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1、个人保证及抵押贷款详细流程与操作,第一章 总 则 第二章 客户准入 第三章 贷款申请 第四章 贷款受理与调查 第五章 贷款审查审批 第六章 用信与支付管理 第七章 贷后管理 第八章 办理房地产抵押登记流 程,第一章 总则,个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指新东方村镇银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审议（一定金额以上）、审批、用信与支付管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信与支付管
2、理环节必须部门分离或岗位分离。 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。 个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的新东方村镇银行员工应主动申请回避。 个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理，并符合监管部门对村镇银行的规定。,客户准入,申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合
3、理原因的除外； （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）信贷业务实施前，在我行开立活期存款结算账户； （六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准； （七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策； （八）未经有权人批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。,申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件： （一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求； （二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（按照规定不需要提供的除外）； （三）有合理的生产经营计划。 办理我行规定的低信用风险个贷业务的除外。,严
4、禁对以下人员办理个贷业务,（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的； （二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员； （三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； （四）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （五）从事国家明令禁止业务的； （六）已列入我行黑名单并没有去除的。,第三章 贷款申请,借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料： （一）书面贷款申请； （二）有效身份证明； （三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料； （四）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人在业务申请时
5、因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期（具体在合同中列明，一般是在贷款资金支付后一个月内）向新东方村镇银行告知贷款资金支付情况，并提交相关证明材料。,（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料； （六）新东方村镇银行要求的其他材料。 仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（三）项要求的材料。 借款人申请办理个人经营类贷款业务，除上
6、述要求的材料外，一般还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证，与经营相关的一切记录和账单。,保证人为自然人的，应提交下列材料：,（一）保证人的有效身份证件； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。,抵押人为自然人的，应提交下列材料： （一）抵押人的有效身份证件； （二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件； （三）抵押物的权属证明； （四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明； （五）新东方村镇银行认为需要提
7、交的其他材料。,第四章 贷款受理与调查,个贷业务主要调查：9项 （一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效； （二）借款人（担保人）身份是否真实； （三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度； （四）借款人信用记录是否符合规定； （五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）； （六）保证人担保能力是否充足； （七）合理评估抵质押物价值。采用外部评估报告的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认 （八）对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；,（九）个贷业务应实行双人实地调查。对经营类业务的实地调查，
8、调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位置、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。 仅办理低信用风险个贷业务，可不对第（四）至（九）项内容进行调查。,个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。 调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等
9、，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。 调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入信贷系统，将审查审批环节需要的资料扫描上传至信贷系统，提交审查岗或终止信贷程序。 办理个贷业务一定额度以上需要评级。经办人员应根据新东方村镇银行个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评。,办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指新东方村镇银行根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同新东方村镇银行签订最高额担保个人借款合同后，可在合同约定额度内多次用款
10、的个贷业务，如个人综合授信、房抵贷等。 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。采取房产抵押担保方式的消费类业务授信期限可放宽至20年。每隔三年须对借款人资信情况进行重新核定、核查，借款人资信状况恶化的应调减、冻结、终止授信额度，或收回贷款。 个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。,核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营
11、项目的现金流及其稳定性。 对消费类业务，各行应根据借款人月收入水平，执行不同的收入偿债控制比例，但最高不得超过月收入的85%（含）。计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查： （一）授信条件是否发生重大变化； （二）贷款用途是否真实、合法合规； （三）本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求； （四）其他必要的信息,合理核定保证人的担保额度，但最高不超过下列规定：,自然人 保证担保额度=3*（年正常税后收入年债务性支出年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额； 或者保证担保额度=1*净资产已
12、为他人提供的各类担保余额。,抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确新东方村镇银行为第一受益人。 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额。,第五章 贷款审查审批 第六章 用信与支付管理 第七章 贷后管理 PPT链接用资料.doc,第八章 办理房地产抵押登记流程,一、需要提供的基本资料,1、营业执照正副本复印件（加盖公章）； 2、组织机构代码证，金融许可证正副本复印件（加盖公章）； 3、法定代表人身份证复印
13、件（加盖公章）； 4、法定代表人身份证明书。 5、授 权 委 托 书。 6、抵押登记申请审批表。 7、免评估的提供“抵押物价值认定书”，先加盖公章，双方需要当场在抵押办签字；还需要提供签字人的证明。,8、经办人身份证原件及复印件。 9、抵押人身份证原件及复印件。 10、房产证原件及复印件。 11、个人担保借款合同。 12、抵押物清单。,二、办理流程,1、客户可到市抵押办先约定看房。 2、先准备好基本资料，加盖上单位公章、法定代表人章（部分），签字处空白。 3、到抵押办审核签字（双方）。抵押办具体地址：开封县青年路中段路东，开封市火车站西。 4、审核完成后，当场领取领证单，等待出证和缴费。 咨询领证他项权证时间：10个工作日后拨打领证单上的查询电话可以查询他项权证是否审批完毕。 领证时领证人携带本人身份证、抵押办领证单，到登记处领证。,领证前需要缴费，缴费程序： 到登记处领取收费凭条，银行窗口缴费，而后到指定柜台换票，再将票缴给登记处，之后出示身份证签字领证。 市抵押办上班时间：9：0011：30 13：0016：30（每周五下午学习） 缴费的标准如下： （1）住宅类：费用=地价/总价（地价+房价）贷款金额0.2%+登记费93元。 （2）非住宅：费用=房价/总价（地价+房价）贷款金额0.68%+地价/总价（地价+房价）贷款金额0.2%+工本费433元。,