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1、哈 尔 滨 理 工 大 学毕 业 设 计题 目： 商业银行个人理财业务规划和发展 院系专业： 经济管理系、会计电算化 商业银行个人理财业务规划和发展摘 要 本文针对我国商业银行个人理财现状，对比国外的发展概况，阐述我国在个人理财业务方面存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决对策。文章首先提出研究背景和意义，再介绍写作框架；然后介绍了国外商业银行开展个人理财业务的具体情况，结合我国的现状进行对比，分析我国商业银行存在问题。本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。针对以上情况，作者提出了相应
2、的对策建议。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴在营销、制度、硬件等方面的经验进行改进，以便个人理财业务的顺利开展。关键词 商业银行；个人理财业务；策略；中间业务；产品创新ABSTRACTThis thesis starts with the Personal financial services situation of Chinese bank ,contrasts the development of overseas banks , stated that our country question which exists in personal financi
3、al services ,discovers the restriction factor, proposes the question solution countermeasure. The thesis first proposed that the research background and the significance, the introduced the writing frame again; Then introduced the special details and development of the overseas Commercial bank Perso
4、nal financial services, unifies our countrys present situation to carry on the contrast, analyzes the problem of our country Commercial bank to have. Our country Commercial bank in the external environment and own management and operation like marketing technology, product innovation , personnel qua
5、lity have the inferiority, these have restricted development to our country Commercial bank Personal financial services .In view of the above situation, the author put forward the corresponding countermeasure proposal. This paper mainly the angle which from how to develop Commercial bank , thought t
6、hat our country Commercial bank make the improvement should refer these aspects like marketing, system, hardware experiences and so on.Keywords：Commercial Bank；Personal Financial Services；Suggestion；IntermediaryBusiness；Product Innovation目 录摘要.IAbstract.II第1章 绪论.11.1研究的背景.11.2研究的目的和意义11.2.1研究的目的11.2
7、.2研究的意义11.3国内外研究现状21.3.1国外研究现状21.3.2国内研究现状21.4论文的基本框架31.5主要研究方法3第2章 个人理财的含义及其产品的类型52.1个人理财业务的含义和特点52.1.1个人理财业务的含义52.1.2个人理财业务的特点62.2个人理财业务的产品类型62.2.1结算业务62.2.2咨询业务62.2.3代客理财62.2.4保管箱业务72.2.5个人贷款业务72.3本章小结7第3章 国内外商业银行个人理财业务发展状况及比较分析83.1. 国外个人理财业务发展状况及特征83.1.1国外个人理财业务发展状况83.1.2国外个人理财业务发展特征93.2国内个人理财业务
8、发展状况103.3国内外商业银行个人理财业务的比较分析113.3.1个人理财业务所处的发展阶段不同113.3.2理财产品完备性方面差距较大113.4本章小结14第4章 我国商业银行个人理财业务存在的问题及其根源154.1我国商业银行个人理财业务存在的问题154.1.1尚未真正建立“以客户为中心”的经营模式154.1.2组织机构设置存在问题154.1.3产品同质性强154.1.4市场推广与开拓不足164.1.5营销渠道单一174.1.6科技手段落后174.1.7高素质的综合理财人员匮乏174.2我国商业银行个人理财业务存在问题的根源184.2.1限制个人理财业务发展的市场因素184.2.2限制个
9、人理财业务发展的政策因素194.3本章小结20第5章 发展我国个人理财业务的对策规划215.1大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境215.1.1完善商业银行个人理财的市场监管和法律规范215.1.2加快我国金融市场的发展步伐215.1.3允许金融的混业经营215.2商业银行提高自身个人理财业务发展的水平225.2.1树立以客户为中心的经营理念225.2.2构建系统化理财业务体系235.2.3塑造理财品牌245.2.4国有商业银行应该加快网络化进程245.2.5锻炼和培育高素质的客户经理队伍255.2.6建立科学的激励机制255.2.7建立个人客户评价体系265.3本章小结26结论28
10、参考文献29致谢31附录32 第1章 绪 论1.1研究的背景随着中国金融体制改革的深化，加入WTO后国内金融市场对外逐渐开放，外资银行纷纷抢滩登陆，国内商业银行的竞争日益激烈。同时由于存贷利差不断缩小，国内商业银行传统资产负债业务的收益率持续下降，国内银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。外资银行发展的经验证明，中间业务服务收费已成为重要的利润来源，占总利润的40左右。而且针对客户在不同生命周期阶段中对个人财产规划、财产增值等方面的需要，为客户提供个人理财服务己成为商业银行关注的中间业务的热点。作为个人理财市场的需求方，广大居民同样有着很大的热情。随着经济的发展，居民手中财富的迅速增加和
11、个人投资意识的增强，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强。根据麦肯锡公司的统计数据，截至2006年，中国个人理财市场的利润达570亿元，并以16.5的速度增长。由此可见，我国商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，优质客户的理财服务已经成为国内外各大银行的竞争焦点。对于我国的银行业来说，个人理财既是一个充满吸引力和巨大商机的市场，也是一个将要面临激烈市场竞争和巨大挑战的市场。1.2研究的目的和意义1.2.1研究的目的随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。在个人理财业务市场竞争中，我国商业银行必须采取积极的竞争策略才能在如此激烈的竞争中占住一定市场份额，
12、吸引并保留住客户，求得生存和发展。对于商业银行个人理财业务而言，为客户提供优质的服务是获取市场份额的保证。谁能根据客户的风险偏好、购买行为特征等为其提供个性化的、一对一的理财服务，谁就更能在竞争中取胜。因此本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题入手进行分析，并结合国情提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。1.2.2研究的意义随着我国社会条件的变化，个人理财业务也有了广阔的发展前景，对我国商业银行发展具有重要意义。首先，个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围，增加了商业银行的利润来源。其次，个人理财业务的发展有利于转变银行的经济增长方式。它迫使商业银行树立以客
13、户为中心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。还有，个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能，可以成为完善银行服务功能的突破口。在目前分业经营、分业监管体制下，个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。最后，个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。因此，如何开展个人理财，使之具有竞争力，在蛋糕做大的同时怎样能得到更大的份额，对我国商业银行有着重要意义。1.3国内外研究的现状1.3.1国外研究现状G维
14、克托霍尔曼等，作为著名的理财顾问，针对当前处于急剧变动、以互联网为中心的世界，大幅修订和更新个人理财计划的实例，图表，计划秘决和案例分析，帮助理财从业人员构建投资、保险、退休计划、信托及其他技巧的组合，从而建设并保护你的以及你的家庭的长期财务未来1 。夸克霍掣，详细介绍了西方商业银行个人理财业务，为国内个人理财业务的发展提供了许多有参考价值的借鉴2。蒂娜哈里森，说明了如何将营销理论应用于实践，按照核心营销原理(购买者行为、划分、产品开发、销售、定价和促销)进行组织，着眼于零售环境开发，包括电话银行业务、互联网银行业务和数据库营销中信息技术的使用；同时紧跟发展步伐，介绍了新颖的金融机构形式，如超
15、市银行、关系营销以及集团金融服务营销3。1.3.2国内研究现状金维虹以国内外现代商业银行为背景，研究了储蓄、银行卡、代收代付、个人信贷、个人投资理财、个人网上银行等各项个人银行业务的流程、营销、管理、实务、未来发展趋势及相关理论等诸多方面，进行全方位的、详细的介绍和有针对性的探讨，并详细介绍了银行电子化及信息网络技术在个人银行业务上的最新发展，尤其是在深圳地区的应用情况，具有较强的实践性、适时性、技术性、知识性和一定的理论意义4。林承祖认为，目前国内商业银行个人理财业务开展中出现诸多问题，客户导向型银行的建立是这些问题得以解决的必要条件，而发展个人理财业务需要银行在市场细分、产品创新、品牌建设
16、以及客户经理制建设方面采取有效的措施5。王怡，王顺认为，未来5-10年将是我国理财市场高速发展的阶段，由于诸多因素的限制，目前我国银行的个人理财业务还停留在“推广概念”的阶段，缺乏实质性内容，因此很难获得客户的真正认同，如何加快发展我国银行个人理财业务迫在眉睫6。刘伟认为，个人理财在国内是一个新兴的领域，但是在西方发达国家已经形成了较为完整的服务体系。对于处于起步阶段的我国金融服务业而言，存在着许多需要规范和改进的空间，包括从业人员的资格认证、行业服务标准和规范、全方位服务的制度障碍等。因此，尽管个人理财业务在我国存在着很大的市场空间，但还有很长的路要走7。1.4论文的基本框架本文的研究思路与
17、方法，是通过对商业银行个人理财业务的介绍和与理财相关的金融理论观点的总结，建立分析基础，同时深入分析我国商业银行个人理财业务的现状，并通过对比分析法，总结境外商业银行个人理财业务开展的最新情况，以此为借鉴对我国商业银行个人理财业务开展提出建议和对策。本文的具体研究框架如下：第一部分，介绍论文研究的背景、目的、意义、国内外现状、研究的框架和主要的研究思路和方法。第二部分，介绍个人理财的含义及其类型。第三部分，介绍目前国外主要商业银行和国内主要商业银行个人理财业务的发展状况，通过比较了解其中存在的差距和问题。第四部分，借鉴国际上完善而先进的个人理财产品市场的成熟经验, 进而剖析我国商业银行个人理财
18、业务中存在的问题。第五部分，提出加快创新和规范我国商业银行个人理财产品市场发展的设想和对策建议。1.5主要研究思路和方法本文所采用的方法主要有以下几种：1、文献研究法：通过调查有关商业银行个人理财业务的文献获得资料，从而全面地、正确地了解掌握商业银行个人理财业务的历史和现状，形成关于此问题的一般印象，方便比较并有助于了解事物的全貌。2、比较研究法：通过对国内外商业银行个人理财业务的情况进行分析和比较，寻求相同点和相异点，揭示内在联系和规律，找出我国商业银行个人理财业务的缺点和不足，从而提出解决方法和合理的规划。3、思维方法：对现有有关商业银行个人理财业务的文献和资料进行归纳演绎、类比推理、抽象
19、概括、思辩想象、分析综合，从而充实所要研究的对象。第2章 个人理财的含义及其产品的类型个人理财(Personal Finance)是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化的过程。2.1个人理财业务的含义和特点2.1.1个人理财业务的含义个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得
20、了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。对于商业银行个人理财业务的内涵或定义，目前国内外学者还没有一个比较统一的说法。国际理财师标准委员会将其阐述为：利用客户的各项财务资源，帮助其实现人生目标的过程。美国理财师资格鉴定委员会的定义认为，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，其核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。中国银监会颁布的商业银行个人理财业务管理暂行办法中认为，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从商业银行角度，个人理财业务是商业银行个人金融业务的重要内容，运用各种
21、理财工具，帮助客户达到生活或投资目标而提供的综合理财服务。具体来说，个人理财业务是指商业银行基于个人客户的收入、支出、资产、负债等财务现状和一定的风险偏好、生活目标等个性化因素，依托其在信息、技术、人才、机构、渠道等方面优势，向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务以及接受客户委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。商业银行个人理财的核心并不只在于收益的最大化，更在于个人资产分配的合理化，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、房地产和保险等几大部份资产的合理搭配，以满足个人对理财安全性、收益性和方便性的要求。商业银行个人理财业务包括
22、投资咨询、人生理财规划、资产保值增值、保险等方面，它同信贷业务、投资银行业务构成全球银行业的三大主营业务，有望成为最重要的增长领域。因此，拓展个人理财业务既是客户或消费者的需要，也是商业银行业务发展的需要。2.1.2个人理财业务的特点商业银行个人理财的特点是：第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化、差异化的金融服务：第二，必须是有专业的理财人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务；第三，商业银行个人理财应该有一个标准的程序：即建立和界定与客户的关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况
23、、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。2.2个人理财业务的产品类型2.2.1结算业务结算业务是指以个人结算账户为载体的，包括个人支付、个人账户转账、个人汇款、银证转账等。发展结算业务目的是为了提高客户资金结算的便利度，一方面吸引客户在银行开户以增加存款和结算资金，另一方面获得相应的手续费收入。2.2.2咨询业务商业银行为个人客户提供的咨询业务是以理财咨询为中心，同时也提供银行其他业务的咨询和金融政策咨询，满足不同客户的意愿和需要。咨询业务的主要内容：1、信息咨询：银行利用自身的信息网络和积累的经济信息资料，为个人提供综合金融信息、经济信息、新业务信息或代为查询资料、数据等。2、投资咨
24、询：就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回答客户提出的问题。 3、融资咨询：如当个人在财务周转方面遇到困难时，是否有条件向银行申请个人贷款，可以申请哪些贷款品种，申请的程序怎样，办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等。2.2.3代客理财代客理财是指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其财产保值、增值的业务。 代客理财分为两种形式：一种方式是由银行的客户经理提供投资方法和投资时机的建议，由客户参考建议，自己来进行投资操作；另一种方式是客户全权委托银行客户经理进行投资操作，客户经理随时将重大操作的计划及操作结果向客户汇报，客户也可以随时检
25、查客户经理的理财操作。代客理财的内容有：1、存款组合若客户选择存款作为其财产保值、增值的方式，银行的客户经理根据客户资金运用情况为其设计存款品种组合或者客户将存款存入银行专门设计的存款理财账户。存款理财账户是指以银行电脑计算为基础的一种复合式智能理财账户，它包括一个活期存款子账户和若干定期存款账户。通过银行电脑对理财账户内的子账户进行科学的优化管理，使活期存款子账户内余额保持在一定金额内，其余资金全部做定期存款处理。该账户最大特点是使客户免去在定期、活期存款之间反复比较选择和转入转出的烦恼，使客户即能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的较高利息收益。2、代理销售国债、企业债券和基金商业银
26、行利用众多的营业网点和柜台代理国家和企业对外销售债券，此外“开放式基金”，同样适合在商业银行营业柜台上销售、申购和赎回。3、代理外汇买卖目前我国商业银行为个人客户提供的外汇买卖是个人外汇实盘买卖。个人外汇实盘买卖是指在商业银行开立外币账户的客户，通过商业银行的电话银行服务参加国际外汇市场的投资，将一种外币买卖成另一种外币。个人投资者可以通过该业务把自己持有的外币转为更有升值潜力或利息更高的外币，以图赚取汇率、利率差价和更高的利息收入，达到保值和增值的目的。2.2.4保管箱业务 随着人们物质文化生活水平的提高，贵重物品的积累逐渐增多，保管箱业务日益受到关注和肯定，逐渐成为当今社会广大民众的重要理
27、财工具之一。目前各家银行所投入使用的保管箱按开箱方法可分为三种：机械式保管箱、电子机械式保管箱、指纹核对式保管箱。2.2.5个人贷款业务个人贷款业务，已逐渐成为商业银行对个人的主要业务，同时，个人贷款的比重占银行贷款的比重也在逐年增高。总之，该业务正在成为银行的新趋势和新的利润增长点。个人贷款的主要品种包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人质押贷款、个人消费贷款、个人展业贷款、信用卡贷款等。2.3本章小结本章主要介绍商业银行个人理财业务的基本概念及个人理财产品的相关分类，并对其中部分分类进行具体的说明。第3章 国内外商业银行个人理财业务发展状况及比较分析3.1国外个人理财业务发展状况及特征
28、3.1.1国外个人理财业务发展状况个人理财最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现己成为世界各大银行的一项主要业务。在其萌芽期，即20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业进入扩张阶段。20世纪60年代，人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。但在当时的保险工作人员和信托投资营销中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于1969年成立了专业策划团体国际理财协会。随着混业经营金融改革浪潮的出现，美国政府最终允许银
29、行、证券、保险公司的业务相互交叉，创新的金融产品和服务不断涌现，这为迅速增加的个人金融资产提供了更多的投资渠道；与此同时，新型投资产品的复杂性也大大提高，加上在复杂的税收制度中对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最佳的投资判断，富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。为了解决这些问题，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员，以获取咨询。理财服务需求已经形成，同时，美国个人理财业也加速发展，从业人员不断增加。顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财的发展。
30、进入90年代，随着美国个人财务策划师认证制度的建立，美国的个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，个人财务策划师的主要业务也不再是销售金融产品及服务，而是为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到侵害。现在美国已经有多个理财行业团体，并制定了严格的理财师资格认证制度，这使美国的个人理财业务日趋成熟。个人理财业务在美国出现之后，在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，尤其20世纪70年代后，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收
31、入已占到银行总收入的30以上，个人理财业务已成为世界各大银行的一项主要业务，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在香港，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，不但中小银行积极拓展客户群，汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人理财业务的竞争中，并针对不同收入的客户提供不同的理财服务，推动个人理财整体服务水平不断提升。3.1.2国外个人理财业务发展特征1、“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念在市场导向型的营销观念指导下，国外银行非常注重研究客户的消费心理，以实现对客户的最佳服务。花旗银行通过调查研究，用顾客活动周期这种模式涵括了顾客购买前、中、后所进行的全部活动，研究
32、顾客活动周期的过程，描绘出顾客追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每个关键阶段的增值机会进行评估。1990年代初，花旗银行便采用这一方式实现“花旗银行业务”的使命。研究成果之一表明，顾客在对其财务实行跨边界管理时往往力不从心。花旗银行通过该使命，决心为顾客提供连续的全球服务，使顾客无论是在家里还是办公室、无论是在慕尼黑还是东京，都能享受这种服务。正如花旗银行管理层所看到的那样，顾客在银行开户后，便开始接受银行的服务。顾客每人利用银行设施管理他们的财务时，这种经历就会持续下去：在顾客四处开展业务或拓展其金融交易的过程中，他们的这种经历就会从一个地区转到另一个地区，从一个国家延伸到另
33、一国家。2、多渠道全能型的服务随着银行服务方式的增加和客户需求的不断变化，银行与客户之间的关系面临着由单纯“买卖”关系向服务关系的急剧转变。国外银行业为了应对这种改变及其所带来的挑战，重新整合原有的业务渠道，构建了一个多种形式、多种手段的客户服务体系。这种多渠道零售银行业务主要通过三种渠道与客户接触：一是电子渠道，主要指网上银行：二是电话渠道：三是物理渠道，或者说网点。通过这些渠道，银行业务实现从有多种访问方式的银行业务过渡到多渠道银行业务。这样，客户不仅可以通过互联网、电话等进行“远端”联系，还可以到任何一个网点与银行员工进行面对面的接触，从而保证了客户和银行员工不受任何时间、地点的限制进行
34、实时联系，分享信息。3、细分市场，目标客户准确外资银行在办理个人理财业务时，首先对要进入的市场进行细分，然后选择目标客户，并根据自身业务的特点和优势进行理财方案设计和服务。不少银行都会针对不同资产值的客户提供分层的个人理财服务，并设定了不同的开户条件、服务方式及优惠等，务求吸纳不同层次的客户。4、客户关系管理制度健全化客户关系管理就是明确客户的收益点，提高客户的满意度，以实现企业的盈利目的。客户关系管理又被称为“数据库营销”，通过对数据库进行挖掘，对市场进行细分，针对不同的客户实行不同的营销策略。从而达到企业和客户双赢的目的。目前国外这种客户关系管理制度越来越健全，其特点主要表现在：与客户保持
35、“连续关系”、 为客户提供全面的服务、为客户提供个性化服务、实行客户经理制。5、重视加强网点员工培训为了更加便捷地为客户服务，国外商业银行在个人理财业务设计过程中，非常重视加强对网点的员工进行培训。普遍对个人理财业务从业人员实行资格认证制度，拥有一支高水平的从业人员队伍。如：汇丰银行要求其财务策划经理拥有财务策划师的资格8。3.2国内个人理财业务发展状况自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。尤其近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行己经取得
36、了一定的成绩。比较具有标志性的例如在2002年l0月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品金葵花理财品牌及服务体系。其一经推出，即在国内银行界掀起波澜，实施客户分层服务策略，争夺高端客户也迅速成为国内金融服务的竞争热点。金葵花理财推出短短两个月，贵宾客户就达到3.07万户，较推出前增加了21；金葵花贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9，对存款增长的贡献率达到了49.8；金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60。金葵花理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。此外，工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行以及深发、浦发、光大、民生等股份制
37、商业银行都不同程度地推出了个人理财业务。同时随着金融业的开放外资银行也在快速的开展自己的个人理财业务，从最早的2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都己陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌。外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的“梵高贵宾理财”等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其“申越理财”以来，不到一年时间就已拥有1000多名申越理财高端客户。真正在我国商业银行个人理财业务史上具有标志性意义的文件是2005年9月中国银行业监督管理委员会颁布了商业银
38、行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引。根据该管理办法，商业银行可以推出保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划等产品，其中保证收益理财计划及具有保证收益性质的新的投资性产品需要向银监会报批，其它产品只需向银监会报备。此次办法鼓励商业银行推出结构性衍生产品、人民币外币相结合的理财产品。随着我国经济的快速增长，我国居民的个人财富和金融资产不断增多，为商业银行的个人理财业务提供了巨大的市场需求，另一方面商业银行为了应对激烈的市场竞争，寻找新的利润增长点，不断进行个人理财产品和服务的创新，从而使得银行个人理财业务快速发展。目前各家银行纷纷创立了自己的理财品
39、牌，如农业银行的“金钥匙理财”、工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等，理财产品也由过去单一的储蓄品种，发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。从人员、品种、收入的增长速度而言，个人理财业务居各业务之首，可以说发展得如火如荼。3.3国内外商业银行个人理财业务的比较分析前面对国内外个人理财业务进行了详细的阐述，从中我们能看出两者之间无论在数量还是质量上都存在着很大的差异。只有找出两者之间的差异之处，才能为我国商业银行个人理财业务的发展指明前进之路。总体来说，国内外个人理财业务主要存在以下差异。3.3.1个人理财业务
40、所处的发展阶段不同目前，我国的个人理财业务还处于起步阶段，理财市场规模较小，但是发展潜力巨大；而外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，无论从产品或服务质量、技术手段、现代化程度，还是从管理水平、专业人员素质来讲，各个方面都比国内商业银行占有优势。它已经从产品销售阶段进入以“客户”为中心的提供全面的、个性化的、“一站式”的金融服务阶段。鉴于我国理财业务市场广阔，外资银行已经在抢滩个人理财市场，汇丰、渣打、花旗等银行进入我国之始，便携其全球网络资源和品牌优势，目标直指我国个人理财市场。渣打银行创立的“优先理财”服务品牌，宣称为客户提供“量身定制的个人理财计划”。此外，国内个人理财业务在银行零售业
41、务中所占比重不大，而国外个人理财业务在商业银行业务发展中占据重要位置，是银行核心业务之一。3.3.2理财产品完备性方面差距较大1、个人理财业务提供的核心产品方面国内个人理财业务的划分主要以产品为中心，仍停留在负债、资产、中间业务的划分阶段；而国外个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑到了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务作为核心产品，表3.1列出了国外个人理财服务的主要内容。从表3.1可以看出。国外银行提供的1-3项服务内容与国内银行没有太大差别，属于标准化的个人理财产品。而第4项服务则是国外商业银行吸引高端优质客户的关键所在，是其产品开发和设计的核
42、心。 国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融服务(即表3.1中1-3项服务)以及部分投资服务为主，但投资业务主要还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作。此外，国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务9。表3.1 国外个人理财业务的主要内容贷款业务信用卡、综合消费贷款、个人存单质押贷款、住房抵押贷款等委托业务委托转账转期、委托代扣代缴公用事业费、个人综合委托服务等投资服务股票投资、债券投资、外汇投资、基金投资、房地产投资、保险投资及各种投资咨询等私人理财服务分析设计理财方案、资产管理服务、遗产规蚓、税务规划
43、、子女教育计划、养老规划及各种理财咨询等2、个人理财业务广度方面国内银行个人理财产品的种类和多样性较国外银行存在差异。在国外，由于实施混业经营，银行可以融证券、保险等各种金融机构于一体，银行可以承销证券、基金和保险业务，可以直接销售自己的产品。只要客户放心把钱交给银行，就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财服务才是真正到位的。以汇丰银行的子女教育储蓄计划为例，该产品是一种集储蓄、投资、理财、保险于一身的复合型个人理财产品。国外银行通常也向客户提供一种将多种产品捆绑在一起的综合性个人理财服务，如在提供个人住房贷款时，将贷款与保险产品一同出售。出售的这些保险产品并不限于国内财险、寿险
44、等简单险种，还包括家居全保险、保障保险、失业保供款保险和防脱期供款保险等，如此周全的服务自然受到客户的欢迎。国内商业银行提供的个人理财产品一般功能都比较单一，多是简单存款组合或是储蓄加投资类型的理财产品。例如目前许多银行推出的含“一卡多账户”功能的银行卡，客户可在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、3个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等等，然后根据自己的生活和理财需要，通过网上银行或电话银行可以方便地将卡里的钱在不同账户之间自由转换。最近市场上较红火的结构型人民币理财产品就属于储蓄加投资类的产品，这类产品都有一定期限，其收益一般和股票、指数、汇率、短期融资券挂钩，客户购买了这类理财产品，就
45、间接投资了股票、外汇、短期融资券等。3、个人理财业务深度方面针对不同层次市场需求进行开发、带动相关业务发展的步伐远远落后于国外市场细化、分层的个人理财策略和理财产品个性化，是未来一段时间内个人理财业务发展的重要趋势。在这一方面，国外银行的做法值得国内商业银行借鉴。首先，国内商业银行提供的个人理财产品处于统一标准的“大路货”现状，产品同质性极高，只要一家银行推出一种新产品，短时间内极易被同行所仿制。许多银行产品只是名称不同，实质内容则大同小异。例如，2004年11月，光大银行首次推出第一款人民币理财产品，短短一个月时间内，民生银行、招商银行、广发银行也纷纷推出自己的人民币理财产品，这些理财产品基
46、本上都是定期储蓄的变种，只在收益率上有所不同。国外银行个人理财业务更注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能找到最适合自己的产品及服务模式。如汇丰银行的“更特息”投资存款为愿意承受不同风险而获取不同收益的客户提供不同投资选择方案：花旗银行针对不同收入阶层客户不同的理财需求，提供不同的理财方案，还在其网上银行服务中为每位客户自动建立个人理财主页，方便客户进行网上理财操作。其次，在金融产品的创新周期方面，就国内市场来看，花旗、汇丰、恒生等外资银行推出新的、迎合市场要求的新产品的平均周期为两个月：而中资银行一般经过一到两年的周期才会推出一项新的个人理财品种。最后，国外银行充分利用、发挥产品定价作用。推动个人金融业务、特别是理财业务的发展；而国内商业银行产品定价水平的单一，无法发挥金融产品价格的激励机制作用。4、银行理财水平不同国内外商业银行理财水平的差异主要是由于银行经营模式造成的。较具规模的外资银行一般都是全能型银行，既能经营商业银行业务，又能经营投资银行、保险等其它金融业务，因此它们在开展个人理财业务时，就能充分利用各类业务的资源与人才优势为客户提供全方位的产品与服务，而且还可以代客操作。国内商业银行由于一直受到分业经营模式的限制，加上个