我国社区银行发展问题研究硕士学位论文.doc

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1、上海理工大学硕士学位论文 我国社区银行发展问题研究系 别管理学院专 业金融学研究方向金融服务市场研究学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学位论文保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。允许论文被查阅和借阅。本人授权上海理工大学可以将本学位论文的全部内容或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保 密 本学位论文属于 保 密 (在3年解密后适用本授权书)不保密学位论文作者签名： 指导教师签名：年 月 日 年 月 日毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设

2、计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存

3、论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全

4、部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）

5、质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中

6、及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解

7、、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月

8、日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日声 明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者签名：年 月 日 摘 要经济的发展离不开金融的支持。随着改革开放和现代化建设的推进，社区经济蓬勃兴起社区在现代社会中的独特地位、价值、功能等日渐显现。社区经济的繁荣发展带来了社区金融的巨大需求，需要有相应的金融机构为之提供服务。 社区银行是与社区紧密联系，主要服务于社区中小企

9、业和个人客户的中小银行。社区银行经营机制灵活，在解决中小型企业融资困难、优化银行结构体系、提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。在美国等一些国家，社区银行已经成为当地居民和企业资金来源的重要梁道，此次金融危机中社区银行也有良好的表现。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和企业提供有针对性的金融服务，繁荣了当地的经济，促进了社区的发展。在我国并未存在真正意义上的社区银行。因此，本文在研究美国成功社区银行市场定位的基础上，为构建我国有效的金融机构提供经验和借鉴。我国银行业结构存在着大银行比重过高，中小银行与大银行定位趋同和基层金融缺乏的问题，中小型企业发展迅速，但融资渠道不畅通，居民金融资

10、产逐年增加，各种金融需求越来越旺盛等等这些都迫切需要成立社区银行来改变现状。而我国城市商业银行开展的社区业务也取得了一定的成就，在此基础上，本文着主要通过借鉴美国社区银行发展经验和对我国典型银行进行案例分析，提出我国发展社区银行的对策建议，并对其发展前景进行了分析。关键词：社区银行，中小企业，市场定位，关系型贷款ABSTRACTThe development of economics needs the support of finance. With the reform and open, the economics of community develop fast which give

11、 a chance for financial institution to grow. Community bank is an institution served for medium-small enterprises and people, closely tied to the community. Community banks, with flexible management system, have great influence on middle and small-sized enterprises in solving financing problems, opt

12、imizing the structure of banking system and improving the comprehensive competitiveness of banking industry. In USA, community bank has become an important channel for enterprises and people to get money, and it also achieve good results in financial crisis of 2008.Through the specialized service, C

13、ommunity banks satisfy the needs of customers and promote the local economics. In China, there has not community bank, yet. So, studying the mode and mechanism of community bank, we can draw some experiences to found our effective financial institution. Chinas banking structure exists the problem of

14、 having too much large Banks, the same position of small and medium-sized Banks and large Banks and the lack of financial organization in some grass roots. Small and medium-sized enterprises have been developing rapidly, but its financial channels blocked. And the financial assets have increased yea

15、r by year, which leads to the active demand of finance. These problems need Community Bank which can change this situation. Moreover, the community business of urban commercial banks have made some achievements, on this basis, this article gives the suggestion of developing the Community Bank in Chi

16、na, through the experiences of the U.S.A.and the case,and analyze the future of our Community Banks. Key word：Community banks, Small and Medium-sized Enterprises, Market Positioning, Relationship Lending目 录中文摘要ABSTRACT 第一章导 论1 1.1选题背景1 1.2研究意义21.3本文需要界定的概念3 1.3.1国内外对社区银行的界定3 1.3.2本文对社区银行的界定6 1.3.3社区

17、银行的特征71.4本文的框架结构和研究方法9 1.4.1框架结构9 1.4.2研究方法9 1.4.3创新点和不足10第二章文献综述和相关理论11 2.1文献综述11 2.1.1 国外文献综述11 2.1.2 国内文献综述14 2.1.3 国内外文献评述16 2.2相关理论16第三章美国社区银行发展经验21 3.1 美国社区银行发展概况21 3.1.1 美国社区银行的发展历程21 3.1.2 社区银行在美国经济中扮演的角色22 3.1.3 美国社区银行在金融危机下的情况26 3.2 美国社区银行的经营模式27 3.3美国社区银行市场定位分析28第四章我国社区型银行发展概况34 4.1我国发展社区

18、银行的必要性34 4.1.1 有利于建立多层次的金融机构和市场34 4.1.2 有利于解决中小企业融资难的问题35 4.1.3有利于满足居民的金融需求38 4.2我国发展社区银行的有利条件40 4.2.1 区域经济发展不均衡产生的差异性金融需求40 4.2.2 充足的民间资金供给40 4.2.3 巨大的市场发展潜力41 4.3我国社区型银行发展情况41 4.3.1我国社区型银行的发展现状41 4.3.2我国社区型银行主要存在的问题43 4.3.3我国社区型银行的SWOT分析44第五章社区型银行案例分析45 5.1 宁波银行45 5.2 大庆商业银行47 5.3 对我国发展社区银行的启示49第六

19、章 我国发展社区银行的对策与建议51 6.1 社区银行的市场战略定位51 6.1.1社区银行市场定位分析51 6.1.2社区银行市场定位选择53 6.2 社区银行设立途径57 6.3 社区银行的内部风险管理58 6.4发展社区银行的配套措施60 6.5社区银行的发展前景分析64 6.5.1社区银行在我国面临的挑战64 6.5.2社区银行面对挑战的对策分析65第七章 结 论66参考文献67在读期间公开发表的论文71致 谢72第一章 导论第一章 导 论 1.1选题背景经济的发展离不开金融的支持。蓬勃兴起的社区经济使社区在现代社会中的独特地位、价值、功能等日渐显现。社区化建设和管理使得社会成员逐步由

20、原来的单位人向社会人转变，社区也承担了原来由政府和企事业单位统揽的社会管理与服务职能，可以说社区必成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。同时，社区经济的繁荣发展更带来了社区金融的巨大需求，为了满足这种金融需求，就需要有相应的金融机构为之提供服务。截止到2008年，美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8000多家，在全美境内共开设了近44000个营业网点，平均每家社区银行有6个分支机构，其中80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区，共雇用了30万多名职员。社区银行在美国的地域分布为：中北部地区占24%，中西部地区占20%，东南部地区占20%，西南部地区占16%，西部和东北部两个经济相对

21、发达地区各占10%。从2000年初到2008年底，美国每年大约有100 多家新的社区银行成立。社区银行为美国社区和中小企业的发展做出了重要的贡献。2006年3月，美联储主席本伯南克在美国独立社区银行家会议上提出：“社区银行表现相当强劲，资产收益率与资本收益率稳稳地高于历史最好业绩时的基准，净利差仍然比大银行要高，资本充足率非常高。社区银行将始终成为美国经济一个充满活力和勇于创新的行业。”引自：本伯南克，美国社区银行及其监管，银行家，2006年05期。一直以来，我国的金融供给体系主要是以“四大国有商业银行”为主体的银行体系。这样的体系也导致了两个主要方面的问题：一方面，我国金融市场巨大的地区性差

22、异，使得四大国有银行很难全面掌握不同地区市场和客户的具体信息，导致难以制定针对不同地区客户金融服务的发展战略，而且，与大型企业相比，中小型企业的资信情况不易查询和了解，大多数银行仍然把它们看作是高风险客户，除非提高贷款利率，否则不愿意轻易贷款给它们。另一方面，近几年四大国有商业银行全面撤并基层网点，股份制商业银行又以经济发达地区和城市为中心，这些因素使得地区性金融机构经营水平差异较大。2004年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区银行在我国的发展。其指出：“现在社区银行是我们应该考虑的一个问题，因为现在要解决中小企业融资难的问题光靠大银行是不可能的。”引自：成思危在世界经济

23、发展宣言组委会主办的“第二届中国形势报告会”上的讲话，2005。2005 年10 月，吴晓灵更表示：“央行将积极推动股份制小银行制度创新及建立社区银行，充分发挥这些股份制银行和社区银行立足当地、贴近社区、贴近借款人的作用，更好地为中小企业服务。”引自：吴晓灵在“第一届东亚促进中小企业发展与投资高层研讨会上的讲话。特别是2008年爆发的金融危机证明，有效的多层次的银行体系就像减速器一样，可以更为有力地缓冲金融风险冲击，为经济的复苏提供强而有利的支持。正是在这样的背景下，本文选择社区银行作为研究方向。通过对比分析，探究美国社区银行的发展状况、经营模式以及市场定位等问题，为进一步我国如何发展社区银行

24、提供思路。 1.2研究意义在国外社区银行早已经成为金融体系中一个极其重要的组成部分，也早已经是金融研究的一项重要内容。在我国发展社区银行有必要成为中国银行体系的有机组成部分，得以改善和优化银行业结构，促进银行体系均衡协调发展，实现融资市场化交易。因此，深入研究社区银行有以下几个方面的意义：一是推动社区银行的发展有利于进一步促进区域经济发展。我国不同地区经济发展程度有很大的差异，实际上难以制定一个适用于全国不同市场的发展战略，难以掌握不同地区的客户信息，使得大型银行很难针对不同地区的客户提供个性化金融服务。然而立足于社区的社区银行在掌握不同地区客户信息方面具有独特的优势。同时，国有银行往往把吸收

25、进来的资金主要转移到经济发达地区使用，从而造成我国资金流动的“吸虹现象”。社区银行的引入正好有利于填补这种由于大型银行战略调整所出现的金融服务真空。二是推动社区银行的发展有利于缓解中小企业融资难的问题。随着中国经济结构的调整，中小企业在我国国民经济中的作用与地位越来越重要，然而其对经济的贡献率和其占有的金融资源则不协调。改革开放近30年来，我国中小企业和民营经济发展迅速，取得了重要的成就，成为我国经济社会发展中的重要力量。截至2008年底，我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的68%，社会零售额占70%，上缴税收占62.8%，提供就业机会占78%，出口额占全国出口的75%左右。中

26、小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约78%的城镇就业岗位。中小企业正成为我国创新的主力军，完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发。但是，中小企业因其“小”所代表的抗风险能力与资金实力受限，其依赖外源性融资尤其是银行贷款的比例较小，融资之路艰难曲折。社区银行经营成本上具有比较优势，能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点的需求，尤其关系型贷款使其能更好地解决中小企业融资难的问题。三是推动社区银行的发展有利于健全一国的金融体系。推进社区银行可以为社区居民提供畅通的投资渠道并量身打造增值服务，可以建立起多层次的银行体系结构，有效地填补金融体系的部分空白和缓冲金融体系的风险

27、，还可以通过其掌握的信息优势提高金融服务水平和协调社区发展，引导民间信贷阳光介入融资体系，遏制民间非法金融的蔓延和发展。综上所述，研究和推动社区银行的发展，不仅是中小银行自身的出路所在，同时也是促进国民经济发展和金融体系健康运行的保障。1.3本文需要界定的概念 1.3.1国内外对社区银行的界定一、 社区银行概念的相关研究由于研究者基于不同的研究目的，社区银行出现了诸多不同的理论界定义，而且在不同国家也有不同的称呼，如德国称作区域性银行，日本称作地方银行。这里主要阐述在不同的经济背景下国内外学者对社区银行的界定问题。1. 国外对社区银行的界定美国联邦存款保险公司把存款机构类型的划分标准直接定义为

28、资产规模，社区银行是指资产小于10亿美元的银行、储蓄机构和控股公司。实际上，单纯以规模划分是目前一种比较流行的社区银行界定方法。Scott E. Hein等人(2005)同样也是单纯地将资产规模作为划分的唯一标准，提出“社区银行通常把自身的经营活动限定在当地社区，吸收储蓄和提供贷款都是在一个有限的贸易区域内进行，而非全国性地运作。因为它们经营行为集中，因此，它们通常是小的。事实上，许多市场参与者都把资产在10亿美元以下的银行划分为社区银行。” Scott E. Hein，Timothy W. Koch，S. Scott Macdonald，On the Uniqueness of Commun

29、ity Banks，Federal Reserve Bank of Atlanta，Economic Review，1st Quarter 2005在实践中，大多数经济学家和企业监管、分析人员都只是确定一个规模的上限把资产在10亿美元之下的银行归为“社区银行”，可能资产规模是一个最好的划分社区银行的标准，但是这种单一指标的方法很难识别一些大银行，也会把一些小的非社区银行归为社区银行。针对这一问题，Deyoung等人(2004)进一步扩展了有关资产规模的判定方法，提出要根据一些社区银行独有的特征来判定。他们把社区银行定义为那些从当地家庭和企业中接受储蓄、提供交易服务和信用服务给当地家庭和企业，并

30、凭借自身信息优势与大银行展开竞争的银行，同时采用五项指标作为社区银行的标准：持有少于1亿美元的资产；本国人所有的；至少一半的储蓄额是从一个县的分支机构获得；经营组合贷款、保险储蓄、中间业务等业务；属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司所属三者其中的一种。芝加哥储备银行 引自：王爱俭，中国社区银行发展模式研究，北京：中国金融出版社，2006年。则是对判定社区银行的特征做出了补充，重点强调了关系型融资。补充的四大特征分别是：规模小、经营区域的限制、传统银行服务模式和核心经营关系型融资。Emmons等人(2004)对社区银行的定义与芝加哥银行一脉相承，把社区银行界定为以小型的、区域集中

31、的和关系型信贷优势为标准的银行。Berger等人(2004)则是区分了发达国家和发展中国家的不同情况，并对这两种类型的社区银行给出了不同的界定标准。其中，发达国家的社区银行是指资产规模在10亿美元以下的国内银行，发展中国家的社区银行则是指资产规模在1亿美元以下的国内银行以及外资银行。一份来自堪萨斯储备银行的报告 引自：王爱俭，中国社区银行发展模式研究，北京：中国金融出版社，2006年。则提出了一个与众不同的判定标准，该报告指出一般来说，可以用规模较小和经营业务大多集中在社区银行所处的地区这两种特征来判断是否归属于社区银行，它把社区银行定义为总资产低于1亿美元组织所拥有的银行。综上所述，国外关于

32、社区银行的定义如下表2.1：表2.1 国外社区银行的定义1作者时间定义美国独立社区银行协会2007资产规模小于10亿美元的银行、储蓄机构和控股公司Scott E. Hein等2005资产规模在10亿美元以下的银行Rober T. Deyoung等2004持有少于1亿美元的资产，由本国人所有，至少一半的储蓄额是从一个县的分支机构获得，经营组合贷款、保险储蓄、中间业务等，属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司所属三者其中的一种芝加哥储备银行规模小、受经营区域限制、传统银行服务模式和核心经营关系型融资。Allen N. Berger等2004发达国家的社区银行是指资产规模在10亿美元以

33、下的国内银行，发展中国家的社区银行则是指资产规模在1亿美元以下的国内银行以及外资银行。堪萨斯州储备银行以规模较小和经营业务大多集中在社区银行所处的地区为特征，且总资产低于1亿美元组织所拥有的银行我们从以上国外对社区银行的界定中可以看出，国外理论界对社区银行的定义主要分歧体现在以下几个方面：1. 是否仅仅把资产总额作为社区银行的惟一标准2. 应该以控股公司的资产还是银行的自身资产作为判断标准3. 界定社区银行时发达国家和发展中国家是否应该采取不同的标准4. 1亿美元的资产划分标准是否合理总体来说，单纯以规模角度界定社区银行具有定量分析的特点，但却往往漏掉一些社区银行的本质特征，从而造成其界定范围

34、不准确。而且发达国家和发展中国家的现实经济情况又有很大的差异性，应当采取与现实经济相符合的区别界定法。2. 我国理论界对社区银行的界定自2002年以来，我国学者对社区银行的研究逐渐重视起来，对社区银行的定义都是在借鉴国外理论界定义的基础上并结合我国的现实情况提出来的，进而又对我国金融体系的完善和中小企业融资等问题进行了探讨研究。目前我国学术界普遍接受的一种界定是指社区银行是在一定的地区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行1。归纳起来，我国学者对社区银行的界定主要见下表2.2：表2.2 我国对社区银行的定义作者时间对社区银行的定义王爱俭2005资产规模较

35、小，主要为区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行康卫华2005吸收当地住户和企业的存款并向他们提供交易服务的金额机构钟伟2004在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主独立、按照市场化原则独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行李建英等2004在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按照市场化原则独立运营，主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行刘伟等102004规模较小、所开展的业务大部分在所在社区内的银行晏露蓉等2003资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行巴曙松2002在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按照市

36、场化原则独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行从表2.2可以看出，我国学者对社区银行的界定都大同小异，也都重视了资产规模、服务区域和服务对象等问题。但是，我们还要根据我国实际情况对社区银行的含义进行进一步科学的定位，以利于我国社区银行制定明确的市场定位和发展路径。 1.3.2本文对社区银行的界定借鉴国外学者对社区银行界定的研究结果，再根据我国实际情况，总体上本文认为应当采用规模界定、特征界定和区别界定相结合的方法，采用核心指标和外延指标相结合的方式定义社区银行。如图2.1：规模较小，负债主要来源于城市社区内的中小企业和居民，并为社区内的中小企业和居民提供产品和服务，以关系型信贷为核心

37、经营机制社区银行的核心指标社区银行坐落在一个存在人文关系的城市地理区域内，独立的法人机构，其股东主要来源于社区，具有完善的现代公司治理结构，其大部分的员工和该社区的人们有着密切的人文关系 社区银行的外延指标 图2.1 本文社区银行的定义从上述界定社区银行的范围来看，发达国家的社区银行是基于中小经济主体的金融服务需求应运而生，其组织构成和经营制度环境都是依靠完全的市场经济运行机制来实现。由于经济体制不完善，我国真正意义上的社区银行还并不存在，但是这并不能说我国就没有社区性质的银行，从我国各银行机构的经营管理特征和实际发生的作用来看，一些城市商业银行和小额贷款公司都可以看作具有社区性质的银行，然而

38、，无论是从内部机制还是外部环境来看，它们依旧存在很多问题，还不是真正的市场主体，还存在很强的行政色彩。因此，它们与国外完全市场经济条件下的社区银行还存在一定的差距，只能是一种“准社区银行”或“社区型银行” 社区型银行是指在中国当前的市场经济环境下，那些具有“社区”属性和功能但又与完全市场经济条件下的标准社区银行存在差距和差异的中国地方性的中小银行机构。，依旧有待于向标准的社区银行进一步发展。可以说，我国城市商业银行是典型的社区型银行。 1.3.3社区银行的特征在对社区银行的界定有了初步的探讨后，还需要对社区银行的特征有所把握，因为只有把握了这些特征，我们才能更准确的把握社区银行，从而进一步认清

39、我国现在的各类中小银行与社区银行的区别。1. 资产规模小型化资产规模小型化是社区银行的基本特征，社区银行注重盈利能力而不是追求经营规模。从美国社区银行来看，总资产规模在少于10亿美元之间，如不考虑汇率换算，社区银行与我国目前城乡信用社或城市商业银行下属的一个支行规模大体相当。2. 经营场所草根化社区银行扎根于社区之中，与社区经济紧密联系。社区银行的经营场所在社区，经营对象和经营范围也在社区，其管理服务人员同样大都是社区内的专业人士和工作人员。社区银行的经营场所是一个具有一定地域范围内的地理空间，每个社区都有自己独特的人文环境和金融需求，因此，社区银行要根据本社区内的政治、经济和文化等特点，为中

40、小企业和居民提供多种个性化的金融服务。另外，社区银行的机构设置和网点分布更注重拾遗补缺，既有效地填补了金融空白，又避免了和具有规模优势的大银行的竞争。据2007年美国ICBA统计，全美的社区银行有58%分布在农村，21%分布在城市的郊区，19%分布在城市。3. 资金运用社区化社区银行的资金来源于社区，又全部用在社区，其资产负债业务也都在社区内。由于单一的组织形式、地域性和服务社区的宗旨要求，社区银行的资金运用首先要考虑该社区的经济发展。这一点与大银行有显著的区别，大型银行通常将在一个地区吸收的存款转移到另一地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。

41、4. 投资资本多元化和分散化社区银行的经营资本主要来源于社区内的中小企业和居民。从投资来源上看，它可以有法人投资也可以有自然人投资，可以有企业法人投资和事业法人投资，也可以有国有资本和民营资本投资。总而言之，社区银行股本呈现多元化的特色，它在股权结构设计上分散了股权，避免了大股东的操纵。并且，这种经营资本的多元化，有利于形成了多方位和多层次的监督约束体系，同时完善社区银行的法人治理机构，减少发生内部人控制问题。5. 市场定位特定化一方面大银行的市场定位在于大企业和高端客户，冷落了社区内中小企业和普通居民，另一方面社区银行的宗旨是为社区内的中小企业和居民提供金融服务，恰恰能有效地填补金融服务的真

42、空。从以上两点我们可以看出社区银行的服务对象主要定位于市场经济中的弱势群体，这也是社区银行在制度设计中始终要坚持的经营理念和思想。按照这一市场定位，社区银行在公司和个人业务中优先考虑的是中小企业和普通居民。同时，美国的经验充分的证明了这一点：工商企业贷款的近1/3、小额商业房地产贷款的40%多、农场房地产贷款的65%、农场经营贷款的61%和小额农场贷款(低于50万美元)的75%都是由当地的社区银行提供的。6. 经营机制灵活化和服务低廉化与大银行复杂的组织机构相比，社区银行的规模小，组织结构相对简单，这样有利于传导相关信息，在获取中小企业信息和贷款审批上更具优势。而且从开发个性化的金融产品、投放

43、产品到产品信息反馈一系列来看，整个过程都可以在相对较短的时间内完成，管理人员也可以根据及时的反馈做出经营决策，从而能够灵活应变地、更好地适应外部市场环境的变化。另外，社区银行只在本社区内进行经营活动，其组织结构也相对较为简单，这样不仅可以节约大量的劳动力成本和机构设置成本，也使得提供金融服务的收费通常也较大银行要低。1.4本文的框架结构和研究方法 1.4.1框架结构本文按照提出问题、分析问题和解决问题的思路展开，具体内容如下：第一章 导论。本章主要阐述选题背景和意义，对有关社区银行的概念进行界定，进而总结出适合我国的社区银行概念，然后说明文章的框架和研究方法、主要创新和不足之处。第二章 文献综述和相关理论。本章首先介绍有关社区银行研究的国内外文献综述，接着对社区银行的存在和发展进行了经济学理论分析，着重阐述关系型贷款机制、规模经济理论和生命力理论。第三章 美国社区银行发展经验。从纵向的角度，深入地分析了社区银行的发展历程和在美国