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1、1 7 2 0 0 5年 2期( 总第 1 2 6期) 山东纺织经济 研究探讨 作者简介 张芹, 硕士研究生 摘 要本文针对我国中小企业发展现状及其信贷融资难问题 归纳了造成国有商业银行对中小企业 惜贷的原因并在此基础上提出建立国有商业银行中小企业信贷支持体系的思路 关键词中小企业信贷融资信贷支持 中图分类号 F 8 3 0 . 5 6 文献标识码 A 文章编号 1 6 7 3 - 0 9 6 8 ( 2 0 0 5 ) 0 2 - 0 0 1 7 - 0 3 A S t u d y o f S t a t e - o w n e d C o m m e r c i a l B a n k s
2、 C r e d i t S u p p o r t t o S m a l l a n d M e d i u m - s i z e d E n t e r p r i s e s Z h a n g Q i n ( G l o r i o u s S u n r i s e C o l l e g e o f B u s i n e s s A d m i n i s t r a t i o n , D o n g h u a U n i v e r s i t y , S h a n g h a i 2 0 0 0 5 1 , C h i n a ) A b s t r a c t :
3、 G i v e n t h e c u r r e n t d e v e l o p m e n t s i t u a t i o n o f s m a l l a n d m e d i u m - s c a l e e n t e r p r i s e s a n d t h e g e n e r a l d i f f i - c u l t i e s f a c i n g t h e m t o g e t t h e l o a n s , t h i s a r t i c l e s u m m a r i z e t h e r e a s o n a b l
4、 e r e a s o n s f o r t h e i r i n s u f f i c i e n c y a b i l i t y t o g e t c r e d i t s u p p o r t f r o m s t a t e - o w n e d c o m m e r c i a l b a n k s . O n t h e b a s i s o f f o r e g o i n g a n a l y s i s , t h e f e a s i b l e m e t h o d s f o r b u i l d i n g c r e d i t
5、 s u p p o r t s y s t e m o f s t a t e - o w n e d c o m m e r c i a l b a n k s t o s m a l l a n d m e d i u m - s i z e d e n t e r p r i s e s a r e a l s o b e e n p u t f o r w a r d . K e y w o r d s : s m a l l a n d m e d i u m - s i z e d e n t e r p r i s e s ; c r e d i t f i n a n c e
6、 ; c r e d i t s u p p o r t 国有商业银行对中小企业信贷支持的探讨 张 芹 东华大学旭日工商管理学院 上海 2 0 0 0 5 1 当前我国的信贷结构调整已初见成效信贷 结构日趋优化但中小企业融资难问题至今没有得 到有效地解决因此加大对中小企业的信贷扶持 力度推动中小企业的健康发展就成为国有商业 银行一项迫在眉睫的任务 一中小企业发展及其融资现状 对一个国家来讲无论是发达国家还是发展中 国家中小企业都是一国经济重要的组成部分在 促进科技进步缓解失业扩大出口等方面起着不 容忽视的作用 改革开放以来我国中小企业发展迅速在国 民经济和社会发展中的地位和作用日益增强按照 2
7、 0 0 3 年2 月颁发的 中小企业标准暂行规定2 0 0 3 年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过3 6 0 万家 个体工商户2 7 9 0 万家 共占全国企业总数的 9 9 . 6 %中小企业创造的最终产品和服务的价值占国 内生产总值的5 5 . 6 % 工业新增产值占7 4 . 7 %社会 销售额占5 8 . 9 % 提供的出口额占6 2 . 3 %上缴税收 占4 6 . 2 % 并提供了7 5 % 以上的城镇就业机会此 外中小企业已成为技术与机制创新的主体我国 专利的6 5 % 是由中小企业发明的7 5 % 以上的技术 创新是由中小企业完成的8 0 % 以上的新产品是由 中小企业
8、开发的 中小企业在国民经济中所起的作用越来越为各 级政府各界人士所认识2 0 0 3 年各类金融机构对 中小企业的信贷支持增加较快对中小工业企业的 贷款同比增长速度为2 6 . 6 % 比其全部贷款的增长 速度高3 . 7 个百分点 其中 国有独资商业银行对中 小企业贷款余额的同比增长速度为1 5 . 2 % 股份制 商业银行为4 2 . 3 % 然而, 据国家发改委对中小企业发展较好 信用 担保机构较多的省份的调查, 2 0 0 3 年中小企业因无法 落实担保而被拒贷的比例为2 3 . 8再加上3 2 . 3 因不能落实抵押而被拒贷的拒贷率仍然很高达 到了5 6 . 1当前中小企业大部分依赖
9、间接融资 尤 其是利用银行信贷进行融资居于主导地位的情况下 中小企业融资难问题还未能得到有效解决成为目 前制约中小企业发展的主要问题之一 二造成国有商业银行对中小企业惜贷的 原因 1 . 中小企业自身缺陷造成商业银行对其 惜贷 主要表现在一是大部分中小企业技术比较落 后经营管理水平较低在信贷支持中受关注程度 较低二是不少中小企业内部管理制度不健全管 理不规范主要反映在财务报表真实性低随意性 大导致信息不对称三是自有资金不足抗风险 能力差 经营脆弱性大 四是部分企业信用观念差 万方数据万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFW
10、atermarkR to remove the watermark 1 8 2 0 0 5年 2期( 总第 1 2 6期) 研 究 探 讨 山东纺织经济 逃废债现象严重信用等级较低五是内部治理结 构上家族式管理捞一把就走 的短期行为等 使其内部建立现代企业制度的效力大打折扣这些 都影响了银行对中小企业的信任感造成贷款难 2 . 国有商业银行的信贷管理缺陷造成对中小企 业惜贷 主要表现在一是银行在思想观念上还存在 唯成分唯规模论在信贷投向上贪大大 企业求洋外资企业信贷门槛很高以种种 标准和理由把中小企业拒之门外二是对中小企业 贷款的高管理成本和风险成本阻碍了银行参与中小 企业信贷市场三是国有商业
11、银行的风险管理机制 尚不完善现阶段尚缺乏对中小客户系统的风险监 测及风险控制能力同时中小企业分布面广管理 分散不利于银行对其行业领域及交叉风险进行 有效预警都影响国有商业银行的信贷投放力度 3 . 社会环境因素也制约了国有商业银行对中小 企业的信贷支持 社会保障体系信用体系评估体系中介机 构不完善缺乏有效的支持体系服务体系和管理 体系这些因素都给中小企业融资及贷款造成了困 难此外国家财政政策和货币政策虽有明确的导 向强调银行要加大对中小企业的支持力度并相 继出台了相应政策措施以保证其实施但是由于 对税收优惠呆坏账核销贷款贴息等实质性措施 都没有明确说明跟进乏力未对银行起到实质性 的激励作用 三
12、建立国有商业银行中小企业信贷支持体系 的思路 中小企业是最具活力的经济有着巨大的发展 空间我们必须从战略高度加快国民经济发展和 国家长治久安的高度提高对支持中小企业发展的认 识加大对中小企业信贷支持的力度 1 . 中小企业要不断提升自身素质 提高竞争能 力和信誉度 中小企业要认识到目前的政策环境是自身获得 快速发展的良好机遇抓住机会提高自己首先要 建立公司治理结构 加强内部管理 力争做大做强; 其次要走出一条高科技发展的道路以新技术新 产品稳固旧市场开拓新市场再次要规范财务行 为依法开展生产经营活动真实反映企业的财务 状况最后要增强信用观念整顿信用记录清偿 银行债务提升领导层和员工的整体素质加
13、强自 身信用建设以此提高其在银行业中的形象赢得 银行的信任与支持重新塑造银企关系赢得更充 足及时的信贷支持 2 . 国有商业银行要进一步完善信贷管理 加强 对中小企业的信贷支持 第一要转变经营理念 改变以往向 大企业 大集团大客户倾斜的经营思路做到抓大兼 小不唯成分只唯效益积极支持有市场有 效益有信誉的中小企业调整客户结构分散信 贷风险拓展商业银行业务 第二为中小企业量身定做信贷政策国有商 业银行要根据中小企业的特点制定专门针对中小 企业的信贷政策完善对中小企业的信贷审批信 用等级评定和抵押担保手续防止将大部分中小企 业排斥在贷款对象以外同时针对中小企业贷款 金额小频率高用款急等特点合理扩大信
14、贷 审批权限鼓励分支机构增加中小企业贷款并完 善中小企业信贷服务体系为中小企业提供全方位 金融服务 第三要转变经营机制由于中小企业本身的 缺陷客观上造成商业银行对其提供信贷服务会有 更高的交易和风险成本因此要从根本上改变对 中小企业的惜贷现象就必须完善信贷激励机 制和信贷风险防范机制如浙江金融机构实行的 三包一挂钩即贷款包放包收包管理与效 益挂钩取得了很好的效果做到了双向考核合理 奖惩 最大限度调动了信贷人员营销贷款的积极性 第四要强化信贷服务功能注重对优质中小 企业客户的挖掘和培养为有潜力的客户群体提供 全方位全过程服务根据市场需求进行信贷产品 的创新和信贷服务领域的拓展开展如买方付息票 据
15、贴现动产及货权质押授信等新的信贷业务品种 及面向中小企业的人员培训财务顾问代收代付 等多种金融服务业务注重与担保机构的合作充 分发挥担保机构的作用 3 . 政府部门各方联动 进一步优化中小企业的 信贷融资环境 政府要着力净化社会信用环境建立起一个信 息要素健全 时效性强 查询便利的社会信用体系 使商业银行能够及时了解把握企业的资金和经营 状况以便合理确定自己的信贷行为同时人民 银行充分发挥窗口指导作用逐步放开市场利 率发挥市场机制引导资金流向的作用并对银行 信贷结构进行有效监控对信贷过度集中行为采取 有效措施和方法进行预警与控制此外为了保障 万方数据万方数据 PDF Watermark Rem
16、over DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark 1 9 2 0 0 5年 2期( 总第 1 2 6期) 山东纺织经济 研究探讨 中国工商银行山东省分行 山东济南 2 5 0 0 0 1 摘 要: 本文结合开放条件下的宏观经济理论以及中国经济的特征, 明确了人民币汇率政策目标及其相 对应的监测指标, 并以此为基础分析了当前汇率制度 钉住一揽子货币制度与区间浮动汇率制度的优点与缺 陷 关键词: 汇率政策目标监测指标汇率制度 中图分类号 F 8 3 2 . 6 文献标识码 A 文章编号 1 6 7 3 - 0 9
17、 6 8 ( 2 0 0 5 ) 0 2 - 0 0 1 9 - 0 3 现代经济当中由于汇率与经济之间千丝万缕 的联系不同国家不同时期的汇率政策目标也大 相径庭从布雷顿森林体系崩溃以后的实践来看 发达国家主要关注汇率对于经济内外部均衡的影 响汇率政策的主要目标是维护与经济内外部均 衡相一致的汇率水平相比发达国家发展中国家 的汇率政策目标则更加多样化一些面临制度缺陷 的发展中国家在制定汇率政策的时候更看重汇率 在维护政府经济政策公信力以及降低经济中潜在的 通货膨胀倾向方面的作用 总之 在不同的国情下 各种类型经济体的汇率政策目标既有共同之处也 有根据各自国情的独到之处 一根据中国经济的特征确定
18、人民币汇率政 策目标 一 将汇率调整到与内 外部均衡相一致的水 平 1 如果汇率偏离与内外部均衡相一致的水 平会对经济带来一系列不利影响 首先汇率偏离与内外部均衡相一致的水平 会对宏观经济稳定带来巨大挑战 以汇率低估为例 持续保持外部收支顺差意味着本国持有的外汇资产 不断增加对于不能以本币进行国际借贷的国家来 说单方面地持续增加持有的外汇资产会造成市场 对本币升值的预期而升值预期又会进一步加重短 期资本投机和外汇市场上供大于求的压力面对不 断增加的外汇资产货币当局一方面会感到货币供 给中外汇占款增加所带来的通货膨胀压力另一方 面央行的各种货币政策工具在克服通货膨胀压力 方面也会逐渐失去效力升值
19、压力会削弱央行通过 提高利率克服国内通货膨胀压力的能力而准备金 政策与冲销政策虽然可以在短期内发挥一定作用 但无法克服由于外汇占款持续增加带来的持续通货 膨胀压力 其次汇率偏离与内外部均衡相一致的水平 会对可持续经济增长带来严重的负面影响同样以 汇率低估为例汇率低估抬高了贸易部门产品主 要集中在第二产业的相对价格但是压低了非贸 易部门产品 主要集中在第三产业 的相对价格 资 源更多地流向了贸易部门这种歧视非贸易部门的 资源配置导向违背了市场经济资源配置的原则价 商业银行对中小企业贷款的安全性 地方政府和各 级行政主管部门应建立起专门的担保体系为银行解 决后顾之忧 财政部门也可以为中小企业提供一
20、定 的贷款贴息和税收优惠帮助企业更健康更快发 展 参考文献 1 朱文剑. 转变经营理念 完善服务措施 争 取银企双赢 J . 浙江金融 2 0 0 3 . 1 2 钟国安. 加大对中小企业信贷支持的力度 J . 齐齐哈尔大学学报 哲学社会科学版2 0 0 3 . 2 3 邢业久 闵祥福. 国有商业银行发展中小企 业信贷业务的思考 J . 济南金融 2 0 0 4 . 2 4 刘桂峰. 关于国有商业银行对中小企业信贷 支持的思考 J . 投资研究 2 0 0 2 . 1 1 5 中国经济信息网 w w w . c e i . g o v . c n 万方数据万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark