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1、商业保险基本原理、功能作用以及主要监管政策简介,内容提要,一、商业保险基本原理 二、商业保险功能作用 三、商业保险监管政策 四、我省保险业发展现状,商业保险基本原理,保险如何分类？ 广义角度分3类：社会保险、商业保险和政策 性保险。 社会保险特点是保基本、广覆盖、多层次、 可持续。具有非营利性和强制性。基本养老保险。 商业保险特点是自愿参加，保障程度弹性大。 具有营利性。商业车险、重大疾病保险。 政策性保险介于二者之间，主要为国家产业政 策服务。出口信用保险。,商业保险基本原理,一、保险是什么？ 保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。 是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在 社会主义和谐
2、社会建设中具有重要作用。（国发【2006】23号） 二、风险是什么？ 风险是指预期结果的不确定性，既可能带来收 益，也可能遭受损失。 保险更关注预期带来不利结果的风险。 风险三要素：是否发生、何时发生、损失程度如何，对个体而言都具有不确定性。,商业保险基本原理,三、风险管理的方式有哪些？ 风险管理主要有三种方式： 一是回避和控制； 二是自留； 三是转移。 四、是否所有风险都可保险？ 可保风险通常具有5个基本条件： 一是损失可以计量，二是风险发生有偶然性， 三是风险出现必须是意外，四是具有规模性，五是 可能造成重大损失。,商业保险基本原理,五、保险产品如何定价？ 保险产品费率（价格）由纯费率和附
3、加费率两部分 组成。 六、保险经营的假设基础？ 保险是将大量同质风险集中起来管理，是有效率的 制度安排。支付固定的保险费用，将未来损失的不确 定性转化为确定。一是假设历史事件发生损失的概率 与未来事件发生损失的概率相同。二是假设对历史事 件发生损失的概率的估计是正确的。,商业保险基本原理,七、保险的起源？ 保险起源于海上保险，源于意大利，发展于 英国。1347年，出现第一张船舶保单。1871年， 英国议会通过法案批准劳合社为社团组织。 1667年，英国巴蓬博士成立了一家火灾保险 商行，开创了私营火灾保险的先例。 1762年，英国人辛普森和道森成立世界上第 一家人寿保险公司，标志现代人寿保险的开
4、始。 1885年，英国率先开办铁路承运人责任保险。,商业保险基本原理,八、商业保险合同当事人有哪些？ 保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关 系的协议。 投保人：与保险人订立保险合同，并按合同 约定负有支付保险费义务的人。 保险人：与投保人订立保险合同，并按合同约 定承担赔偿和给付保险金责任的保险公司。 被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享 有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指 定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以 为受益人。,商业保险基本原理,九、财产保险与人身保险有哪些区别？ 一是保险合同标的不同。财产保险是以财产 及其有
5、关利益为保险标的保险。人身保险是以人 的身体和寿命为保险标的保险。 二是保险利益原则体现不同。财产保险的被 保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有 保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时 ，对被保险人应当具有保险利益。 三是保险合同期限不同。财产保险期限一般 不超过一年，人身保险合同往往超过一年。 四是保险功能实现方式不同。财产保险承担赔 偿责任，人身保险通过赔款和给付保险金。,商业保险基本原理,十、商业保险公司如何分类？ 目前，商业保险公司按业务范围分为财产保 险公司和人身保险公司，实行分业经营。 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监 督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意
6、 外伤害保险业务。 保险公司可经营经国务院保险监督管理机构批准 的与保险有关的其他业务，可经营再保险业务。,商业保险基本原理,十一、商业保险的经营原则有哪些？ 1、最大诚信原则:保险合同当事人行使权利、履行 义务应当遵循诚实信用原则。 2、保险利益原则：保险利益是投保人或被保险人 对保险标的具有法律上承认的利益。 3、损失补偿原则：仅适用于补偿性保险合同，对 给付型保险合同并不适用。 4、近因原则：若引起保险事故发生，造成保险标 的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿 责任。,商业保险功能作用,十二、保险有哪些功能？ 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。 经济补偿：最基本的功能。
7、 财产保险、短期健康险、意外伤害保险的补偿功 能明显。人身保险合同偏重于对未来的经济保障。 资金融通：保单可质押贷款，保险公司收取保费 与承担赔偿和给付责任在时间上有间隔，集聚大量 资金，可以进行资金运用，投资基础设施等方面。 社会管理：保险具有广泛性、引入保险机制参与 社会管理是一种创新，可有效缓解社会矛盾，降低 管理成本。责任保险，“新农合”经办业务。,商业保险功能作用,十二、保险的作用有哪些？ 一是社会稳定器。作为市场化的灾害、事故补 偿机制，有利于完善灾害防范和救助体系，增强全 社会抵御风险的能力，具有不可替代的重要作用。 发展商业养老、健康等保险，对完善社会保障体 系，提高全社会保障
8、水平，扩大居民消费需求，实 现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。,商业保险功能作用,十二、保险的作用有哪些？ 二是社会助推器。保险在金融资源配置中具有 重要作用，促进货币市场、资本市场和保险市场协 调发展，对健全金融体系，完善社会主义市场经济 体制，具有重要意义。 三是社会润滑剂。引入保险机制参与社会管理， 协调各种利益关系，有利于推进公共服务创新，对 完善社会化经济补偿机制，进一步转变政府职能， 提高政府行政效能，具有重要的促进作用。,商业保险功能作用,十三、企业如何利用商业保险进行风险管理？ 1、财产保险：机动车辆损失、火灾损失等风 险转移。 2、责任保险：交强险、雇主责任保险、安全 生
9、产责任保险，转移侵权责任风险。 3、出口信用保险：转移出口企业收汇风险。 4、团体养老和医疗保险：提高职工养老和医 疗保障水平，提高企业吸引力和凝聚力。 5、信用保证保险：转移信用风险，解决融资 难等问题。,商业保险监管政策,十四、商业保险监管的主体和目标是什么？ 1、国务院保险监督管理机构依法对保险业监督管 理。 2、保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经 营，分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机 构分别设立。 3、保险监管目标：维护保险市场秩序，保护投保 人、被保险人和受益人的合法权益。 4、保险监管的原则：依法、公开、公正。,商业保险监管政策,十五、保险监管的架构是什么？ 保险监
10、管三支柱结构：偿付能力监管、公司治 理结构监管和市场行为监管。 其中，偿付能力监管是核心。防范风险是保险 监管的生命线。 河南保监局作为保监会派出机构依法对河南保险 业进行监管。,商业保险监管政策,十六、市场行为监管的主要内容？ 市场行为监管主要内容： 1、市场准入。保险公司及保险中介机构准入。 2、高级管理人员任职资格核准。 3、条款费率的执行。 4、销售行为的规范性。 5、理赔行为的规范性。 6、业务和财务数据真实性。 7、市场竞争的公平性。,商业保险监管政策,十七、保险违法违规行为承担哪些法律责任？ 保险违法违规行为要承担下列责任： 1、行政责任； 2、民事责任； 3、刑事责任。 保险监
11、督管理机构依法对保险违法违规行为实 施行政处罚。 目前，实行双罚制。 行政处罚种类：警告、罚款、没收违法所得、停业、吊销许可证等。对高管人员，撤销任职资格等。,商业保险监管政策,十八、今年保险监管重点是什么？ 监管重点：抓服务、严监管、防风险、促发展 重点治理车险理赔难和寿险销售误导行为； 健全市场准入和退出机制； 推动农业保险、巨灾保险和延税型养老保险等重 点业务发展。,河南保险业发展情况,十九、河南保险业发展有哪些特点？ 一是机构多。分支机构合计有5602家，其中，省级分公司57家，地市中心支公司446家。 二是规模大。保费规模661亿元，居全国第五。 产险公司保费收入150亿元，居全国第
12、九，寿险公 司保费收入510亿元，居全国第三。 三是特色鲜。以新农合为代表的经办业务成为亮 点，得到国务院领导的充分肯定。 四是有潜力。人口大省、农业大省、新兴工业大 省和区域交通枢纽 总之，河南已成为有影响的区域保险大省。,河南保险业发展情况,二十、河南农业保险发展情况如何？ 1、农业保险开展原则：政府引导、市场运作、 自主自愿、协同推进。 2、农业保险监管要求：三到户、五公开。 3、农业保险发展现状：品种扩大到12个。 截至9月底，农业保险实现保费收入11.69亿元 ，同比增长191%，跃居全国第八位。支付赔款2.61 亿元，同比增长2.95倍，参保农户994.17万户，同 比增加116.44%，受益农户79.37万户。,结束语,保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作 死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时作长大 的准备，如此而已。 胡适,风险无处不在，保险与您相伴,谢谢！ 不妥之处，敬请批评指正！,