银行理财业务介绍.ppt

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1、银行理财业务介绍,第一部分：银行理财业务概述 第二部分：邮储银行理财产品介绍 第三部分：理财业务操作流程,主要内容,第一部分：银行理财业务概述,银行理财业务及理财产品定义 银行理财业务发展重要意义,银行理财业务定义,个人理财业务的概念： 根据商业银行个人理财业务管理暂行办法规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。,银行理财产品定义,银行理财产品： 银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理的产品。 按照客户获取收益的方式不同，银行理财产品分为保证收益理财计划和非保证收

2、益理财计划。非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。,1、信托贷款类（财富类） 2、票据类（月月升、日日升） 主要投资于央票、银票、商票等票据类资产 3、权益类：与证券市场结合的产品 进行新股申购及债券投资的产品（天富系列） 投资于基金的基金组合产品（创富系列） 投资于二级市场的股票类产品 4、QDII产品 5、结构与衍生品类 与汇率、指数、商品等挂钩的产品,目前市场主要银行理财产品类型,9.期货/期权 8.股票 7.股票基金 6.债券基金 5.黄金 4.银行人民币理财产品 3.货币市场基金 2.国债 1.银行存款,高 报酬率 低,低 风 险 高,风险与收益的关系

3、,理财业务发展重要意义,发展中间业务是国际商业银行业的发展重要趋势。 20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这已形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入40%50%，有的甚至超过70%。,商业银行中间业务收入,主要指手续费及佣金净收入和其他非利息收入，在国内银行经营净收入中占比逐步提高,资本市场的快速发展带动基金代销、资产托管、理财等业务的发展,我国商业银行中间业务占比,发展人民币理财业务是商业银行市场竞争力的需要。 商业银行个人金融业务的发展已步入了一个由过去单纯重视个人负债业务转变为个人金融业务综合发展，由过去

4、依靠网点扩张实现粗放经营和外延发展，转变为依靠争夺中高价值客户资源实行精细化管理和高效发展的全新发展时期。,占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的 业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响,2%的中高端客户,40%的业务量和综合贡献度,1的高端客户,10%的业务量和综合贡献度,银行、保险业务中的“二八定律”,随着我国资本市场的发展，商业银行客户的投资意识觉醒，理财需求多元化。 随着金融衍生产品不断推陈出新和金融工具、渠道及服务手段创新步伐的加快，高端个人客户金融知识日趋匮乏，且与客户日趋增长的财富管理需求形成了愈来愈明显的反差，导致高端客户对商业银行财富管理服务的依赖性日渐增强。对商业银

5、行而言这是发展理财业务的最佳时期。,居民终身理财时代,家庭独立面对和解决住房、教育、医疗、养老、保险等问题。 -个人管理自己的财富和规划自己的人生目标 -社会保险提供的保障程度相对有限，需要个 人主动进行更为全面和丰富的保障规划 -专业理财规划服务是贯穿人生生涯、全方位 的财务解决方案。,第二部分：邮储银行理财产品介绍,人民币理财业务定位 人民币理财业务是邮政储蓄银行未来发展的核心业务之一。通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财服务流程，实施规范统一的客户服务标准，打造邮储银行人民币理财业务品牌。,银行理

6、财产品,天富系列：固定收益类工具及权益类投资工具 财富系列：信托贷款 月月升、日日升 创富系列：高风险产品（创富1号）、金种子,邮储人民币理财,高风险高收益,创富,天富,中等风险中等收益,低风险低收益,财富,创富系列,特点：通过一定比例的仓位主要投资于基金、股票等组合，虽然风险性较高，但是收益也有可能较高。 适合客户：积极投资者，愿意通过承担较大的风险来博取更高的投资回报。对于评估得分大于23分的积极型客户，可推荐购买该系列。 注意事项：由于该系列产品收益波动较大，有净值为负的风险，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。 创富金种子优选投顾人民币理财计划

7、,天富系列,特点：该系列主要投资于新股申购、债券，或采用保本策略机制投资于二级市场。购买此系列产品需要承担一定风险，但是风险适中，收益波动较小。 适合用户：稳健型投资者，能够承担一定的投资风险和波动。对于评估得分13-22分的客户，可推荐其购买该系列产品。 注意事项：由于该系列产品风险适中，但是也需要承担一定的收益波动，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。 天富人民币理财8号产品说明书,财富系列,特点：主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，因此该产品具有低风险性，主要体现在收益稳健、基本固定。 适合客户：保守型投资者，不希望投资本金承担风险，风险承受

8、力较低。对于评估得分小于12分的保守型客户，可推荐客户购买该系列。 注意事项：虽然该系列产品风险较低，但是该系列定位为非保本浮动收益性，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。,“财富”系列,信托贷款类人民币理财产品 -财富人民币理财计划 -财富人民币理财计划26号 月月升 - “月月升”人民币理财产品 日日升 - “日日升”人民币理财产品,财富日日升,财富“日日升”人民币理财产品是中国邮政储蓄银行为满足客户现金管理需求、自行开发设计的创新型理财产品。该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款的替补型产品。,财富日日

9、升,产品特点： 1、 日日分红，收益较高。“日日升”理财产品预期年化收益率为1.5%，是活期存款的4.1倍，略高于7天通知存款。本产品认购费、赎回费全免。,财富日日升,2、 流动性高、赎回本金T+0到账。每个工作日8：30-15：00为开放时段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款，当天起息；赎回时理财本金实时到账，全额赎回时本金和收益实时到账。未办理赎回的投资者，其理财资金所产生的收益将于下月初3个工作日内划转至投资者指定账户。,财富日日升,3、 安全性高。本产品募集资金投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、银行承兑汇票、回购等。,财富

10、日日升适用客户群,1、私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用； 2、个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用； 3、第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作； 4、我行代发工资客户：工资卡上有一定余额； 5、银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息； 6、通知存款客户。,财富日日升,“日日升”理财产品认缴金额不低于50000元；以1000元的整数倍增加认缴金额；可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元）。 目前市场上只有以上三家银行有该类理财产品，总体来说该类产品收益大致相当，工行和招行的比我行的低一点。,财富月月升,财富“月月升”理财产品是中国邮政储蓄银行为丰富理

11、财产品类型，对照他行产品形态，结合客户对资金的流动性需求而独立研发的一款债券类理财产品。具有本金安全、收益稳定、滚动投资、期限灵活的特点。,财富月月升,资金投向： 募集资金投资方向为国债、央行票据、金融债、企业（公司）债、同业存款、优质企业信托融资项目、银行承兑汇票、回购等。,募集日期：本月1日本月27日 投资日期：次月1日次月30日,财富月月升,投资期限： 本产品滚动存续，无固定期限，每月1日至月底为一个理财周期，产品成立后每月1日-27日可预约申购赎回申请，未办理预约赎回自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。 开放期内投资者可申购本产品，申购资金将于月末日扣款，并于次月1日投

12、入本理财计划。开放期内可赎回部分或全部理财资金（部分赎回时剩余额度理财资金不得低于5万元），赎回资金将在次月月初2个工作日内入账。,财富月月升,产品优势： 产品收益率高，滚动投资利滚利 2008年12月23日调息后，活期、7天、3个月和半年人民币定期存款利率分别为0.36%、1.35%、1.71%，1.98%。“月月升”理财产品期限为1个月，年化收益率为1.90%，更好地满足了流动性的需要。而且，投资者收益由于可以滚入理财本金进行进一步投资，形成“利滚利”。 安全性高，收益稳定 募集资金投向国债、央行票据、金融债等，通过组合管理降低风险，所有投资产品均须获得我行AAA级评级，努力确保理财本金安

13、全和收益稳定。,财富月月升,财富月月升,资金到账快，灵活性高 产品每个理财周期为1个月，每月1 -27日为开放期，投资者可以在开放期内预约申购、赎回，赎回后次月2个工作日内本金及收益即可到达，资金到账快，尽量缩短客户资金在途时间。同时，本产品可以由客户约定每月固定的投资金额（100的整数倍即可）进行投资，进一步提高了产品的灵活性。因此，我行代发工资和代发养老金的客户如果选择投资“月月升”产品，能够帮助这部分客户进行短期现金管理，具有一定的吸引力。,各种产品比较,案例： 月月升、日日升、通知存款、活期存款的对比。 条件：10万元，1个月。 收益对比： 月月升：100000*1.9%/12=158

14、.3 日日升：100000*1.5%/12=125 7天通知: 100000*1.35%*28/360+(100000+100000*1.35%*28/360)*0.36%*2/360 =105+2=107 活期存款： 100000*0.36%/12=30 流动性对比： 月月升月 日日升-日 7天通知周 活期存款-日,项目 年利率 活期存款 0.36% 三个月整存整取 1.71% 六个月整存整取 1.98% 一年整存整取 2.25% 一天通知存款 0.81% 七天通知存款 1.35%,比较建议 用户存款时间不超过三个月 购买日日升、月月升或其他适合的理财产品以及通知存款 用户存款时间大于三个月

15、小于六个月 购买月月升或其他适合的理财产品或存定期储蓄 用户存款时间大于六个月 购买其他适合的理财产品或存定期储蓄,购买理财产品流程,1、客户阅读产品说明书，填写“中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书”（一式两联，以下简称“产品协议书”），连同中间业务交易账户卡和本人有效身份证件交营业员； 2、营业员审核无误后，对客户进行风险提示； 3、 客户确认知晓理财产品风险后，营业员输入相关信息，客户输入密码。交易成功后，生成理财合同号； 打印“产品协议书”（一式两联）将产品协议书交客户签字确认； 4、营业员在“产品协议书”上加盖名章和日戳，将“产品协议书”的客户联连同中间业务交易账户卡和有效身份证件交还

16、客户； 5、 将“产品协议书”的留存联专夹保管，日终上缴综合柜员。,购买理财产品流程,1、认购交易必须由客户本人凭相关身份证件和中间业务交易账户卡办理。 2、客户在购买理财产品之前应先填写风险评估报告中国邮政储蓄银行 客户风险承受力评估报告.doc 3、然后需要填写个人理财产品协议书、私人银行服务协议代1006中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书.doc 4、交营业员办理即可 代1006中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书.doc 中国邮政储蓄银行私人银行服务协议书.doc,理财产品业务操作,产品认购 （交易代码：603302） 终止投资（即赎回交易 ，交易代码603305） 其他交易,产品认购

17、（交易代码：603302）,操作说明： 1.输入中间业务交易账号、密码 2.输入理财产品代码、购买金额；购买金额应满足最低投资额、最高投资额和倍增金额的要求 3.如果“约定追加投资”选“是”， “约定追加投资”必输，选否则不必输入“约定追加投资”；约定追加投资应满足倍增金额的要求 4.“分红方式”为必输项，可以选择现金和红利再投资两种方式,5.输入此账号对应的证件种类和号码 6.“客户经理号”不是必输项 7.交易成功后，操作信息记录到认购登记簿和交易流水表中 打印输出： 交易成功后，打印理财产品协议书。,二、终止投资（即赎回交易 ，交易代码603305）,操作说明： 1.输入中间业务交易账号和密码、理财产品代码、合同号和需要终止份额 2.输入此账号对应的证件种类和证件号、印刷号 3.交易成功后，操作信息记录到终止投资登记簿和交易流水表中 打印输出：打印中间业务交易回执。,注意事项： 终止投资份额是否在账号可用额度范围之内，可全部终止投资，也可部分终止投资。部分终止投资时，留存份额应满足最低投资额和倍增金额的要求。,三、其他交易,理财业务确认单查询603334 按账号查询账户信息602042 交易明细查询602044 交易流水查询605056 理财业务撤单603300,感谢聆听,