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1、内蒙古财经大学毕业论文我国农村金融发展现状及发展策略作 者 院 系 金融学院 专 业 金融学 年 级 2009级金融学2班 学 号 902024246 指导教师 导师职称 副教授 内 容 提 要广大农村地区的金融建设一直是我国金融服务发展的薄弱环节。虽然薄弱，但其重要性不言而喻。改革开放以来，我国政府加快了对内改革的步伐，致力于农村经济的发展，成果初步显现。但是很多农村地区，经济仍然得不到长足的发展。农民收入低，生活贫困等问题依然存在，农村经济需要更进一步的发展。本文根据对我国农村金融现状的分析以及发展进程对比国外先进范例，展开对我国农村金融存在的一系列问题及原因的探讨，希望能针对改善我国农村
2、金融现状及迅速发展、明确发展重点和改革重点提供参考建议。关键词：农村金融 政策 国外 改革 人才 AbstractFinance construction of the vast rural areas has been the weak link in the development of financial services in China. Although weak, but its importance is self-evident. Since the reform and opening up, Chinas government to speed up the pace o
3、f internal reform, committed to the development of rural economy, preliminary results show. But many rural areas, the economy is still not developed by leaps and bounds. Low-income farmers, living in poverty and other problems still exist, rural economic needs further development. Based on the analy
4、sis and development process of the status quo of Chinas rural financial comparison of foreign advanced example, expand the discussion of a series of problems and the reasons for Chinas rural financial, hoping to clear development priorities and the focus of reform aimed at improving the current situ
5、ation and the rapid development of Chinas rural financial provide a reference recommendations. Keywords: Rural finance Policy Foreign Reform Talented person目 录一、绪论1（一）农村金融的概念1（二）目前我国大力发展农村金融的重要性1二、我国农村金融发展现状1（一）农村金融总体系的形成1（二）金融组织资源配置2（三）我国具有代表性地区的农村金融改革2三、国外范例农村金融现状、发展经验及启示3（一）部分国家农村金融现状3（二）范例国家农村金融
6、改革经验3（三）国内外农村金融对比4四、我国农村金融发展存在的一系列问题4（一）我国农村金融环境欠佳4（二）我国农村地区金融机构资金来源不足，行业竞争不充分5（三）农村合作金融机构成立目的与发展路线相违背，导致农村合作经济组织发展缓慢，达不到预期目标5（四）社会信用体系建设落后，相应政策制度不完备5（五）民间微型金融机构存在发展瓶颈，有些甚至存在合法性危机6（六）缺乏大量专业人才，未能积极改革创新6五、借鉴国外发展良好范例及发展经验改善我国农村金融6（一）促进农村金融发展良好的宏观环境6（二）农村金融机构须在改革资本运作的同时提升资金来源6（三）继续鼓励和支持现有的各类金融组织机构在农村地区发
7、挥骨干作用7（四）完善与农村金融相关的法律法规、政策条例7（五）引导现有新型金融机构合理合法发展7（六）提高农村金融服务的激励机制，培养大量创新型人才7参考文献8后 记9我国农村金融发展现状及发展策略一、绪论（一）农村金融的概念所有和农村货币流通及信用活动有关的各种经济活动，农村经济与货币、与信用、与金融组成的结合体，以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动，农村货币资金的融通，农村货币资金运动中的信用关系.以上统称为农村金融。（二）目前我国大力发展农村金融的重要性。我国自改革开放以来，城市化，城镇化建设进度极快，城市居民生活质量、收入水平均显著提高。而农村地区由于种种原因，经济建设相对落
8、后，人均收入、生活水平提升缓慢。拥有全国近半数的人口，其重要性远不止停留在表面上的农业，其重要性更在于全面推进我国国民素质建设、经济发展和社会稳定等方面。而目前我国农村农业基础非常薄弱，急需加强建设，农村地区金融建设进度缓慢，急需大力扶持发展。因此，大力发展农村金融 ,促进农业现代化，提升农民收入，继续推行惠农政策，加强农村基本公共服务建设，协调城市与农村发展，加快形成城市、农村发展一体化新格局，使广大农民与现代化进程同步，品尝改革发展带来的丰硕成果，促进社会稳定发展具有十分重要的意义。二、我国农村金融发展现状（一）农村金融总体系的形成改革开放至今，几十年的发展，使得我国农村金融取得了长足的发
9、展，金融机构的总体系初具模型。在广大农村地区主导为正规性金融，补充为非正规金融的金融体系逐渐形成了。其中，正规性金融机构有三个，分别是中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行、农村邮政储蓄。非正规金融机构则主要是私人小额信贷机构。按形式大体分为四类：个人贷款及企业融资组织有组织机构的各种金融会未得到政府认可的有组织有机构的各种形式的融资，如私人钱庄、典当行、基金会等。其中正规金融机构种类较少，但其作用范围和作用能力却是非常广、非常大；而非正规金融机构种类繁多，但其作用范围往往具有局限性，其能力也很有限。归根结底，无论是正规还是非正规金融机构的存在和发展的目的都是为了给广大农民、农业发展和
10、农村经济发展提供服务。因此我国农村金融的体系大体是以四大正规金融机构为主，多种非正规小型金融机构为辅的双层金融结构体系。这样的农村金融组织结构无论从制度、法律、技术等层面来说无疑都是不正规的，一旦发生商业纠纷，当事人很难履行义务，承担责任。所以伴随我国农村金融总体系的形成，相关的金融基础配置未能及时跟上农村金融组织的发展步伐。（二）金融组织资源配置金融组织资源从整体上来说是指对金融业的生存和发展具有决定性作用的市场配置情况的各种物质要素的总称。在我国，金融组织资源主要以国有大型商业银行为标志。所以在我国广大农村地区，金融组织资源的配置情况要以商业银行数目的多少为主要参考依据。下表为200820
11、11年国有四大银行与农村信用合作社在旗县及以下所设立的金融机构数量对比。（数字来源：中国农业发展银行官网）从表中不难看出，包括农业银行在内的国有四大银行日渐增加旗县及以下机构。 国有四大银行2008年在旗县及其以下的营业网点为2.136万个，到2011年底，增加到2.3291万个。农村信用合作社2008年的营业网点为5.1104万个，而到了2011年为5.263万个，四年间增加了近1000个。（三）我国具有代表性地区的农村金融改革1、东海：东海农联社改制组建农商行正式启动2、淄川：山东淄川区农信联社全面提升农村金融服务能力，推出多种新业务品种3、全州：全州农合行阳光放贷助农促春耕4、隆昌：隆昌
12、县联社“五个到位”扎实推进流程银行建设5、英山：湖北英山农合行“金融快车”驶入百姓家，推出多种福利优惠政策，农民可以更快捷的享受金融服务6、广西：广西农信社，惠农支农扶企创服务社会新品牌7、丽水：丽水市银行“挥师”农村金融，城乡金融差距逐渐缩小三、国外范例农村金融现状、发展经验及启示（一）部分国家农村金融现状1、美国美国农村已经从整体上形成了多层次、全方位的金融体系，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农村发展的各种资金需要，为农业现代化提供资金保障。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机
13、构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构。二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。政策性金融机构是美国农村金融的重要组成部分。美国农村政策性金融机构体系由两大部分组成，一是互助合作性质的农业信贷机构体系。根据美国有关农业信贷的法律规定，全美被划分为12个农业信贷区，每个农贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。二是政府农业信贷机构，包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局、农村电气代管理局四个机构。此外，联邦住房贷款银行体系和美国进出口银行也分别在相应领域构成农村政策性业务的补充。2、印度印度政府进行了两次银行国有化运动，直
14、接控制国有银行，并在农村设立大量的金融机构。印度政府还要求私人银行与外资银行也必须增加农村网点，颁布一系列法令设立土地发展银行和地区农村银行，调整监管体系，还规定银行对优先部门的贷款比例，以保证有机构进入农村的同时还有相对充足的资金进入农村，增加对农户信贷资金的供给。目前，印度农村金融体系最大的特点就是具有鲜明的多层次性，各金融机构之间既分工明确，又相互合作。这一金融体系主要包括印度储备银行（主要负责监管和协调）、印度商业银行（国有以及私人）、地区农村银行、合作银行、国家农业和农村开发银行、存款保险和信贷保险公司等。（二）范例国家农村金融改革经验1、美国改革经验美国人口密度小，农村人口较少，但
15、其经济发达，金融结构完善，为农村金融的迅猛发展打下了坚实的基础。通过很多材料不难看出，美国政府对农村金融的关注程度并不是很高，其农村金融迅猛发展的原因是其金融体系完善，金融结构复杂多样，盘根错节，农村金融在外部金融环境的带动下自发的快速的发展，再加上其政策制度的扶持，专业人才的培养使得改革创新力度不断加大，让农村金融达到能够自主发展的程度，不需要政策的特别照顾也能向更好的方向发展。这告诉我们有一个良好的经济环境，完善的金融结构体系，和大量专业的创新型人才对农村金融的发展具有良好的促进作用。2、印度改革经验通过上面范例部分对印度农村金融发展现状的叙述，不难看出印度政府对农村金融的扶持力度。印度人
16、口与我国相差无几，其农村居住人口较我国只多不少。因此，农村金融的发展在印度金融体系中就属于重中之重了。印度政府通过一系列法律条例及倾斜政策和优惠，从两方面促进其国家农村金融迅猛发展。通过法律条例的权威性、强制性让商业性金融机构不得不加大涉农支农力度，然后通过政策倾斜和优惠方针吸引存款类金融机构争抢农村金融这一政策红利。有竞争就有改革和发展的动力，长期的良性循环使得印度的农村金融体系更加完善、制度更加健全。（三）国内外农村金融对比对比美国和印度的农村金融现况及改革状况不难发现：1、国外农村金融的发展进程遥遥领先，我国农村金融发展进度缓慢。2、国外农村金融的组织结构复杂、功能齐全、覆盖面广，而我国
17、农村金融组织结构单一、功能不完备、覆盖面狭窄。3、国外专业人才资源丰富，农村金融改革迅速，新型农村金融体系层出不穷，而我国专业人才欠缺，农村金融改革缓慢，缺乏创新。4、国外商业金融机构支农力度大，相关金融机构之间联系紧密，而我国商业金融支农能力不足，相关金融机构契合度有待提高。5、国外对农村金融的引导和推动的政策制度很多，政府对农村金融发展的重视度很高，我国对农村金融的重视程度仍然不够，相应政策制度仍不完善，权威性和执行力度弱。四、我国农村金融发展存在的一系列问题（一）我国农村金融环境欠佳1、农村地区金融法律法规建设不健全，金融违约现象严重，这就直接导致了贷款的选择性、倾向性，也使得很多金融机
18、构不愿涉足这一领域。2、有关农村金融的中介机构服务水平不高，主要担保体系不完善，担保人素质不高，一旦违约致使金融机构所付的成本较高，而国家对此并无相关条例进行约束，因此极大程度上限制了中介机构的发展。3、由于农业贷款风险高、基层机构风险管理不够完善、从业人员素质偏低、信用环境差，加上农业保险、信贷抵押担保等发展仍显落后等原因，不良贷款比例较高。农村地区诚信度方面存在的问题依然很严重。（二）我国农村地区金融机构资金来源不足，行业竞争不充分集约化经营战略的驱动下，大量商业性金融组织纷纷加快退出农村金融市场的脚步，信用贷款大多投向了利益和效率较高的非农业领域，导致对农业的信用贷款投入的减少。针对农村
19、金融的法律制度体系不健全，位于农村区域的各大商业机构都只顾着追逐自身利润而不专注于承担服务广大农村地区的义务。特别是近几年来，四大国有商业银行经营结构改革，与农村、农业、农民有关的地方机构大量减少，大大制约了农村金融的供给能力。再加上其他商业银行的集约化经营战略，不愿将主营业务放在农村地区，就形成了农村金融市场被农村信用社垄断的局面。而农村信用社在满足农村金融资金、业务等需求方面的作用明显有待提高。缺乏竞争，就缺乏发展、改革和创新的动力，就如同一个恶性循环，不断制约着我国农村金融的发展。（三）农村合作金融机构成立目的与发展路线相违背，导致农村合作经济组织发展缓慢，达不到预期目标说到具有代表性的
20、农村合作金融机构，那就是农村信用社了，农村信用社是广大农民群体与农村企业为了解决资金来源问题而成立的。其主旨是在能接受的范围内，合理的给予农村地区广大农民政策倾斜和信贷的优惠，用来促进农业的良好发展和使农民增收、提高农民生活水平、改善农村环境和提高农民素质。而其发展路线却与其成立目的背道而驰，一味的追求自身利益和资源利用效率的最大化，发放贷款的范围、对象具有很明显的偏向性，一般农户获得贷款的可能性十分低。作为面向农村经济组织和广大农户的正规金融组织，其放贷的范围、对象、经营业务与其成立初衷相违背，直接导致农村经济组织的发展营养不良，达不到预期发展目标。（四）社会信用体系建设落后，相应政策制度不
21、完备主要表现为广大企业诚信观念的缺失。市场经济就是信用经济，信用是一切社会经济活动的基础，广大农村地区的很多企业很保留着计划经济时代的经营理念，企业诚信观念淡薄，在发生信贷纠纷时利用各种办法慎重用不法手段恶意逃废银行债务。导致产生大量银行呆坏账。另外有的地方政府充当了当地企业的保护伞，在金融机构与企业发生矛盾时，政府部门只关心的税收财政的眼前利益，替企业说话，这就在一定程度上增加了金融机构良性发展的难度。同时地方政府的会计和审计部门所提供的企业资信证明可信度不高，真假难辨，加上银行掌握的资料不完善和信息的不对称，“骗贷”现象时有发生，从而影响了整个金融生态环境的良性循环。（五）民间微型金融机构
22、存在发展瓶颈，有些甚至存在合法性危机1、社会对微型金融机构认识不足，利用率不高2、机构经营规模较小，资金来源单一，自身发展缓慢3、利率结构单一且缺乏弹性，不能有效发放贷款，生存能力差4、相关法律法规不完备，很多微型金融机构未能得到法律认可（六）缺乏大量专业人才，未能积极改革创新回顾我国金融改革整体局势，农村金融改革方面虽然有一定的收效，解决了农村金融服务基础上的问题，深层次的问题仍未能得到解决。为了进一步推动农村金融机构向多元化、多层次、广覆盖、可持续的复合型方向发展，监管部门对新型农村金融机构放宽了准入标准，还在可接受范围内对其成立所需存款准备金、利率、支付清算等在监管政策上做了必要的调整和
23、政策优惠。现在的农村金融体系跟几年前初具模型时的农村金融体系相比发生了巨大的变化，但是到今天为止，我国真正的现代农村金融制度并没有彻底建立起来。现代农村金融不能迅猛发展，究其原因还是人才方面的问题。人才是第一战略储备，我国缺乏大量专门从事农村金融研究的创新型人才，在新型农村金融体系的研究和改革上未能达到世界先进水平。五、借鉴国外发展良好范例及发展经验改善我国农村金融（一）促进农村金融发展良好的宏观环境无论是美国亦或是印度，其政府在政策上对农村金融的正视程度远远超过我国，农村金融的发展仅仅依靠自身的自然发展明显不切实际，其发展速度远远追不上全国金融行业的发展速度。因此，只有通过政府不断发布构建新
24、的激励政策，通过财政部、人民银行、税务总局、银监会等相关部门保证政策的实施，并且扩大支农再贷款政策范围、奖励县域金融机构涉农贷款增量、减少小企业不良贷款呆账、实行涉农信贷损失准备金税前扣除等政策，切实正确的引导银行业金融机构加大涉农的支撑力度，为促进农村金融的发展提供良好的宏观环境，从而使我国农村金融迅猛发展，达到世界先进水平。（二）农村金融机构须在改革资本运作的同时提升资金来源资金是金融的最主要组成部分。我国农村金融改革重点主要在金融机构对于资本的运作方面，而忽略了同样重要的资本资源来源的改革，如村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的发展。在做到资本运作改革正常进行的同时
25、最大化发挥政策倾斜效应，提升资金的来源，对于复合型的农村金融体系的建立而言起到至关重要的作用。（三）继续鼓励和支持现有的各类金融组织机构在农村地区发挥骨干作用事实证明，现有的各类金融组织机构对农村地区经济的发展帮助极大。2000年以来各类金融组织机构在农村地区累计发放贷款已达13000多亿元。积极的继续支持这些金融机构组织的发展是稳步推进农村金融改革的重点。在鼓励支持的同时，要积极引导他们与农村金融改革更好的相适应。加强服务观念，提升服务水平与质量。强化他们在农村金融改革中的地位和作用。同时国家要出台积极的政策鼓励过大金融机构在农村地区的发展延伸，增加机构网点，更好的为广大农村经济发展服务。特
26、别是在土地使用和税收方面，地方政府一定幅度的优惠策略可以很大程度上对现有金融组织机构提供福利。（四）完善与农村金融相关的法律法规、政策条例立法是根本，法律是为了有效树立社会秩序，维护社会稳定发展而设立的具有强制性的规则。在法律方面，美国政府和印度政府对应农村金融都出台了相应的法律法规，其中大部分是鼓励农村金融发展的，并对农村金融发展中可能出现的问题及相关部门应尽义务做出相应的规定。反观我国，相关法律法规不完备，存在大量不足容易产生漏洞，出现问题无法最效率的解决问题，影响农村金融的可持续发展。因此，我国必须出台相应的法律法规，权威的强制性的引导农村金融及相关伴生金融机构有法可循，有法可依的正确道
27、路，在遇到问题是也能快速的解决。（五）引导现有新型金融机构合理合法发展1、提高人们对民间微型金融机构的认识，让它们物尽其用2、拓展融资渠道，实现融资多元化，提高自身体系的完善和成长的速度3、加快金融机构的创新，积极改善内部存在的问题，可持续发展下去4、完备监管微型机融机构的相关法规，予以适当的优惠政策（六）提高农村金融服务的激励机制，培养大量创新型人才激励是关键，人都有趋利性。农村金融服务得不到广大商业机构的重视，其原因无非是利润的不足、风险过大这两点。从市场的规律和商业原理的角度出发，我们知道金融机构的贷款对象和贷款额度都是经过市场盈利的预测和股东回报来决定的，政府和监管部门只要看准这一基本
28、原则，出台相应的激励措施，提高其盈利期望，降低其风险系数，做到利益预期足以覆盖经营风险，做到为存款人负责，以正向激励为主，出台具体的激励方案，侧面激励为辅，加强相关法规的建设，从而达到使存款类金融机构争抢农村金融这份“政策红利”。当农村金融服务的发展步入正轨，相应的政策制度和经济结构也会随之完善，良性循环下，其自身很快就能达到自主发展，自主创新的地步。另一方面，人才是第一战略储备。据有关资料显示，美国、印度亦或是其他发达国家，都有大量的专门从事农村金融领域研究和改革创新的专业人才，这些人才是农村金融机构不断创新和改革的保障。要推动现代农村金融体系向多元化、多层次、广覆盖、可持续的复合型方向发展
29、，我国还需要设立专门的研究机构，开设独立的农村金融专业，为培养大量创新型人才从根本上解决问题。当大量专业人进驻农村金融领域，其发展速度必将明显提高，其创新能力也将明显提升，全新的农村金融体系，全新的农村金融组织结构必然出现。我国农村金融发展必将达到世界先进水平。参考文献1、姚耀军 中国农村金融发展状况分析， 财经研究 2006年第4期2、李喜梅基于功能视角的我国金融发展研究 湖南大学 2007年3、丁志国 、谭伶俐 、赵晶农村金融对减少贫困问题的研究 农村经济问题 吉林大学数量经济研究中心 2011年第11 期4、王曙光中国农村金融网 北京大学中国金融研究中心 2013年5、李礼辉中国农村金融网 光明日报 2013年后 记 在论文完成之际，心情莫名激动。论文从选题到写大纲、定大纲、写初稿、内容修改、定稿整个过程中都得到了金融学院昝月梅老师的悉心指导。因为毕业找工作的原因无法时刻待在学校，面对面辅导机会很少，昝老师带的课比较多，仍挤出时间询问论文的写作进程，更是在电话中多次对我进行指导，提出修改建议，每每想到这里感激之情油然而生。昝老师对待学生工作严谨认真，不仅教会我如何写好一篇论文，更是以身作则，教会我做人做事的道理。这里，由衷的感谢昝老师，谢谢您。8