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1、中原工学院继续教育学院本科毕业论文毕业设计(论文) 题目名称：我国商业银行竞争力研究 就读学校：中原工学院国际教育学院 专 业：投资管理 学生姓名：黄晓佳 指导教师：张颖 中原工学院继续教育学院2013年 9月中原工学院高等教育自学考试毕 业 设 计 (论文) 任 务 书 姓名黄晓佳自考专业投资管理入学时间 2012 年 半年题目设 计任务大纲时间进度9月15日，开始写作10月15日，完成初稿11月12日，定稿原始资料和主要参考文献小四，17p指 导 教 师张颖中原工学院高等教育自学考试毕 业 设 计 (论文) 评 审 表姓名黄晓佳专业投资管理入学时间 2012 年 半年题目我国商业银行竞争力
2、研究指导教师评语成绩（百分制）： 指导教师签名： 年 月 日答辩组评语成绩（百分制）： 答辩组长签名： 年 月 日总评成绩 论文编号：我国商业银行竞争力研究Our country commercial bank competitiveness research就读学校：中原工学院国际教育学院专 业：投资管理学生姓名：黄晓佳指导教师：张颖2013 年 9月摘 要通过对商业银行竞争力的研究，来阐述商业银行怎样打造自己的核心竞争力，怎样在竞争主体不断增多，竞争压力不断增大的金融环境中实现突破，怎样能摆脱现在市场上单一的无差异化的竞争，怎样开发出具有市场竞争力的产品与服务，真正实现以产品撬动客户，以服
3、务赢得客户的经营理念，提出通过创新金融产品、加强营销意识、引进和培育高端人才、完善运营体制等措施来提升我国商业银行竞争力，从而为股东带来丰厚的利益回报，为企业实现一个良性的可持续的发展，为社会资本融通、创建和谐提供有力的支持。 关键词：商业银行 竞争力 金融产品 AbstractIllustrated through the study on the competitiveness of commercial Banks, commercial Banks how to build their own core competitiveness, how in the growing compe
4、tition main body, the pressure of competition breakthrough growing financial environment, how to get rid of single without differentiated competition in the market, how to develop with the market competitiveness of products and services, and truly realize products to move customers, with services to
5、 win customer business philosophy, put forward through the innovative financial products, strengthen the marketing consciousness, introduce and cultivate talents, improve the operating system and other measures to promote the competitiveness of the commercial Banks in China, the interests of the luc
6、rative returns for shareholders, for enterprises to realize the sustainable development of a benign, for capital financing, and create a harmonious society to provide strong support. Keywords: commercial bank financial products competitive 目 录论文摘要 0一、商业银行竞争力内涵 1二、我国商业银行竞争力现状 21、核心业务和产品发展缓慢，分散了商业银行竞争
7、力 22、银行管理弊端显现，束缚了商业银行竞争力 2三、提高我国商业银行竞争力的有效途径 31、不断创新金融零售产品，完善服务体系 3 2、丰富中间业务的品种，加强中间业务的创新 33、着力解决客户排队问题 ，树立良好形象 34、引进和培养高端人才，全面提升员工综合素质 35、增强营销意识，提高信誉品牌效应 36、要使基层工作人员有时代的紧迫感 37、构建先进管理机制，银行与员工共成长 3四、我国商业银行风险管理存在的问题4五、金融危机对我国商业银行风险管理的启示5六、我国商业银行的信贷风险逐渐加大,加强对信贷资金的管理迫在眉睫 6七、加强内控建设，构建防范操作风险的长效机制7参考文献 8 致
8、谢9评审表10XVIII我国商业银行竞争力研究一、商业银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所形成的独有的，能为股东创造持续高额的未来收益而具备的能力。本文认为商业银行竞争力应从以下几方面来具体评估： （1）收益即资产收益率，它体现了商业银行的资产获利能力，反映了商业银行使用经济资源的效益和效率，是衡量其经营效益和管理水平的重要指标。 （2）核心业务和产品，该业务和产品具有核心的信息技术、管理技术和其他竞争对手难以模仿的优势，并且基于此，银行可以开发更多的产品，吸引更多的客户。 （3）资产质量、资产流动性、资本充足率、存款基数及分行网络，这些客观指标较全面的概括了商业银行资产的风险性、流动性
9、、影响力、品牌信誉度、参与市场竞争的资源等等。 （4）管理因素，它是指银行发展竞争力的能力：包括高层是否具有专业的知识背景和管理能力关注市场及其变化发展趋势;银行是否有完善的管理体制和内控机制;银行是否具有灵活的用人机制和足够的各类人才储备；是否有完备的培训机制；是由具有高效的人才激励机制和员工所广泛认同的企业文化；银行是否有有效的持续的创新能力；是否有明确的定位和长远规划。 二、我国商业银行竞争力现状 1.核心业务和产品发展缓慢，分散了商业银行竞争力 （1）零售业务忧患多 当前零售业务的发展，受经济发展水平和经验缺乏的影响，规模较小，目前我国大多数商业银行零售业务在总贷款规模中占比不足20%
10、。同时，由于当前国内信用环境欠佳，缺乏对个人信息资料的积累与储存以及个人资信状况的标准和尺度，市场上零售业务产品种类单一，缺乏灵活性，同质化竞争明显。 2.中间业务效益差 （1）中间业务收入占全部收益比较低。中国四大国有独资商业银行中间业务的非利差收入占总收入的比重仅为7.25%，而美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。在美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右。 （2）中间业务结构层次不高。目前我国商业银行的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面。此外，
11、由于我国商业银行中间业务从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。利用商业银行信息、技术和人才等资源为客户提供高质量和高层次服务的方面还比较欠缺。 3.客户排队怨言多 随着我国经济的快速发展,人们的投资活动日益多元化，特别是2007年以来，股市行情火爆,银证转账业务、基金业务迅速增长,社会对银行服务需求激增，客户排队苦不堪言，严重影响了银行的竞争力。 4.银行管理弊端显现，束缚了商业银行竞争力 （1）人力资源的结构性矛盾突出。四大银行员工众多，但是，精通国际金融、国际惯例、本土管理的现代金融人才短缺，即产生了人员相对过剩的矛盾：初级操作人员过剩,而高级管理人才短缺。 （2）高端
12、业务、品牌创新在基层认识不够，贯彻不得力。基层行工作人员竞争意识欠缺，特别是培训体制的落后，部分客户经理只能靠“关系”，下指标，任务，请吃喝等手段维持现有业务，并未真正认识到投资银行、电子银行、理财、国际业务等高端产品的重要性。 （3）运行机制和激励机制不完善，商业银行还未建立起完善的内部管理制度，内部审核，稽核制度存在安全隐患；绩效考评措施不严，优质员工流失严重；银行文化没有得到员工的认同，导致存在短期的行为。 5.提高我国商业银行竞争力的有效途径三、不断创新金融零售产品，完善服务体系 1.积极拓展以个人金融服务为中心的银行业务范围，利用银行员工专业的文化知识，不断完善信用卡、个人小额抵押贷
13、款、代收代付、投资代理、综合理财、信息咨询、基金管理等业务，要针对不同的用户，设定不同的服务内容。同时改变以往以柜台为中心的经营模式，加快电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话等方式，降低原来固定场所的运营成本，提高效率，提高自身的竞争能力。 2.丰富中间业务的品种，加强中间业务的创新 我国商业银行要注意充分利用高新技术,建立我国商业银行的网络信息系统,这是我国商业银行中间业务创新、发展的基础和关键。同时，加大对中间业务发展的人才培养和储备，建立我国商业银行自己的金融高级科研、咨询等人才队伍。 3.着力解决客户排队问题，树立良好形象 优化网点设计和运营，优化基层工作人员的劳动组合，提升
14、银行服务质量，加强分类管理，根据柜面业务繁简和耗时情况进行以下分类：理财业务、存取款业务、汇款和汇兑业务等，然后在不同的窗口或区域提供不同的服务。同时，发挥ATM、网上银行、电话银行等服务功能，既降低运营成本，又提高营业效率，树立良好的企业形象。 4.引进和培养高端人才，全面提升员工综合素质 针对我国商业银行来说，不仅要引进外部人才，还要注意培养和选拔内部人才，重点培养具有战略眼光的管理人员，精通中间业务、个人投资业务、国际金融投资的业务人才，经验丰富、知识面广的营销人才，熟悉计算机软件开发、系统维护升级、信息集中处理的科技人才，不断完善员工考绩考核制度与目标管理制度,实行员工的差别化管理，引
15、进人才，留住人才。 5.增强营销意识，提高信誉品牌效应 我国商业银行应加快树立现代营销理念，以市场为导向、以客户需求为核心、以效益和市场占有率为目标，转变传统营销理念,广泛采用电子科技技术等各种先进的管理手段,对不同目标客户需求实行个性化、差别化服务，提高对客户需求的反应速度和服务效率与营销的办法,提高品牌效应。同时，加强对同业竞争对手的营销策略的研究,努力促成银行的比较优势,培育银行竞争力。 要使基层工作人员有时代的紧迫感，必须强化时代步伐的快速意识，同时在基层行要全面加快核心竞争力品牌的营销推广步伐,独创品牌，特别在品牌的坚实来源上一定要有突破，还要不断在投资银行、电子银行、理财、国际业务
16、等高端产品上拓宽业务范围，抢夺市场份额和赢得客户的长期支持与信赖。 6.构建先进管理机制，银行与员工共成长 按照规范化的要求,全面加强与完善内部管理制度和内部审核制度,建立全面、规范、有效的管理体系，使各隐患得以化解。跟进和完善相应的配套设施和管理机制，变革内部管理组织机制。在人员方面，要始终坚持以“人本”管理为核心,以提升人力资本价值、促进员工有效提升素质和发展能力，激发员工的热情，来共同认同银行文化，只有这样才可以全心全意为银行服务。四、我国商业银行风险管理存在的问题 (1)风险管理理念、风险管理方法存在差距 由于我国商业银行风险管理起步比较晚，风险管理人员在风险管理理念方面还不能满足业务
17、快速发展、风险管理日益变化的需要。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作风险等重视不够。二是缺乏在风险管理过程中实施差别化的理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。 (2)风险管理工具方法落后 目前国际金融市场上，一方面各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据着越来越大的比重：另一方面，金融风险与市场不确定性不断增强，银行风险管理日趋复杂，为此国际银行大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法进行风险管理。 (3)高素质风险管理人才缺乏 现代风险管理知识含量高、技术性强，它要求银
18、行从事现代风险管理的人员必须具各很高的综合素质，经过严格的专业训练，才能胜任本职工作，而我国商业银行与此要求相适应的风险管理人员十分匿乏，风险管理人员数量较少，缺乏精通风险管理理论和风险计量技衔的专业人才。金融工程师或金融科学家更是凤毛麟角，没有形成职业化的风险管理人才队伍。 (4)风险管理信息系统建设严重滞后 目前，我国商业银行的风险管理信息系统建设严重滞后，主要表现在信息、数据收集滞后且不完善，银行不能掌握企业最新的生产销售情况，财务状况和市场的变化情况，数据资料不足导致风险管理的基础薄弱，而基础数据的不统一和准确性差又导致不仅高层次的风险分析(信贷资产组合分析)无法展开，即便是简单的分析
19、工具也因为数据质量差而使分析结果缺乏可信度。对于个人也为建立起真正的信用数据库，缺乏对客户的了解。五、金融危机对我国商业银行风险管理的启示 全球金融危机带来剧烈的市场动荡，对我国商业银行的风险管理与防范提出了更高的要求。我国商业银行应充分重视全球金融危机的教训，及时采取措施，解决我国银行业当前存在的问题。 (1)商业银行应努力防范和化解由金融创新所产生的金融风险 全球金融危机警示我们要审慎地进行金融创新，做好风险管理，通过风险管理使资金得到合理地运用，让更多的人得到便利的融资。通过制定和完善相关的金融政策和法律，用市场需求来检验各种创新业务，商业银行应及时建立并调整其金融创新机制，并在此基础上
20、建立有效的风险预防体系以及严格的后续监督机制，保证对创新的业务能够得到有效的监督，避免金融风险的基础上，加大金融创新力度。 (2)建立风险预警机制，重视信贷风险的早期防范 商业银行应改变陈旧观念，重视对信贷风险的早期防范，通过建立风险预警机制，加强对贷款者审查和监控。商业银行可以成立专门的委员会对资信情况进行审核，通过现代计量方法和模型对客户进行动态评估，使市场参与者掌握有关风险和资本的最新信息，正确处理好风险管理与提高效率的关系。 (3)强化金融监管特别是对金融创新产品的监管 次贷危机的爆发原因之一就是对纷繁复杂的资产证券化金融创新产品缺乏有效的监管，导致危机的进一步深化。金融创新产品从产生
21、的那天起就是为了逃避金融监管，从监管失位中获利。同时还需对银行风险评估体系的合理性、准确性及信息披露的可信性进行监督，推动商业银行风险管理的科学化。 (4)加大信息披露的力度和范围 新巴塞尔资本协议将市场约束列为银行风险管理的第三个支柱，特别强调了对银行信息披露的要求。银行信息披露既要考虑强化市场约束、规范经营管理的因素，又要考虑到信息披露的安全性与可行性。为规范信息披露工作，国有商业银行应该进一步修改和完善信息披露制度，加大信息披露的力度和范围，使信息的关联方能够充分了解信息和其中蕴藏的风险。六、我国商业银行的信贷风险逐渐加大,加强对信贷资金的管理迫在眉睫 1. 加强信贷风险控制的制度建设和
22、健全信贷责任追究制度 商业银行信贷制度控制是整个信贷风险控制的物质保障,构建贯穿于信贷业务贷前调查、贷时审查、贷后监督的控制体系:改变我国商业银行在不同程度上存在的授权不清、分级混乱的情况,健全对贷款调查、审核、审批人员的终身责任追究制度和信贷业务运营机制。进一步完善贷审分离制度,彻底改变贷前调查、贷后检查和贷款的发放、回收由一个客户经理负责的现状,真正实现部门之间、人员之间的相互制约。目前商业银行的内部审计、稽核部门都属于内部科室,归该行领导,这样很难披露本行的信贷风险,无法独立开展工作。各商业银行的审计、稽核部门应由各地的银监部门领导管理,包括人事任免、工资待遇、工作范围等,商业银行无权干
23、涉,使其能公平、公正、独立开展各项业务。2. 加强信贷风险的组织结构控制,其应遵循的原则主要有: 立足国内市场,对国外市场持谨慎态度。我国是个经济大国,国内市场庞大,特别是新能源、高科技产业值得关注。而国际形势复杂多变,在金融危机背景下,应谨慎介入,待时机成熟时再拓展国外业务。 坚持信用等级评审条件,严格执行贷款准入门槛,对客户提供的资料应认真审核(包含抵押物、质押物、担保方的情况),到实地查看、核对,把实际运营情况和报表资料对比,是否存在虚假成分。确保第一、第二还款来源真实可靠。对不符合贷款条件的客户应坚决杜绝。 建立职责明确、分工合理、奖罚分明、岗位之间相互制约的信贷组织结构,杜绝长官意志
24、、滥用职权、会计造假等现象,严格按审批权限审批。 3. 加强信贷风险的人力资源管理 以人为本是任何企业经营成功的基本常识,商业银行要更加重视。COSO报告、巴塞尔委员会都强调人在风险管理中的重要作用。对人力资源的管理主要有: 信贷人员的责任控制制度的完善,健全责、权、利相结合的制度。 信贷人员操作风险的制度控制、审查。 信贷人员的从业资格管理,严禁从业人员无证上岗。 信贷人员的奖罚、激励制度。 4. 实行清产核资,全面清理损失,同时防范住房按揭贷款的风险 此次金融危机的影响,我国商业银行应把直接损失进行帐务处理,对或有负债、潜在亏损应按企业会计准则核算,提足贷款拔备金,使报表数与实际资产相符。
25、从表面看,我国住房按揭贷款质量很有保障,但事实并非如此:首先,没有较完整的个人信用记录和个人信用评价体系。尽管人民银行的个人征信数据库已启用,但还处于起步阶段,且个人住房贷款大部分在个人征信系统启用前发放的;其次,我国房地产价格最近几年涨幅大,存在泡沫,目前大、中城市房价虚高,交易量少,有价无市。房价回调后,商业银行的部分客户无法或不及时还月供,这就提高了不良贷款的比率,也影响信贷资金安全。 金融危机带来了全球经济的动荡不安、萎缩,对商业银行是一次挑战,也是一次机遇,改革的机遇、发展的机遇。我国商业银行应抓住机遇,在加强信贷风险管理的基础上,勇于改革、创新,敢于突破、发展,使其立于不败之地。七
26、、加强内控建设，构建防范操作风险的长效机制 早在2005年银监会就提出了13条防范操作风险的意见，并督促银行机构落实“内控十三条”，从央行的重视程度和督促力度，就可看出防范操作风险已成为规范业务发展的重要和必要内容。因此，我国各商业银行近年来纷纷开展了全行性的操作风险大检查，同时采取不同的方式来防范操作风险。对如何加强内控建设，构建防范操作风险的长效机制，我觉得应从以下几方面做起： 1.打造先进的内部控制文化，要以科学发展为指引，树立健康经营理念。正确认识内控机制的重要性，加强员工职业道德培养和警示教育，提高内控与员工的价值关联度，切实防范员工因道德风险引发的违规、违法行为。通过培育金融企业合
27、规文化，营造良好的内控文化氛围，并通过教育与管理、激励与约束相结合，这不仅有助于提高员工的综合素质，还使人的自觉行为与制度对人的约束有机结合，也有助于防范道德风险。同时正确处理业务发展与风险管理、眼前利益与长远利益的关系，牢固树立先规范、后发展的经营理念，严禁违规办理业务。 2.严格岗位职责管理，要以风险防范为前提，培育风险管理文化。岗位职责要明确各部门、各岗位和下属分支机构的内控职责，一级对一级负责。实行任务到岗、责任到人，做到定人、定事、定责，做到工作岗位、工作范围、职责权限清晰，使内控覆盖所有风险点，包括决策、执行、监督的全过程，重要岗位、主要风险环节做到相互制约、相互制衡。 3.加强风
28、险管理基本制度建设，要以规范管理为目的，夯实持续发展的基础。严格岗位分离制度，加强事前防范；严格授权管理制度，加强风险事中控制；加强对高管和重要岗位人员的控制，离岗审计。如从目前农业银行基层行的管理现状来看，仍然存在较多的薄弱环节，强化管理应从以下几个方面着手：首先要加强制度建设，进一步建立建全制度，清理制度盲点，弥补制度空白点，坚持内控在前，制度先行，使各种经营行为都置于制度约束之下，加强制度执行力度，特别是要切实落实业务营运制度、管理制度、处罚制度，把管理工作和控制融入到每个岗位、每个环节。其次要加强岗位控制，按照纵向有监督、横向有制约，从优化业务流程着手，形成机控和人控的联控机制，切实解
29、决业务操作岗位的失控问题。 4.构建独立的内审管理体系，要以强化监管为手段，发挥职能部门作用。实行业务与监督分离，建立独立运作的内审管理系统，使内审工作真正发挥超脱性、权威性。职能部门必须认真实施自律监管，提高自律监管的效果，应严格按照自律监管责任制的要求充实监管力量，履行监管职责，强化与不断创新监管手段。克服重监管，轻整改的思想，对监管中发现的问题应一查到底，严肃追究相关人员责任。加强监管队伍之间的沟通和协调，注重监管手段的互通与监管成果的相互利用，充分发挥各个监管部门和各种监管手段的作用。 5.强化信息科技风险管理。当前，信息科技已经成为商业银行实现经营战略转型和业务运营的基础平台以及金融
30、创新的重要手段，商业银行对信息科技的高度依赖，使得信息技术系统的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个银行业的安全和金融体系的稳定。为此，商业银行一方面要尽快树立并强化信息科技安全风险意识，要从提高风险管理支持可靠性、维护金融体系稳定性等方面，认识加强信息科技风险管理工作的重要性，着力研究和防范信息科技的操作风险、战略风险、法律风险和声誉风险；另一方面要着重关注和做好信息科技建设与业务发展的协调、信息安全的内部控制体系、信息科技体系变动和发展的管理、信息系统运行和操作管理以及业务持续性规划的研究和制定等工作。参考文献：1香港中文大学工商管理学院，中国人民银行研究生部. 2007年亚洲银行竞争力排
31、名研究报告N21世纪 经济 报道，2007-12-13. 2文学舟，谭中明.入世后我国国有商业银行的对策研究J江苏大学学报（社会科学版）2002，（9）.3黄文涛，胡丹.提高我国商业银行竞争力的策略研究J.江西农业大学学报（社会科学版）,2007，（6）. 4戴国强.商业银行经营学M.北京:高等教育出版社, 2004.5章彰.商业银行信用风险管理：兼论巴塞尔新资本协议M.北京：中国人民大学出版社.2002 6刘辉，杜姝一.美国次贷危机对金融业的影响J新金融，2008，(2) 7欧阳金琼，蒋志辉.从次贷危机看我国商业银行风险防范机制的构建J.管理观察，2008年10月8李翔,商业银行IT治理初探
32、,济南金融,2006年第8期 9严峻,我国银行业IT风险管理现状、趋势与对策,金融电子化,2007年第8期 10曹志鹏,金融危机对银行IT建设的挑战,商业银行11郑美春.论商业银行的科技战略J.武汉金融，2005，(5) 12赵耀.国有商业银行战略引资很重要J.中国金融，2005(11) 13于宁金融开放定向突破J.财经，2006致 谢本论文在写作过程中得到了张颖老师的悉心指导，在此对老师们表示衷心的感谢。同时，还要感谢在论文写作期间给予我支持的同学。感谢两年年来传授我知识的所有的老师，以及我身边的朋友们，你们让我度过了两年年难忘的时光。我再次对在本论文写作过程中提供帮助、付出努力的老师、同学和朋友致以诚挚的谢意！中原工学院高等教育自学考试姓 名黄晓佳专 业投资管理入学时间 2012 年 半年答辩时间设计题目答辩情况记录（简要说明教师所提问题及学生回答情况）：答辩教师签 字答辩成绩毕 业 设 计(论文) 答 辩 记 录XIV1