就项目风险控制流程来建立信贷项目风险控制体系。4.1 项目风险控制模型在中国商业银行的实际运用中国商业银行采取的信贷风险控制体系通常依照国际商业银行的标准建立的，因此就大 体而言，中国商业银行的信贷风险控制体系是较为完善的，但金融案例的不断出现同时也很 客观地说明这个风险控制体系存在或者是出现了漏洞。在前一章中，本论文已

25、经以项目管理 的角度分析了中国商业银行的风险控制体系所暴露出的问题，并针对这些提出了解决方案。 现在，在建立了风险控制模型后，对照这些问题，本论文将模型运用到中国商业银行的风险 控制体系中去。4.1.1 前提 要将一个项目按照所制定的体系切实实施的前提条件就是有一套严格的质量管理体系，质量管理提供了另一套搭建项目结构的流程，保证项目领导提出的工作要求一个不落地执行到位。项目质量的标准分两类：行业内实行的全球质量标准，公司或项目独有的质量标准。 必须强调的是，标准比临时的要求更加有效，因此质量管理的手段之一就是严格执行标准。 一般来说，新巴塞尔协议为商业银行的信贷风险控制提出了较为严谨和科学的处

26、理规定， 严格遵守行业标准新巴塞尔协议的规定，达到其所制定的标准，才能最大程度地避免问 题的出现，这也是建立整个体系的前提。同时，中国商业银行需要一个强力而有效的质量管理措施来保证项目按照风险控制体系 来实施，这主要就是对于内部的质量管理，提高内部质量管理的公正性、有效性，是保证整 个体系运作的基本保障。4.1.2 识别风险 信贷项目风险控制体系的第一个环节就是对风险的识别。在这里，项目成员需要对项目风险进行全面评估，尽可能发现可能发生的潜在风险。在这个步骤中，作为项目信息主要来源的客户经理首先要准确地描述所提交的信贷项 目，即授信报告。考虑到授信报告本身的目的就是查找授信风险所在，因此各方共

27、同参与对 项目进行定义的同时，实际也已经完成了风险识别的过程。在这里，为保证风险评级的质量，应该严格执行高级的 IRB 内部评级法则。国家风险、 行业风险、政策风险以及不确定性风险都是应该被着重考虑的。需要特别提出的是，而针对信贷项目，信息的来源也因被列入风险识别对象中去，这包 括地方政府或者其他单位的信息准确性、财务报告的真实性、以及担保企业可能存在的风险， 这些都是重点考虑对象。4.1.3 分析风险识别风险后，对于发现的潜在风险，项目乘员需要对风险进行分析，这包括评估已识别 风险的风险概率分析、风险影响分析和风险严重性分析。通过风险分析，项目经理能够制定 出全面的规划，找出潜在的麻烦，就风

28、险问题的解决方法同项目成员达成一致，根除严重的 问题。根据项目管理的经验，当项目工作依赖于某一个人时，风险即是存在，鼓励所有参与规 划的人在规划过程中，设想最坏的情况和潜在困难。因此，各部门的共同参与也是保证风险 分析客观、全面的基本条件之一。值得指出的是，在信贷项目风险控制中，风险识别同风险 分析几乎是同时进行的。4.1.4 风险规划 有力的风险规划，是建立项目风险控制的基础。针对风险分析结果，项目经理需要制定风险解决方案，这包括缓解方案、触发器方案和和应急方案，三个方案针对不同程度或者性质的风险，以帮助项目成员避免风险出现、并及早发现风险、在风险发生后尽可能地控制风 险。尤其是对高风险隐患

29、因及早制定缓解方案，在风险出现前通过积极的措施最大程度降低 风险概率和影响、规避风险直至转移风险。缓解方案包括管理风险的活动，以及指定的人员， 完成日期以及监控程序的进行周期。对风险主要有五种处理方法：保留，监控，避免，移至 第三方或者降低风险。当然，对中等程度风险进行评估以判断其影响是否也需要缓解方案来 进行管理。缓解方案将有效帮助银行提高信贷风险控制能力。通常情况下，对于一个制度完善的银行，本身就应该有一套完善的应急方案以针对各种 潜在风险，以确保银行能在风险发生时做出快速反应。对应急方案的基本标准就是必须是要 足够全面和强硬能够确保风险可以被妥善管理。为保证应急方案被有力执行，中国商业银

30、行 除了事前制定和完善各种预案外，还需要对执行方案的人员提前进行培训，使其能够熟练掌 握这些方案，以在需要执行方案时能够迅速、准确。4.1.5 风险跟踪 分析风险并提出解决方案后，无论信贷贷款是否已经发放，都要执行对风险进行持续跟踪，追踪监控风险的变化，撰写和提交风险状态报告，为续后的决策和行动提供信息支持。需要注意的是，项目信息是非常关键的资源，对项目重要信息进行存储，并要保证所有项目 成员能随时获得所需信息。同样，风险跟踪需要各部门的互相支持，如何让项目成员真正参与规划和跟踪活动是作 为银行所需要考虑的，各部门之间如果能够密切交流，互相帮助，那么客户经理控制信贷风 险将更加轻松、有效。这一

31、方面要求项目领导能够调动项目成员的积极性，通过适当的方式 鼓励各成员参与到项目中去；另一方面也要有制度上的保障，一旦出现问题，所有的项目成 员必须共同来承担和后果，不能因为分工的不同而能够逃避追查甚至逃脱责任，那么项目成 员才能重视自身在整个项目中的作用，不将整个规划、执行、跟踪流于形式。4.1.6 风险控制 通过风险跟踪，项目成员就能执行风险控制。这主要是按计划对下述变化做出反应：如果触发器值变为正，则执行应急规划；如果风险变得不相关，则使该风险变为过时风险；如果风险条件更改，那么就需要重新对风险进行分析、规划。一般来说，风险条件变化还包括两个方面：一方面是信贷项目自身的执行方案发生变化，另

32、一方面则是信贷风险出现变动。 面对项目成员主动改变项目执行计划，需要在项目的各方面启用有效的变化管理流程，原则只同意降低信贷风险的方案，以确保不会影响到信贷项目风险。 当风险条件发生变化时，则需要重新分析变化后的风险状况，并对其进行规划，制定新的应对预案。 触发器方案主要是针对风险状况恶化的情况，这时候需要项目经理能够通过风险跟踪敏锐地观察到风险的变化趋势，为风险的发生赢得预警时间，并及早启动应急方案。对于信贷 项目风险控制来说，风险发生前的应急方案因以对担保加固、减持退出这两方面为主；如果 风险一旦发生，应急方案首先应确保企业不会非法转移资产，以确保银行的权益不被侵犯。4.2 项目管理的经验

33、和具体应用依靠项目管理工具对信贷风险管理是有巨大帮助的，除了能够帮助项目团队清楚地认识 到信贷管理流程中出现的问题，还能够通过项目管理流程来避免一些问题的重复出现；同时， 通过项目管理的经验也能够更好地控制信贷风险。4.2.1 质量管理 首先最重要的一点就是质量管理，项目方法和生命周期等都是已经明确的，而如何能够严格执行项目方法就需要有完善的质量管理体系来保证。这不仅需要银行本身严格地依照行业标准新巴塞尔资本协议执行质量管理，还需要银行将内部质量管理真正落到实处，不 但项目的主要操作人客户经理需要规范管理，项目的其他成员也都要在质量管理上被捆绑起 来，共同承担责任，使质量管理不流于形式，这样才

34、能提高项目成员的积极性，保证项目方 法被严格执行，避免信贷风险控制深度的不足。4.2.2 团队合作 以项目管理的经验不难发现，项目管理和操作不能依赖项目经理一个人，而需要团队的配合和协作。完善的风险管理组织能为风险管理提供科学有效的基础控制环境，一方面，风险管理系统应该与企业内部的组织结构相符合；另一方面,风险管理系统也需要完善的组织 结构作为支撑，否则无法得到有效实施。信贷风险控制中，同样也不能依靠客户经理一个人 去应对所有的问题，只有依靠团队合作，互相配合、互相帮助、互相监督、互相补漏，这样 才能够提到工作效率，减少工作中的失误和不足，拓展信贷风险控制视野，尽可能地避免授 信风险的出现。4

35、.2.3 变化管理 变化管理也是风险控制中重要的一环，变化管理还应该同问题管理联系起来。及时发现问题，然后采取有效的变化管理来避免或者解决问题，即使信贷风险发生并造成损失了，只要有恰当有力的变化管理来处理，就可以尽可能地减少和弥补损失。 同时，根据项目管理的经验而言，一旦问题责任人承诺了问题解决的时限，你可以任意公布问题解决过程中的变数。不管问题责任人是本项目成员，还是其他项目或部门的成员， 谁都不乐意随时将自己的大名置于人们质疑的目光中，问题清单的公开使得掌握该清单的人 获得一定的影响力和控制力。在这里，无论是变化管理还是问题管理，都需要一个有效的项目方法的支持，以在处理时能够获得技术上的保

36、障；但另一方面，根据国内商业银行的特点，也需要增加对问题管理的考核，使得相关的人员更加具备主动性和积极性，以促进问题的解决。4.2.4 对合同及外部关系人的管理 需要着重指出的是，担保企业在项目风险控制中起到的作用也必须重新审视，担保企业本身也应该作为风险之一列入项目定义中，改变对担保企业的评估方法，重视其自身存在的风险，以及这个风险可能对项目产生的影响，只有当客户经理把担保企业的风险也充分加以 考虑时，整个项目的定义才是真正完整的。5.结论当前，国际金融界次贷危机余波未平，国内因为宏观政策的紧缩而导致信贷案件频发， 信贷风险控制成为了商业银行的首要课题。而项目管理作为一门发展成熟的学科正受到

37、越来 越广泛的应用，将项目管理运用到信贷风险控制中去，能够起到积极的作用，帮助完善风险 控制模型，并为风险控制提供经验和借鉴。本论文通过理论的研究，证明项目管理在信贷风险控制领域的运用将能取得良好的效 果，通过项目管理模型建立的中国商业银行信贷项目风险控制体系，能够有效帮助商业银行 避免信贷风险造成的损失。参考文献1 石汉祥论国有商业银行的信贷风险管理J武汉大学学报，2003（1）：562 李剑锋我国商业银行信贷风险管理与控制研究EB/OLhttp:/ 聂庆平中国金融风险防范问题研究M. 北京：中国金融出版社，20004 宋军信贷风险防控机制的几大缺陷探讨R2008 年第 8 期/半月刊,北京

38、：中国国际金融发展 研究中心，2008.8Research on Project Risk Control for Bank CreditWang BingSchool of Humanities and Economic Management,China University of Geosciences(Beijing), Beijing, PRC (100083)AbstractCommercial banks basing on credit belong to the high-debt and high-risk industry. Its business focuseson t

39、he currency debit and credit, balance account and so on. The operating characteristics and its key position in the national economy lead the operating risk of banks covered and diffuse. Once the operating risk of banks transforms into real loss, it will lead to the bankruptcy, and even the domino ef

40、fect to the whole national economy. Therefore, establishing effective risk prevention and controlling mechanism for the commercial banks is of momentous current significance. This paper attempts to analyze the current credit situation of chinas commercial banks and advance some solutions from the point of view on project management and the three credit links.Keywords: bank credit risk, project management, financial case, Control Model作者简介：王冰，男，1982 年生，硕士研究生，主要研究方向信贷管理和项目管理。