毕业论文（设计）-嘉兴地区政策性农业保险实施现状调查分析.doc

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1、1 温州医学院 本科毕业论文(设计)正文 嘉兴地区政策性农业保险实施现状调查分析嘉兴地区政策性农业保险实施现状调查分析 姓名：姓名： 指导教师姓名、学衔、职称：指导教师姓名、学衔、职称： 讲师讲师 学位名称：学位名称： 管理学学士管理学学士 专业班级：专业班级： 劳动与社会保障劳动与社会保障 完成时间：完成时间： 20122012 年年 2 2 月月 2020 日日 2 温州医学院 本科生毕业（学士学位）论文 英文题目英文题目: : The Policy Oriented Agricultural Insurance In The Current Situation Survey Analys

2、is In Jiaxing 论文主题词论文主题词: :Policy Oriented Agricultural Insurance；Present Situation；Jiaxing；Investigate and Survey 论文类型（选）论文类型（选）1 理论研究 2 应用基础 3 应用研究 4 研究研究报报告告 5 软件开发 6 设计报告 7 案例分析 8 调研报告 9 其 他 3 目 录 摘摘 要要5 5 1 1 前言前言7 7 1.11.1 研究背景研究背景7 7 1.21.2 研究意义研究意义8 8 1.31.3 研究思路研究思路8 8 1.41.4 研究方法研究方法8 8 2

3、2 政策性农业保险概念界定及必要性研究综述政策性农业保险概念界定及必要性研究综述 1010 2.12.1 政策性农业保险概念界定政策性农业保险概念界定 1010 2.22.2 政策性农业保险必要性研究综述政策性农业保险必要性研究综述 1010 2.2.12.2.1 国外学者研究综述国外学者研究综述 1010 2.2.22.2.2 国内学者研究综述国内学者研究综述1111 2.32.3 国内政策性农业保险研究综述国内政策性农业保险研究综述1111 2.3.12.3.1 理论研究综述理论研究综述 1111 2.3.22.3.2 实际调研综述实际调研综述 1313 3 3 嘉兴地区政策性农业保险实施

4、状况分析嘉兴地区政策性农业保险实施状况分析 1414 3.13.1 嘉兴地区农业特征嘉兴地区农业特征1414 3.1.13.1.1 嘉兴地区农业发展优势嘉兴地区农业发展优势1414 3.1.23.1.2 嘉兴地区种植、养殖基本概述嘉兴地区种植、养殖基本概述1414 3.1.33.1.3 嘉兴地区农业风险分析嘉兴地区农业风险分析1515 3.23.2 嘉兴地区政策性农业保险特征嘉兴地区政策性农业保险特征1515 3.33.3 嘉兴地区政策性农业保险试点实施现状调研嘉兴地区政策性农业保险试点实施现状调研1616 3.3.13.3.1 认识程度认识程度1616 3.3.23.3.2 参保情况参保情况

5、1616 3.3.33.3.3 基本评价基本评价1717 3.3.43.3.4 调研小结调研小结1919 4 4 嘉兴地区政策性农业保险实施过程存在的不足之处嘉兴地区政策性农业保险实施过程存在的不足之处2020 4.14.1 政策性农业保险宣传力度不够政策性农业保险宣传力度不够 2020 4.24.2 对生产规模一般的农户不够重视对生产规模一般的农户不够重视 2020 4.34.3 保险责任、保障水平与农民实际需求有一点距离保险责任、保障水平与农民实际需求有一点距离 2020 4.44.4 财政补贴及相关配套措施落实的力度还需加大财政补贴及相关配套措施落实的力度还需加大 2020 4.54.5

6、 专业技术和人才缺乏专业技术和人才缺乏 2121 5 5 嘉兴地区政策性农业保险优化建议嘉兴地区政策性农业保险优化建议 2121 5.15.1 加大政策性农业保险宣传力度加大政策性农业保险宣传力度 2121 5.25.2 引入市场运作机制引入市场运作机制 2121 5.35.3 继续加大农业保险的政策扶持力度继续加大农业保险的政策扶持力度 2121 5.45.4 积极培养相关专业人才积极培养相关专业人才 2222 5.55.5 继续坚持共保体建设，构建符合嘉兴农业保险实际需要的最佳模式继续坚持共保体建设，构建符合嘉兴农业保险实际需要的最佳模式 2222 6 6 结语结语2222 参考文献参考文

7、献2323 致致 谢谢2525 4 题题 目：嘉兴地区政策性农业保险实施现状调查分析目：嘉兴地区政策性农业保险实施现状调查分析 专专 业：业： 劳动与社会保障劳动与社会保障 学生姓名：学生姓名： 学生签名：学生签名： 导师姓名：导师姓名： 导师签名：导师签名： 摘摘 要要 农业本身在国民经济中是一个弱质产业，但又是保证整个国民 经济稳定发展的基础。而实施政策性农业保险，对于农业风险的管 理有很大帮助。浙江省很早就开始着手农产品保险制度和保险体系 的试验和探索了，在 2005 年开始正式实施政策性农业保险制度，而 嘉兴地区的农业发展和农业保险建设在浙江省是具有代表性的。本 文就嘉兴市近年来开展政

8、策性农业保险的情况，结合对嘉兴地区政 策性农业保险实施现状调查的结果，从农户参保意愿，所面临的农 业风险，政府相关政策等角度出发，进一步对嘉兴地区政策性农业 保险实施状况的进行了总结，归纳建议，指出可改进之处，以期对 嘉兴地区将来的政策性农业保险制度优化有所启示。 【关 键 词】：政策性农业保险；现状；嘉兴；调研； 【研究类型】：调研报告 5 Title: The Policy Oriented Agricultural Insurance In The Current Situation Survey Analysis In Jiaxing Major: Labor and Social S

9、ecurity Name: Ji Chen Liao Supervisor: Zheng Cheng Sun Abstract Agriculture in the national economy is a young qualitative industry, and ensure the steady development of the national economy foundation, and the implementation of policy oriented agricultural insurance, agricultural risk management wi

10、ll be of great help. Earlier in Zhejiang to prepare for the agricultural insurance system and insurance system of testing and exploration,began formal implementation of policy oriented agricultural insurance system in 2005, and agricultural development in the Jiaxing area is the most representative.

11、 In this paper, combine the development of Jiaxing policy oriented agricultural insurance with the policy oriented agricultural insurance executive current situation survey results, from Participating Willingness of farmers, agricultural risk, governmental policy perspective, Further undertook summi

12、ng up, point out improvement, in order to future policy oriented agricultural insurance system study somewhat enlightenment. 【Key Words】：Policy Oriented Agricultural Insurance；Present Situation ；Jiaxing ；Investigate and Survey 【Type of Thesis】：Investigation Report 6 1 1 前言前言 1.11.1 研究背景研究背景 农业本身在国民经

13、济中是一个弱质产业，同时又是保证整个国民经济稳定 发展的基础，对农业风险灾害风险的管理尤为重要，政府应当介入其中。中共 中央于 2004、2005、2006、2007 连续四年出台的一号文件均提出，要建立中国 政策性农业保险，并逐步进行试点和制度建设。党的十六届三中、五中全会提 出“要积极探索建立政策性农业保险制度” 。2006 年国务院关于保险业改革 发展的若干意见 （简称“国十条” ） ，更明确指出，要将农业保险作为支农政策 的一种创新。 浙江省较早着手准备农产品保险制度和保险体系的试验和探索，2005 年经 过浙江省发改委、保监局、农业厅、财政厅等有关部门一年多联合调研、讨论、 修改，事

14、关广大农民切身利益的政策性农业保险试点共保体实施方案正式实施。 2006 年 3 月 13 日，浙江省政府、试点县（市、区）政府及新成立的农险共保 体三方在杭州签订了政策性农业保险试点项目协议书，标志着浙江省政策性农 业保险试点工作正式启动。2007 年，浙江省政府在上年 11 个试点地区的基础 上，按照“三扩大、一增加”思路，开展了政策性农业保险试点扩面的工作。 然而嘉兴地区的农业在浙江省内是具有代表性的，建国以来，特别是党的 十一届三中全会以来，嘉兴地区的自然、经济和技术优势得到了比较充分的发 挥，商品生产和商品交换蓬勃发展，各种企业迅猛崛起，农村已经出现由半自 给经济向较大规模的商品经济

15、转化，从传统农业向现代农业转化的新局而。目 前，嘉兴地区业己成为浙江省粮食、蚕茧、生猪、淡水鱼、油料、毛竹和蔬菜 等多种农产品的商品基地，有些项日在国内和外贸上也居有重要地位。对于嘉 兴农业的迅猛发展，政策性农业保险起到了不小的作用。 嘉兴市政策性农业保险于 2006 年 4 月在桐乡、平湖部分乡镇试点运行， 2007 年扩展到桐乡、平湖、海盐、嘉善的所有乡镇，2008 年实现全市覆盖，运 作模式为“政策推动+市场运作+共保经营”。嘉兴市政策性农业保险一直处于 省内领先地位，创下五个“最”(或“第一”)：全省政策性农业保险最早的- 诞生于桐乡；政策性“能繁母猪”保险最早于全省，在省内最先出单；

16、第一个 农村家庭保险档案建于嘉善“保险服务村” ；嘉兴是全省人保财险首个在每个县 7 (市、区)支公司设立农业保险部，专门服务于政策性农保的地区；在今年全省 政策性农业保险实现全覆盖之前，嘉兴一直是全省覆盖面最广的地区。 1.21.2 研究研究意义意义 由于我国不同地域之间的农村、农业各方面的存在较大的差异，相应的农 业保险制度也应有所差别，但从现有的文献研究中不难看出目前政策性农业保 险研究大部分还处于理论阶段，对于实际试点发展情况的研究比较单一。所以 本文通过实地调研的方式将嘉兴地区政策性农业保险试点实施现状呈现出来， 对于实施过程中出现的问题进行探讨，分析实施效果，根据所得结论修正和优

17、化相关的政策，有助于建立符合嘉兴地域性的政策性农业保险制度。 1.31.3 研究研究思路思路 本文从嘉兴地区政策性农业保险政策分析、嘉兴地区政策性农业保险特点、 调查所得问题及完善建议等方面对嘉兴地区政策性农业保险制度进行分析。同 时，对嘉兴地区政策性农业保险试点实施情况分析，结合浙江省“共保体”政 策以及借鉴国内外的政策性农业保险的经验，提出适合嘉兴的政策性农业保险 发展模式。 1.41.4 研究方法研究方法 本选题主要采用实地调研方法和文献研究方法。 文献研究方法是指通过中国全文期刊数据库、万方数据库、百度搜索工具、 温州医学院图书馆等搜索与选题相关的论文、报告、书籍等文献，对其进行整 理

18、筛选、分析研究和综合提炼，了解已有的研究成果。 实地调研方法是以在嘉兴地区农户为调查对象，通过对嘉兴地区农户进行 问卷调查与分析，得出嘉兴地区政策性农业保险试点实施情况。本次调查问卷 共设问题 30 个，本次调查采用目标式抽样为主，共回收问卷 150 份，其中有效 问卷为 149 份，有效回收率为 93.125%。此次调查采用随机抽样调查，样本分 为一般农户、种植专业户、养殖专业户、养殖大户。海盐是传统农业大县，先 后获得过全国商品瘦肉型猪基地县、浙江省特色优势农产品(优质猪)布局规划 区域和全国商品粮基地县等称号，海盐县农业发展在嘉兴地区是有代表性的。 所以本次调查的范围主要在海盐乡镇地区，

19、包括海盐县武原镇、于诚镇、秦山 镇。 8 调查问卷主要围绕农户对政策性农业保险的了解程度，影响农户参保的因 素、种植和养殖农户对于政策性农业保险的实际需求以及政府提供的补贴和赔 偿是否合理、迅速等几方面进行设计。 本次调查，在嘉兴海盐县于诚镇庄家村三组调查了 35 名务农人员，其中种 植专业户 12 名，养殖大户 5 名；在嘉兴海盐县武原镇金家村一组 15 名务农人 员，其中种植专业户 13 名；金家村二组 60 名务农人员，其中种植专业户 25 名， 养殖专业户 20 名；在秦山镇长川北徐家村二组 39 名务农人员，其中种植专业 户 18 名，养殖专业户 15 名。 表 1-1 调查地点和人

20、数 调查地点海盐县武原镇海盐县于诚镇海盐县秦山镇 人数（个） 753539 表 1-2 样本生产规模 生产规模一般农户种植专业户养殖专业户养殖大户 人数（个） 4168355 所占样本比率 （%） 27.5%45.6%23.5%3.3% 2 2 政策性农业保险概念界定及必要性研究综述政策性农业保险概念界定及必要性研究综述 2.12.1 政策性农业保险概念政策性农业保险概念界定界定 目前在国外文献中尚未找到能完全与我国的“政策性农业保险”相对应的 称谓，关于国外对其定义的界定也无从谈起。在我国，近几年已有多位学者分 别从多个视角对政策性农业保险进行了界定。庹国柱和朱俊生（2004）将政策 性农业

21、保险定义为，为了实现政府的农业和农村经济发展的政策目标而实施的 农业保险或建立的农业保险制度；施红（2008）认为，政策性农业保险就是指 政府作为风险配置主体介入了农业保险的风险配置过程的一类特殊类型的农业 保险；李海军（2009）认为，政策性农业保险是指国家对关系国计民生和国家 粮食安全的重要农产品的农业保险给与一定政策扶持和优惠的一种制度安排； 段胜（2010）认为政策性农业保险是相对商业性农业保险而言的一种特殊农业 9 保险形式，它是国家依据政策目标或服从特定的政策规划而建立的一种保险制 度。 基于上述研究，结合政策性农业保险实践特征，本文认为，所谓的政策性 农业保险是指政府为了实现特定

22、的政策目标，通过参与部分农业保险产品的运 营，或对相关农业保险业务参与主体提供一定的扶持、优惠或补贴等促进政策 的一种制度安排。 2.22.2 政策性农业政策性农业保险必要性研究综述保险必要性研究综述 农业本身在国民经济中是一个弱质产业，同时又是保证整个国民经济稳定 发展的基础，对农业风险灾害风险的管理尤为重要，大多数文献均认为政府应 当介入其中。 2.2.12.2.1 国外学者研究综述国外学者研究综述 从发达国家成功经验来看，BOHUMIL JUZA PH.D（2006）研究认为农业也宜 采取政策性保险，农业保险发达的国家普遍对农业保险进行高度的财政补贴， 将其作为政府的政策工具。1 从农民

23、本身角度出发，MATT BRADY（2007）认为 政策性农业保险在为农业发展提供风险保障的同时，也为稳定农民收入奠定了 基础。2从社会的角度出发，Michel Karajan（2010）指出政策性农业保险在 履行补偿农业损失和承载支农惠农工具等功能时，可以有效补充国民收入在农 业与其他产业，以及被保险人之间的收入再分配，有利于促进社会公平，实现 农村社会的稳定。3从农业保险对农业生产的效益来分析，David Oren（2011） ， 指出由于农业保险对于分散风险、促进农业资源的合理分配、促进农产品总量 的增加和质量的提高，以及对于保障农业的再生产和扩大再生产有着重要的意 义。4 2.2.22

24、.2.2 国内学者研究综述国内学者研究综述 近几年我国也有多位学者分别从多个视角对实施政策性农业保险的必要性 进行了研究。 从农业准公共物品的外部性来看，冯岚（2002）研究认为农业是国民经济 的基础产业，支撑着整个国民经济的发展具有很大的利益外部性，农业保险不 宜采用商业保险方式，只能是政策性的。5从制度本身出发，唐金成（2005） 经过研究认为大力发展政策性农业保险，努力建立一个具有中国特色的，全国 性与区域性相结合的多层次政策性农业保险体制，有助于中国农业的快速发展。 10 6 结合我国基本国情，柳翠（2006）认为必须尽快改革现有的农险制度，建 立政策性农业保险制度。7李军（2009）

25、认为随着我国入世，农业保险制度不 完善、农业保险水平低，不能适应 WTO 框架下农业生产发展的需要。因此，建 立起真正符合中国国情的政策性农业保险制度，是我国在 WTO 条件下促进农业 可持续发展的必然选择。8 从农业风险的特点来看，高妍、梁斌(2011)认为 在现代农业建设与发展中， 虽然随着农业生产条件的改善，部分农业风险得以有效控制或减弱，但与此同 时也增添了一些前所未有的风险，而且农业风险损失程度不但没有减弱反而有 所增强。如随着设施农业、精准农业等现代农业的大力发展，农业生产设施一 旦遭遇风险损毁，所造成的损失可能更为严重。因此，要建立政策性农业保险 制度，充分发挥其分散和转移农业风

26、险、补偿农业损失等功能。9 2.32.3 国内政策性农业保险研究综述国内政策性农业保险研究综述 政策性农业保险得到了越来越广泛的注视，更多的学者开始了对其的研究， 促进了政策性农业保险的理论基础研究。本文从理论研究综述和实际调研综述 两方面来分析国内政策性农业保险研究状况。 2.3.12.3.1 理论研究综述理论研究综述 周建农（2011）的研究中将近些年来我国政策性农业保险公司经营方式总 结为以下四种模式：浙江“共保体”模式、上海“安信”模式、吉林“安华” 模式和新疆“中华联合”模式。10 （1 1）关于）关于浙江浙江“共保体共保体”模式研究模式研究 倪丹耀（2008）研究表明，浙江省政策性

27、农业保险共保体（简称“共保体” ） 就是由人保财险浙江分公司为首席承保人，太平洋财险、平安财险、大地财险 等十家商业保险公司浙江分公司为共保人，十一家商业保险公司组建而成的。 根据浙江省政府授权，共保体经营运作全省政策性农业保险项目，按照章程约 定的比例，分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的一种模式。11 陈颖瑛，胡斌（2007）研究表明， “共保体”模式采取“市场运作，政府兜 底”的方式运行，这些商业保险公司根据省政府授权，经营运作全省政策性农 业保险项目，通过政府和保险公司的合作来解决单一主体经营中存在的问题。 11 12俞雅乖(2008)研究发现目前浙江省实行赔偿责任补贴“共保体

28、” ，为农业生产 的稳定发展提供了保障，促进了农民收入稳定增长，提高了农村社会保障水平， 促进了“三农”问题的解决。提高了农业产业化风险防范能力，促进了和谐社 会的构建，稳定了农民收入和城乡社会事业之间的矛盾，促进了城乡一体化建 设。13 （2 2）关于上海关于上海“安信安信”模式研究模式研究 孙钦，信安（2010）研究发现上海“安信”模式实质是政府主导下农业专 业保险公司经营，公司由政府出资成立，并给予财政补贴，实行“统保”制度， 强制性入险，保障政策性农业保险经营的稳定性的一种模式。14 朱守力（2011）对“安信”模式的研究表明，安信在农业险经营方面，从 关注度较高的社会热点着手，不断研

29、发贴近民生的创新产品，强化对农业产业 链和衍生品等涉农保险业务的开发和深化。在全国率先推出“冬淡青菜成本价 格保险”和“夏淡绿叶菜成本价格保险” ，为农业保险产品创新打开了思路。15 （3 3）关于）关于吉林吉林“安华安华 ”模式研究模式研究 冯利民，李佳，陈世金（2007）研究表明，吉林“安华”模式就是组建国 内首家商业化经营的、股份制、综合性的吉林安华农业保险公司，采取商业化 运作，根据农业生产、农村经济发展和农民生活的实际情况，走“大农险”之 路，经营“一揽子”农村保险业务，并发挥农业保险的社会管理功能一种模式。 16 庹国柱，王德宝等（2010）对“安华” 模式研究表明，通过试点，农业

30、保 险在保障粮食生产安全、稳定农民收人、减轻政府救灾、救济压力等多个方面 发挥了“一保多安”的积极作用，得到国家有关部门、试点地区政府和农户的 认可与好评，农业保险试点取得阶段性成果，并已成为政府支农体系的重要组 成部分和新农村建设的必要保障措施。17 （4 4）关于）关于新疆新疆“中华联合中华联合”模式研究模式研究 新疆“中华联合”模式就是由国家财政部、农业部专项拨款，新疆生产建 设兵团组建成立新疆兵团保险公司，积极探索“具有新疆特色、体现市场特征、 符合公司特点”的发展新路和市场战略，不断优化整合管理资源，细化管理职 能，强化各类风险管理制度的一种模式。 12 施志新，潘鸿雁（2004）研

31、究表明，中华联合经营农业保险的初始资本金 主要是由财政逐年拨给的，公司对农险实行内部单独核算，政府对农业保险业 务减免营业税，对农户实行部分保费补贴。18孟春，卢贵敏（2006）研究表明 中华保险多年持续经营农业保险，积累了大量的农业保险的经验，建立了符合 农业保险规律的运作机制。政策性农业保险的推行，提高了农牧团场组织统一 投保的积极性，同时体现了农险与商业保险经营上的区别，有利于农险经营的 稳定性。 19 通过理论研究发现，除浙江共保体模式外，其他三种模式都是由政府和一 家保险公司合作推广政策性农业保险，面对市场，运营存在一定的风险，对政 策性农业的稳定发展有一定的影响。而浙江共保体是由政

32、府和十一家保险公司 组成，更加稳定安全，面对市场有十一家公司共同承担风险，大大提高了稳定 性，有助于政策性农业保险的发展和推广。 2.3.22.3.2 实际调研综述实际调研综述 王敏（2007）对四川省试点的研究表明，在各级政府高度重视和财政给予 保费补贴两大因素的共同推动下，四川省的政策性农业保险工作取得了显著成 绩，使长期徘徊不前的农业保险得到了空前发展。四川试点初步形成了“政府 推动，政策扶持，市场运作，风险共担，自主自愿”的政策性农业保险机制。 20李小（2010）基于山东省政策性农业保险试点地区 400 个农户有效问卷的调 查表明，影响农户购买政策性农业保险的主要因素为纯收入和家庭经

33、济负担， 与家庭人口数、承包土地数量、粮食产量、近三年是否遭受农业风险等关系。 21 倪丹耀（2008）研究表明，2006 年浙江省共有 4578 户农户和 11 个农场参 加农业保险，累计保额 6.04 亿元，实收保费 1217.91 万元。2006 年，浙江省 累计发生农险理赔件数 3050 起，累计赔款金额 972.56 万元，赔付率为 79.8%。共保试点 4191 户农户参保，累计保额 4.57 亿元，实收保费 1006 万元。 其中水稻投保面积 18 万亩，生猪投保 47 万头，蔬菜大棚投保 1.7 万亩。浙江 政策性农业保险试点工作初显成效，财政部、农业部、保监会等中央有关部委

34、对此给予了高度评价。11 从现有的文献研究中不难看出目前政策性农业保险研究大部分还处于理论 阶段，对于实际试点发展情况的研究比较单一。所以本文对于嘉兴地区政策性 农业保险试点实施现状分析，有助于优化相关政策，建立符合嘉兴特色的政策 13 性农业保险制度。 3 3 嘉兴地区政策性农业保险实施状况分析嘉兴地区政策性农业保险实施状况分析 3.13.1 嘉兴地区农业特征嘉兴地区农业特征 嘉兴地处长江三角洲杭嘉湖平原腹地，境内地势平坦，河网密布，土地肥 沃，物产丰富，素有“鱼米之乡，丝绸之府”的美誉。从发展农业的优势，种 植、养殖基本概述，农业风险分析三方面来分析嘉兴地区具有的一些农业基本 特征。 3.

35、1.13.1.1 嘉兴地区农业发展优势嘉兴地区农业发展优势 嘉兴地区气侯温暖，日照较多，雨量充沛，土壤肥沃，并且具有光热水土 配合良好的综合优势。农业自然资源的利用和保护较为合理，并且建立有多种 模式的人工生态系统。城镇密集，交通发达，城乡经济比较繁荣。农村已经出 现由半自给经济向较大规模的商品经济转化，从传统农业向现代农业转化的新 局而。 3.1.23.1.2 嘉兴地区种植、养殖基本概述嘉兴地区种植、养殖基本概述 根据嘉兴统计局的 2010 年统计年鉴，嘉兴全区耕地面积 655 万亩，年降雨 量 1275.45 毫米，无霜期 145-170 天，土地肥沃，农业生产条件较好。农业种 植以水稻、

36、桑树、油菜、蔬菜为主，其中水稻 551.82 万亩；旱地种植以竹、茶 为主，其中竹现共发展 10 万余亩；畜牧生产以生猪、兔子、羊养殖为主，按全 区城乡总人口计，人均养猪 0.98 头，平均每亩耕地 1.07 头，成为我省养猪业 最发达的地区。同时，嘉兴还是湖羊的集中产区，小湖羊皮占全省 99.49%，生 产绵羊毛占全省 95.70%，兔毛占全省 36.71%。 3.1.33.1.3 嘉兴地区农业风险分析嘉兴地区农业风险分析 根据嘉兴地区的自然、地理、气候等条件分析，农业风险主要有：农产品 市场价格变动导致的市场风险，种苗质量问题、台风暴雨及干旱等自然灾害及 植物病虫害等造成的产量损失，以及化

37、肥等农业生产资料价格上涨较快导致农 户投入支出增加。 3.23.2 嘉兴地区政策性农业保险嘉兴地区政策性农业保险特征特征 2006 年以来，嘉兴市成功实施了为期三年的政策性农业保险试点工作，探 14 索了一条具有浙江特色的农业保险新路子，在农业灾后恢复生产中发挥了重要 作用。根据浙江省人民政府关于推进政策性农业保险的若干意见，从制度 建设、费率、参保范围和对象等方面来看，嘉兴地区政策性农业保险有以下特 征： （一）健全的共保经营制度。即实行“政府推动+共保经营+农民参与”的方 式，由两家及以上商业保险公司组建“浙江省政策性农业保险共保体”。共保 体的经营范围为：农险、涉农险两类，实行“单独建帐

38、、独立核算、盈利共享、 风险共担”。按省统一公布的政策性农业保险产品目录，对进入目录的农产品 参保实行保费财政补贴。 （二）保险品种多样。试点现阶段共保经营的产品为水稻、生猪、鸡、鸭、 大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林木、淡水养殖九种，互保试点品种为奶牛、生猪、 青蟹三种。 （三）广泛的参保对象。共保经营的参保对象主要是有一定规模的种养大户， 重点组织农业龙头企业、种养大户和各类农业专业合作组织参保。 （四）完善的风险分担机制。各县（市、区）在年农业保险赔款总额超过当 年农业保险保费五倍的情况下，实行先预摊、再年度结算。其中，政府承担的 预摊超赔责任，由省与县（市、区）政府按“二八”比例执行。在保险年

39、度末 统计全市全年总赔款后，再按全市范围内五倍封顶的要求，实行封顶系数（全 市农业总保费五/全市总赔款）转换后统一结算。 （五）互助合作保险机制。开创了互助合作保险与农业合作组织的有机结合， 探索开展奶牛、生猪、桑蚕、水产养殖等互助合作保险，进一步推进了渔业互 助合作保险。 3.3.3 3 嘉兴地区政策性农业保险试点实施现状调研嘉兴地区政策性农业保险试点实施现状调研 本次调查拟从认识程度、参保情况、基本评价和影响因素四方面来分析嘉 兴地区政策性农业保险试点实施现状。 3.3.13.3.1 认识程度认识程度 本次调查从农户对政策性农业保险的了解程度和不购买保险的原因两方面 来分析认识程度。 在对

40、了解程度调查中， 调查者中对于政策性农业保险非常熟悉只有 15 11.8%，见表 3-1。通过进一步调查得知，一无所知和仅仅是听说过的样本中大 部分都是生产规模不大一般农户，而非常熟悉的大部分都是种值、养殖大户。 表 3-1 对政策性农业保险了解程度 途径一无所知听说过接受过专门培训非常熟悉 比率（%） 23.8%34.5%30.0%11.8% 对不愿意购买政策性农业保险的调查者进行原因调查后发现，不愿意购买 的主要原因包括：不信任保险公司占 65.35%，买保险的程序及条款太麻烦占 23.14%，保险费用太高占 11.51%。通过进一步交叉分析得知，不信任保险公司、 不熟悉保险程序和条款的大

41、部分都是小型农户。 因此，从上述分析可以得出政策性农业保险在广大普通农户中的宣传程度 不够。大部分生产规模小的农户基本不了解，只有少数种植、养殖大户对于政 策非常熟悉，导致群众对政策性农业保险认识程度不高，而农户大多文化程度 不高，所以对于保险的一些条款不是很明白，但是由于生产规模不大，保险公 司对于他们不够重视。这就容易形成恶性循环，风险抵抗能力较小的一般普通 农户越来越会被排斥在制度外部，而这也导致了政策性农业保险的投保情况不 是很乐观，没有达到应有的广泛承保广泛受益的制度目的。 3.3.23.3.2 参保情况参保情况 本次调查从农户面临的风险，对于政策性农业保险的购买意愿和参保情况 来分

42、析农户的参保情况。 在调查者家庭面对的风险的调查中，发现他们面对的风险主要是农业生产 的自然灾害，子女学业、婚嫁，疾病医疗，分别为 42.95%、30.87%、20.16%。 可见农户家庭面临最大的风险还是自然灾害。 对调查者的购买意愿进行调查后，发现只有 34.5%的调查者很需要，很想 买政策性农业保险。表明农户对政策性农业保险的需求大多处于潜在状态，需 求意愿脆弱。通过进一步调查得知，那些不急于购买保险的 65.5%的样本中大 部分还是生产规模一般的农户。 表 3-2 对政策性农业保险购买意愿 购买意愿很需要，很想买不想购买便宜再买 比率（%） 34.5%10.5%55.0% 16 而对农

43、户参保情况的调查中，发现只有 69.34%的调查者都参加了政策性农 业保险，而 30.66%的调查者没有参加政策性农业保险。 通过调查发现农户对于政策性农业保险存在很大需求，但是由于现在大部 分的农户还是生产规模一般的小型农户，而现在政府和保险的工作对象一般都 是种养大户，重点组织农业龙头企业、种养大户和各类农业专业合作组织参保。 忽略了小型农户这个大群体，导致虽然对于保险有需求，但是投保率还是不高。 3.3.33.3.3 基本评价基本评价 本次调查通过对政策性农业保险开展状况的满意程度，所交保费、政府提 供的补贴，保险理赔的是否合理及时，保障水平和保险责任是否符合需求等方 面来的分析农户对于

44、政策性农业保险的基本评价。 在对满意程度调查中，样本农户只中有 30.83%表示很满意，还是有大部分 农户表示不满意。由此可以看出，政策性农业保险还是存在一定问题的。 表 3-3 对政策性农业保险开展情况的评价 开展情况很满意比较满意不满意 比率（%） 30.83%45%24.17% 所以本文从各个方面来分析农户不满意的原因，首先调查的是经济方面的情况。 根据财政补贴满意度的调查，农户认为政府对于参加政策性农业保险所提 供的补贴，60.40%认为是正好合适的，39.60%认为是较高的，没有人认为补 贴过低或不足。 0 10 20 30 40 50 60 70 正好合适较高 图 3-1 补贴的合

45、适程度 17 在对负担程度的调查中，有 80.85%认为所交保费数额对家庭没有任何负担， 13.83%认为刚好负担得起，5.32%认为稍微有一点负担，没有农户认为负担很重。 由此可见，在经济方面由于政府所提供的补贴相对来说还是很高的，所以 农户对于保费还是负担的起的，因此农户不满意不是经济方面的原因。那么就 从保障水平和保险责任方面进行调查。 对于现保障水平的调查中，只有 38.71%的农户认为保障水平很高，完全能满足需 要，而却有 61.29%的农户认为保障水平还不能完全满足他们的需要。具体见图 3-2。 0 10 20 30 40 50 不能满足需要正好能满足需要 完全能满足需要 图 3-

46、2 农户对于保障水平问题的评价情况分布图 对于保险责任的调查中，发现有 32.33%的农户认为不能满足需要，而且 12.5%的农户不清楚，只有 54.17%的农户认为能满足需要。 表 3-4 对政策性农业保险责任的评价 责任评价能满足需要不能满足需要不清楚 比率（%） 54.17%32.33%12.5% 由此可见，农户对于政策性农业保险的保险责任和保障水平方面有一定不 满，导致了农户对于政策性农业保险的不满意，间接的影响了政策性农业保险 的开展。所以保障水平和保险责任影响了农户对政策性农业保险的满意程度， 但是关于理赔方面的金额和服务太多对于满意程度是否有影响，我们还要进一 步进行调查。 在调

47、查中，发现在获得过赔款的农户当中，只有 10.06%认为不及时。对于 获赔金额是否合理问题，只有 2.42%的农户认为不合理。而对于所获赔款对农 18 户恢复生产和挽回损失的作用的问题，只有 2.86%的农户基本没什么作用。 表 3-5 农户对出险获赔情况的评价 项目选项 获赔是否及时很及时 48.69% 比较及时 41.25% 不及时 10.06% 获赔金额是否合理很合理 40.33% 比较合理 57.25% 不合理 2.42% 所获赔款对农户恢复生 产和挽回损失的作用 作用很大 41.85% 有一定作用 55.29% 基本没有作用 2.86% 由此可见，大部分农户都认为理赔很及时，获赔金额

48、很合理，而且所获赔款对农户 恢复生产和挽回损失的作用很大。所以农民不满意的原因大部分可能是由于保险责任和 水平方面不能满足他们的需求。 3.3.43.3.4 调研小结调研小结 第一，当前农民家庭面对的最大风险还是自然风险，增加了农民对于政策 性农业保险的需求。但仍有相当一部分农户对农业保险条款中的保障水平、保 险责任等具体内容知之甚少。 第二，政府和保险公司对于生产规模一般的农户不够重视，忽视了他们对 于政策性农业保险的各种问题。但是现在大部分的农户都是这种小规模的农户， 他们才是政策性农业保险的主体，他们影响了政策性农业保险的投保率和满意 程度。 第三，试点地区政策性农业保险的开展在一定程度

49、上满足了广大农户分散 农业生产风险的需求，得到了农户的认可。特别是政府现行的保费补贴政策大 大减轻了农户的保费负担，使农户从过去那种交不起保费的困境中解脱出来， 这无疑会进一步扩大农户对农业保险的需求。 第四，由于嘉兴开展政策性农业保险的经验尚浅、财力有限，许多农户认 为农业保险的保障水平太低，不能满足其需要，保险责任条款的规定跟农户的 19 期望还有一定的差距，从而影响了农户参加农业保险的积极性。 4 4 嘉兴地区政策性农业保险实施过程存在的不足之处嘉兴地区政策性农业保险实施过程存在的不足之处 4.14.1 政策性农业保险宣传力度不够政策性农业保险宣传力度不够 当前嘉兴地区多数农民不了解、不熟悉农业保险，对于政策性农业保险的 某些条款不是很理解，得知政策性农业保险相关知识的途径单一，大多数只听 过电视的简单宣传。这对于开展政策性农业保险工作带来了困难，必须借助政