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1、当前金融危机下人民银行金融监管创新思考 摘要:中国正处于社会转型时期，外资银行将逐步大量涌入，国内金融业已开始进行业务创新。伴随金融危机的爆发，人民银行金融监管如何适应形势发展需要，更好地维护金融业的稳定健康发展，成为值得研究的重要课题。近年来，人民银行在完善金融监管体制，改进金融监管方式，提高金融监管效能等方面进行了有益的探索，取得了较好的成果。但是，由于我国正处于社会转型时期，金融监管工作正处在逐步完善阶段，在实践中还存在一些问题。一、目前金融监管中存在的主要问题在金融监管中，我们还存在监管目标不明确，监管体制不能与市场经济体制对接，监管效力不能充分发挥、金额法规不完善、金融监管人员数值不
2、高等突出的问题。1.金融监管目标适时调整不到位受金融危机的影响，我国金融业承受了巨大压力，并在一定范围内引发了显性金融风险，且日益突出。人民银行在监管目标取向上，侧重于防范化解金融风险和稳定金融秩序，这在特定的经济金融环境下，是十分必要的。但是，随着经济金融环境的变迁，防化金融风险取得阶段性成果，人民银行的监管目标应该适时作出调整，将金融监管最终目标定位在保护存款人合法利益上。2.金融监管体制和外资银行的经营方式不能对接中国金融业奉行分业经营，并逐步形成了人民银行、证监会、保监会三大监管机构并立监管的金融监管体制。这种监管体制在我国市场经济体制不健全、信贷需求膨胀、金融业较混乱的情况下，对规范
3、金融秩序、防范金融风险确实起到了很重要的作用。但是近年来，进入我国的外资银行实行的是混业经营，一家银行可以同时从事证券、保险等多种业务，其经营策略更加灵活，服务体系相对完善。国内银行要想与外资银行竞争，就必须实行混业经营。否则，国内银行和驻华外资银行在竞争中从一开始就没能站在同一起跑线上。因此，人民银行应该适应金融业务发展的需要，从银行、证券、保险分类监管的模式回到中央银行一家监管上来，减少因多头监管带来的不必要麻烦，降低监管成本。3.金融监管效力不能充分发挥在传统监管模式下，监管部门成为“消防队”，哪有险情哪里上，监管效果不明显，表现为应急救火的多，提前预防的少；单项检查的多，综合考评的少；
4、孤军奋战的多，协同配合的少，区域监管标准多样且随意等等。在违规问题的处罚上，从轻处罚的多，从重处罚的少；经济处罚的多，对人处罚的少。商业银行的主要领导要么走后门，拉关系，大事化小，小事化了；要么掏钱了事（反正是国家的钱），并不能真正引起对违规问题的高度重视，造成有些问题屡查屡犯。同时，虽然人民银行早就提出现场检查与非现场检查相结合的监管方式，实际上并没有真正发挥非现场监测的作用。表现在非现场监测的硬件设施没有配备齐全，数据共享还没有真正实现，监管指标的制定不够科学，相关数据的适时监测和分析还缺乏经验，不够深入。4.金融监管法规尚不完善近年来，我国陆续颁布了不少金融法律法规，为金融企业的规范经营
5、和人民银行的有效监管提供了依据。但法律法规在具体实施过程中还不能象市场经济国家那样规范而灵活，权威而超脱，金融法的司法性和透明度还不高。现行人民银行法、商业银行法比较概括、笼统，可操作性不强；商业银行法不能适应未来金融业务发展和金融监管的需要，必须重新予以修订。5.金融监管人员素质有待进一步提高外资金融机构中间业务发展多年，相对于国内传统的存贷款业务，其业务品种较新，种类繁多。入世后，国内金融企业也要调整市场定位，加大业务创新，拓宽新的盈利增长点，如建立新的业务营销和服务模式，积极开展中间业务等。因此，金融创新业务将会迅猛发展，网络银行等高科技电子化发展加快。人民银行监管部门对这些业务的操作规
6、程还知之甚少，对可能出现的违规问题和可能带来的金融风险损失不能预测和把握。要做到“道高一尺，魔高一丈”，就目前大多数监管人员所掌握的金融理论知识和工作经验而言，还不能完全适应监管工作需要。2、 适应形势，加强金融监管创新(解决方法)为了解决上述问题，我国的金融监管系统急需转变件管理念，进行金融监管体制创新，进行监管中心的转移，完善金融立法，提高金融监管人员的素质。1.转变监管理念，调整监管目标为应对金融危机，国有商业银行将按照市场原则和现代企业制度的要求，可能通过金融企业上市，来逐步完成股份制改造，成为真正意义上的现代商业银行。商业银行不再姓“国”，最多只能是国家控股，不再享有中央银行给子的“
7、特别待遇”。人民银行必须为股份制商业银行和国有商业银行提供公平竞争的环境，还要实现外资银行和国内银行同等国民待遇。体现在监管目标上，人民银行金融监管不再侧重金融风险的化解，而是根据监管原则和各家金融机构经营状况，对其适时作出停业整顿或退出金融市场的决定，从而确保存款人利益不受伤害。2.金融监管体制的创新当前，随着银行自身盈利的追求、金融产品的不断创新、信息和通讯技术的发展，以及世界经济全球一体化趋势日益明显，大多数国家已经放弃商业银行业务和保险业务、证券业务相分离的制度，代之以混业经营。因此，在这种大的经济金融环境下，中国金融业不能再回避银行、证券、保险机构的单一资本、单一业务模式。自2000
8、年下半年以来，有关部门颁发了一系列规章制度，允许符合条件的证券公司和基金管理公司进人同业拆借市场进行信用拆借、债券回购和现券交易；允许符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券质押取得融资；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易；允许保险资金进入股票市场等。这些举措表明我国金融业向混业经营方向发展了一大步，分业经营的局面正在发生变化。人民银行监管体制必须适应混业经营的需要，走到人民银行单一监管的道路上来。目前，建立人民银行、证监会、保监会联席会议制度，是一个好的开始，步子应该再大一些。3.监管重心转移到效益监管上来随着市场经济的不断深人和金融体制改革的深化，人民银行金融监管应转变到以效
9、益监管上来，即从对经营行为的监管转变到对经营成果的监管上来。这也符合保护存款人利益的监管目标。在这种监管模式下，人民银行制定经营规则框架，要求商业银行在框架内遵循市场原则依法自由竞争，给予商业银行广阔的发展空间。但对金融企业的经营效益则制定缜密科学的监测指标，划分级次，重点监测。一旦达到某一临界点，就采取相应的措施，予以警告、督促整改。如果其经营状况继续恶化，必要的情况下，在其尚能清偿债权人债务时，适时勒令其退出金融市场。4.监管手段的创新要改变目前金融监管“救火队”的现状，实现效益监管，需要在监管手段上进行改进和创新。一方面要突出非现场检查的重要作用，制定和分解监管指标，包括流动性指标、经营
10、性指标、信用风险监测指标等，及时分析和反馈。重点制定和细化经营成果监测指标。建立区域金融风险预警系统，实现网络连通，资料共享。以非现场适时监测为主，现场检查成为非现场检查的必要补充形式。另一方面，对利用外部审计、市场退出监管、信息披露等方法给予足够重视。充分发挥社会审计的作用，严格按照金融机构市场退出的条件、标准和程序实现市场退出，在有条件的情况下，实行金融企业信息披露制度，增加经营状况和风险情况的透明度。5.金融立法的创新严格的金融立法是人民银行行使金融监管职能的法律保证，是金融监管的法律基础和必要依据。面对入世，我们必须借鉴国际金融监管的成功经验和理论基础，根据我国金融监管未来发展方向，系
11、统规划我国科学的金融监管法律体系。当前首要的是做好金融法规的规范和废、改、立工作。一方面，对我国现行金融监管法律法规进行系统清理，将那些已不能适应金融发展需要的法律法规坚决废止，将那些不很完善的进行重新修订。另一方面，补充制定新的金融监管法律规范。主要包括存款保险制度立法、金融机构市场退出立法、金融机构信息披露立法以及金融监管过程中对金融机构采取早期纠正措施的法律规定等。目前，我国商业银行业务雷同，资金分散，不良资产占比较高，自身扩充资本金的能力较低，国际金融竞争实力较差，有必要进行银行合并重组。人民银行要研究商业银行合并重组的制度办法，同时大型的外资金融机构有可能参与到合并重组中来，也应该有
12、明确的规范的应对策略。6.进一步提高监管人员素质一是建立竞争机制、约束与激励机制，制定执行监管人员任职资格和科学的考核办法，最大限度地调动员工的积极性。二是大力引进、吸收一批高素质的金融人才或将其他岗位上专业素质高、政治素质强的人员调整冗实到监管队伍中来。三是培养和造就现有监管队伍。一方面，选拔一批较好的监管人员到国外中央银行锻炼学习一段时期；另一方面，举办各种形式的业务培训班，加强监管人员新理论、新业务、新技能的培训。银监会于2008年4月底发布的中国银行业监督管理委员会2007年报显示，07年中国银行业金融机构资产总额首次突破50万亿，达到52.6万亿，加权平均资本充足率首次突破8%，资本
13、充足率达标的银行161家，达标银行资产占商业银行总资产的79.02%，这充分说明当前中国金融业有保持金融稳定的能力，但是银行业、保险业等仍将面临着严重的金融风险。本文以目前汇率改革触发的人民币对美元不断增值、金融也不断对外开放及美国次级债波及全球的金融环境下，探讨我国金融机构的金融风险并相应提出对策。 一、目前中国所面临的金融风险 （一）美元货币持有及汇率风险 2007年美国发生的次级债影响波及全球，虽然说中国的金融环境处于不流通的内部环境，但是对中国的影响也将会局部扩展开来。美国为了转嫁次级债的风险，通过不断使美元贬值，降低利率等金融手段，在我国汇率改革后自由浮动的情况下，促使人民币不断升值
14、，自2006年人民币自由浮动制度以来人民币累计升值达到15%以上，我国因持有美元而导致持有资产的贬值，美元资产通过兑换人民币及购买人民币资产达到保值增值的效果，加大人民币流动过剩，从而产生流动过剩风险导致通货膨胀居高不下。 （二）中国金融机构存在着历史性的坏账 我国从计划经济体制逐步转变为市场经济的格局，由发展历史的原因，这在一定程度上产生了金融机构的历史性坏账。据中国工商银行根据最近公布的一项报告，其不良资产占比虽较前几年有所下降，但目前仍维持将近20%水平。著名的巴塞尔协议把资本金与风险资产比例达到8%作为权衡商业银行资本充足率是否达标的一个指标。据银监会发布的中国银行业监督管理委员会20
15、07年报显示，07年中国银行业金融机构资产总额首次突破50万亿，达到52.6万亿，加权平均资本充足率首次突破8%。但是四大国有银行的中行工行建行三大上市国有银行资产负债率分别为92.53%、93.75%、93.48%，虽然显示加权平均已经达标，但是其风险依然不减。 （三）保险企业的资本充足率偏低 随着改革开放深入，中国保险业发展迅速，但与发达国家相比，无论是保险深度、保险密度还是经营管理水平相距甚远。当前困扰我国保险业发展的因素既有保险企业资本充足率的问题，营销管理水平方面的问题，更有信用上的问题。而我国的信用疲软现象却十分突出，它在国家信用、公司信用和个人信用方面均有表现。随着保险业开放度的
16、提高，内资保险公司在风险处理技术、科技运用水平、信息管理水平、资金运用效率的差距将显现出来，人才流失也在所难免，这必然会压缩内资公司的生存发展空间。 （四）金融机构尤其是国有商业银行的不良资产率还很高，我国四家国有商业银行除农行尚未上市外，其余都通过渠道上市融资，但是中国银行的不良贷款率仍然还很高，而2003年11月标准普尔公司发布的中国金融服务业展望2004年报告中提出，中国银行体系的不良资产比率估值为40%以上，因而国有四大商业银行不可能在短期内将不良贷款比例降到15%目标。 二、防范和化解金融风险的对策 （解决方法）（1） 加大财政对国有商业银行的监管国有商业银行是我国防范和化解金融风险
17、的重点，也正因为它们是国有企业，财政部就必须加强对它们的监管。央行对商业银行的金融监管总的来说是一种外部监管，并不能完全解决国有商业银行的一些内部问题。目前我国的国有独资商业银行也有“国有企业病”，如所有制缺位、局部利益极大化、预算软约束、效益递减等等。国有商业银行之所以不像国有工商企业那样困难，是因为银行的特殊业务，即存款业务，不会产生现金流量问题。因此，财政部作为出资者，要真正行使管理的职能，加强对国有商业银行的监管：（1）按国际金融标准建立我国商业银行谨慎会计准则和审计规则。保证商业银行会计统计数据的真实性，有利于建立商业银行信息披露制度。（2）要建立科学的指标管理体系。该指标体系应能够
18、全面科学地衡量国有商业银行的绩效，以此作为考核的基础。（3）降低成本与费用项目。精兵简政国有商业银行的机构和人员，停止自身固定资产投资，减少成本支出。（4）加强对国有商业银行的利润约束和预算约束。不要因为国有商业银行在我国经济中的重要地位和上交税收量大而忽视了它们的企业性质。如果国有商业银行不以利润润为经营目标，就难建立起现代商业银行的运行机制，就不具备市场竞争能力。 （二）经营金融管理技术和金融产品创新、积极拓展经营范围 金融创新应包括观念创新、组织创新、产品创新、服务创新和技术创新。所谓观念创新是指要以效益和质量至上、以市场为导向、以客户为中心的管理理念。组织创新是指构造责权利明晰、运作高
19、效的金融企业管理体制。所谓产品创新是指要以市场客户需求，发展高需求高附加值的金融产品。我国实行的是分业经营和分业管理的金融制度，这虽然有利于降低金融风险，却不利金融机构拓展业务。目前世界金融先后走上了混业经营的道路，因而，从分业经营到混业经营是国际金融业的发展趋势，也是金融企业实施多元化经营、增强国际竞争力的重要变革。 （三）积极提高人力资源管理水平及金融企业的资本金 人才是金融业的重要资产，我们必须加强人力资源的战略投资，构筑本企业的人才高地，建立起人才开发途径，培养市场竞争意识强，熟悉金融业务和金融政策法规、国际惯例，并会使用现代管理手段、科技手段的金融人才队伍。我们必须要科学合理地对现有
20、金融人力资源加以市场化管理，建立良好的激励、教育培训机制，并加强企业文化建设，以增强凝聚力、归属感。利用当前的融资环境，发行部分可转债从而逐步提高公司的资本金率。 （四）不断提升金融业的监管水准 金融监管是防范和化解金融风险的直接有效途径。目前我国已建立了完整的金融监管体系，但在金融监管中仍存在着许多问题。第一，监管不力。当前非现场监管技术相对落后，工作效率偏低，技术分析只是在表面上，监管力度和深度明显不够，对金融机构的经营管理的过程未能有效监测。第二，监管理念落后。目前，金融监管部门往往只重合规性监管，而对风险性监管力度不足。第三，监管责权不明。因为监管责权的不明确，导致监管失控状态时，部门
21、与部门之间的推委现象。按金融监管责任制，监管对象的第一监管责任人应对被监管机构的市场准入、营运、退出全过程进行全方位监控。但由于受多方面的影响，一些制度落实不到位。如监管人员不足，监管工作处于表面化，没有严格按具体操作规程办。第四，监管处理问题的时效性不够，监管过程中虽然发现问题，但是处理问题的时间上相对滞后，这导致了最佳管控时间的错失，从而导致现象往往是问题比较严重时才出招，此时却是事倍功半。就像当前金融管理当国际大环境中处于经济滞涨时期，而我国且处于经济通货膨胀时期，而又因为国际的联动性及相关性，从而导致当前抑制通胀的手段受到极大的限制。所以我们必需建立一套科学化的具有预期性、前瞻性的金融管控体系。