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1、电子商务信用体系建设研究摘 要 随着互联网的迅速发展,电子商务已深入到我们生活的方方面面，越来越多的个人和企业参与到电子商务活动中去,但随着电子商务的不断发展,电子商务交易的信用危机也悄然袭来,已成为电子商务发展的一个主要瓶颈,制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。本文就电子商务信用方面的相关问题进行了探讨,并提出了建设我国电子商务体系的若干具体措施。21世纪是一个数字化、网络化和知识经济的社会，随着互联网的迅速发展，电子商务的不断发展，关于电子商务的负面新闻不断，通过网上开店进行欺诈的情况愈演愈烈，电子商务的信用已成为电子商务发展的一个主要瓶颈。解决电子商务信用发展中存在的问题
2、，构建我国电子商务中信用体系是当前首要任务。我国商务正在进入一个快速发展的时代，但信用成为制约中国电子商务发展的瓶颈。本文主要讨论了我国电子商务发展中存在的信用瓶颈，分析了形成我国电子商务信用瓶颈的原因，阐述了我国电子商务的信用模式，并根据具体情况探讨了我国电子商务信用体系的建设。关键词：电子商务 信用体系 建设Abstract With the rapid development of the Internet, e-commerce has already gone deep into every aspect of our lives, more and more individuals
3、 and enterprises to participate in electronic business activities, but with the development of electronic commerce, electronic business transactions of the credit crisis is quietly on the development of e-commerce has become a major bottleneck, restricted the our country electronic commerce and the
4、global electronic commerce rapid and healthy development. In this paper the electronic commerce credit related problems are discussed, and put forward the construction of our country electronic commerce system of a number of specific measures. The 21st century is a digital, network and knowledge eco
5、nomic society, along with the rapid development of the Internet, e-commerce has already gone deep into every aspect of our lives, but with the development of electronic commerce, electronic business about the negative news constantly, through the set up shop on the net for fraud situation increasing
6、ly fierce, the electronic commerce credit has become the development of e-commerce in a major bottleneck. Solve the e-commerce credit problems in the development, constructing the our country electronic commerce credit system is the primary task. Business in China is entering a era of rapid developm
7、ent, but credit constraints become the bottleneck of Chinas e-commerce development. This paper mainly discusses our country electronic commerce development bottleneck existed in credit, analyzes the formation of the our country electronic commerce credit bottleneck reason, elaborated on Chinas e-com
8、merce credit model, and according to the specific national conditions discussed our country electronic commerce credit system construction.Key words: electronic commerce credit system construction 13目 录摘 要iAbstractii1 引言12 电子商务发展概况22.1 我国电子商务的信用发展现状22.2 我国电子商务信用模式22.3 我国电子商务存在的主要问题33 电子商务信用体系64 电子商务
9、信用体系建设的建议与对策74.1 政策方面94.2 企业信用管理技术94.3 体系建设方面9结 论11参考文献121 引言随着知识经济时代的来临，基于基于信息技术的电子商务，正在逐渐成为现代社会经济活动的重要基础。电子商务的技术基础研究、电子商务的基本内容研究，已成为当今经济管理界的重要课题。由于中国电子商务是由主导信息技术IT业界推动的，使得中国电子商务在发展之初就带来有一定的技术化倾向，伴随着全球经济一体化进程的不断加快，IT技术的飞速发展，Internet/Intranet技术和电子商务被广泛应用，人类已从工业经济时代跨入了知识经济时代。在知识经济时代，企业所处的商业环境已经发生了根本性
10、变化。顾客需求个性化、技术创新不断加速、产品生命周期不断缩短、市场竞争日趋激烈，过去在工业经济时代通过规模化生产以降低成本的大型企业已难以取得今天市场上的竞争力，过去在工业经济时代的商业规则、“科层制”管理模式和以MRPII(制造资源计划)应用为主的管理手段已经不再适用于今天企业的发展，电子商务在现代企业管理中的作用和地位越来越重要，基于此，探讨电子商务对现代企业管理的影响及应对策略十分必要。2 电子商务发展概况2.1 我国电子商务的信用发展现状 网上购物这种新的购物方式正在为越来越多的人所喜爱，大批电子商务类网站(如亚马逊、卓越、当当、易趣、和阿里巴巴旗下的淘宝网等)的涌现也吸引了大量的消费
11、者。但是消费者在享受网上购物的自由与便捷的同时，也屡屡受到欺诈，网上的信誉度差已成为电子商务的一大诟病。 众所周知，网上购物无法像传统交易那样眼见、耳闻、手触，实实在在感受商品的存在，所能了解的信息仅限于网上图片及文字说明，交易的手段又往往是通过银行转账支付和邮局寄送商品，这就给不法之徒有机可乘，消费者受骗后即使投诉也由于地域上的跨度和卖家真实情况的不确定性而难以得到妥善处理与保障。例如中国消费者协会提供的数据显示，涉及网上交易的投诉2004年为3663起，到了2005年就激增至7189起，增长幅度达到96.3%。电子商务中的信用在大多数网上消费者看来是动态的和变化的。信用是基于购买经历慢慢形
12、成的，对于每个购物网站，网上消费者都是从初期的初步认知，到前期的浏览了解，然后到中期的购买尝试，最后才形成成功购买后的基本信任，而这个信任度会随着成功购买经历的增加而逐步增加。而网站信用一旦形成，对于保持既定购买者数量有重要的作用。当然诚信问题是双方面的。比如，有一电子商务网站举办打折或者抽奖活动，如果网民没有中奖，则会引发大量退货行为发生，使得运营成本急剧上升，甚至造成阶段亏损。出现这种现象的根源在于网民不讲诚信，造成商家经营困难。由此可知，无论是网上消费者、网络企业商家还是中间人公司(如阿里巴巴旗下的支付宝公司)，其整体诚信水平均有待提高，否则诚信问题将严重制约着电子商务的进一步发展。2.
13、2 我国电子商务信用模式目前我国电子商务主要采取四种较为典型的信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。 (一)中介人模式是将电子商务网站作为交易中介人，达成交易协议后，购货的一方将货款，销售的一方将货物分别交给网站设在各地的办事机构，当网站的办事机构核对无误后再将货款及货物交给对方。这种信用模式试图通过网站的管理机构控制交易的全过程，虽然能在一定程度上减少商业欺诈等商业信用风险，但却需要网站有充足的投资去设立众多的办事机构，这种方式还存在交易速度慢和交易成本高的问题，难以普及。 (二)担保人模式是以网站或网站的经营企业为交易各方提供担保为特征，试图通过这种担保来解决信用
14、风险问题。这种将网站或网站的主办单位作为一个担保机构的信用模式，最大的好处是使通过网络交易的双方降低了信用风险，但却加重了网站和网站经营商的责任。而且担保过程中，有一个核实谈判的过程，相当于无形中增加了交易成本。因此，在实践中，这一信用模式一般只适用于具有特定组织性的行业。 (三)网站经营模式网站经营模式是通过建立网上商店的方式进行交易活动，在取得商品的交易权后，让购买方将货款支付到网站指定的账户上，网站收到货款后才给购买者发送货物。这种信用模式是单边的，是以网站的信誉为基础的，它需要交易的一方(购买者)绝对信任交易的另一方(网站)。这种信用模式主要适用于从事零售业的网站。但也正是这种单边的信
15、用模式，成为B TO C电子商务发展的阻碍。 (四)委托授权经营模式委托授权经营模式是网站通过建立交易规则，要求参与交易的当事人按预设条件在协议银行中建立交易公共账户，网络计算机按预设的程序对交易资金进行管理，以确保交易在安全的状况下进行。这种信用模式中电子商务网站并不直接进入交易的过程，交易双方的信用保证是以银行的公平监督为基础的。但要实现这种模式必需得到银行的参与，而要建立全国性的银行委托机制则不是所有的企业能够做到的。我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务企业为解决商业信用问题所进行的积极探索。但各自存在的缺陷也是显而易见的。特别是，这些信用模式所依据的规则基本上都是企业
16、性规范，缺乏必要的稳定性和权威性。这就极大地制约了电子商务的快速健康发展。2.3 我国电子商务存在的主要问题 (一)受传统经济意识的制约导致社会信用意识差我国的市场经济是由计划经济过渡而来，与市场经济紧密相关的信用规则还不成熟，企业的市场行为随机性大，不少企业的诚信度还不高。现实社会中，假冒伪劣商品肆虐、虚假广告泛滥、合同履约率低、经理人缺少诚信、信用卡诈骗、对欠债追讨不力等诚信问题每天见于报端，几乎成了普遍现象；而电子商务作为不见面的交易模式，更难得到消费者的认同，而无商不奸的观念在人们的思想中根深蒂固，企业与企业、企业与消费者、人与人之间防范多于信任，都是电子商务发展的心理障碍。(二)社会
17、信用体系建设还不完善当前我国电子商务信用要过五大关：商业信用、银行信用、系统(设备和网络)信用、社会信用及司法信用。在现有状况下推广和普及电子商务，必须要以政府为背景，包括银行、工商、公安、税务等跨部门的管理，才能真正建立起符合我国国情的电子商务信用体系。一方面，我国现有的信用体系建设本身就是行业性质的，银行、税务、法律、保险等部门都有各自的信息库，这些信息库本身没有相互联网，因而无法实现信息共享。在电子商务交易中，即使各行业的信息库互联，但由于部分商业信用信息相互保密，也会造成贸易双方无法从中获得有利的信息。另一方面，目前我国企业信用数据的一个重要来源是专业的资信公司和信用评估机构建立的企业
18、资信数据库，其具有数据量大、信息齐全、信息更新快的特点，但由于信用评级还属于行业和个人行为，评级的中介机构、依据等都未得到法律认同，致使评级缺乏有效性和权威性；同时，这些信用评价中心具有局部性和分散性，会导致资源的重置和缺乏有效的信息传递，从而加大社会支出的总成本。(三)我国市场法制建设还不健全在目前情况下，尤其是电子商务法律法规很不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范。加大了电子商务活动的风险。虽然已颁布了电子签名法，但它只是在一个很浅的层面上对电子商务企业进行控制。电子商务是个跨越工商行政管理、海关、保险、财税、银行等众多部门和不同地区、不同国家的商务活动，在企业实际电子商务交易中，
19、涉及许多方面的法律问题，但没有相关的立法。由于对电子商务活动缺乏法律制约，一些交易者利用法律空白和漏洞从事网上欺诈活动，严重制约了电子商务的持续快速发展。 (四)行业自律尚未形成我国信用系统严重滞后，还未建立起健全的诚信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制，市场化运作模式虽已初露端倪，但运作存在不规范现象，未形成有效的行政管理机制，行业自律尚未形成。(5) 网络购物的虚拟性、技术上的特点都不可避免地导致买卖双方地位的不平等电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等自身特征，决定了其信用问题更加突出。一旦一方发生信用问题，交易就会成为泡影，甚至导致另一方上当受骗。尤为严重的
20、是一些不法之徒利用互联网、电子商务进行诈骗，严重干扰了电子商务的健康、良性发展。3 电子商务信用体系在电子商务全球化的今天，电子商务信用体系极大制约了我国电子商务快速发展。构建符合我国国情的电子商务信用体系，是电子商务健康发展的基石。对电子商务信用风险的带来的问题需要进行进一步的分析。电子商务信用体系不完善是电子商务在中国发展的瓶颈，电子商务代表者新兴经济增长方式，发展电子商务是企业提升国际竞争力的一个有力途径。电子商务信用风险是由于网络交易的虚拟化和特殊性，其主体的信用信息不透明、不确切所引发的。在交易前，交易各方的信用状况难以确定，交易平台的责任和权利不明确，网络交易中各种诈骗行为就会防不
21、胜防。加快电子商务信用体系的建立，为电子商务的发展营造一个安全环境，以推动电子商务的健康快速发展。传统商业相比，电子商务通常是买卖双方不见面的，更加需要参与者诚实守信：买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失，往往凭经验直觉、网上交流、网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本很高，有些业务很难调查到，这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题，影响用户对网上交易的信心；为了促进电子商务行业的健康发展，一方面，我们希望传统商业模式下的信用模式尽快完善，信用数据尽快共享；同时我们认为需要为电子商务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理机制；健全我国的信用管理体系，
22、涉及的因素较多，但与信用有关的立法、执法是重中之重。我们已经有了一部电子签名法，未来可能还需要有电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票等一系列的政策法规。金融领域的信用管理体系也很重要，他直接影响到电子支付和正常服务的履约，影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系，会影响到客户端对电子商务的信任、信心与效率。市场经济是信用化的商品经济，信用是市场经济的基础和生命线，特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。4 电子商务信用体系建设的建议与对策解决电子商务中的诚信危机要从建立电子商务的信用体系
23、入手。信用体系的建设是一项极其庞大而复杂的系统工程，必须由政府、行业、企业、消费者以及传媒各方通力合作，以道德为支撑，以法律为保障，采用科学的组织管理体系和先进的技术手段来实现。(一)加强社会的信用意识的宣传与教育提高社会的信用意识是根本问题，没有信用意识，没有信用文化，信用就不会深入人心，也就不会形成健康的市场机制和社会信用氛围。在电子商务的参与者中呼唤诚信，树立诚信观念、规则意识，使电子商务的参与者意识到，诚信是立身处世之本，是电子商务交易的基本要求，同时诚信、信用是一种财富，是一种不可替代的竞争力。也许欺骗、造假能带来短期利益，但随着时间的流逝，必将失信于民，失信于社会，也就无法获得长期
24、、稳定的利益。培养全社会的信用意识，要从培养人们的信用消费习惯人手，让更多网民接受电子信用支付手段，积累良好的信用记录，为Et后的信用消费提供便利。参与电子交易的各企业，要逐渐形成自律性的行业规范和商业准则。社会信用意识的提高，将极大地推进电子商务信用体系建设的进程。 (二)建立完善的社会信用体系电子商务作为一种新型的商务活动模式，它的每一次交易活动都要涉及到多方参与者，包括参与交易的双方、电子商务网站、第三方物流公司、银行、税务部门、工商、公安以及其他机构，每个参与者都要承担一定的信用责任。他们需要在一个完善的诚信环境下进行交易，但建设这种环境不是电子商务活动的某一参与者具有诚信意识就能解决
25、的问题，这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来。因此，我们应借鉴发达国家现行的相关立法，尽快出台信用信息公开法、商业秘密法、隐私权法、消费信用保护法、商业信用报告法等信用法律规范；同时建立相关信用管理机构，如行业诚信管理、信用中介机构管理、企业信用管理和消费信用管理等，并出台相关的法律法规。尤为重要的是，在法律执行过程中建立失信惩戒机制，对有不良信用记录的法人和自然人予以惩罚，加大失信行为的成本。 建立以政府为背景跨部门的，包括银行、工商管理、公安、税务等部门协同的企业和个人的信用评价与监管体系，实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通。通过这样一个信用平台，可以查询到全国
26、任何企业、任何个人的信用记录。通过自动运行信用评估模型，信息网络还能提供对企业和个人的信用评价、信用等级等。借鉴国外信用管理体系的经验，可以首先从企业的信用管理体系构建开始，建立企业信用信息数据库，然后逐步扩展到个人信用管理体系。而电子商务依托的高速发展的互联网技术正是搭建这个平台的最好保证。 (三)推动电子商务法律法规的建设市场经济是一种信用经济，一种法制经济，在电子商务模式下更应如此。完备的信用管理法律体系是信用行业健康规范发展的必然要求，在商业活动中给他方造成损害的失信行为应该受到法律的制裁。因此，我们要不断完善现行的法律体系，如在专利法、商标法、版权法、反不正当竞争法、合同法、公司法、
27、票据法等相关法律法规的制定或修改过程中，充分考虑电子商务的特点，为电子商务发展创造良好的法制环境并留有发展的空间。另外，根据电子商务的环境和交易特点，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等。电子商务涉及的法律问题还很多，如电子商务下的税收问题、司法管辖权问题、知识产权保护问题、消费者权益保护问题等也应尽快解决。(四)加强电子商务行业自律目前，各商务网站都有自己的交易规则，这往往使网上购物者顾虑重重，担心自己的权益受到侵害，从而对电子商务望而却步。加强电子商务信用环境的建设，行业自律极其重要。中国电子商务协会是中国电子商务的行业组织，要制定各会员必须共同遵守的商业规则，切实保护消费者
28、的权益。商务网站不能在固定格式合同中添加霸王条款，不能在合同条款上做手脚、设陷阱，损害消费者权益。协会要通过互联网接受社会对会员的投诉，对会员不遵守共同商业规则的行为进行处罚，直至开除会员资格。(五)创新电子商务的信用模式建立完善的电子商务信用体系，必须依靠高科技手段，必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集(建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统)。另外制订政府信用相关数据和信息的采集、交换和存储标准、电子签名、CA认证等服务体系，加快各级各部门政务信息电子化、网络化建设，建立完善电子政务技术平台，将为
29、信用信息资源的整合和共享创造条件。特别强调的是要大力扶持社会化、专业化第三方信用中介机构。发达的第三方服务体系可以为中小企业电子商务系统的实际应用提供稳定和强有力的支持。国际上一个普遍共识是，第三方认证公司相对而言具有更高的可信度，因为第三方认证公司具有独立背景，在严格的行业规则和管理监控下，独立运作认 证业务，能够最大限度地杜绝任何带有商业利益色彩的外界力量干预或影响认证流程，从而有力保证认证结果的公证性、客观性和真实性。 信用体系的建设任重而道远，特别是电子商务信用体系的建立还有许多理论、技术、政策等多方面问题有待解决，需要在实践中不断探索。相信随着全社会诚信意识的加强，信用体系的不断完善
30、，必将推动我国电子商务的快速发展。4.1 政策方面电子商务的信用建设是社会信用体系的重要内容，政府应积极进行电子商务信用体系建设的探索工作，加快研究电子商务信用管理体系，包括：研究和制定交易规则、企业内部风险管理控制机制、客户和供应商的信用分析与管理等，确保电子商务的交易的安全可靠。政府应致力于营造良好的社会信用环境，强化对企业电子商务的信用监管，探索电子商务信用体系的相关立法，积极开展对电子商务企业，包括电子商务平台服务商、信息服务类网站、电子商务交易商等的征信和评级工作，制定和实施电子商务企业信用标识证制度等。4.2 企业信用管理技术构建网上信用评估模型，企业信用部门在电子商务交易之前，首
31、先应评估客户信用，可以根据客户的财务报表进行评估，或开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。加强网上客户档案管理。企业应对赊销客户的档案一般进行定期审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度。建立合理的应收账款回收机制。企业内部的信用部门负责迫收账款，采取多种方式（如：定期迫收、外部力量、法律手段等）以防止坏账。4.3 体系建设方面(1)加快信用服务体系建设。建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构：建立健全相关部门信用信息资源的共享机制，建设在线信用信息服务平台，实现信用数据的动态采集、处理、交换；严格用监督和失信惩戒机制，逐步形成符合中国国情又与国际接轨的信用服务体系。 （2）
32、建立并完善电子商务国家标准规范体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧研究制订电子商务的标准规范体系；在互联互通、促进流通方面，积极采用国际标准；鼓励企业为主体，联合高校和其他科研机构研究制订电子商务关键标准和规范，参与国际标准制订，大力推进电子商务标准化进程。 （3）加快建立统一的电子商务信用体系平台。建立社会信用制度和电子商务市场信用体系平台，规范诚信信息的采集、披露和使用。当前，失信行为给国家和企业造成的损失日益突出，加快信用立法，为商业化的社会征信机构开展电子商务企业和个人信用信息的搜索、保存、服务等业务提供基本的法律依据，通过立法使信用行为上升为企业的法定义务。依靠先进的信息
33、技术，逐步收集、处理分散在工商、税务、银行、电信等不同的企业和个人信息及其他经营行为记录，建立覆盖全国的电子商务征信体系，从而在全社会形成守信践诺的激励机制。 （4）大力发挥社会中介组织和行业自律的作用，逐步健全电子商务的社会信用体系。在信用体系的建设中，要大力发展以行业协会为主体和会员单位为基础自律维权同业信用体系、以企业风险管理为基础的自我内控信用体系，以信用中介为主体和市场运行为基础的社会商务信用体系。加强电子商务行业自律，促进诚信经营，遵守行业公约，恪守职业道德，形成有效的诚信风险防控机制。 （5）消费者合法权益保护。在电子商务活动中，与现实物理环境相比，消费者权益保护要求更高，一方面
34、是隐身权，由于企业可以轻易获取消费者的个人资料，消费者的隐身权难以保障；另一方面就是财产权，只有当消费者充分相信进行电子商务交易与传统的购物同样方便有效，出现纠纷同样可以投诉、获得补偿，整个交易活动才能感到安全。结 论 中国的电子商务正在蓬勃发展，加强电子商务的法制建设、鼓励消费者的网络消费信心、规范电子商务企业诚信经营行为，完善我国的电子商务诚信体系是迫在眉睫的问题。只有建立了一个诚信的交易平台，才能保证我国电子商务健康、快速、协调地发展。我国电子商务信用体系的现状及问题对策研究在制约电子商务发展的瓶颈因素当中，诚信问题是非常重要的一个因素。由于电子商务面对的是一个虚拟的平台和交易对象，所以
35、更加容易产生诚信问题。虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务快速、健康的发展。西方发达国家的电子商务发展很快，尤其美国的电子商务交易总额大约占到全球的一半，其在诚信体系方面的经验值得我们借鉴。随着世界经济一体化、全球化进程的加快，电子商务在企业的广泛应用对于扩大贸易机会，提高贸易效率，降低贸易成本，增强企业竞争力和应变能力有着不可估量的作用。因此，通过建立电子商务信用体系，加强对客户的调查和事前、事中、事后的风险控制，不仅有利于有效地降低企业经营的风险，提升企业的经济竞争力，也有利电子商务在我国的快速
36、发展。参考文献 1迟丽华完善中国电子商务信用体系的对策J大连海事大学学报(社会科学版)，2007(2). 2夏国洪，刘旭儒中国电子商务与诚信问题浅识EBOL王莉浅谈电子商务中的信用体系建设J江苏工业学院学报(社会科学版)，2007(2) 3崔金红我国电子商务信用体系建设的探讨J商场现代化，2006(18) 4瞿燕萍电子商务诚信问题及其策略J企业文化，2006(8)：145147 5陈丹电子商务的信用管理体系构建研究J情报科学，2006(1)：4953 6于建嵘信用问题是电子商务发展的关键N光明日报，2007(2) 7互联网创新领袖国际论坛秘书处2007年中国互联网产业发展大趋是势EBOL8方真电子商务必须完善诚信机制J中国电子商务，2004（2).9刘珂尘诚信，中国电子商务的前途J电子商务世界，2004（12). 10石滨网上交易的信用缺失及对策分析J科技创业月刊，2005（2）11金镇电子商务与诚信J情报科学，2003（10).